文|孟永輝

雙11的火爆再次將我們的目光轉(zhuǎn)移到了以智慧門店為代表的新零售身上，而今年的雙11也有一些新的變化：以VR為代表的全新的體驗(yàn)方式、以打通線上線下為突破口的運(yùn)作方式、以全新技術(shù)為切入點(diǎn)的用戶體驗(yàn)方式都在將我們真正帶入進(jìn)一個(gè)全新的零售時(shí)代。伴隨著這種趨勢，以新零售為主要突破口的全新的金融方式則在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管之時(shí)便已經(jīng)開始孕育。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、區(qū)塊鏈技術(shù)等新的金融呈現(xiàn)方式開始出現(xiàn)，當(dāng)這些新的元素遭遇到雙11，總是會(huì)給我們的生活帶來一些新的變化。支付方式的多樣化、消費(fèi)方式的多樣化、金融呈現(xiàn)的多樣化都在將金融更加直接地深入到我們的生活當(dāng)中。一個(gè)以新零售、新商業(yè)為表層體現(xiàn)的全新金融時(shí)代正在悄然來臨。

在這個(gè)以智能、數(shù)據(jù)、云為主導(dǎo)的時(shí)代，金融行業(yè)又將會(huì)與這些新的元素一起發(fā)酵給我們的生活帶來哪些改變呢？隨著金融行業(yè)自我調(diào)整的加劇，未來我們的生活又將會(huì)從哪些方面做出改變才能真正實(shí)現(xiàn)破局呢？

新概念不斷涌現(xiàn)，金融行業(yè)正在面臨前所未有的調(diào)整

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕讓人們迫切想要找到新的方式和方法來實(shí)現(xiàn)行業(yè)的變革，于是，新的概念不斷出現(xiàn)，新的模式不斷更迭。這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)的時(shí)代，同樣是新的發(fā)展方式正在孕育并成長的時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)受到政策影響較大的存在，它對于新概念的反應(yīng)更加代表了一種創(chuàng)新新生的發(fā)展邏輯。

金融行業(yè)的改變正在發(fā)生，外部行業(yè)的改變更大。其實(shí)，早在這些新概念誕生之前，金融行業(yè)的改變就已經(jīng)發(fā)生。消費(fèi)升級(jí)時(shí)代蘊(yùn)藏著的巨大的商機(jī)讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始將目光涉及到了消費(fèi)金融的版塊，試圖通過對于用戶消費(fèi)的助力來獲取全新的增長。金融形式從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的to B轉(zhuǎn)移到了消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的to C，這種方式的改變將金融的發(fā)展帶入到了一個(gè)更大的藍(lán)海。

從某種意義上來看，金融行業(yè)正在發(fā)生的改變正是由于外部環(huán)境的改變所導(dǎo)致的，而外部行業(yè)的改變恰恰為金融行業(yè)自身的改變提供了土壤。隨著新零售、智能科技等新的改變在外部行業(yè)發(fā)生，金融行業(yè)自身的改變將會(huì)面臨一種更大的變化。新金融將會(huì)開始出現(xiàn)在這些與之相關(guān)的諸多環(huán)節(jié)當(dāng)中，通過金融行業(yè)為其提供支持，從而推動(dòng)這些行業(yè)發(fā)展。

以大數(shù)據(jù)為主要切入點(diǎn)的新金融正在越來越多地通過這種方式來推動(dòng)外部行業(yè)的方式，金融與外部行業(yè)之間正在越來越多地以這種相互反哺的方式推動(dòng)彼此發(fā)展。而兩者之間所提供的共同力量則將會(huì)將彼此的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。同智能科技結(jié)合，智慧金融將會(huì)出現(xiàn)；同大數(shù)據(jù)結(jié)合，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將會(huì)衍生；同云計(jì)算結(jié)合，普惠金融將會(huì)出現(xiàn)，一個(gè)金融與外部行業(yè)深度融合的時(shí)代正在來臨。

用戶對于金融的認(rèn)知升級(jí)同時(shí)也出現(xiàn)了需求方面的升級(jí)。按照傳統(tǒng)的邏輯，金融就是和人們?nèi)粘５耐顿Y、理財(cái)?shù)拳h(huán)節(jié)緊密聯(lián)系的，并不具備太多外部延伸開去的意義。隨著人們對于金融認(rèn)識(shí)的深入，他們越來越多地發(fā)展金融并不僅僅只是金融本身，而是具有更多其他方面的意義。比如，他們通過京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌參與眾籌并不僅僅只是為了獲得收益，更多的是一種情感的表達(dá)與寄托；比如，他們通過參與理財(cái)，并不僅僅只是為了一種為了保本獲利，更多的代表的是一種對于未來美好生活的向往……人們對于金融理解的不斷加深，同樣讓我們開始思考金融除了金融屬性之外更多的意義。

生活方式、消費(fèi)升級(jí)、情感滿足等一些與金融看似并不相關(guān)的詞匯開始與金融聯(lián)系并交織在一起，同樣，他們將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來更多思考的空間，從而將會(huì)拓展整個(gè)行業(yè)的發(fā)展外延，實(shí)現(xiàn)對于金融行業(yè)的需求升級(jí)，最終將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的變化。

工具的優(yōu)化帶來的金融內(nèi)里的改變讓其面臨更多的成長機(jī)會(huì)。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給金融行業(yè)帶來的是獲取用戶渠道的變化，對于金融本身并沒有太大的影響。如果流量優(yōu)勢一旦失去，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)力將會(huì)失去勢能的支持，從而將會(huì)陷入到一個(gè)全新的發(fā)展困境之中。破解流量勢能減退的最為有效的方式就是找到新的方式和方法來改造當(dāng)前金融行業(yè)出現(xiàn)的問題，借此來實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)新的發(fā)展。

如果說移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的是金融行業(yè)獲取用戶渠道的變化的話，那么，找到新的“手術(shù)刀”來根除金融行業(yè)自身的固有頑疾則是下一個(gè)發(fā)展浪潮來臨的主要標(biāo)志。從本質(zhì)上來看，渠道的改變僅僅只是從金融行業(yè)的外部帶來了變化，而金融行業(yè)本身便沒有太多改變。隨著金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入新階段，由工具的優(yōu)化所帶來的金融行業(yè)內(nèi)里的改變可能將會(huì)讓其面臨更多新的增長。

金融產(chǎn)品推薦的工具更多地與智能科技、大數(shù)據(jù)等元素聯(lián)系在一起；金融風(fēng)控環(huán)節(jié)開始與大數(shù)據(jù)更多地實(shí)現(xiàn)聯(lián)系；金融產(chǎn)品的用戶運(yùn)營更多地借助新工具……這些新的工具所帶來的金融內(nèi)里的改變將會(huì)讓金融行業(yè)面臨更多的成長機(jī)會(huì)。相對于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的渠道改變，由工具帶來的改變將會(huì)更加深入和徹底，它可能將會(huì)給金融本身帶來更多透徹本質(zhì)的改變，這些改變共同作用將會(huì)重塑金融的原有邏輯，從而將金融的元素進(jìn)行重新調(diào)整，以此打開金融行業(yè)發(fā)展的全新時(shí)代。

新概念的不斷涌現(xiàn)從一個(gè)側(cè)面反映出互聯(lián)網(wǎng)作為一種方式和方法已經(jīng)漸漸失去原有的效力，同時(shí)，又昭示著新的發(fā)展風(fēng)口正在來臨。其實(shí)，金融行業(yè)早于其他行業(yè)便開始了與新技術(shù)、新概念的融合，而整個(gè)社會(huì)或行業(yè)將發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到這些新概念身上的時(shí)候，金融行業(yè)或許能夠從之前的單打獨(dú)斗時(shí)代邁向深度融合的時(shí)代。

改變正在發(fā)生，金融行業(yè)的改變卻遠(yuǎn)不止這些

正如前文所說的那樣，金融行業(yè)的改變早已與新零售時(shí)代開啟之前便已經(jīng)開始，只是當(dāng)新零售時(shí)代來臨之后，金融行業(yè)的這種改變更加清晰明了了而已。當(dāng)改變正在發(fā)生，人們或許會(huì)以為金融行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新可能僅僅局限在這些方面，但是從長遠(yuǎn)來看，金融行業(yè)的改變并不僅僅只有這些。綜合來看，除了上文提到的那些之外，未來金融行業(yè)的改變主要分為如下幾個(gè)方面。

大數(shù)據(jù)僅僅只是開始，金融數(shù)據(jù)化才是更大的改變。因?yàn)橹榜R云對于新金融有過大數(shù)據(jù)視角的表述，因此，很多人會(huì)將大數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基礎(chǔ)的金融看做是未來大數(shù)據(jù)金融的全部。但是，這就完全縮小了大數(shù)據(jù)與金融產(chǎn)生彌合的范圍，大數(shù)據(jù)僅僅只是一種外部手段。以大數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)所帶來的金融數(shù)據(jù)化才是未來金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要方向。隨著大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)結(jié)合的逐步深入，金融的手段、工具以及金融的表現(xiàn)方式都將會(huì)以數(shù)據(jù)的形式來展現(xiàn)，由此帶來的金融數(shù)據(jù)化將會(huì)為金融行業(yè)的發(fā)展開拓新的發(fā)展空間。

因此，從某種意義上來講，大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)融合所帶來的大數(shù)據(jù)風(fēng)控僅僅只是大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的一個(gè)初級(jí)階段。隨著金融自身發(fā)生的一些改變，金融數(shù)據(jù)化將會(huì)變成一個(gè)由內(nèi)而外都已經(jīng)發(fā)生改變的存在，從而將金融變成一個(gè)由海量數(shù)據(jù)組成的一個(gè)全新個(gè)體。隨著金融數(shù)據(jù)化時(shí)代的來臨，金融行業(yè)的表達(dá)方式、運(yùn)作方式都將會(huì)與金融產(chǎn)生聯(lián)系，從而為金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的發(fā)展動(dòng)力。

金融最大的改變并非優(yōu)化自己，而是金融革新自己。很多人會(huì)將金融行業(yè)的改變看作是金融行業(yè)借助外部的技術(shù)來優(yōu)化自我，但是，回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程我們不難發(fā)現(xiàn)，單單依靠優(yōu)化自我并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來真正的力量，只有真正革新自我，金融行業(yè)的發(fā)展才能獲得更大發(fā)展。

金融行業(yè)當(dāng)前要做的并不是要借助新的概念來優(yōu)化自己，并不僅僅只是名稱的改變，更多的應(yīng)該是金融本身的改變，這樣金融行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的脫胎換骨。因此，金融行業(yè)的改變并不能夠僅僅只是借助外部技術(shù)來優(yōu)化自我，更多的應(yīng)該是革新自我。

創(chuàng)造出更多新的金融概念，并讓這些概念落地，進(jìn)而找到更多金融行業(yè)的發(fā)展突破口。這樣，金融行業(yè)才能告別其在人們心目當(dāng)中的固有印象，通過這種自我革新，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)本身更加貼近自我，更加符合人們消費(fèi)升級(jí)需求的提升。金融不再是當(dāng)前的金融本身，金融應(yīng)當(dāng)具有更多其他的新概念、新功能，或許才是金融行業(yè)未來發(fā)展最大的變數(shù)。

以金融為圓心的體系建設(shè)，而非線性的發(fā)展或許才是金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)自我聚變的突破口。即使是在當(dāng)前的階段，很多人都在認(rèn)為金融行業(yè)的發(fā)展是一種漸進(jìn)式的線性演進(jìn)的過程。殊不知，這種對金融行業(yè)的片面、獨(dú)立的看法讓金融行業(yè)的發(fā)展開始面臨越來越多的發(fā)展困境。金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)以自我為圓心的體系建設(shè)的過程，這樣它的作用和功能才能得到最大程度的發(fā)揮。

通過金融這個(gè)核心，打開不斷朝向外部行業(yè)進(jìn)行支撐的體系，進(jìn)而通過彼此之間的協(xié)同來后的更加快速的發(fā)展。簡單地說就是，金融要持續(xù)發(fā)揮支撐和支持的作用，深度介入到外部行業(yè)當(dāng)中，在為外部行業(yè)帶來積極發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身更大的發(fā)展。而并不僅僅只是將金融看做一個(gè)獨(dú)立的事物來看待，最終導(dǎo)致金融自身的發(fā)展路子越來越窄。

隨著智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的到來，金融行業(yè)可以通過對這些行業(yè)的支撐來促進(jìn)外部行業(yè)的變化，從而將金融元素更多地加入到其他行業(yè)當(dāng)中，以此來實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)體系化發(fā)展的路子，找到金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)自我聚變的突破口。

行業(yè)環(huán)境發(fā)生的巨大變化讓金融行業(yè)開始面臨全新的發(fā)展機(jī)遇，傳統(tǒng)的陳舊的發(fā)展思路和模式在給金融行業(yè)帶來發(fā)展的同時(shí)，同樣禁錮了它的發(fā)展路子。隨著人們對于金融行業(yè)認(rèn)知的加深和拓展，金融行業(yè)或許能夠找到更多的發(fā)展路子和突破口。跳出原有的發(fā)展邏輯，找到更多新的發(fā)展思路和模式，或許將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展找到更多新的可能性。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。