文|孟永輝

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的結(jié)束讓人們開始尋找新的破局點，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。在經(jīng)歷了移動互聯(lián)網(wǎng)時代用戶從線下遷移到線上帶來的快速增長之后，整個行業(yè)陷入到了新一輪的困境之中。P2P平臺跑路、校園信貸亂象頻出、ICO被定義非法都是移動互聯(lián)網(wǎng)時代互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展之后留下的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新階段，如何借助新的手段和思路破解當前行業(yè)面臨的困境和問題成為眾多企業(yè)面臨的主要問題。

在金融與人們的生活聯(lián)系日益緊密的背景之下，如何借助新的科技手段在這一市場當中找到新的增長點，成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當下必須慎重考量的重要課題。從某種意義上來講，以簡單相加的為主導的互聯(lián)網(wǎng)金融正在被以深度改變?yōu)橹鲗У慕鹑诳萍妓〈?/p>

如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于金融行業(yè)的改造看作是一場表皮手術(shù)的話，那么金融科技時代對于金融行業(yè)的改造更像是一種刮骨療毒。不斷有金融科技公司獲得資本巨頭的關(guān)注、不斷有互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入到金融科技的洪流之中都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融時代進入到金融科技時代已經(jīng)不可避免。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代落幕，金融科技時代來臨不可避免

越來越多的跡象開始表明，互聯(lián)網(wǎng)金融時代將會落幕，金融科技時代即將來臨。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)融合幾乎成為每一個企業(yè)都會選擇的標配，而且用戶使用習慣的形成也讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法再按照以往的手段來獲得用戶，實現(xiàn)盈利。想要破解當前的發(fā)展困境，必須借助新的手段才能實現(xiàn)破局。

外部手段難以奏效，金融行業(yè)自身需要變革。互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將人們獲取金融服務(wù)的渠道從線下轉(zhuǎn)移到了線上，草根出身的互聯(lián)網(wǎng)公司獲得的是用戶流量帶來的飛速發(fā)展，對于金融行業(yè)本身并沒有太多改變。隨著以銀行和金融機構(gòu)為代表的傳統(tǒng)金融主流力量主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，他們在以往發(fā)展過程當中所積聚起來的先進經(jīng)驗讓他們能夠再借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的同時，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程當中的問題。

僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，而沒有掌握金融行業(yè)真正要素的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落幕的時刻，開始遭遇到前所未有的困境和問題。這些問題通常并不是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)技術(shù)所導致的，而是金融行業(yè)的變革步伐沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革的步伐所導致的。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融面臨發(fā)展困境的當下，我們需要從金融行業(yè)自身著手進行改革，讓金融的變革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革相匹配，這樣才能破解互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的痛點和問題。

消費升級時代來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無法跟上用戶需求的增長。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在如此短的時間內(nèi)產(chǎn)生了諸如眾籌、P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、數(shù)字貨幣等諸多金融新門類，其中一個很重要的原因就在于它迎合了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代用戶從線下轉(zhuǎn)移到線上的趨勢，借助去中間化的手段，提升了金融行業(yè)的對接效率，從而獲得了快速發(fā)展。

隨著消費升級時代的來臨，用戶的需求不再僅僅只是需要簡單、方便地獲取到金融產(chǎn)品以及低門檻地參與到金融活動，他們出現(xiàn)了新的需求。同時，傳統(tǒng)金融市場在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的手段縮短了中間環(huán)節(jié)之后，出現(xiàn)了風控缺失、項目開拓等諸多方面的問題。用戶需要更加安全穩(wěn)健的金融服務(wù)，金融市場無法及時跟上這種需求，最終導致了兩者之間的脫節(jié)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融面臨新的發(fā)展難題。

行業(yè)重心發(fā)生偏移讓金融市場需要迎合這種變化。越來越多的跡象開始表明，行業(yè)發(fā)展的重點開始朝著以大數(shù)據(jù)、AI為代表的智能科技、云計算等方向發(fā)生偏移，資本和市場的焦點同樣開始聚焦在這些新生事物上。深陷困境的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣需要借助新的技術(shù)來破解這些問題，以獲得新的發(fā)展。

無論是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是以美團、滴滴、今日頭條為代表的互聯(lián)網(wǎng)新貴，他們都在試圖通過新技術(shù)端口來獲得新的發(fā)展機會。在這些互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)的帶領(lǐng)之下，整個行業(yè)同樣將戰(zhàn)略發(fā)展的重點從互聯(lián)網(wǎng)端向新技術(shù)端轉(zhuǎn)移，借助新技術(shù)破解當前的發(fā)展難題，滿足用戶的新需求成為整個行業(yè)的主流。

在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場同樣需要改變才能迎合這種變化，以此來為市場提供與整個行業(yè)發(fā)展趨勢相匹配的金融產(chǎn)品，借助這些新技術(shù)來優(yōu)化金融行業(yè)的項目風控、項目開發(fā)等諸多方面的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及外部市場出現(xiàn)的一些新情況和新問題都需要我們盡快找到新的破解之法。金融科技時代的來臨恰恰為我們找到了破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的鑰匙，借助以大數(shù)據(jù)、AI、云計算等新技術(shù)，金融行業(yè)或許能夠從變革自身做起，真正讓金融自身的變革變成驅(qū)動整個發(fā)展的主要力量。

金融科技時代的金融行業(yè)將會發(fā)生哪些改變？

外部改變的逐步式微讓我們對于金融科技時代基于金融本身的改變充滿了期待，而新技術(shù)在提升效率、優(yōu)化體驗上所展現(xiàn)出來的巨大的市場潛力更是讓我們對于即將到來的金融科技時代充滿了期待。那么，在金融科技時代，金融行業(yè)本身將會發(fā)生哪些改變呢？

用戶獲取金融產(chǎn)品的方式將會發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，我們獲取金融的方式和手段主要是基于互聯(lián)網(wǎng)的方式來達到的。這種方式相對于傳統(tǒng)時代的金融機構(gòu)來講具有得天獨厚的優(yōu)勢，進入到金融科技時代之后，我們獲取金融的方式將會更加精準和直接。

通過分析以用戶為原點的海量大數(shù)據(jù)，金融平臺能夠了解用戶屬于怎樣的投資類型，用戶喜歡什么樣的金融產(chǎn)品，用戶財務(wù)狀態(tài)能夠發(fā)生什么樣的金融行為，借助這種方式，用戶與金融產(chǎn)品之間能夠?qū)崿F(xiàn)更加精準的對接，減少了投資風險，提升了資金對接效率，對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的金融對接方式進行了優(yōu)化。

金融的呈現(xiàn)方式將會更加多樣化，不再像現(xiàn)在這樣單一。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)了很多新的金融產(chǎn)品類型，并涌現(xiàn)了很多類型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。以眾籌為例，我們在互聯(lián)網(wǎng)金融時代不僅出現(xiàn)了文化眾籌、產(chǎn)品眾籌、影視眾籌等多種不同的眾籌類型，而且出現(xiàn)了以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺，這些眾籌種類在互聯(lián)網(wǎng)金融時代具有一定的生命力，但是進入到金融科技時代后，金融的呈現(xiàn)方式將會更加多樣化。

金融呈現(xiàn)方式的多樣化并不僅僅只是從金融的門類上來看，更多的是從金融產(chǎn)品的參與方式、回報方式來看的。當前，用戶參與以眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的方式主要是以網(wǎng)絡(luò)投資的方式來進行的，在金融科技時代，用戶可能將會通過除了網(wǎng)絡(luò)投資的方式之外，還能夠通過智力投資、創(chuàng)意投資等投資方式參與其中。除了投資方式多樣化之外，用戶通過投資金融產(chǎn)品獲得的收益也將會以更多的方式呈現(xiàn)，以往用戶獲得的回報通常是用金錢的方式來呈現(xiàn)的，在金融科技時代，用戶參與金融產(chǎn)品的過程就是一個獲取回報的過程，用戶的金融活動也逐步演變成為金融本身。這個時候，金融便真正演變成為了一種生活方式。

以當前的影視眾籌為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，盡管影視眾籌項目的方式有探班、觀影會、明星見面會等多種形式，但是真正落地的卻很少，用戶獲得的可能僅僅只有現(xiàn)金回報。進入到金融科技時代后，我們能夠借助虛擬現(xiàn)實的技術(shù)，通過VR設(shè)備沉浸式地體驗影視項目的探班、觀影和明星見面會，從而讓用戶的收益更加多樣化。

金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)將會發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，智能機器人將更多的出現(xiàn)在金融領(lǐng)域之中。盡管傳統(tǒng)金融時代的很多產(chǎn)品都從線下轉(zhuǎn)移到了線上，但是金融領(lǐng)域里的很多流程和環(huán)節(jié)中人依然是主體。風控、審計、項目開發(fā)等諸多環(huán)節(jié)都離不開人的因素，隨著用戶需求的不斷增多，項目量的不斷增大，單單依靠人來處理金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)已經(jīng)無法真正奏效。

在金融科技時代，以AI為代表的人工智能的出現(xiàn)將會在金融領(lǐng)域的很多環(huán)節(jié)當中取代人類進行相關(guān)操作，這種方式不僅能夠提升金融行業(yè)的運作效率，而且能夠讓金融行業(yè)各個流程與環(huán)節(jié)之間的壁壘得到一定程度的消減，真正成為一個各個環(huán)節(jié)相互融通的存在。

比如，我們可以根據(jù)項目的綜合數(shù)據(jù)情況來分析項目的風險狀態(tài)，并根據(jù)項目的風險狀態(tài)來找到合適的投資者，再根據(jù)投資者的特性提出不同的運營方案，從而將金融項目的運作更加流暢，效率更高。以AI為代表的智能科技在金融行業(yè)的應(yīng)用將會成為下一個拉動金融行業(yè)效率的引擎，帶動金融行業(yè)更加快速、科學地發(fā)展。

金融行業(yè)將會涌現(xiàn)更多新的金融概念和金融門類。通過觀察，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，我們不難看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合產(chǎn)生了諸如眾籌、P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、數(shù)字貨幣等諸多新的金融概念和金融門類。進入到金融科技時代之后，金融行業(yè)將會涌現(xiàn)出更多新的金融概念和金融門類，這些金融概念和金融門類共同作用將會充實當下的金融行業(yè)，為金融行業(yè)在金融科技時代的發(fā)展帶來影響。

智能金融、數(shù)字金融、普惠金融等當前已經(jīng)出現(xiàn)的金融概念和門類將會在金融科技時代進一步豐富和完善，借助這些新的金融概念和門類，我們能夠找到金融行業(yè)在新技術(shù)時代的新的發(fā)展點。由于這些新的金融概念和門類產(chǎn)生于用戶同樣的市場環(huán)境下，所以它將會能夠輕而易舉地被用戶接受，并將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個更加多姿多彩的時代。

互聯(lián)網(wǎng)浪潮的退卻讓金融行業(yè)需要尋找新的發(fā)展破局點，以大數(shù)據(jù)、AI、云計算、生物識別為代表的新技術(shù)為我們打開了未來金融行業(yè)發(fā)展的大門。隨著金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新，用戶生活方式的逐步改變，科技發(fā)展的日益深入，金融科技時代的人們將會獲得與互聯(lián)網(wǎng)金融時代完全不同的金融體驗。一個全新的時代正在走來，它帶著新的標簽，充滿著新的希望。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。