在懂懂筆記看來(lái)，360金融之所以能夠做到這四點(diǎn)，關(guān)鍵是抓住了金融科技的本質(zhì)?？v觀那些在市場(chǎng)大浪淘沙過(guò)程中脫穎而出的金融科技企業(yè)，無(wú)一不是既抓住了金融這一核心，又兼修了科技這門(mén)內(nèi)功，360金融也不例外。

作為一家有著互聯(lián)網(wǎng)基因的金融科技公司，360金融尤為注重在科技內(nèi)功上的修煉。如今，360在金融科技上的能力，已經(jīng)不再局限于強(qiáng)化自身運(yùn)營(yíng)，而是開(kāi)始轉(zhuǎn)向賦能外部金融機(jī)構(gòu)，成為拉動(dòng)公司業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的潛在力量。

科技已成“發(fā)動(dòng)機(jī)”和“壓艙石”

金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的一個(gè)區(qū)別并非在“金融”上，而是在“科技”上?；仡櫧鹑诳萍夹袠I(yè)近幾年的發(fā)展可以看出，大多數(shù)企業(yè)在野蠻生長(zhǎng)階段沒(méi)精力打造科技能力，市場(chǎng)調(diào)整階段又沒(méi)能力提升科技水平，真正將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)全面運(yùn)用到業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)階段的企業(yè)少之又少。

而360金融在2018年完成上市之后，2019年就將精力重點(diǎn)轉(zhuǎn)向加速科技轉(zhuǎn)型上。從營(yíng)銷(xiāo)獲客到風(fēng)控，從預(yù)防欺詐到客戶畫(huà)像，從客戶服務(wù)到催收，360金融一步步將科技應(yīng)用到每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

財(cái)報(bào)顯示，2019年第四季度，360金融整體營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用從9億元降低至4.32億，單位獲客成本由246元降至228元。營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用雖然減了，但各類(lèi)用戶的數(shù)量卻依然保持高速增長(zhǎng)。截至2019年12月31日，360金融累計(jì)注冊(cè)用戶1.35億，同比增長(zhǎng)71.3%；授信用戶2472萬(wàn)，同比增長(zhǎng)97.1%；借款用戶累計(jì)達(dá)到1591萬(wàn)，同比增長(zhǎng)92.1%。

得益于高效的風(fēng)控技術(shù)和穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)策略，2019年第四季度，360金融超過(guò)90天的逾期率為1.31%；衡量風(fēng)險(xiǎn)變化的關(guān)鍵指標(biāo)D1入催率為6.77%，較上年同期6.93%有明顯下降。這樣一來(lái)，360金融在抗風(fēng)險(xiǎn)上也變得更有韌性。

在服務(wù)催收方面，360金融已經(jīng)在運(yùn)營(yíng)的多個(gè)環(huán)節(jié)自主研發(fā)了多種AI機(jī)器人。如今，在360金融，75%的催收工作、77%的電話營(yíng)銷(xiāo)工作、91%的客戶服務(wù)工作都由相應(yīng)的催收機(jī)器人、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)器人、客服機(jī)器人完成，即便由人工完成的部分也實(shí)現(xiàn)了AI質(zhì)檢機(jī)器人的100%覆蓋檢查。AI機(jī)器人的應(yīng)用，既能提高作業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化，也可以降低操作風(fēng)險(xiǎn)和人力成本。

營(yíng)銷(xiāo)獲客上借助全自動(dòng)化算法智能投放，運(yùn)營(yíng)上利用實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和用戶全生命周期標(biāo)簽實(shí)現(xiàn)智能運(yùn)營(yíng)，貸后環(huán)節(jié)由智能機(jī)器人自動(dòng)完成……新技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)成為360金融快速前行的發(fā)動(dòng)機(jī)，即便在面對(duì)新冠肺炎疫情來(lái)襲時(shí)，這些舉措對(duì)于保障業(yè)務(wù)正常運(yùn)行也起到了壓艙石的作用。

科學(xué)家領(lǐng)銜構(gòu)建企業(yè)發(fā)展“核動(dòng)力”

隨著市場(chǎng)監(jiān)管的日益嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“去金融化”趨勢(shì)日益明顯，大多數(shù)企業(yè)都在不斷強(qiáng)化自身的技術(shù)賦能能力，實(shí)現(xiàn)向金融科技的轉(zhuǎn)型。

2019年第四季度，360金融引入原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智能資深算法專(zhuān)家張家興博士，從此，360金融有了自己的首席科學(xué)家，開(kāi)始梳理并體系化自身在科技領(lǐng)域積累的能力，并推動(dòng)這些能力的產(chǎn)品化，形成推動(dòng)自身和行業(yè)發(fā)展的“核動(dòng)力”。

一方面，360金融開(kāi)始全力打造嶄新的數(shù)據(jù)智能平臺(tái)矩陣，包括實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)、圖數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)計(jì)算平臺(tái)等。這些平臺(tái)的構(gòu)建，既可以全方位推動(dòng)數(shù)據(jù)和AI在業(yè)務(wù)中的深度滲透，也能真正實(shí)現(xiàn)獲客、用戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控等業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的全鏈路打通。

另一方面，360金融這些科技實(shí)踐也逐漸形成行業(yè)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)和人工智能能力。比如，在數(shù)據(jù)處理上，360金融有著海量數(shù)據(jù)和高水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)處理能力。憑借每3秒一次的全網(wǎng)數(shù)據(jù)刷新，360金融可以保證風(fēng)控系統(tǒng)的底層數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)全覆蓋。

目前，360金融已經(jīng)積累了20億關(guān)系節(jié)點(diǎn)及192億關(guān)系邊，并能在實(shí)時(shí)更新復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，提取用戶所在群體的結(jié)構(gòu)化特征，再加上網(wǎng)絡(luò)傳播和推斷算法的運(yùn)用，進(jìn)而解決對(duì)數(shù)據(jù)空白或缺失人群進(jìn)行評(píng)價(jià)的困難。

而在數(shù)據(jù)挖掘上，360金融則對(duì)用戶各類(lèi)社會(huì)活動(dòng)中的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析，每日獲取并加工處理的資信和關(guān)系網(wǎng)數(shù)據(jù)近2TB，形成4000多個(gè)基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)變量和100000多個(gè)衍生變量，可以從多個(gè)維度反映客戶借貸意愿，并對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行指數(shù)評(píng)分。

如今，360金融已經(jīng)在數(shù)據(jù)技術(shù)上研發(fā)出GBST梯度提升生存樹(shù)等創(chuàng)新性的理論方法，并推出面向銀行及消金機(jī)構(gòu)、互金以及小額貸款平臺(tái)的360信用分及多類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有95%以上的信用查得率，從而實(shí)現(xiàn)客群區(qū)分。同時(shí)，360金融已經(jīng)申請(qǐng)了包含風(fēng)控模型、決策引擎、風(fēng)控策略、智能AI等領(lǐng)域?qū)＠夹g(shù)創(chuàng)新，共計(jì)336件，為業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

從自我應(yīng)用到對(duì)外輸出，打造新增長(zhǎng)極

縱觀2019年金融科技市場(chǎng)的變局可以看出，由于絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不具備金融科技能力和實(shí)力，金融科技的轉(zhuǎn)型可謂困難重重。

不過(guò)，一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，不僅要積極推動(dòng)前沿技術(shù)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的應(yīng)用，更要通過(guò)自身的技術(shù)實(shí)踐，尋求與更多應(yīng)用場(chǎng)景，乃至與整個(gè)金融科技產(chǎn)業(yè)的融合，才能真正實(shí)現(xiàn)金融科技服務(wù)和業(yè)務(wù)賦能。

可以說(shuō)，從科技賦能到金融科技能力輸出，已經(jīng)成為眾多金融科技企業(yè)最大的時(shí)代機(jī)遇。因此，在2019年，360金融在科技應(yīng)用上除了自身的實(shí)踐外，也在想方設(shè)法實(shí)現(xiàn)科技在更多金融場(chǎng)景的落地，甚至推動(dòng)整個(gè)金融科技產(chǎn)業(yè)的進(jìn)化。

作為一家數(shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)的科技公司，360金融堅(jiān)持以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，已經(jīng)開(kāi)始輸出強(qiáng)大的數(shù)據(jù)能力、風(fēng)控能力。相比較其他金融科技企業(yè)而言，360金融有著得天獨(dú)厚的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)處理天賦。

通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)智能技術(shù)可拓展的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行細(xì)分，360金融已經(jīng)將其應(yīng)用到滴答、脈脈、e袋洗、哈羅單車(chē)等不同場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)了多元產(chǎn)業(yè)的賦能，以及覆蓋不同場(chǎng)景下的金融服務(wù)。

對(duì)于360金融來(lái)說(shuō)，公司在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、場(chǎng)景化批量獲客以及提升用戶體驗(yàn)上的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不僅意味著它出色的采集與存儲(chǔ)大數(shù)據(jù)的能力，更重要的是它的數(shù)據(jù)整合、處理和學(xué)習(xí)能力。有了這些能力，360金融不僅支持不同金融場(chǎng)景的數(shù)據(jù)特征提煉及建模，降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，還可以為更多的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)賦能，全面釋放數(shù)據(jù)的價(jià)值。

【結(jié)束語(yǔ)】

在金融與科技不斷交織的今天，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技手段賦能金融提質(zhì)增效已經(jīng)成為行業(yè)主旋律。科技的應(yīng)用，除了將進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技安全與管理，還將大大提升整個(gè)行業(yè)便民利企的金融服務(wù)水平，切實(shí)踐行金融的普惠性。對(duì)于360金融來(lái)說(shuō)，這既是自身的優(yōu)勢(shì)，也是使命所在。

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