文|孟永輝

新金融時(shí)代的到來(lái)，讓大數(shù)據(jù)、智能科技、云計(jì)算等新的技術(shù)能夠成為繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后改造金融行業(yè)的全新力量。新技術(shù)與人們生活日益緊密的聯(lián)系更是讓金融能夠與人們的生活產(chǎn)生密切聯(lián)系，從而成為人們生活的一部分。以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)于金融科技的布局更是讓這種發(fā)展趨勢(shì)更加篤定，新金融的美好時(shí)代正在悄然來(lái)臨。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們介入新金融時(shí)代是基于龐大的用戶(hù)流量來(lái)展開(kāi)的，而新銳的金融科技公司則更加直接，他們直接通過(guò)將智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)與金融實(shí)現(xiàn)融合，開(kāi)啟了從底層介入金融行業(yè)的全新思維模式。阿里憑借螞蟻金服將人們生活與金融相關(guān)的方方面面都涵蓋進(jìn)去；騰訊借助微信、QQ端的海量用戶(hù)，通過(guò)社交行為當(dāng)中的金融元素，將金融行業(yè)的諸多元素全部都囊括其中；百度在all in人工智能之后則是通過(guò)智能科技的手段開(kāi)啟了金融行業(yè)智能化的序幕……

盡管人們對(duì)于未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展抱有非常絢麗的想象，但是我們依然不能否認(rèn)當(dāng)前新金融的發(fā)展仍舊處于相對(duì)較為初級(jí)的階段。新技術(shù)與金融行業(yè)的融合僅僅環(huán)節(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空窗期的尷尬局面，未來(lái)新金融還需要更多發(fā)展才能真正成為金融行業(yè)發(fā)展的主流。

初顯鋒芒，新金融的蓬勃發(fā)展仍需時(shí)日

互聯(lián)網(wǎng)金融偏重于形式而忽略了金融實(shí)質(zhì)的發(fā)展所帶來(lái)的一個(gè)直接結(jié)果就是海量用戶(hù)累積所帶來(lái)的海量問(wèn)題。風(fēng)控不及時(shí)、運(yùn)營(yíng)不到位等問(wèn)題開(kāi)始不斷出現(xiàn)，當(dāng)用戶(hù)利益受損便會(huì)引發(fā)諸多問(wèn)題，并將會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融推至風(fēng)口浪尖，面臨監(jiān)管變得順理成章。新金融作為下一個(gè) 金融發(fā)展的全新物種，它承擔(dān)的一個(gè)最主要的功能和作用就是破解互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題和痛點(diǎn)，為金融行業(yè)發(fā)展找到新的發(fā)展方向。

新技術(shù)尚未完備到完全承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)功能和作用的階段。盡管目前我們看到以智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，但是這些技術(shù)僅僅只能算是一個(gè)雛形，并沒(méi)有發(fā)展到一個(gè)相對(duì)較為成熟的階段。因此，在這個(gè)階段，新技術(shù)與金融行業(yè)的融合僅僅只能算作是一種初級(jí)的嘗試，是對(duì)是錯(cuò)一切都還是一個(gè)未知數(shù)。

對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們不難發(fā)展，新技術(shù)與金融行業(yè)的發(fā)展仍然需要很長(zhǎng)的路要走?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)用了將近20年的發(fā)展才達(dá)到今天能夠與人們生活密切相連的高度，以智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新技術(shù)依然需要一定的時(shí)間積累，不斷通過(guò)在實(shí)踐當(dāng)中試錯(cuò)，才能達(dá)到一個(gè)發(fā)展新高度。

當(dāng)新技術(shù)與人們的生活聯(lián)系真正緊密，新技術(shù)與金融行業(yè)融合產(chǎn)生的新金融才會(huì)從底層支撐人們的生活，從而給人們的生活帶來(lái)便利。因此，從這個(gè)角度來(lái)講，新技術(shù)的發(fā)展尚未達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)的高度造就了新金融的發(fā)展依然需要一定時(shí)間的發(fā)展才能真正成為金融行業(yè)發(fā)展的主流。

金融行業(yè)投資理財(cái)?shù)膶傩砸廊徽紦?jù)主導(dǎo)，導(dǎo)致新技術(shù)的介入點(diǎn)較為片面。當(dāng)前，人們對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)和理解依然停留在投資、理財(cái)?shù)纫恍┩顿Y屬性上面，對(duì)于其他方面的屬性并沒(méi)有深度地拓展和嘗試。這種問(wèn)題的存在最終也造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的興衰沉浮。

其實(shí)，金融作為一種與我們的生活息息相關(guān)的存在，它的屬性也絕不僅僅只有投資屬性如此簡(jiǎn)單，我們的生活通過(guò)金融的方式進(jìn)行表現(xiàn)和支撐才是金融行業(yè)功能當(dāng)中的“大多數(shù)”。盡管我們看到了很多公司都在all in 金融科技，但是他們真正服務(wù)的重點(diǎn)依然是金融的投資屬性上，對(duì)于金融行業(yè)投資之外的屬性涉及較少，最終導(dǎo)致金融科技的發(fā)展重點(diǎn)依然在投資屬性上面。

隨著未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展逐步進(jìn)入到縱深化，特別是隨著人們的生活逐步科技化，金融行業(yè)將會(huì)與我們生活當(dāng)中的一些小細(xì)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系，這樣金融行業(yè)當(dāng)中“大多數(shù)”的屬性才能被激發(fā)和釋放起來(lái)。在這個(gè)時(shí)候，我們?cè)俳柚录夹g(shù)與金融行業(yè)的聯(lián)系，通過(guò)支撐這些新技術(shù)的發(fā)展才能真正讓新金融真正從夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，改變?nèi)藗兊纳睢?/p>

傳統(tǒng)力量占據(jù)主導(dǎo)，新金融尚未成為行業(yè)發(fā)展主流。盡管人們對(duì)于金融科技時(shí)代的未來(lái)相當(dāng)篤定，但是當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的主流依然是以傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前，人們的行為方式和投資行為依然是以傳統(tǒng)方式和互聯(lián)網(wǎng)方式為主，這種現(xiàn)象的存在最終導(dǎo)致了大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量并不是很健全，大數(shù)據(jù)對(duì)于金融行業(yè)的促進(jìn)作用無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)。

按照我們對(duì)于新金融的構(gòu)想，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量要足夠強(qiáng)大到能夠?qū)θ藗兊耐顿Y行為進(jìn)行指導(dǎo)、投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控、投資邏輯進(jìn)行重塑的階段，但是按照現(xiàn)在的發(fā)展邏輯，除了以BAT為代表的流量巨頭和用戶(hù)量巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融新貴之外，很難有其他的公司能夠有如此巨大的流量?jī)?yōu)勢(shì)。另外，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)的處理的精度和廣度尚未完全達(dá)到能夠真正促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的高度。

在傳統(tǒng)力量依然占據(jù)主導(dǎo)的情況下，新金融的發(fā)展依然需要更多數(shù)據(jù)支持、技術(shù)支撐、市場(chǎng)土壤，這樣新金融的發(fā)展才能真正成為行業(yè)發(fā)展主流。從當(dāng)前技術(shù)發(fā)展、市場(chǎng)氛圍、用戶(hù)層級(jí)等多個(gè)方面來(lái)看，新金融的發(fā)展依然處于一個(gè)相對(duì)初級(jí)的階段。

盡管我們對(duì)于新金融的發(fā)展持相對(duì)較為樂(lè)觀的態(tài)度，但是當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)最終決定了新金融的發(fā)展依然處于一個(gè)萌芽階段。只有真正將金融的屬性進(jìn)一步拓展，借助更多新的技術(shù)，新金融才能真正成為未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的主流，并將會(huì)給我們的生活帶來(lái)根本性的影響。那么，未來(lái)的新金融將會(huì)對(duì)我們生活的哪些方面產(chǎn)生影響呢？

厚積薄發(fā)，新金融如何深度改變我們的生活？

盡管在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將人們對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)帶入了一個(gè)全新的階段，而以手機(jī)為代表的移動(dòng)終端將人們的金融行為盡可能多地進(jìn)行展現(xiàn)。但是，我們依然不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是從工具方面為切入點(diǎn)對(duì)金融進(jìn)行了細(xì)微的改變。在即將到來(lái)的新金融時(shí)代，金融又將會(huì)如何深度改變我們的生活呢？綜合來(lái)看，主要分為如下幾個(gè)方面。

金融即生活，新金融將會(huì)讓金融與生活最終融為一體。盡管在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)已經(jīng)與用戶(hù)的接觸方式從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)轉(zhuǎn)移到了手機(jī)端，但是金融給人們的印象依然是投資、理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融的概念。這些概念的存在最終讓金融僅僅只能是金融本身，而無(wú)法給更多行業(yè)、更多領(lǐng)域帶來(lái)改變。

在新金融時(shí)代，金融的投資屬性將會(huì)逐步減弱，并將會(huì)真正與人們的生活融為一體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，盡管以眾籌為代表的平臺(tái)已經(jīng)將金融朝著生活化拉近了一步，但是金融和生活之間依然隔著一道護(hù)城河。比如，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌通過(guò)回報(bào)方案將用戶(hù)參與眾籌的回報(bào)聯(lián)系起來(lái)，用戶(hù)參與眾籌的過(guò)程就是一個(gè)獲取回報(bào)的過(guò)程，用戶(hù)的生活也是一個(gè)眾籌的過(guò)程，這樣金融就與人們的生活聯(lián)系在了一起，人們的金融行為也變成了生活的一部分。

新金融時(shí)代，金融與人們生活的聯(lián)系將會(huì)更加緊密，人們生活當(dāng)中的每一個(gè)動(dòng)作和行為都能夠找到金融注腳，人們的科技生活也能夠通過(guò)金融的方式來(lái)進(jìn)行呈現(xiàn)。比如，我們的購(gòu)物能夠通過(guò)指紋支付、人臉識(shí)別支付的方式來(lái)完成；我們?cè)谖磥?lái)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品也是投資收益的一種。這樣，金融與生活才變成了一個(gè)能夠相互轉(zhuǎn)化，自由流動(dòng)的存在，真正演變成為一個(gè)統(tǒng)一的整體。

作為新金融的一部分，智能化金融將會(huì)讓我們的生活更加智能，金融風(fēng)控亦將因此完善。以谷歌、Facebook、微軟為代表的國(guó)外先進(jìn)科技巨頭都在加持智能科技，在國(guó)內(nèi)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭更是蠢蠢欲動(dòng)，試圖通過(guò)智能科技的應(yīng)用找到未來(lái)發(fā)展的全新突破口。作為一個(gè)與人們生活密切相關(guān)的存在，金融行業(yè)的智能化同樣將會(huì)成為未來(lái)發(fā)展的一個(gè)主要方向，隨著智能化金融的實(shí)現(xiàn)，金融行業(yè)的風(fēng)控將會(huì)因此而完善。

智能化金融主要是能夠成為智能化金融，其中一個(gè)很重要的原因就在于數(shù)據(jù)的海量化、技術(shù)應(yīng)用的深度化等諸多方面，作為新金融的一部分，智能化金融能夠讓我們的生活更加智能，我們的金融行為也會(huì)變得更加智能化。

在未來(lái)的新金融時(shí)代，我們不會(huì)在海量的金融產(chǎn)品中尋找適合自己的金融產(chǎn)品，而是系統(tǒng)結(jié)合我們的消費(fèi)能力、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資偏好等多種維度經(jīng)過(guò)智能算法推薦給我們。對(duì)于金融項(xiàng)目來(lái)講，我們?cè)谏暇€之前能夠根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)通過(guò)行業(yè)分析、市場(chǎng)分析、用戶(hù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多個(gè)維度進(jìn)行綜合分析，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，從根本上保證項(xiàng)目的出現(xiàn)概率，真正告別互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代項(xiàng)目風(fēng)控上的片面、簡(jiǎn)單等諸多問(wèn)題，真正讓金融項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)進(jìn)入一個(gè)科學(xué)、智能的全新時(shí)代。

金融的表現(xiàn)方式將會(huì)趨于多樣化。盡管當(dāng)前以比特幣為代表的虛擬貨幣遭遇到了監(jiān)管，但是貨幣的數(shù)字化、無(wú)紙化將會(huì)是一個(gè)趨勢(shì)，這種方式既能夠減少貨幣流通過(guò)程當(dāng)中的磨損、丟失等問(wèn)題，而且能夠通過(guò)貨幣與數(shù)字的直接連通，實(shí)現(xiàn)貨幣上下游行為的完全打通。

除了貨幣的無(wú)紙化之外，金融表現(xiàn)形式也不再單一地依賴(lài)于金錢(qián)數(shù)量的多少，信用、消費(fèi)記錄、投資數(shù)據(jù)等相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)也能夠成為金融的全新表現(xiàn)形式，并將會(huì)給我們的生活帶來(lái)更多便利。當(dāng)前，以阿里旗下的螞蟻金服就推出了有關(guān)無(wú)現(xiàn)金城市的相關(guān)活動(dòng)，旨在將人們的生活與科技元素連接在一起，通過(guò)減少現(xiàn)金貨幣的流通來(lái)讓人們意識(shí)到金融表現(xiàn)形式多樣化給人們的生活帶來(lái)的諸多便利。

在新金融時(shí)代，金融的表現(xiàn)形式較之于現(xiàn)在更加多樣化，金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能科技、AI、云計(jì)算等相關(guān)技術(shù)的融合將會(huì)讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。由此，金融本身以及金融之下的人們的生活也將會(huì)發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管困境讓新金融呼之欲出，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的科技企業(yè)的加持讓這種趨勢(shì)變得愈加明顯。隨著人們的生活發(fā)生深度變化，金融行業(yè)將會(huì)面臨全新的發(fā)展境遇。金融即生活、智能金融、普惠金融將會(huì)成為未來(lái)組成新金融的主要元素，隨著新科技的不斷涌現(xiàn)，金融行業(yè)的不斷嬗變，新金融發(fā)展的絢麗時(shí)代終將開(kāi)啟。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專(zhuān)欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬(wàn)+。專(zhuān)欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書(shū)、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。