2017年，互金領(lǐng)域可謂是一團混亂。

這里既有連續(xù)創(chuàng)業(yè)者“破釜成舟”的投機神話，又有金融玩家神機妙算，“游戲開掛”，但更多的是，被坑的慘痛無比的、渺小的社會個體。

據(jù)《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)報告》顯示，2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模4.4萬億元，同比增長904.0%。

互金市場潛力巨大，但對銀行來說，小額的消費金融并不合算，按原有的手段，單個客戶的成本超過三百元，而利潤才只有幾塊錢。

一方面，銀行缺少高科技裝備進行升級。另一方面，自己設(shè)計和研發(fā)這個裝備，周期長、費用高，好在還是有公司看到這個巨大市場，早早進行了布局。

5月29日，中國光大集團和京東集團正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，這是自去年8月，中國光大銀行和京東金融達成戰(zhàn)略合作后的合作再升級。

▲簽約儀式

有業(yè)內(nèi)人士稱，這是光大集團首次和金融科技企業(yè)在戰(zhàn)略層面進行合作，而且此前的合作更多是地方支行自己開展，而非集團的最高層。

2018年，京東金融和傳統(tǒng)銀行、金融機構(gòu)的合作不斷，在金融科技這條賽道上的布局，也并不是一天兩天了。

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金融科技戰(zhàn)略的提出

“傳統(tǒng)金融擁抱新興科技已經(jīng)成為行業(yè)主流。科技對于金融行業(yè)來說，不是錦上添花的附加項，而是如空氣一樣的必需品。技術(shù)所帶來的整個金融服務(wù)體系迭代升級也只是時間問題。”

2017年6月3日，京東金融陳生強在“2017清華五道口全球金融論壇”強調(diào)了京東金融的定位和服務(wù)理念。

事實上，早在2015年，金融科技這個詞就已經(jīng)被京東金融提出了。

“我們是在2015年10月份的時候，提出京東金融的定位是“金融科技”。那個時候FinTech這個詞還沒有出來，我們就已經(jīng)確定了這個定位。”京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生，在去年的一次采訪中提到，京東金融應(yīng)該是行業(yè)內(nèi)第一個提出“金融科技”這個詞的。

如今翻看京東金融的產(chǎn)品生態(tài)圖，這個從京東內(nèi)部逐漸孵化出來的獨立項目，已有十一大業(yè)務(wù)板塊——供應(yīng)鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌眾創(chuàng)、保險、證券、農(nóng)村金融、金融科技、海外事業(yè)、城市計算。

ToB，To C，To F，據(jù)鋅財經(jīng)了解，京東金融已經(jīng)在部署城市計算之類的To G的項目。

▲金融產(chǎn)品生態(tài)圈

謝錦生在2015年就曾經(jīng)接到一個很重要的任務(wù)：要把京東金融的核心產(chǎn)品能力對外輸出。

輸出的對象，首要的就是金融機構(gòu)。

經(jīng)過接觸和調(diào)研，謝錦生發(fā)現(xiàn)，互金公司、金融科技公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)，對風(fēng)險和風(fēng)險控制的理解完全不一樣。

金融的核心是信息，是數(shù)字，是對數(shù)據(jù)的處理，但更重要的是技術(shù)，所以即便理解上是一樣的，但是技術(shù)是完全不同。

傳統(tǒng)銀行審批貸款，是通過人行報告，要求用戶提交收入證明、工作證明，其實質(zhì)都是為了獲取信息。

甚至在過程中，還采用人工電話調(diào)查，其目的是為了驗證信息，根據(jù)這些信息，來判斷個人的收入、信用情況，才能審批通過這筆貸款。

其核心還是信息。

京東金融做這樣的業(yè)務(wù)，也是依據(jù)信息來做，比如用戶在京東商城上的購買記錄，購買偏好，以前貸款后的履約歷史，買的東西的等級等信息。通過信息作出決策，大的邏輯是一樣的。

但不同的是技術(shù)手段，傳統(tǒng)銀行要靠人工去驗證，而金融科技能夠?qū)崿F(xiàn)自動化模型，數(shù)據(jù)自動處理去驗證出來。

所以，如今京東金融的用戶數(shù)量，在傳統(tǒng)銀行，可能需要上千個風(fēng)險人員，甚至四、五千的地推人員，但整個京東金融的消費金融組，大概只有200號人。

領(lǐng)先意味著有優(yōu)勢，但并不意味一定需要開放。

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長年的積累，迅速鋪開，引來爆發(fā)

“2016年下半年，大概9月份的時候，我們正式成立了金融科技事業(yè)部?！爸x錦生說。

一年多之后，京東金融不僅與眾多銀行實現(xiàn)了深入合作，并且聯(lián)合合作伙伴一起為金融機構(gòu)提供更加全面的服務(wù)。

2018年3月20日消息，京東金融與神州信息今日宣布，將面向中小銀行推出融信云金融科技服務(wù)，此次合作意在借助雙方優(yōu)勢，幫助中小銀行快速開啟網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。雙方將在戰(zhàn)略和資本兩個層面全面合作，以融信云公司為載體，為中小銀行提供金融科技服務(wù)，即包含“IaaS+SaaS+FaaS”的全面金融科技服務(wù)，涵蓋系統(tǒng)托管服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)輸出、產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)等模塊。

銀行自然是喜出望外。

中國銀行的運營效率，效益創(chuàng)造，是全球領(lǐng)先的，但人口紅利觸達天花板，基建等大宗金融項目的減少，銀行從業(yè)者都戲稱自己是“金融民工”。

“國家自然希望銀行能夠找到新的業(yè)務(wù)增長點，不要淪為資金批發(fā)商?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，斬斷傳統(tǒng)金融機構(gòu)對外輸血，其實是在逼他們拾起這些業(yè)務(wù)。

以工行小白為例，銀行一向采用的是傳統(tǒng)的坐商模式，客戶要得到金融服務(wù)都得圍繞著銀行網(wǎng)點或銀行APP去操作， 而工銀小白將服務(wù)的中心從銀行轉(zhuǎn)向了客戶。

工銀小白將工行的某些特定業(yè)務(wù)和產(chǎn)品解耦出來，直接推送到用戶產(chǎn)生金融需求的場景里。通過服務(wù)與場景的無界連接，增加用戶黏性和交互頻次，將“以金融機構(gòu)”為中心的服務(wù)提供模式，轉(zhuǎn)變成“以用戶為中心”模式。

用戶不用花大塊的時間專門到銀行去辦業(yè)務(wù)，也不用退出場景，專門打開銀行的app，可以隨手取用銀行的服務(wù)和產(chǎn)品。

用戶幾乎感覺不到京東金融的存在，“工銀小白”通過輕便的H5頁面提供服務(wù)，和傳統(tǒng)的銀行APP相比，它更輕，更便捷，用戶無需下載任何程序就可以直接使用銀行服務(wù)。

目前除金融科技外，京東金融共有10大業(yè)務(wù)板塊供應(yīng)鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌眾創(chuàng)、保險、證券、農(nóng)村金融、海外事業(yè)、城市計算。

未來公司所能開發(fā)和賦能的業(yè)務(wù)，將遠遠超乎人們的想想。

金融科技合作一覽

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保持中立，實現(xiàn)金融科技的全面升級

據(jù)悉，去年8月，中國光大銀行已經(jīng)與京東金融達成戰(zhàn)略合作。

目前，京東金融與光大銀行已經(jīng)在云繳費、聯(lián)合貸款、聯(lián)合風(fēng)控、理財銷售、信用卡發(fā)卡等領(lǐng)域展開合作；京東金融聯(lián)合光大銀行推出了銀聯(lián)版及Visa版光大小白卡；云繳費已經(jīng)登錄京東金融APP。

▲融信云產(chǎn)品介紹圖

而本次簽約后，雙方合作領(lǐng)域?qū)⑦M一步拓展。在金融服務(wù)領(lǐng)域，雙方將積極推進支付、繳費、保險、信托、基金投資等業(yè)務(wù)合作，并在直接投資基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展合作。

對銀行來說，金融科技公司業(yè)務(wù)的中立顯得非常重要，政策同樣支持金融科技的發(fā)展。

以去年的征信牌照為例，前前后后參與的8家機構(gòu)，或多或少，都有自己的金融業(yè)務(wù)。

“你說給誰呢？給了這家，那家不開心，給了那家，這家不開心。都給吧，美國也就三家，這還做個毛。”而對于，最近成立的“信聯(lián)”，業(yè)內(nèi)人士說，在真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享之前，這都只是個美好的假象。

對于銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，合作伙伴需要，也應(yīng)該是相對中立和高效的。

“金服的金字取壞了呀?！?/strong>從業(yè)者告訴潘越飛，無論巨頭還是初創(chuàng)企業(yè)，都開始尋求轉(zhuǎn)型，比如去年北京不少通過現(xiàn)金貸和P2P業(yè)務(wù)，月盈利過億的公司，都開始擁抱監(jiān)管尋求金融科技的定位。

而監(jiān)管政策明確后，對于銀行這樣的持牌機構(gòu)，更需要找到合適的金融科技合作公司，實現(xiàn)升級和轉(zhuǎn)型。

“光大集團將發(fā)揮金融全牌照優(yōu)勢，結(jié)合京東的電商平臺及技術(shù)優(yōu)勢，共同為雙方客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，共促合作共贏。” 中國光大集團董事長李曉鵬表示，京東是光大合作面最廣的企業(yè)之一，也是合作節(jié)點最多的企業(yè)之一，雙方有著長期而良好的合作基礎(chǔ)。

在簽約儀式前，李曉鵬一行還參觀了京東集團AI展廳和京東視界大數(shù)據(jù)展示。

▲李曉鵬在參觀京東AI展廳

劉強東認為，“光大集團在金融服務(wù)實體經(jīng)濟和金融科技創(chuàng)新上，取得了行業(yè)矚目的成就，京東在過去幾十年里積累了大量的零售運營和服務(wù)的基礎(chǔ)，擁有行業(yè)最完整、價值鏈最長的零售數(shù)據(jù)，雙方優(yōu)勢互補明顯、合作空間巨大，未來雙方可以進一步將金融和科技深度融合、旅游和購物深度融合，加深在企業(yè)購以及商旅業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的合作，對未來雙方的全方位戰(zhàn)略合作充滿信心?！?/p>

據(jù)了解，雙方將加強物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、云計算等合作，如研究物聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的流程設(shè)計與應(yīng)用；基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式共享記賬能力，共同進行溯源防偽、智能合約、信息共享等應(yīng)用設(shè)計等。

“現(xiàn)在京東金融能夠為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的，是一整套的、全鏈條的、模塊化服務(wù)，能夠幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)核心業(yè)務(wù)的全面升級?！?陳生強此前說。

嘗試融合而非顛覆，才這個時代最好的創(chuàng)新。

文章 ∣ 二楞

編輯 ∣ 瑞蘭

攝影 ∣ 黃碩

手繪 ∣ 精衛(wèi)

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部分圖片來自網(wǎng)絡(luò)