文/孟永輝

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融走向沒(méi)落，它的本質(zhì)暴露無(wú)遺。身邊又傳出了有投資者收益無(wú)法收回的消息，我知道收益無(wú)法收回還算是客氣的，本金無(wú)法收回的現(xiàn)象更是比比皆是。從這個(gè)角度來(lái)看，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是相當(dāng)及時(shí)的。如果沒(méi)有監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象或許更加讓人觸目驚心。

很多人把互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)的亂象歸結(jié)為投資者的不夠成熟，認(rèn)為他們單純地以為所有的投資都是穩(wěn)賺不賠的，于是，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在進(jìn)行自我完善的時(shí)候通常會(huì)把投資者的教育看成是重中之重。雖然投資者的教育非常重要，但是，如果把互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象全部都?xì)w結(jié)成為投資者自身的原因，未免有些太過(guò)以偏概全了。

直到現(xiàn)在，那些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)抱有幻想的人們依然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信心十足，甚至還在為互聯(lián)網(wǎng)金融搖旗吶喊，甚至還將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的重要手段。這種過(guò)度放大互聯(lián)網(wǎng)的功能和作用的做法，非但無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)客觀和全面的認(rèn)識(shí)，甚至還會(huì)喪失掉互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的新機(jī)會(huì)。盡管互聯(lián)網(wǎng)模式對(duì)提升金融行業(yè)效率作用巨大，但是，如果脫離了金融行業(yè)本身，一味地把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個(gè)非金融的存在，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融或許早已不再是金融的一種，而是互聯(lián)網(wǎng)的一種形態(tài)。

一

這幾乎是所有互聯(lián)網(wǎng)物種的通病。脫離了行業(yè)本身去談行業(yè)進(jìn)化，最終把原本衍生于行業(yè)的存在變成了一種互聯(lián)網(wǎng)的類(lèi)型。一味地對(duì)流量進(jìn)行收割，一味地做撮合和中介，這種建構(gòu)在紅利之上的躺賺模式是無(wú)法持續(xù)的。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。我們只有立足金融行業(yè)本身，通過(guò)改變金融行業(yè)本身來(lái)獲得發(fā)展，才是正道所在。

于是，我們看到了以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融進(jìn)化新物種的出現(xiàn)。無(wú)論是金融科技，還是數(shù)字科技，其實(shí)都是在回歸金融行業(yè)本身，借此來(lái)找到金融行業(yè)進(jìn)化的全新方式和方法。當(dāng)金融行業(yè)的進(jìn)化開(kāi)始回歸行業(yè)本身，參與者們其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，從早期的互聯(lián)網(wǎng)公司，變成了現(xiàn)如今的金融機(jī)構(gòu)，還有一些是真正做技術(shù)賦能的科技公司。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，他們生來(lái)就具有行業(yè)基因，他們真正明白金融行業(yè)需要什么，問(wèn)題出在了哪里；對(duì)于科技公司來(lái)講，他們則具有雄厚的科技實(shí)力，完全可以通過(guò)技術(shù)上的突破和創(chuàng)新來(lái)找到破局的方式和方法。當(dāng)金融再進(jìn)化的參與者們開(kāi)始分野，金融科技與數(shù)字科技兩個(gè)方向同樣開(kāi)始出現(xiàn)。

在我看來(lái)，這是金融再進(jìn)化必然會(huì)經(jīng)歷的階段。當(dāng)金融再進(jìn)化的脈絡(luò)尚未清晰的時(shí)候，參與者們只不過(guò)是各自選擇了一個(gè)他們最擅長(zhǎng)的方式來(lái)入局而已。雖然從現(xiàn)階段來(lái)看，這種分野是必然的，但是，當(dāng)金融行業(yè)的科技化發(fā)展的一定程度，特別是當(dāng)金融數(shù)字化真正完成，金融科技與數(shù)字科技將會(huì)最終合流。

如果我們把金融再進(jìn)化放置在整個(gè)數(shù)字化的浪潮當(dāng)中，那么，所謂的金融數(shù)字化是打通全行業(yè)關(guān)節(jié)的關(guān)鍵所在。所以，雖然現(xiàn)在的金融再進(jìn)化出現(xiàn)了分野，但是，當(dāng)金融數(shù)字化真正完成，金融再進(jìn)化的終極狀態(tài)才會(huì)出現(xiàn)。那么，金融再進(jìn)化的終極狀態(tài)究竟是什么呢？

金融再進(jìn)化的終極狀態(tài)既不是現(xiàn)在是金融科技，也不是現(xiàn)在的數(shù)字科技，而是金融科技和數(shù)字科技結(jié)合的狀態(tài)。之所以會(huì)有這樣的判斷，主要是因?yàn)楝F(xiàn)在的金融科技其實(shí)在很大程度上是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)在付諸實(shí)踐的存在，銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都參與到了金融科技的浪潮當(dāng)中。在科技化影響日漸深入的大背景下，金融行業(yè)的科技化同樣是一個(gè)不可忽視的重要方面。但是，我們同樣看到，現(xiàn)在的金融科技多半是對(duì)傳統(tǒng)金融相關(guān)流程和環(huán)節(jié)的優(yōu)化和完善，以此來(lái)達(dá)成提升金融行業(yè)效率的目的，說(shuō)到底，金融科技還是金融的一種，只不過(guò)是它的內(nèi)部的組成結(jié)構(gòu)和元素業(yè)已發(fā)生了本質(zhì)上的變化而已。

在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在元素業(yè)已陳舊的大背景下，金融科技是有其領(lǐng)先性的。但是，當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)部元素實(shí)現(xiàn)了科技化之后，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，金融形態(tài)同樣需要進(jìn)行深度改變，只有這樣，金融行業(yè)的發(fā)展才能真正內(nèi)外合一，蛻變新生。這種進(jìn)化是由內(nèi)而外發(fā)生的，它是金融科技發(fā)展到一定程度的必然。因此，當(dāng)金融科技發(fā)展到一定的程度，特別是當(dāng)金融行業(yè)內(nèi)在的元素發(fā)生深度改變之后，金融科技的蛻變將會(huì)是順理成章的事情。

二

金融科技的蛻變是一種必然，數(shù)字科技的蛻變同樣是一種必然。我們現(xiàn)在看到的很多的數(shù)字科技玩家，其實(shí)都是互聯(lián)網(wǎng)科技公司。經(jīng)過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗禮之后，這些玩家發(fā)現(xiàn)他們并不具備金融基因，于是，他們開(kāi)始選擇自己真正擅長(zhǎng)的領(lǐng)域來(lái)試圖找到破局的方式和方法，數(shù)字科技便是在這樣的大背景下誕生的。

除了以BATJ為代表的綜合性的頭部科技公司之外，我們看到還有一些是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。頭部科技公司憑借的是他們天然的科技基因，還有他們對(duì)行業(yè)發(fā)展動(dòng)向的精準(zhǔn)把控。而頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則是借助他們對(duì)于“金融”與“科技”兩種元素結(jié)合的理解，以及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗禮。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗禮告訴我們，一味地放棄金融的特性，放大科技的作用將會(huì)把金融行業(yè)的再進(jìn)化帶入到死胡同，但是，在去金融化成為一種正確的大背景下，數(shù)字科技則變成了一種必然正確。不可否認(rèn)的是，數(shù)字科技的確為我們打開(kāi)了一個(gè)思考金融再進(jìn)化的全新視角，并且讓我們看到了數(shù)字科技背后蘊(yùn)藏著的巨大的發(fā)展?jié)撃?。但是，一味地放大科技的?biāo)簽，忽略了金融本質(zhì)，所謂的數(shù)字科技到頭來(lái)依然是一個(gè)非?！捌啤钡拇嬖凇?/p>

當(dāng)數(shù)字科技的發(fā)展達(dá)到某個(gè)階段，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)一味地放大數(shù)字科技的科技作用，忽略了它的金融底色，所謂的數(shù)字科技依然無(wú)法最大限度地發(fā)揮它的功能和作用。因此，數(shù)字科技依然需要改變，通過(guò)尋找它的金融屬性來(lái)打開(kāi)它的發(fā)展新階段，從而讓數(shù)字科技真正成為一個(gè)科技與金融兼容并包的存在。從這個(gè)邏輯上來(lái)看，數(shù)字科技同樣需要進(jìn)一步改變，才能真正達(dá)到終極狀態(tài)。

可見(jiàn)，雖然我們看到當(dāng)下的金融再進(jìn)化出現(xiàn)了金融科技與數(shù)字科技兩種完全不同的狀態(tài)，但是，這種分叉只是在當(dāng)下的條件必然會(huì)出現(xiàn)的狀態(tài)。金融科技與數(shù)字科技本身都有著他們的不完整性，因此，當(dāng)金融科技與數(shù)字科技真正發(fā)展成熟，我們還將會(huì)看到他們的繼續(xù)進(jìn)化，從而彌補(bǔ)自身，找到進(jìn)化的終極狀態(tài)。這個(gè)終極狀態(tài)，才是金融進(jìn)化的終極狀態(tài)。

當(dāng)金融進(jìn)化的終極狀態(tài)真正達(dá)成，我們看到的金融本身的組成元素、運(yùn)行邏輯不僅發(fā)生了深刻變化，金融本身的功能和作用同樣發(fā)生了深刻改變。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)才算是發(fā)生了真正意義上的改變，變成了新金融。所謂的新金融，它是一種金融高度科技化，科技高度金融化的存在，這個(gè)時(shí)候，金融的效率不但得到了提升，金融的功能同樣得到了拓展。

站在這樣一個(gè)節(jié)點(diǎn)上，我們回過(guò)頭來(lái)再度去審視互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至是再度去看待金融科技和數(shù)字科技，我們就會(huì)發(fā)展他們是多么地原始和傳統(tǒng)。在新金融階段，我們現(xiàn)在看到的金融行業(yè)的亂象將不再出現(xiàn)，它實(shí)現(xiàn)的是一種智能的、自治的、高效的運(yùn)行狀態(tài)。

這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)才算是真正實(shí)現(xiàn)了無(wú)孔不入，與人們生活的各個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了深度的融合和聯(lián)系。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的功能和作用才能真正發(fā)揮到最大，真正成為聯(lián)通人們生活各個(gè)環(huán)節(jié)的“毛細(xì)血管”。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)才不僅僅只是一個(gè)行業(yè)，而是真正成為一個(gè)為大多數(shù)人謀求福利，助力行業(yè)高效，快速運(yùn)行的全新行業(yè)。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專(zhuān)家。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。