文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮之下的衍生品，從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)家裝、電商、共享單車并無太多區(qū)別。它們都是僅僅只是將一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，然后再進(jìn)行去中間化的產(chǎn)物。正是因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)落幕的大背景下同樣會(huì)面臨困境，簡(jiǎn)單依靠收割流量的做法開始遭遇挑戰(zhàn)。

其實(shí)，早在席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的嚴(yán)厲政策監(jiān)管到來之前，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭已經(jīng)感受到了僅僅只是收割流量，而不去做深度改變金融行業(yè)的操作是一個(gè)死胡同。于是，他們?cè)缭绲乇汩_始了轉(zhuǎn)型，并且試圖尋找一種科技與金融行業(yè)結(jié)合的最佳方式。金融科技就是在這樣的背景下誕生的，通過科技手段來彌補(bǔ)金融行業(yè)的困境和難題，從而找到收割流量之外的新的盈利點(diǎn)，成為越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的轉(zhuǎn)型新選擇。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始通過將互聯(lián)網(wǎng)金融的單元進(jìn)行深度的技術(shù)化處理，以更加明確自身的定位，即互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅只是一個(gè)獲取用戶的手段，而是能夠給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來真實(shí)改變的東西。螞蟻金服進(jìn)一步明確自身的科技服務(wù)的屬性、微眾更加強(qiáng)調(diào)自身的技術(shù)屬性、京東金融改名為京東數(shù)科其實(shí)正是這種趨勢(shì)的直接體現(xiàn)。可以預(yù)見的是，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)進(jìn)一步明晰自身的定位，技術(shù)屬性將會(huì)成為一種必然和歸宿。

互聯(lián)網(wǎng)金融僅是過客，金融科技再進(jìn)化是必然

透過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們可以看出它僅僅只是在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下誕生的一個(gè)標(biāo)簽色彩較為濃厚的一個(gè)概念而已，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有任何特別的新意，它僅僅只是流量收割的工具而已。正是因?yàn)槿绱耍?strong>在流量紅利依然紅火的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融是非常正確的選項(xiàng)。一旦流量紅利消耗殆盡，互聯(lián)網(wǎng)金融必然出現(xiàn)問題。

我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的后半段出現(xiàn)的諸多亂象其實(shí)都是流量紅利見頂，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未找到合適的變通方式的直接體現(xiàn)。因此，我們可以把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個(gè)在特定階段出現(xiàn)的特定的物種，當(dāng)這個(gè)階段的風(fēng)口已過，互聯(lián)網(wǎng)金融的落幕便會(huì)成為必然。正如前文所提到的那樣，當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利落幕之后，金融科技的再進(jìn)化成為一種必然。

對(duì)于金融功能和屬性的再度挖掘是金融科技再進(jìn)化的關(guān)鍵所在。如果僅僅只是將金融科技的再進(jìn)化當(dāng)中金融行業(yè)的屬性停留在傳統(tǒng)金融行業(yè)的屬性上，那么，所謂的金融科技的再進(jìn)化與互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)并沒有什么兩樣，一旦金融科技再進(jìn)化的風(fēng)口已過，金融科技再進(jìn)化又將陷入新的困境里。

只有真正找到金融行業(yè)新的功能和屬性，并且通過新技術(shù)將這些新的功能和屬性進(jìn)行放大和處理，再服務(wù)于相關(guān)的行業(yè)，所謂的金融科技再進(jìn)化才會(huì)有所創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以是一陣風(fēng)，其中一個(gè)很重要的原因就在于它并未真正找到金融行業(yè)的新的功能和屬性，同樣決定了它的生命周期不會(huì)太長(zhǎng)。

當(dāng)金融科技化進(jìn)入到新的周期，想要重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融的覆轍，關(guān)鍵在于要借助新的技術(shù)、新的模式和新的手段找到金融行業(yè)的新功能和屬性。借助新技術(shù)、新模式和新手段將這些新的功能和屬性進(jìn)行深度挖掘和應(yīng)用，我們才能找到金融科技再進(jìn)化的新方向。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以會(huì)不斷用大數(shù)據(jù)、智能科技等手段來挖掘金融行業(yè)的新屬性，其實(shí)正是對(duì)金融行業(yè)的功能和屬性進(jìn)行再度挖掘的直接體現(xiàn)。

行業(yè)對(duì)象從C端轉(zhuǎn)移到B端需要金融科技化做出相應(yīng)的改變。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量紅利見頂之后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的對(duì)象開始從C端轉(zhuǎn)移到B端，其中最為突出的代表就是新零售時(shí)代的來臨以及由此所引發(fā)了S2b模式的誕生。金融行業(yè)作為一個(gè)相對(duì)較為基礎(chǔ)的行業(yè)，同樣需要進(jìn)行相應(yīng)的改變，才能真正滿足B端時(shí)代來臨的需要。

同以C端用戶為主的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代更加需要高收益、高回報(bào)相比，以B端用戶為主的金融科技新時(shí)代更加需要用金融行業(yè)來進(jìn)行決策、判斷和聯(lián)系。為了滿足B端用戶的需求，金融科技化的方向必然要轉(zhuǎn)向B端用戶需要的方向上。數(shù)據(jù)、社群、零售等諸多與金融行業(yè)相關(guān)的門類開始被越來越多地挖掘出來，并且開始為B端用戶提供越來越多的能量。

目標(biāo)用戶的改變最終導(dǎo)致了金融科技化的新發(fā)展，挖掘金融行業(yè)的更多的功能和屬性，才能真正滿足B端時(shí)代來臨的需要。從這個(gè)邏輯來看，金融科技化的下一個(gè)進(jìn)化的新方向就是要深度挖掘B端用戶真正需要的東西，通過為B端用戶提供服務(wù)，從而為自身發(fā)展汲取到更多的能量。

我們現(xiàn)在看到的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始用金融為B端行業(yè)提供更多的能量和服務(wù)，從而在找到金融新進(jìn)化的同時(shí)為自身找到新的盈利點(diǎn)，進(jìn)而彌補(bǔ)自身搭建的以B端用戶為主的生態(tài)圈其實(shí)就是這種現(xiàn)象的最為直接的體現(xiàn)。當(dāng)金融科技化的進(jìn)化與外部行業(yè)的需求變化相吻合的時(shí)候，金融科技的再進(jìn)化才不會(huì)脫軌，才能真正實(shí)現(xiàn)本質(zhì)意義上的改變。

盲目地對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行去中間化的處理對(duì)于金融行業(yè)來講并不是好事，金融科技化需要修復(fù)這一問題。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中之所以會(huì)出現(xiàn)如此多的亂象，很大程度上是由于借助互聯(lián)網(wǎng)的手段對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行盲目地去中間化所導(dǎo)致的。由于盲目地去中間化，很多原本必要的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)被無緣無故地去掉了，雖然從表面上看，這種方式提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)同樣因?yàn)檫@些必要的流程和環(huán)節(jié)的消失而增加了不少。

諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的跑路、虛假項(xiàng)目、資不抵債等亂象其實(shí)正是互聯(lián)網(wǎng)金融盲目地縮短中間流程和環(huán)節(jié)所導(dǎo)致的。金融行業(yè)的運(yùn)行效率的提升不應(yīng)該依靠盲目去中間化的方式來實(shí)現(xiàn)，而是要通過新技術(shù)的應(yīng)用、新模式的落地來實(shí)現(xiàn)，去除不是解決的好辦法，優(yōu)化才是讓金融行業(yè)走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)鍵。

于是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕的時(shí)候，金融科技再進(jìn)化的另外一個(gè)主要方向就是要用新技術(shù)的手段去完善、優(yōu)化和提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，而不是僅僅只是一味地去中間化，對(duì)金融行業(yè)本身缺少真正意義上的改變。我們現(xiàn)在看到的以智能科技、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其實(shí)都是在用新技術(shù)的手段去完善和豐富金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，而不是僅僅只是進(jìn)行一味地去中間化。

對(duì)于流量的盲目依賴，對(duì)于金融行業(yè)缺少實(shí)質(zhì)意義的改造最終決定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)過客。當(dāng)金融科技化開啟新的進(jìn)化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯或許將會(huì)被顛覆。金融不再是獲取流量和收割流量的工具，而是真正變成了一個(gè)能夠給B端和C端用戶帶來安全體驗(yàn)的存在。從當(dāng)下諸多金融科技化的范例里，以BAT為代表的先行者似乎為我們指明了一條正確的發(fā)展道路，由此，一個(gè)更加顛覆、更加有未來的金融新紀(jì)元已經(jīng)開啟。

爭(zhēng)論不斷，金融科技再進(jìn)化到底是真風(fēng)口還是偽命題？

毋庸置疑的是，僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量?jī)?yōu)勢(shì)成長(zhǎng)起來的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。金融科技再進(jìn)化成為一種必然，盡管如此，依然掙扎在互聯(lián)網(wǎng)金融漩渦之中的人們對(duì)于金融科技再進(jìn)化依然有很多芥蒂，而以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加持則讓人們似乎看到了其中的潛能。金融科技化站在了新的十字路口，那么，金融科技的再進(jìn)化到底是真風(fēng)口還是偽命題呢？

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，金融科技再進(jìn)化將會(huì)更加靠譜和穩(wěn)健。分析金融科技的再進(jìn)化的背景，我們可以看出，金融科技的再進(jìn)化是在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的時(shí)候出現(xiàn)的。另外，真正參與金融科技再進(jìn)化的參與者們都是經(jīng)歷過互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮的，從這個(gè)角度來看，金融科技的再進(jìn)化更加靠譜和穩(wěn)健。

經(jīng)歷過互聯(lián)網(wǎng)金融的人們更加知道究竟什么是金融行業(yè)真正需要的，什么是金融行業(yè)不需要的，對(duì)于金融科技化認(rèn)識(shí)的深刻與全面可以讓人們?cè)诮鹑诳萍蓟倪^程當(dāng)中規(guī)避掉不少的風(fēng)險(xiǎn)，從而真正把金融科技的再進(jìn)化帶入到一個(gè)更加科學(xué)理性的軌道里。基于這種邏輯，我們可以將金融科技的再進(jìn)化看成是一個(gè)真正意義上的風(fēng)口，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的芥蒂可以讓他們規(guī)避掉不少的風(fēng)險(xiǎn)，從而可以將金融科技的再進(jìn)化帶入到一個(gè)更加貼近行業(yè)本質(zhì)的軌道上。

新技術(shù)的逐步成熟為金融科技再進(jìn)化提供了“尖刀”和“營(yíng)養(yǎng)液”。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)遭遇如此多的痛點(diǎn)和難題，其中一個(gè)很重要的點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的無力以及人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的約定俗成。相對(duì)于將新技術(shù)培養(yǎng)成熟，互聯(lián)網(wǎng)能夠在很短的時(shí)間內(nèi)獲得快速成長(zhǎng)，只需要搭建一個(gè)平臺(tái)便能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)想。

然而，僅僅只是搭建平臺(tái)無法真正解決金融行業(yè)的本質(zhì)問題，這也是為什么有如此多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)問題的根本原因所在。當(dāng)金融科技開啟再進(jìn)化，人們通常會(huì)站在新技術(shù)的角度來思考金融科技再進(jìn)化的課題。隨著人們對(duì)于新技術(shù)認(rèn)識(shí)的逐步豐富和全面，特別是新技術(shù)發(fā)展的逐步成熟，人們?cè)诮鹑诳萍荚龠M(jìn)化的時(shí)候，可以從新技術(shù)上汲取營(yíng)養(yǎng)，從而將新技術(shù)變成金融科技再進(jìn)化的“營(yíng)養(yǎng)液”。

另外，新科技對(duì)于金融行業(yè)內(nèi)部的深度改造能力，同樣可以為金融科技再進(jìn)化不斷提供新的可能性，從而去剜除金融行業(yè)本身那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法改變的毒瘤，最終讓金融行業(yè)的運(yùn)行更加健康。從新技術(shù)逐漸發(fā)展成熟的角度來看，金融科技的再進(jìn)化是一個(gè)由新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的全新風(fēng)口。

金融與人們生活結(jié)合的日漸緊密為金融科技再進(jìn)化提供了新的可能性，從而讓其能夠成為一個(gè)全新風(fēng)口。在傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)與人們產(chǎn)生聯(lián)系在很大程度上是由金融屬性最終達(dá)成和實(shí)現(xiàn)的。僅僅只是將金融的屬性停留在金融屬性上，必然無法帶來持久的發(fā)展動(dòng)能，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)問題的原因所在。

進(jìn)入到新階段，金融不再僅僅只是人們投資和理財(cái)?shù)墓ぞ?，而是開始更多地與人們的生活結(jié)合在一起。金融行業(yè)開始逐漸演變成為凱文-凱利口中的生活方式。在這個(gè)背景下，金融科技開啟再進(jìn)化能夠讓金融行業(yè)生活化的節(jié)奏進(jìn)一步加快，從而真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新階段，而不是僅僅只是打概念，做融資。從這個(gè)邏輯來看，金融科技的再進(jìn)化有成為新風(fēng)口的可能。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于流量的嚴(yán)重依賴和對(duì)于金融本身的無情拆解，最終注定了它的發(fā)展必然會(huì)面臨諸多的困境和難題。同其他的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融在流量紅利落幕之際開始遭遇越來越多的挑戰(zhàn)，金融科技再進(jìn)化成為一種必然。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，有了新技術(shù)的逐步成熟，有了金融屬性的發(fā)掘和創(chuàng)新，有了新舊巨頭的聯(lián)合加持，金融科技的再進(jìn)化無疑將會(huì)成為下一個(gè)發(fā)展風(fēng)口。