銀行卡、交通卡、身份證、社?？ā@些都可以“塞”進(jìn)手機(jī)里，未來可能真的不需要錢包了?！半S著智慧終端的發(fā)展，將來會(huì)給這個(gè)世界節(jié)省非常多的做錢包的牛皮。”張平安開了一個(gè)玩笑。

在十九大報(bào)告中提出發(fā)展現(xiàn)代金融，移動(dòng)互聯(lián)的賦能無疑會(huì)是現(xiàn)代金融的黃金機(jī)遇。

“手機(jī)等移動(dòng)終端技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)并支撐了傳統(tǒng)金融的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，有助于建立綠色安全的金融環(huán)境，帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，助力普惠金融實(shí)現(xiàn)，讓金融服務(wù)更好地連接到終端用戶?！痹跒蹑?zhèn)舉行的世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的“互聯(lián)網(wǎng)與金融論壇”上，華為消費(fèi)者云服務(wù)總裁張平安給出了這樣的觀點(diǎn)。

在他看來，技術(shù)給金融帶來的變化是數(shù)字化和全場(chǎng)景化，而移動(dòng)終端已開始承擔(dān)新的使命，并成為移動(dòng)金融發(fā)展的重要一環(huán)。在這個(gè)過程中，手機(jī)替代了錢包但并非替代金融，技術(shù)對(duì)于金融是賦能而不是顛覆，而作為技術(shù)推動(dòng)者華為，與金融機(jī)構(gòu)是合作而非競(jìng)爭(zhēng)。

細(xì)細(xì)想來，在移動(dòng)金融迅猛生長(zhǎng)，但頻發(fā)信任危機(jī)的今天，一家夠?qū)嵙Φ挠布S商的參與，或者才是未來移動(dòng)金融發(fā)展成熟的有效模式。

趨勢(shì)：手機(jī)替代錢包正在發(fā)生，不是顛覆是升級(jí)

手機(jī)替代錢包當(dāng)然不是玩笑，已經(jīng)是事實(shí)。

過去幾年在支付寶和騰訊的全力推動(dòng)下，中國(guó)的移動(dòng)支付迅速完成了用戶教育和市場(chǎng)普及的階段。同時(shí)，不可否認(rèn)的一個(gè)事實(shí)是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于支付寶和騰訊“心有忌憚”。從去年開始，隨著智能手機(jī)NFC技術(shù)的成熟，手機(jī)支付開始興起，華為、小米、蘋果、三星等企業(yè)紛紛開始加大力度。

雖然都叫移動(dòng)支付，手機(jī)支付與支付寶和微信支付的模式不同，是將消費(fèi)者的銀行卡直接內(nèi)置到手機(jī)內(nèi)，用戶消費(fèi)的還是銀行卡，只是形式上更加便捷。所以手機(jī)支付不是顛覆、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融，而是以移動(dòng)科技方式推動(dòng)傳統(tǒng)金融的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，這使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“芥蒂”消失了。

“現(xiàn)在用手機(jī)作為我們?nèi)粘５慕鹑诠ぞ?，做支付和金融的交易，是大家已?jīng)習(xí)慣的方法，所以手機(jī)已經(jīng)成為一個(gè)金融科技的承載體。”在張平安看來，隨著移動(dòng)通信革命和數(shù)字支付系統(tǒng)的快速發(fā)展，移動(dòng)終端在金融交易中扮演的角色將愈發(fā)重要，從消費(fèi)支付、公交刷卡，到理財(cái)、保險(xiǎn)、證券等交易，越來越多的金融服務(wù)通過移動(dòng)終端來實(shí)現(xiàn)。

今年下半年以來，更加便捷的NFC也呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中作為中國(guó)最大的智能手機(jī)廠商----華為是重要的推動(dòng)力量。華為在2016年8月與中國(guó)銀聯(lián)、多家銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的Huawei Pay，目前已經(jīng)與全國(guó)63家銀行合作，實(shí)現(xiàn)手機(jī)一觸閃付，國(guó)內(nèi)1500多萬臺(tái)銀聯(lián)閃付POS機(jī)都支持Huawei Pay用戶刷手機(jī)支付，能讓更多用戶享受便捷的NFC支付體驗(yàn)。同時(shí)，Huawei Pay支持北上廣深等7個(gè)地域公共交通刷卡。華為還計(jì)劃拓展更多應(yīng)用場(chǎng)景，包括卡包功能（門禁卡、優(yōu)惠券、會(huì)員卡等集成）、車鑰匙場(chǎng)景等。越來越多的人通過Huawei Pay等手機(jī)支付進(jìn)行刷卡交易，2017年前三季度，通過Huawei Pay進(jìn)行刷卡交易的次數(shù)達(dá)到500萬筆，而且隨著手機(jī)、智能手表等終端設(shè)備發(fā)貨量的不斷增加，這個(gè)數(shù)字還在持續(xù)增長(zhǎng)。

移動(dòng)支付的發(fā)展無疑幫助到普惠金融平臺(tái)的建設(shè)。華為還在非洲、亞太等一些不發(fā)達(dá)地區(qū)提供移動(dòng)金融解決方案，讓轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購(gòu)物、存貸款和保險(xiǎn)變得更加便捷。幫助這些國(guó)家和地區(qū)建立支付生態(tài)，和電信公司及金融機(jī)構(gòu)一起，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將金融科技推廣普惠至更多地區(qū)，幫助相關(guān)地區(qū)的人們改善他們的生活，并通過使用數(shù)字化的金融工具和服務(wù)構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的未來。

今天我們已經(jīng)看到一個(gè)明顯的趨勢(shì)：手機(jī)支付正在快速興起，NFC迎來爆發(fā)期，帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展。同時(shí)，手機(jī)支付無論是與傳統(tǒng)的金融體系還是與支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，全部都是合作的關(guān)系，而非替代的關(guān)系。移動(dòng)支付進(jìn)入到全新的階段。

基礎(chǔ)：為了安全，武裝到芯片

金融的命脈是安全，這一點(diǎn)毫無爭(zhēng)議。在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利的同時(shí)，安全也成為行業(yè)和用戶最關(guān)心的一環(huán)。

當(dāng)移動(dòng)支付越來越普及，那么用戶也開始有了新的困惑。在二維碼支付走向全球的同時(shí)，最突顯、困擾用戶的是安全性問題。二維碼支付存在著木馬病毒、收款碼偷梁換柱、付款碼的截屏盜刷、社交帶來電信詐騙隱患等諸多問題，讓大眾對(duì)二維碼支付的安全性充滿著顧慮。

NFC普及，手機(jī)逐漸成為移動(dòng)支付和金融交易的重要工具，安全對(duì)于手機(jī)的依賴越來越重。張平安表示，作為移動(dòng)金融重要的交易工具，終端的安全是移動(dòng)金融風(fēng)控的物理基礎(chǔ)。手機(jī)安全芯片技術(shù)的成熟和支付保護(hù)能力的提升，基于終端硬件移動(dòng)科技的發(fā)展以及軟硬件的結(jié)合，都將滿足金融產(chǎn)業(yè)不斷提出的更高的安全要求，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

正如張平安所說，安全是軟硬結(jié)合才有可能實(shí)現(xiàn)，目前各個(gè)終端廠商都在不遺余力地提升硬件安全水平和基于終端的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

以華為為例，在硬件方面是武裝到“芯片”。華為麒麟960、970芯片，內(nèi)置安全模塊，也就是 inSE，將eSE集成到主芯片當(dāng)中，把安全模塊嵌到50億顆晶體內(nèi)部，減少外部芯片間的物理連線，避免外置eSE芯片被暴力破解或者更換的可能，PoP的封裝模式讓入侵者無法進(jìn)入芯片內(nèi)部中去獲取信息。

從軟件來看，Huawei Pay 采用Token技術(shù)加密，不需要傳遞卡號(hào)、密碼信息。同時(shí)，Huawei Pay獲得來自央行和銀聯(lián)的雙認(rèn)證，并于近期打造和發(fā)布了手機(jī)U盾，真正實(shí)現(xiàn)了手機(jī)端的大額安全轉(zhuǎn)賬。

此外，在整個(gè)行業(yè)有一個(gè)新的認(rèn)知：人工智能可以解決互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控難題。手機(jī)終端通過身份驗(yàn)證和基于人工智能的生物識(shí)別等方式，都將更好地實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，滿足金融產(chǎn)業(yè)不斷提出的更高的安全需求。而同時(shí)，移動(dòng)支付的場(chǎng)景越來越多，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，也將有效控制和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。

未來：基于數(shù)字化的金融精準(zhǔn)直達(dá)服務(wù)

“未來手機(jī)可以支持?jǐn)?shù)十張卡甚至數(shù)百?gòu)埧?，任何有需要用卡的地方都將用手機(jī)來解決?！睆埰桨舱f道。

手機(jī)與錢包的功能則完全不同，表面看是將過去刷銀行卡的動(dòng)作變成手機(jī)支付，而背后是一切信息、一切行為的數(shù)字化。在數(shù)字化的基礎(chǔ)上，手機(jī)可以變得“無限大”，銀行卡、會(huì)員卡、身份證、公交卡，甚至各種電子憑證、電子認(rèn)證都可以“塞”進(jìn)手機(jī)里。

所以，手機(jī)正在擺脫支付“工具”屬性，提供一系列服務(wù)來拓寬產(chǎn)品邊界，占據(jù)用戶金融服務(wù)和場(chǎng)景化生活服務(wù)入口。同時(shí)，智能手機(jī)作為用戶離不開且使用時(shí)間最長(zhǎng)的一個(gè)工具，未來也將成為人的數(shù)字助理。人們很多金融服務(wù)通過手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)了，去銀行的需求也就越來越少，這對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的重要驅(qū)動(dòng)力，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，已成為大趨勢(shì)，由此也催生了大量新業(yè)態(tài)、新模式、新市場(chǎng)。張平安認(rèn)為，從智能時(shí)代向人工智能時(shí)代躍進(jìn)，所謂智慧生活，其中的核心還是通過學(xué)習(xí)為“人”提供各種智慧化場(chǎng)景服務(wù)，“AI服務(wù)，精準(zhǔn)直達(dá)，未來將是各種業(yè)務(wù)智慧地服務(wù)于人的時(shí)代?！?/p>

所謂直達(dá)服務(wù)指的是未來用戶在和數(shù)字世界、物理世界打交道的時(shí)候，通過一種主動(dòng)服務(wù)化的交互實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的服務(wù)直達(dá)，而不再是簡(jiǎn)單地把某種垂直應(yīng)用裝在手機(jī)上使用。這種直達(dá)服務(wù)會(huì)理解用戶所處的場(chǎng)景和使用意圖，從而直接提供終端用戶所需服務(wù)。語(yǔ)音解鎖在更安全的基礎(chǔ)上，將使得金融服務(wù)更精準(zhǔn)更個(gè)性地觸達(dá)消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)金融效率提升以及用戶體驗(yàn)的升級(jí)。

也正因如此，華為長(zhǎng)久以來布局的“芯-端-云”戰(zhàn)略獨(dú)占先機(jī)，華為以“端”來構(gòu)筑全連接服務(wù)和全場(chǎng)景應(yīng)用，使用自主的“芯”來打造流暢的操作體驗(yàn)和穩(wěn)定可靠的安全保障，構(gòu)建服務(wù)“云”來滿足消費(fèi)者多元需求。一個(gè)典型的案例是，消費(fèi)者很快就可以通過華為Mate 10,直接一鍵解鎖ofo，將幾分鐘的支付時(shí)間縮短了到瞬間，這一個(gè)簡(jiǎn)單的動(dòng)作背后，卻是華為一系列動(dòng)作的綜合結(jié)果，移動(dòng)端的支付安全，金融機(jī)構(gòu)的深度合作，以及與ofo的跨界合作，都不可缺少。

隨著移動(dòng)支付的普及，金融數(shù)字化的推廣，“科技賦能”讓金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合更為緊密。新技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融新模式，新模式擴(kuò)展又對(duì)新技術(shù)產(chǎn)生更大需求，互聯(lián)網(wǎng)與金融持續(xù)深度融合，“金融科技”在普惠金融、綠色金融等現(xiàn)代金融方面的作用將開始顯性化。

【結(jié)束語(yǔ)】

有人總喜歡將各個(gè)行業(yè)分為上半場(chǎng)、下半場(chǎng)。在懂懂筆記看來，如果一定要將移動(dòng)支付分來上半場(chǎng)和下半場(chǎng)，上半場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)、對(duì)抗，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那里搶份額，而下半場(chǎng)將是開放、合作、創(chuàng)造。

華為進(jìn)入每一個(gè)行業(yè)都不算最早的，但是它進(jìn)入每一個(gè)行業(yè)都會(huì)強(qiáng)調(diào)邊界，強(qiáng)調(diào)自己的定位。進(jìn)入手機(jī)支付，華為定位于技術(shù)提供商的角色，與所有的金融機(jī)構(gòu)都是合作、共同創(chuàng)新的關(guān)系?！伴_放共享，是未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向?！睆埰桨舱f，華為希望和其他金融領(lǐng)域的企業(yè)和伙伴一起，圍繞消費(fèi)者體驗(yàn)，共建安全綠色金融生態(tài)，推動(dòng)移動(dòng)普惠金融的步伐快速前進(jìn)，把更好的更安全的金融服務(wù)連接到每一個(gè)終端用戶。

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