文/孟永輝

當(dāng)流量見頂，幾乎所有以流量為主導(dǎo)的發(fā)展模式都在經(jīng)歷一場前所未有的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。曾經(jīng)風(fēng)靡一時的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一個個開始跌落神壇，要么開始轉(zhuǎn)型，要么開始退出。事實證明，一味地用互聯(lián)網(wǎng)的方式和方法并不能夠真正從本質(zhì)上破解金融行業(yè)的發(fā)展痛點和難題，金融行業(yè)真正需要解決的是金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)之間的困境和難題。然而，這些問題似乎并不僅僅只是可以用互聯(lián)網(wǎng)的方式來解決的。

于是，人們開始用新的方式試圖找到破解金融行業(yè)困境的方式和方法，一場以金融科技和數(shù)字科技為主導(dǎo)的金融行業(yè)新進化開始上演。同互聯(lián)網(wǎng)模式的去中間化不同，金融行業(yè)的新進化主要是以改造金融行業(yè)本身為出發(fā)點，而不是一味地收割用戶流量。換句話說，當(dāng)下金融行業(yè)的新進化已經(jīng)不再把用戶看成是改造對象，而是把金融行業(yè)看成是改造對象。一場以金融行業(yè)為改造對象的全新進化，正在上演。

對標(biāo)其他行業(yè)，我們可以非常清晰地看到同樣的發(fā)展邏輯。在這樣一個以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的發(fā)展新時代，以B端為改造對象的發(fā)展新時代正在來臨。通過改造B端，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，通過產(chǎn)品和服務(wù)來滿足用戶業(yè)已升級的消費需求已經(jīng)成為越來越多玩家的新選擇。作為一種相對較為底層的行業(yè)，金融行業(yè)需要更多新的改變，才能真正滿足消費升級時代的新需求。因此，找到金融行業(yè)進化的更加徹底，更加具備顛覆性的新模式，才是金融行業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵所在。

告別概念和噱頭，金融再進化需要徹底與顛覆

習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)模式的人們總是對金融行業(yè)的再進化抱有僥幸心理，他們簡單地認(rèn)為所謂的金融行業(yè)的再進化其實就是簡單地給互聯(lián)網(wǎng)金融換一個名頭，換一個概念。其實不然。一味地更換名頭和概念，非但無法給金融行業(yè)的再進化帶來有益地促進，反而可能會讓金融行業(yè)失去進化的機會，甚至還有倒退到互聯(lián)網(wǎng)金融時代的風(fēng)險。因此，金融行業(yè)需要一場更加徹底和顛覆的新進化，才能徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的陰影。

金融行業(yè)的功能和屬性需要更加深度地嬗變。我們看到很多的金融進化新模式僅僅只是拋棄了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素簡單相加的模式，但是，他們依然把金融行業(yè)的功能和屬性聚焦在了傳統(tǒng)的投資和理財上面。雖然用新的技術(shù)手段，可以讓金融行業(yè)的投資和理財與用戶的需求實現(xiàn)對接，并且可以在一定程度上最大限度地保障用戶的根本需求，但是，如果僅僅只是一味地把金融行業(yè)的功能和屬性局限在某個范圍內(nèi)，這非但無法解決金融行業(yè)的根本痛點和難題，反而還會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的困境之中。

金融行業(yè)的新進化需要的是用新的功能和屬性來替代傳統(tǒng)意義上的功能和屬性，讓新的功能和屬性成為推動金融行業(yè)發(fā)展的新動能。那些依然在金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性的牽絆下，淺談金融行業(yè)的再進化，只不過是為了熬過互聯(lián)網(wǎng)金融的寒冬期，一旦市場形式好轉(zhuǎn)，他們依然會用老套的，缺少改變的新模式來滿足用戶的需求。

可想而知，當(dāng)金融行業(yè)的再進化缺少了新的功能和屬性之后，依然是無法滿足用戶消費升級的新需求的，金融行業(yè)需要一場以新的功能和屬性為終極目標(biāo)的新改變，才能真正讓金融行業(yè)的發(fā)展告別反復(fù)與倒退，真正進入到一個全新的時代。所以，一切缺少新的功能和屬性的新進化都僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)模式的重現(xiàn)，并沒有任何實質(zhì)性的內(nèi)涵和意義。

金融行業(yè)需要更加底層和深入，而非浮于表面。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的根本原因，我們可以非常明顯地看到，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇困境主要是因為金融行業(yè)太過流于表面，太過浮躁造成。說得更加難聽一點，互聯(lián)網(wǎng)金融的深入程度甚至連傳統(tǒng)金融都比不上。一味地浮于表層，一味地收割用戶，并不能夠給金融行業(yè)帶來持續(xù)的發(fā)展，反而還會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到巨大的陷阱中。因為一旦金融行業(yè)缺少了與外部行業(yè)的結(jié)合，它的發(fā)展只能算是一個虛假的概念，不再有任何實質(zhì)性的內(nèi)涵和意義。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題就是因為線上的金融項目組線下的實體經(jīng)濟缺少一一對應(yīng)的關(guān)系，最終讓很多的互聯(lián)網(wǎng)金融項目變成了虛假標(biāo)的。

當(dāng)金融行業(yè)的再進化開啟，我們需要真正思考的是如何讓金融行業(yè)更加深度和多元地與外部行業(yè)實現(xiàn)融合，而不是讓金融僅僅只是金融本身。只有真正將金融行業(yè)的發(fā)展回歸到底層且深入的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，金融行業(yè)的進化才算是回歸到了金融行業(yè)的本質(zhì)和意義上。因為金融行業(yè)的本質(zhì)和意義就是對實體經(jīng)濟的支撐，對人們生活方式的改善，只有這樣，金融行業(yè)的新進化才有意義。

無論是金融科技，還是數(shù)字科技，其實都是要回歸深度和底層，只有這樣，金融行業(yè)的新進化才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺模式和流量思維，真正進入到以金融行業(yè)的本質(zhì)來驅(qū)動其發(fā)展的全新時代。這其實是一場回歸，讓金融行業(yè)真正成為金融的回歸，只不過這種回歸以新的形態(tài)出現(xiàn)而已。

金融行業(yè)的內(nèi)部元素需要被替代和改變。盡管經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮，金融行業(yè)的底層運作邏輯其實是依然沒有改變的。當(dāng)金融行業(yè)的外在需求與金融行業(yè)都內(nèi)在供給無法對等的時候，金融行業(yè)的內(nèi)外部便會脫節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)這么多的問題，就是因為互聯(lián)網(wǎng)的對接效率與金融行業(yè)的供給效率出現(xiàn)脫節(jié)所導(dǎo)致的。如果我們再去分析導(dǎo)致金融行業(yè)供給效率低下的原因，金融行業(yè)內(nèi)部陳舊、低效的組成元素?zé)o疑是一個主要方面。

其實，現(xiàn)在金融行業(yè)和其他行業(yè)一樣，它的內(nèi)部組成元素主要是以人力為主導(dǎo)的。隨著以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的逐漸成熟和落地，以人為主導(dǎo)的內(nèi)在組成元素正在被新的元素所取代。這種現(xiàn)象不僅在金融行業(yè)正在發(fā)生，即使是在其他行業(yè)，這種現(xiàn)象同樣正在發(fā)生。如果我們要尋找金融行業(yè)進化的新方向，以內(nèi)在元素的改變?yōu)橹鲗?dǎo)的由內(nèi)而外的發(fā)展新模式同樣是一個方向。

當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)部元素發(fā)生了深刻改變之后，它的發(fā)展才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的撮合和中介為主導(dǎo)的發(fā)展模式，進入到一個以金融行業(yè)真實地效率提升為主導(dǎo)的發(fā)展模式里。這個時候，金融行業(yè)的效率提升才是真正有效的，而不是缺胳膊少腿的。只有這樣，金融行業(yè)的再進化才是內(nèi)部和外部統(tǒng)一的，而不是片面的。

新周期里，金融行業(yè)進化的關(guān)鍵點在哪？

用新周期來形容當(dāng)下金融行業(yè)的再進化一點都不為過，這樣一個由新技術(shù)、新模式和新手段為手術(shù)刀，以新功能、新屬性和新業(yè)務(wù)為終極目標(biāo)的新階段，金融行業(yè)需要找到真正意義上的進化關(guān)鍵點，才能真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。那么，在這樣一個新周期，金融行業(yè)進化的關(guān)鍵點在哪？

新技術(shù)在金融行業(yè)的落地和應(yīng)用。真正決定金融行業(yè)發(fā)展的不是有多少的新技術(shù)，不是新技術(shù)多么具備顛覆性，而是新技術(shù)如何在金融行業(yè)當(dāng)中來應(yīng)用，通過新技術(shù)的應(yīng)用來解決金融行業(yè)的痛點和難題。如果我們尋找金融行業(yè)進化的關(guān)鍵點，新技術(shù)在金融行業(yè)的落地和應(yīng)用絕對是一個不可被忽視的方面。

如果一味地去強調(diào)新技術(shù)，而忽略了新技術(shù)的落地和應(yīng)用，那么，所謂的金融行業(yè)的新進化其實正在陷入到了概念和噱頭的陷阱中。這其實和互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有什么兩樣。只有真正用新技術(shù)的力量去改造金融行業(yè)本身存在的痛點和難題，金融行業(yè)的痛點和難題得到了根本解決，金融行業(yè)的發(fā)展才算是跳出了原有的怪圈，進入到了全新的發(fā)展階段。

新功能和屬性的持續(xù)發(fā)揮作用。衡量金融行業(yè)的再進化是否真正成功的關(guān)鍵在于新的功能和屬性是否出現(xiàn)，并且是否真正可以開始持續(xù)地發(fā)揮作用。如果我們尋找金融行業(yè)再進化的關(guān)鍵點，必然需要用新功能和屬性來發(fā)揮作用。在新的功能和屬性當(dāng)中，一味地在金融行業(yè)的投資和理財屬性上的改變并不是關(guān)鍵，真正的關(guān)鍵在于用投資和理財之外的新功能和屬性來替代傳統(tǒng)的功能和屬性。

當(dāng)金融行業(yè)的新功能和屬性成為推動金融行業(yè)進化的新動能的時候，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正跳出了以投資和理財為代表的怪圈，真正進入到了一個全新的階段。我們現(xiàn)在看到很多玩家在尋找金融行業(yè)的數(shù)字、數(shù)據(jù)等方面的新功能和屬性。當(dāng)這些新的功能和屬性成為金融行業(yè)的發(fā)展新動能的時候，金融行業(yè)的發(fā)展才算是跳出了原有的發(fā)展怪圈，真正進入到了一個全新的時代。

當(dāng)金融行業(yè)的進化進入到新周期，簡單地延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)模式，抑或是將金融行業(yè)帶離原有發(fā)展軌道的模式都無法再對金融行業(yè)的發(fā)展帶來持續(xù)地影響，不可避免地會落入互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。無論叫金融科技，還是叫數(shù)字科技其實是不重要的，真正抓住金融行業(yè)進化的關(guān)鍵所在，讓金融行業(yè)的再進化有實實在在的新改變，金融行業(yè)才能夠真正脫胎換骨，步入到一個萬象更新的新時代。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。