作為螞蟻金服旗下征信產品，芝麻信用的用處正在變得越來越廣泛。無論是共享單車免押金，旅游酒店信用住，借款周轉零擔保，商品消費分期購......大量類似的前置授信服務，都可以通過調用芝麻信用分值加以實現(xiàn)。

“真的很方便，而且代表了個人信用值?！弊x者周妍告訴懂懂筆記，她的芝麻信用分值保持在700分以上，幾乎租借共享單車、充電寶、雨傘等共享產品，都不再需要押金。只需綁定支付寶，使用芝麻信用授信即可使用。

每逢月底總是囊中羞澀的她，也經常利用芝麻信用分值，向現(xiàn)金貸免押借取周轉資金，以緩解暫時的“財困”。次月發(fā)了工資準時還款，還有可能再度提高芝麻信用積分。

可以說，除了銀行正兒八經的征信方式之外，查看芝麻信用等授信產品分值，是企業(yè)了解用戶信用情況最便捷的方式。那么，用戶芝麻信用分值高，信用就一定靠譜嗎？

用戶前期濫用借貸產品，后期提分需求巨大

“芝麻信用低于400分，勿擾。”

在閑魚平臺上，買家李超看到了一位賣家的商品詳情頁內赫然寫著這么一句話。他告訴懂懂筆記，由于平時不重視花唄、借唄等信用產品的使用規(guī)范，導致其賬戶的芝麻信用分值只有區(qū)區(qū)的375分。

就連購買心儀的二手商品，也都要飽受閑置賣家的“歧視”，這讓他多少感覺有些不爽。而他這一類芝麻分值在300-350分之間的用戶，常常在社交平臺上被戲稱為“信用屌絲”。

“買二手被歧視就算了，芝麻分低于600，很多共享產品不能免押金使用。”李超無奈的說，他是本地人，從事程序開發(fā)工作，月收入在萬元以上。但卻沒想到，作為一個中等收入人士，連在商場內租借個小小的手機充電寶，都沒有免押的資格。

這迫使他不得不根據(jù)網(wǎng)友們提供的提分辦法，提高個人賬戶的芝麻信用分值。但無論是使用支付寶交水電煤氣費，還是償還信用卡卡債，提高的分值都十分有限。幾個月下來，甚至連400分都沒達到。

“有同事看我騎（共享）單車都要押金，還以為我購物分期太多沒有準時還。”雖然只是一個商業(yè)平臺上的信用參考分，卻無時無刻讓李超感覺到“低人一等”。于是，當看到某個微信群里有人宣傳芝麻信用的提分業(yè)務時，他立馬便聯(lián)系了對方。

對方告知他，如果只是提供單次芝麻分征信調用，那么費用只需幾元到幾十元不等。要是想將分值實實在在的“加”在賬戶上，那么價格就稍微高一些了。

“通過技術實現(xiàn)的話，達到600（分值）收費400元。如果是短期內穩(wěn)定增長，則需要800-1000元，效果會更好一些。”李超表示，為了“挽尊”，他寧愿花點小錢，讓對方幫他提分。

而就在他選擇技術套餐，并交了錢之后的一周內，他個人賬號的芝麻信用積分值真的順利達到了600分。這讓他有些欣喜若狂，而當他要求把分值再次提高時，卻被對方告知，需要選擇穩(wěn)定增長的套餐，才能避免被系統(tǒng)檢測出作弊導致封號。

倘若說，芝麻信用分值低的用戶可以通過類似“刷分”的方式提高個人的信用分值，那么這類人的征信結果還有可信度嗎？答案顯然是否定的。甚至類似“刷分”的方式，還容易被不法分子利用，從而套取公共資源、鉆金融規(guī)則空子，并擾亂網(wǎng)絡秩序。

那么，灰產們又是通過什么方式刷芝麻分牟利的呢？

鉆盡官方規(guī)則空子，加好友互動也能刷分

“如果只是借錢，那么可以調用（驗證）分值高的用戶接口?！?/p>

在淘寶上，懂懂筆記通過“信用提分”這一較為隱晦的搜索詞，搜索到了若干家從事芝麻刷分的賣家。

其中一位自稱叫“阿彪”的賣家表示，由于之前現(xiàn)金貸調用芝麻信用API接口造假嚴重，官方已經陸續(xù)停止了類似的調用授權。如今能夠這么做的，就僅剩一些調用合約還沒期的現(xiàn)金貸機構。

“這種只能是一次性驗證，讓你借錢的時候開綠燈，個人賬號的芝麻分并不會有變化的?！彼嬖V懂懂筆記，如果要持續(xù)提高個人賬號的芝麻分值，就需要采用其他方式。

其中一種方式，便是利用“爬蟲程式”，突破應用防線，篡改分值數(shù)據(jù)，達到提分的效果。阿彪表示，這只是最早期的一種提分方式，而且價格比較便宜，幾百元錢就能夠將芝麻信用值篡改到600分以上。

“唯一的缺點，就是只能供短期授信驗證使用，時間久了有被官方封號的風險?！币虼耍绻~號是自用的話，他并不建議采用這種方式提高芝麻分值，而是利用和迎合官方一些“合理”的規(guī)則，進行穩(wěn)定的提分。

阿彪表示，在官方公開的提分規(guī)則中，經常使用支付寶支付水電煤氣費、添加信用分值較高的好友，都能夠逐漸提高個人賬戶的芝麻信用分值。

“繳費操作起來比較繁瑣，但加信用高的好友，卻很容易實現(xiàn)，每提高100分收費500元。”他展示了部分“信用互助群”截圖，并告訴懂懂筆記，這些群就和“刷量”的群作用類似。如果有加好友提分的需求，他就會發(fā)布到群里，只要添加了該支付寶用戶為好友，就可以獲得1-2元不等的報酬。甚至還會要求提分的賬號用戶，向好友發(fā)小額紅包，當成互助加友的福利，以變相增加賬號的交易流水，從而加快提分的效率。

盡管官方規(guī)則中，人脈關系是構成芝麻信用評分的其中一個維度，但卻并非是以增加一個好友加多少分值來計算的。

“這是一個間接提升的過程，后期還需要互動，比如幫‘芝麻森林’澆水等等?！卑⒈氡硎荆鶕?jù)他的經驗，芝麻信用分值穩(wěn)定提高100分左右，需要添加50-60位信用分值在700分以上的支付寶用戶為好友，并且付出不少精力與之互動，“如今芝麻分很實用，很多低分用戶不得不花錢花精力這么做。”

在他看來，其實用戶自行添加高分值賬號好友，也是能夠間接達到提分的效果，但卻不是所有人都擁有如此龐大的人脈資源，這才成就了這一門刷芝麻分的生意。

在有提分需求的用戶中，有不少是之前不重視平臺借貸產品的使用規(guī)范，或是現(xiàn)金貸還款的過程中疏忽大意，而導致了信用分值被降低。在花了幾百甚至上千元找回丟失的芝麻信用分值之后，這些用戶又是否也獲得了教訓呢？

高芝麻分“免押”，共享企業(yè)頻頻吃癟

“相比銀行征信，芝麻信用等產品只能是提供參考?！?/p>

創(chuàng)立某共享珠寶項目的張海告訴懂懂筆記，由于使用方便、合作簡單，有不少共享產品都在使用芝麻信用作為用戶誠信情況的參考標準。也就是說，芝麻信用分值越高的用戶，可享受的共享服務就越多。

而他旗下的共享珠寶，對于芝麻信用分值在600分以上的用戶，開放免押金租用珠寶產品的服務。然而，在項目推進了半年之后，團隊卻開始發(fā)現(xiàn)，芝麻信用授信免押的方式，并不能制止部分用戶損壞珠寶的行為。

“有些（芝麻）分值超過700的用戶，將產品占為己有，使用之后便一直不歸還，更別提支付租金了。”當團隊與用戶進行交涉時，對方甚至不以為然，更有的連注冊綁定時使用的手機號碼，都已經停了機。

而類似的情況，也同樣發(fā)生在深圳前海一家汽車分時租賃公司身上。市場負責人姚小姐告訴懂懂筆記，為了爭取用戶市場，公司旗下的租車平臺采用芝麻信用授信免押的服務，分值超過700分的用戶可免除2600元的租車押金。

“但事實上，這部分免押的用戶損壞車輛情況卻最為嚴重，有的甚至將車開出運營范圍，增加了車輛回收維護的成本。”她無奈的說，芝麻信用分值僅僅只能作為用戶信用情況的參考。

加上不少機構都提供了“刷分”的作弊業(yè)務，導致芝麻信用分值往往與用戶個人誠信狀況差距較大。如果企業(yè)盲目利用其作為征信標準，往往容易被別有用心之徒鉆了空子。

“只要不濫用花唄、借唄，其他失信的行為要么不扣分，要么可以通過刷分逆轉?！卑⒈敫嬖V懂懂筆記，部分用戶除非賬號被列入黑名單或徹底封禁，不然芝麻分稍稍一掉，就會找他刷分。

為了留住部分老客戶，他甚至還買賣實名認證的芝麻信用高分支付寶賬號。“尤其是羊毛黨，有時利用芝麻信用分所占的便宜，價值遠遠超過刷分、買號所投入的成本。”他說。

不久前，支付寶官方停止了部分現(xiàn)金貸企業(yè)調用用戶芝麻信用分值的權限，遏制住了部分機構違規(guī)授信的行為發(fā)生。但道高一尺魔高一丈，不少灰產還是能夠抓住產品規(guī)則上的漏洞，從而通過作弊的手段，幫助用戶提高個人的“信用狀況”。

芝麻信用在我們的日常生活中越來越重要，其間也在不斷完善、升級，防止各種鉆空子。芝麻信用這么多年確實是在一個無人區(qū)摸索前行，與灰產的斗爭將是一個長期的過程。懂懂認為，將來真正讓灰產消失的，或許不是規(guī)則與制度，而是消費者誠信意識的全面提升。

——————————————————————————————————

微信關注公眾號“懂懂筆記”每天第一時間為您奉上最新最熱的科技圈資訊~

多年財經媒體經歷，業(yè)內資深分析人士，圈中好友眾多，信息豐富，觀點獨到。

發(fā)布各大自媒體平臺，覆蓋百萬讀者。

《小米生態(tài)鏈戰(zhàn)地筆記》、《微信思維》、《微信力量》三本暢銷書的作者。