近期，數(shù)字貨幣ICO業(yè)務(wù)被禁止，區(qū)塊鏈大火之后，金融科技領(lǐng)域風(fēng)聲漸緊。從多個核心信源獲知，螞蟻金服已經(jīng)啟動Pre-IPIO輪融資，預(yù)計融資完成后市值將超過千億美金，種種跡象表明螞蟻金服的上市倒計時已經(jīng)開始。

另一個國內(nèi)Fintech巨頭陸金所最快將在四月份赴港上市，作為平安集團布在金融科技領(lǐng)域的一枚重要棋子，陸金所去年注冊用戶數(shù)首次突破3000萬，如若能撐起600億美元估值成功赴港上市，那對于全球金融科技領(lǐng)域都是一次重大顛覆。

除了螞蟻金服和陸金所陸續(xù)傳出IPO消息，百度金融也有傳言要被獨立拆分而出。目前百度金融已經(jīng)整裝待發(fā)，初步具備拆分條件。

這些案例說明，金融科技的大火正在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間蔓延。據(jù)悉，2017年金融科技是誕生IPO最多的科技行業(yè)，這足以說明金融業(yè)務(wù)的受重視程度和用戶需求之大，以及金融科技的市場之廣闊。如今，普惠金融是政策趨向，亦是一個想象空間非常廣闊的領(lǐng)域，那么，在這種緊張的競爭氛圍之下，金融科技會花落誰家呢？

螞蟻金服是巨頭也是招風(fēng)的大樹

螞蟻金服稱得上是業(yè)內(nèi)的超級獨角獸，它的IPO將成為2018年資本市場的大事件。其實，螞蟻金服與阿里巴巴集團之間一直存在利潤讓渡問題，脫離本體、獨立拆分正是解決巨額利潤讓渡的最好辦法。在眾多金融科技企業(yè)中，螞蟻金服的國民服務(wù)能力是一流的，螞蟻金服的前身是小微金融，開放的生態(tài)系統(tǒng)和足夠大的業(yè)內(nèi)影響力讓螞蟻金服能夠充分服務(wù)于小微企業(yè)和個人消費者，成為普惠金融服務(wù)落地的代表企業(yè)。

螞蟻金服最大的優(yōu)勢在于受眾足夠廣泛。這一點還要得益于螞蟻金服搭載阿里巴巴電商業(yè)務(wù)的快車，最先從消費金融切入，打通了產(chǎn)品輸出渠道，觸及用戶的機會更多，接觸面也更加廣泛。例如2015年的一次“雙12”購物狂歡節(jié)，就為支付寶和口碑的線下商戶帶去了將近兩千萬的新增會員。可謂是近水樓臺先得月，螞蟻金服很快就升級成了國民級的企業(yè)。

再就是螞蟻金服依托阿里巴巴擁有了深厚的技術(shù)和資金實力以及足夠廣闊的資源。比如在2016年，螞蟻金服旗下支付寶成為央視獨家互動合作平臺；再比如螞蟻金服的云計算平臺可以支撐每天10億筆的支付交易，30分鐘億級賬戶清算的能力。在足夠完善的技術(shù)支撐和海量的數(shù)據(jù)支持下，螞蟻金服積累了良好的業(yè)內(nèi)口碑。

但是，螞蟻金服也不可避免存在一些缺點，一來，螞蟻金服體量過于龐大且利益關(guān)系復(fù)雜，團隊運作效率可能會更加滯后，運作體系不夠靈活；二來，作為業(yè)內(nèi)的獨角獸企業(yè)，螞蟻金服的用戶增長已經(jīng)開始觸及天花板，想象空間不像后來者那么豐富；三來，螞蟻金服自己必須保持領(lǐng)先于整個行業(yè)的創(chuàng)新力，因為對于巨頭來說，他們要么做引領(lǐng)者，要么就是首當(dāng)其沖被新浪潮沖擊的對象。

對螞蟻金服這樣在業(yè)內(nèi)已經(jīng)擁有一定影響力的企業(yè)來說，在自己擅長的普惠金融政策下，保持警惕性和對后來者以及新技術(shù)的敬畏心尤其重要，這樣才能長存不衰。

陸金所獲業(yè)內(nèi)認可但基因風(fēng)險難改

陸金所IPO的消息也是重磅新聞，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管文件密集出臺，P2P領(lǐng)域死傷大片，陸金所是幸存者，也是Fintech業(yè)內(nèi)公認的巨頭。陸金所作為中國平安集團孵化出的四大獨角獸之一，其2016年估值已經(jīng)達到185億美元，在輸出金融服務(wù)的同時也在做技術(shù)輸出，作為P2P領(lǐng)域的幸存者，陸金所的風(fēng)控體系可想而知是較為完備的，幫助用戶防范風(fēng)險的能力也就更強些。

另一方面，陸金所同樣是背靠平安集團這座大山，7000多萬的用戶大數(shù)據(jù)和成熟的個人金融消費風(fēng)險管理數(shù)據(jù)模型，支撐著陸金所上百億的市值。除此之外，陸金所積極響應(yīng)國家政策，主動將用戶資金存管到銀行，充分保證了用戶權(quán)益和資金安全。

不過，陸金所始終逃不脫的就是P2P的基因。網(wǎng)絡(luò)借貸一直被認為是高收益、低風(fēng)險，一樁穩(wěn)賺不賠的買賣，人人貸、宜信、陸金所都是借此高收益率崛起的。然而，P2P的背后隱藏著更高的風(fēng)險，一來我國信用體系建設(shè)并不完善，二來國內(nèi)P2P網(wǎng)貸缺乏有效的外部監(jiān)管，加之龐氏騙局、跑路門的影響，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)雖然市場需求旺盛，但一直沒能登上主流舞臺。陸金所作為我國最大的P2P平臺自然也受到了波及，口碑或多或少受到影響。

在普惠金融的大趨勢下，陸金所需要更加落地，下沉業(yè)務(wù)渠道，深入用戶需求并贏得用戶的信任，讓產(chǎn)品自己說話。

京東金融業(yè)務(wù)傾斜需全面發(fā)展

京東金融與螞蟻金服類似，依托的是京東集團的強大資源，走的則是拆分獨立路線。京東金融實現(xiàn)獨立拆分花了半年的時間，在宣布分拆金融業(yè)務(wù)當(dāng)天，京東股價上漲11%，金融團隊運作呈現(xiàn)出了更強的活力。

京東金融不僅有京東商城的消費金融業(yè)務(wù)，還有農(nóng)村金融戰(zhàn)略板塊“京農(nóng)貸”對于推動農(nóng)村信貸發(fā)展功不可沒，京東金融還曾與易鑫車貸合作，在汽車金融垂直領(lǐng)域落地了金融業(yè)務(wù)。

京東金融的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都是基于京東集團的電商業(yè)務(wù)之上的，消費金融是其主營板塊。而不同于阿里巴巴的大生態(tài)體系，京東孵化出的物流、金融都緊緊圍繞京東商城展開，從技術(shù)成熟度和業(yè)務(wù)發(fā)展空間上看，京東金融在其他領(lǐng)域還有很大的發(fā)展空間。

受限于京東金融業(yè)務(wù)的寬度和深度，京東金融要實現(xiàn)“普惠”的目標，只有不斷拓寬金融產(chǎn)品的應(yīng)用場景，讓京東金融擁有更大的可塑性，也就擁有了更多可能性。

百度金融獨立拆分時機已到

如今，百度金融也有傳言要被獨立拆分而出，其實，獨立拆分出來對于百度金融來說是一件好事。一來，前面我們說到，京東金融獨立后能夠反哺母體，拆分后股價上漲了11%的前例，百度金融同樣適用；二是獨立企業(yè)不受制于整體，就像螞蟻金服，正是因為業(yè)務(wù)板塊的獨立，才讓其擁有了更好的發(fā)展和價值；其三是對團隊成長來說，獨立拆分后小團隊的權(quán)責(zé)利劃分將更為清晰，團隊?wèi)?zhàn)斗力更強。

最為重要的是，獨立出來的百度金融很有可能成長為與京東金融、螞蟻金服、陸金所并列的四大綜合類金融科技巨頭。這樣一來，對于整個行業(yè)來說，百度金融的價值將會最大化釋放到行業(yè)，推進金融科技領(lǐng)域的發(fā)展。

百度的AI定位讓百度金融有可能反客為主，利用AI的技術(shù)優(yōu)勢引領(lǐng)更智能化的金融行業(yè)走向。在教育消費金融領(lǐng)域，基于AI技術(shù)，百度金融能夠提供更方便快捷的體驗，比如“百度有錢花”能夠完全在線提交申請，最快一分鐘出結(jié)果，且手續(xù)費零起步，其便利性就是基于百度的人工智能技術(shù)。

金融的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)的處理，百度金融早先與多家傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作得來的扎實數(shù)據(jù)資源，也能通過開放戰(zhàn)略賦能于行業(yè)。通過構(gòu)建模型和大數(shù)據(jù)計算，百度金融能夠把貸款申請的信用記錄、收入水平等一系列有效數(shù)據(jù)進行計算后，來根據(jù)用戶特點定制金融產(chǎn)品，這不僅能降低服務(wù)成本，提升用戶體驗，最為重要的是基于大數(shù)據(jù)能夠打造用戶更匹配的金融產(chǎn)品。

與螞蟻金服等超級巨頭相比，百度金融如今輕裝上陣，可以走得更快、更靈活，對行業(yè)正向的影響力也會與日俱增。在科技創(chuàng)新的推動下，百度金融不僅在消費金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自身業(yè)務(wù)增長，也有效推進了普惠金融和精準扶貧的實踐。從小生活在大涼山的彝族小伙達則取體，一直對汽修充滿興趣，卻因打工收入低負擔(dān)不起培訓(xùn)費用，通過百度教育消費金融的貸款服務(wù)，獲得了萬通汽車職業(yè)教育的機會，圓上了自己汽修技術(shù)培訓(xùn)的夢。

來自江西農(nóng)村的女孩陳嘉雯，早年父親去世，母親微薄的工資也難以承擔(dān)家庭重任。為了減輕家庭負擔(dān)，陳嘉雯通過百度助學(xué)貸成功加入了新東方的烹飪培訓(xùn)項目，學(xué)一技之長便于自己快速就業(yè)。而為了更好推動普惠金融的發(fā)展，百度金融為更好服務(wù)于實體經(jīng)濟，與千鋒、達內(nèi)、精英英語等教育培訓(xùn)機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打通教育信貸。

在普惠金融的康莊大道上，金融科技領(lǐng)域的想象空間還很大，未來變數(shù)還很多，普惠金融未來花落誰家還很難說。

然充滿變數(shù)的金融科技，用戶始終是發(fā)展之源

如今，整個金融行業(yè)都處在普惠金融的政策大趨勢下，金融科技領(lǐng)域的想象空間非常廣闊。具體來說，可以分為四個大方向。

首先，因為在未來，智能金融爆發(fā)，數(shù)據(jù)和技術(shù)還有更上一層樓的空間。除了大數(shù)據(jù)、云計算將發(fā)揮重要作用，AI智能化也是一大趨勢，人們對智慧生活的無限向往說明，掌握前沿科技的企業(yè)有可能贏得這場關(guān)鍵性的戰(zhàn)役。單從這一點來看，百度的AI戰(zhàn)略定位將幫助百度金融在技術(shù)方面取得優(yōu)勢，甚至有可能推動整個行業(yè)向前走。

其次，獨角獸的IPO也是一大趨勢，這賦予了金融科技領(lǐng)域更大的想象空間，而且表明了這場戰(zhàn)爭的號角才剛剛吹響。螞蟻金服、陸金所之后京東金融依然能夠崛起，如今百度金融又有望依靠強大的技術(shù)力量后來居上，金融科技領(lǐng)域陸續(xù)不斷的IPO是沖鋒號，預(yù)示著即將到來的激烈競爭，也意味著金融科技領(lǐng)域還有更多的可能性。

再次，金融市場將不斷被教育、被激發(fā)，更多的新興金融模式有待發(fā)掘，AI、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)讓金融科技擁有無限可能。金融行業(yè)風(fēng)云變幻，被新技術(shù)顛覆的可能性很大，尤其是區(qū)塊鏈這種分布式架構(gòu)完美契合著金融對信用體系建設(shè)的要求。

最后，國家不斷出臺政策支持，跟隨金融市場為行業(yè)奠定主基調(diào)，擴展了金融科技行業(yè)的想象空間。政策為金融行業(yè)的變革預(yù)留了位置，盡管普惠金融是未來金融科技領(lǐng)域發(fā)展始終不變的主旋律，但技術(shù)和產(chǎn)品模式上的創(chuàng)新至關(guān)重要，這也是企業(yè)脫穎而出、突破現(xiàn)有行業(yè)格局的關(guān)鍵。百度金融的初心就是為了讓金融服務(wù)更加平等，幫助眾多囊中羞澀卻缺乏征信記錄難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的年輕人，通過人工智能、大數(shù)據(jù)來模擬征信記錄決定是否提供金融服務(wù)，幫助年輕人通過教育培訓(xùn)提升就業(yè)技能、改變命運。

總的來說，螞蟻金服和陸金所兩大超級獨角獸2018年IPO，將成為資本市場的大事件，百度金融獨立拆分也預(yù)示一個巨頭的誕生，四巨頭并駕齊驅(qū)的格局初顯。不過對于充滿想象的金融科技行業(yè)來說，百度金融基于AI技術(shù)的定位，在未來擁有不可磨滅的潛力和優(yōu)勢，但總而言之，在這個還有無限可能的金融科技行業(yè)，能讓更多用戶受益，才是企業(yè)長存的根本。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110