文/孟永輝
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融的影響持續(xù)深入，但遠(yuǎn)未影響到金融行業(yè)本身，而新科技卻不一樣，它除了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行變革之外，甚至已經(jīng)影響到了金融行業(yè)本身。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代只是從金融行業(yè)外部的行為方式上產(chǎn)生了基于表層的變革的話，那么，即將到來的金融科技時(shí)代則從金融內(nèi)部的底層邏輯上對(duì)金融行業(yè)本身產(chǎn)生了更大的影響。
按照這個(gè)邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的呈現(xiàn)出來的是開路者的角色，并沒有過多地涉及到金融行業(yè)本身，改變的僅僅是金融行業(yè)的外部獲取方式。隨著新技術(shù)更多地與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，它在為金融行業(yè)提供更多想象空間的同時(shí)，也在一定程度上改造著金融行業(yè)本身。很多傳統(tǒng)金融的定義和概念在新技術(shù)的影響下有了新的概念和內(nèi)涵。
新技術(shù)影響加劇，金融行業(yè)正在發(fā)生深度調(diào)整
盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的影響將傳統(tǒng)的以線下為主的金融交易方式逐步演變成為以線上為主的金融交易方式，但是有關(guān)金融的基本概念和內(nèi)涵并沒有發(fā)生太多變化。這對(duì)于金融行業(yè)來講僅僅只是改變了用戶的來源方式和資金的收集方式，但是有關(guān)金融更深層次的東西并沒有太多涉及。
新技術(shù)開始改造互聯(lián)網(wǎng)無法改造的部分。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)的改造主要從表層開始的，僅僅只是改變了金融行業(yè)的表層邏輯，并沒有涉及太多本質(zhì)層面的東西。比如，以往我們辦理業(yè)務(wù)可能要前往銀行柜臺(tái)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我們只需要借助金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)客戶端就能夠輕松實(shí)現(xiàn)。但是，這種改造依然會(huì)有很多問題，其中一個(gè)很大的問題就是這種改變很多情況下是基于表層的，并未深入到金融行業(yè)本身。等到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的表層改造結(jié)束之后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)無法對(duì)更深層次的金融行業(yè)產(chǎn)生太多影響，于是，新技術(shù)出現(xiàn)之后便開始改造互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法改造的那一部分。
比如，盡管互聯(lián)網(wǎng)改變了用戶來源方式和資產(chǎn)標(biāo)的的表現(xiàn)形式，但是金融的呈現(xiàn)形式依然是以傳統(tǒng)的貨幣為主，并沒有發(fā)生根本性的改變。隨著新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生更加深度的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣、虛擬貨幣開始改變傳統(tǒng)的金融呈現(xiàn)形式，從而讓金融行業(yè)打破傳統(tǒng)的表現(xiàn)形式具有了更加多樣化的內(nèi)涵和意義。
除了金融表現(xiàn)形式之外，對(duì)于金融流程的改造同樣成為未來新技術(shù)的改造重點(diǎn)。隨著智能科技不斷對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生影響甚至成為金融行業(yè)的一部分，傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些流程當(dāng)中將會(huì)更多地出現(xiàn)智能科技的影子。比如，我們?cè)阢y行的風(fēng)控領(lǐng)域當(dāng)中可以加入更多的智能科技，通過智能科技的應(yīng)用來減少人為判斷造成的風(fēng)控不及時(shí)、不全面等問題。
傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)控可能更多地是基于普通的書面調(diào)查、數(shù)據(jù)收集、分析等流程來完成的，盡管這種調(diào)查式的風(fēng)控方式能夠比較全面地掌握項(xiàng)目相關(guān)方的真實(shí)情況，但是由于存在數(shù)據(jù)造假、材料不齊全等諸多問題，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融時(shí)代的風(fēng)控依然處于一個(gè)相對(duì)低級(jí)的階段。
隨著智能科技持續(xù)影響金融行業(yè)，我們?cè)诮鹑谛袠I(yè)當(dāng)中的人為因素將會(huì)盡可能多地被智能科技所代替，通過收集投資者海量的數(shù)據(jù)，再從不同的維度對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，風(fēng)控已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的模式回歸到了一種更加智能、現(xiàn)代的過程當(dāng)中。因此，以智能科技為代表的新技術(shù)改變了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無法改造的部分，從而讓金融運(yùn)行更加安全和穩(wěn)健。
金融運(yùn)作的方式開始發(fā)生改變。傳統(tǒng)的金融運(yùn)作邏輯僅僅將其局限在投資的層面上，并沒有涉及太多其他層面的東西。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的經(jīng)驗(yàn)積累之后，在人們的操作習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生改變的前提下，金融的運(yùn)作方式也在開始發(fā)生改變，其中一個(gè)很大的特點(diǎn)就是金融的運(yùn)作邏輯開始逐步脫離投資的層面，更多地與人們的生活緊密聯(lián)系在一起。
以眾籌行業(yè)為例，作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一個(gè)新生事物，眾籌不僅讓投資者可以獲得一定的收益，還能獲得其他一些與他們生活相關(guān)的東西。目前，京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌的很多項(xiàng)目都從科技產(chǎn)品、影視產(chǎn)品、生活類產(chǎn)品等諸多方面與人們的生活產(chǎn)生聯(lián)系。比如，投資者通過參與某個(gè)影視眾籌項(xiàng)目的投資，不僅能夠在一定期限內(nèi)獲得一定的收益，而且能夠獲得這個(gè)影視項(xiàng)目衍生出來的電影票、明星見面會(huì)、觀影會(huì)等諸多福利。這就讓眾籌這種金融產(chǎn)品具有了投資和生活兩個(gè)層面的特性，而由投資和生活又能夠衍生出更多新的概念，從而讓金融具有了更多新的吸引力。
除了眾籌之外，傳統(tǒng)金融的一些項(xiàng)目開發(fā)、運(yùn)作邏輯也開始發(fā)生改變，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始借助新的方式進(jìn)行項(xiàng)目的開發(fā)和包裝。隨著新科技對(duì)金融行業(yè)影響的加劇，特別是一些深入到金融行業(yè)本身的改革的逐步完成，金融行業(yè)的運(yùn)作方式將會(huì)開始發(fā)生改變。以購物為例，傳統(tǒng)金融行業(yè)所承擔(dān)的僅僅只是一個(gè)的支付的功能，并不具有其他的功能，隨著新科技影響的不斷深入，用戶不僅僅能夠通過金融進(jìn)行投資理財(cái)，而且可以通過金融的手段參與到商品的實(shí)際生產(chǎn)過程當(dāng)中，變成了另外一種購買商品的方式。
金融行業(yè)的屬性正在發(fā)生潛移默化地變化。傳統(tǒng)邏輯下，金融僅僅只有金融相關(guān)的屬性，并不具備其他的屬性。隨著新科技對(duì)于金融行業(yè)的影響逐步加劇，金融的屬性也開始呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，電商屬性、社交屬性、社群屬性等新的屬性開始在金融行業(yè)當(dāng)中發(fā)揮越來越多的作用。
比如，我們可以通過銀行的手機(jī)客戶端進(jìn)行積分兌換來“購買”商品，商品價(jià)格就不是通過貨幣來體現(xiàn)的，而是通過積分形式來體現(xiàn)的；比如，我們可以通過金融產(chǎn)品的投資認(rèn)識(shí)具有相關(guān)投資需求和投資偏好的投資人，而不再是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，并且無法產(chǎn)生聯(lián)系；比如，我們可以建立一系列金融相關(guān)的社群，通過社群實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的一些屬性的拓展，通過社群，投資者不僅能夠?qū)崟r(shí)交流投資心得，還能夠及時(shí)更新投資信息，為后續(xù)投資打下基礎(chǔ)……
金融行業(yè)屬性的多樣化所導(dǎo)致的更多新的發(fā)展方向在為金融行業(yè)打開新的發(fā)展思路的同時(shí)，同樣讓我們看到了金融行業(yè)本身所具有的其他方面的屬性。隨著新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)持續(xù)產(chǎn)生影響，未來我們可以預(yù)見金融行業(yè)將會(huì)附加更多新的屬性，獲得更大的發(fā)展。
隨著新技術(shù)持續(xù)發(fā)揮作用，金融行業(yè)的運(yùn)作方式、邏輯和屬性同樣開始潛移默化地變化。既然新技術(shù)將會(huì)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生如此多的影響，那么，新技術(shù)與新金融的結(jié)合點(diǎn)到底在哪些地方呢？
由內(nèi)而外，新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)影響逐步加劇
同互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)由外而內(nèi)地產(chǎn)生影響不同，新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的影響更多地是由內(nèi)而外產(chǎn)生的。那么，新技術(shù)將會(huì)從哪些方向?qū)鹑谛袠I(yè)產(chǎn)生影響呢？新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)又在哪里呢？
新技術(shù)將會(huì)改變金融的表現(xiàn)形式。盡管互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了非常大的影響，但是金融的終極表現(xiàn)形式依然是現(xiàn)實(shí)貨幣，并沒有得到本質(zhì)的改變。隨著新技術(shù)影響的逐步加劇，金融行業(yè)的底層表現(xiàn)形式正在發(fā)生潛移默化的變化。特別是以虛擬貨幣、數(shù)字貨幣為代表的新貨幣的出現(xiàn)，開始讓貨幣逐步打破時(shí)間和空間的限制變得更加方便和快捷。
同互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)的影響不同，新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的影響是從內(nèi)部和底層開始的，這種影響要比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響更加直接和全面。通過改變金融的表現(xiàn)形式，原本受到貨幣影響一些金融環(huán)節(jié)可以重新獲得理順。
通過改變金融的表現(xiàn)形式，人們借助金融手段能夠?qū)崿F(xiàn)生活品質(zhì)的最大化，改變了金融表現(xiàn)形式的新生代金融將會(huì)以一種更加深度的方式介入到人們生活之中，從而讓人們的生活變得更加方便和快捷。
除了貨幣形式之外，金融行業(yè)的風(fēng)控形式、兌付形式、收益形式等將會(huì)發(fā)生改變。比如，我們能夠借助大數(shù)據(jù)、智能科技的形式進(jìn)行風(fēng)控，降低風(fēng)險(xiǎn)；我們可以通過將兌付的方式進(jìn)行細(xì)化和整理，不斷豐富我們的兌付類型；通過將更多有關(guān)隱性收益的方式加入到回報(bào)和收益過程當(dāng)中，讓用戶的收益更加多樣化和具有豐富性……
金融與科技之間的壁壘將會(huì)進(jìn)一步消弭。盡管互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)的影響較大，甚至從根本上改變了金融行業(yè)用戶的獲取方式以及用戶的參與方式，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)之間始終存在著一定的隔閡，兩者之間并沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的融合。而隨著新科技時(shí)代的到來，特別是隨著新科技從內(nèi)部不斷加入到金融行業(yè)之中，金融行業(yè)和科技之間的關(guān)系將會(huì)逐步消弭，最終將會(huì)讓兩者之間的關(guān)系變得更加緊密。當(dāng)前比較火熱的金融科技的概念就是在這樣一個(gè)背景下產(chǎn)生的。
由于這些新技術(shù)產(chǎn)生的土壤來源于金融行業(yè)本身，所以從它們誕生的那天開始，其身上就已經(jīng)具有了金融行業(yè)的獨(dú)特基因，這個(gè)時(shí)候的金融行業(yè)不再是金融行業(yè)，新科技不再是新科技，而是金融與科技融合之后產(chǎn)生的概念。未來，隨著金融與科技產(chǎn)生更多的聯(lián)系，金融科技的概念將會(huì)變得更加清晰，最終將會(huì)演變成為一種全新的“物種”。
金融與生活最終將會(huì)真正融為一體。凱文-凱利曾經(jīng)預(yù)言，金融將會(huì)成為我們生活當(dāng)中的一部分。隨著未來人們生活的科技化，生活當(dāng)中的科技化的元素將會(huì)逐步增多，最終人們的生活同樣將會(huì)變成一個(gè)非常具有科技化特點(diǎn)的存在。
在這樣一種情況下，衍生于金融內(nèi)部的科技元素同樣開會(huì)不斷與人們的生活產(chǎn)生聯(lián)系，最終將會(huì)從外部與科技化的生活聯(lián)系在一起。按照這樣一種邏輯，金融與人們的生活將會(huì)真正融為一體。人們生活的每一個(gè)方面都能夠以金融作為注腳，而金融的元素也能夠深度介入到人們?nèi)粘Ｉ畹沫h(huán)節(jié)之中，一個(gè)以金融為主要組成元素的科技生活新時(shí)代將會(huì)最終來臨。
結(jié)語
有了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的積累，金融科技時(shí)代的來臨似乎有些水到渠成。同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代由外而內(nèi)的外部影響不同，金融科技時(shí)代的影響將會(huì)是由內(nèi)而外發(fā)散而來的。無論這種影響如何，有一點(diǎn)可以確定的是，金融將會(huì)以生活的一種表現(xiàn)形式更加深度地與人們產(chǎn)生聯(lián)系，從而讓我們的生活變得更加方便與快捷。
作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。微信公眾號(hào)：menglaoshi007
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