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文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫的破滅，讓很多人開始投身到金融科技的浪潮里。事實證明，僅僅只是變換概念，而不去探索金融進化的正確模式，所謂的金融科技，依然是一場類似互聯(lián)網(wǎng)金融的文字游戲。我們看到的以螞蟻金服、京東塑殼為代表的頭部金融科技公司的上市被叫停，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

同金融科技的先勝后衰不同，數(shù)字科技的發(fā)展似乎一直都處于一種不溫不火的狀態(tài)當中。無論是場景的拓展上，還是技術(shù)的成熟與落地上，數(shù)字科技都給我們帶來了一種完全不一樣的感受。所謂的數(shù)字科技不再是一個與金融深度綁定的存在，而是變成了一個可以與諸多行業(yè)和諸多場景都產(chǎn)生聯(lián)系的存在。

然而，我們并不能夠僅僅因為如此就否定數(shù)字科技與金融科技之間的聯(lián)系，甚至將數(shù)字科技看成是一個憑空出現(xiàn)的存在。筆者認為，真正理順數(shù)字科技與金融科技之間的關(guān)系，要比僅僅只是一味地將兩者割裂開來更加有效。從某種意義上來講，數(shù)字科技是金融科技的必然和趨勢。

數(shù)字科技，金融與科技的“匯流之處”

如果我們將金融與科技比作兩條河流的話，那么，數(shù)字科技則是這樣兩條河流的“匯流之處”。需要明確的是，這里所指的“匯流”并不僅僅只是金融與科技兩種元素的簡單混合，而是一種有了本質(zhì)改變的更深層次的融合。所以，數(shù)字科技的產(chǎn)生是在金融數(shù)字化與科技數(shù)字化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的，數(shù)字成為金融與科技兩種元素的終極形態(tài)，在這個時候，數(shù)字科技才算是真正出現(xiàn)。

我們現(xiàn)在所處的階段，正是一個金融數(shù)字化和科技數(shù)字化正在進行的階段。在這個階段里，我們看到的是金融行業(yè)正在被越來越多的新技術(shù)所改變，開始呈現(xiàn)出來更多的數(shù)字化的功能和屬性，我們看到的數(shù)字風控、數(shù)字貨幣、智能投顧等金融新形態(tài)，其實都是金融數(shù)字化的過程當中必然出現(xiàn)的階段。

當金融行業(yè)的內(nèi)在元素、流程和環(huán)節(jié)，甚至是外在的形態(tài)都發(fā)生了深刻而又全面的改變，特別是最終都以數(shù)字化的形式來呈現(xiàn)之后，金融的數(shù)字化才算是真正形成。而我們現(xiàn)在所處的階段，正是一個金融數(shù)字化開啟的階段。在這個階段，新技術(shù)開始成熟和落地，金融的形態(tài)開始發(fā)生改變，越來越多的金融流程和環(huán)節(jié)開始被數(shù)字化。

同樣地，在金融數(shù)字化開啟之際，我們同樣看到的是一個以科技數(shù)字化為主導的新時代的來臨。如果說大數(shù)據(jù)、云計算是科技數(shù)字化的開啟階段的話，那么，以區(qū)塊鏈、人工智能為代表的科技的數(shù)字化則是進入到深水區(qū)的標志。

在這樣一個階段，科技數(shù)字化早期所積累下來的數(shù)據(jù)資源開始被深度整合，重新再造，并且開始落地和實踐到具體的場景當中，科技的表現(xiàn)形態(tài)已經(jīng)不再是我們傳統(tǒng)意義上所理解的互聯(lián)網(wǎng)式的，而是變成了一種更加深度、全面的數(shù)字式的。

如果我們將互聯(lián)網(wǎng)化看成是去中間化的過程的話，那么，在科技數(shù)字化的階段更像是一種去中心化的過程。通過強化以數(shù)字為代表的底層數(shù)據(jù)傳輸?shù)男路绞?，通過將數(shù)據(jù)、數(shù)字等資源應用到人工智能等領(lǐng)域里，科技已經(jīng)不再是我們傳統(tǒng)意義上所理解的互聯(lián)網(wǎng)式的樣子，而是變成了一種全新的更加底層、更加本質(zhì)的樣子。

作為一種“毛細血管”，金融可以通過自身與實體經(jīng)濟的緊密結(jié)合與聯(lián)系，將自身的發(fā)展與各種場景，各種類型的實體經(jīng)濟聯(lián)系在一起，從而讓它扮演起驅(qū)動實體經(jīng)濟蛻變的功能和作用。當金融數(shù)字化完成之后，它與實體經(jīng)濟連接的方式將不再是我們傳統(tǒng)意義上的那種形式，而是變成了一種全新的、數(shù)字化的形式。

這個時候，科技與實體經(jīng)濟的結(jié)合同樣進入到了全新階段。科技對于實體經(jīng)濟的改造不再是簡單意義上的去中間化，而是變成了更加底層和深度的改造，實體經(jīng)濟的內(nèi)在元素和環(huán)節(jié)全部都被科技深度改變了，數(shù)字、數(shù)據(jù)成為他們的終極表現(xiàn)狀態(tài)。

當金融與科技再度匯聚在一起的時候，它們不再是后互聯(lián)網(wǎng)金融時代那樣的簡單相加，而是變成了一種數(shù)字化之后的順理成章，彼此支撐的自然結(jié)合。當這個階段完成，金融與科技不再是兩個有著本質(zhì)不同的存在，而是變成了一個本質(zhì)趨同的存在。這個時候，數(shù)字科技才變成了一個涵蓋了金融與科技等諸多元素的新物種，并且開始成為新產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在驅(qū)動力。因此，數(shù)字科技是金融與科技的“匯流之處”，它不僅僅只是金融進化的必然，同樣是科技進化的必然。

金融科技，一個必然的中間狀態(tài)

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透過以上分析，我們可以看出的是，無論是金融，還是科技，其實都必然是需要不斷進化的。對于將金融與科技糅合到一起的金融科技來講，很難說是一種終極狀態(tài)。另外，我們看到有那么多的玩家都在布局金融科技，但是，為什么依然還是會陷入到金融的怪圈里呢，其實一個很重要的原因就在于金融科技，其實是一種必然的中間狀態(tài)。

回顧金融科技的發(fā)展，我們就可以看出這樣一種非常明顯的趨勢。金融科技玩家們的前身很多都是互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家自然不必說，他們的基因最終決定了無法真正做到與金融徹底決裂，而且他們選擇金融科技的時間是在互聯(lián)網(wǎng)金融被監(jiān)管的時刻。換句話說，他們之所以會布局金融科技并不是說他們看到了金融科技是真正意義上的未來，而是他們?yōu)榱硕惚芑ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

所以，在很多時候，金融科技僅僅只是玩家們?yōu)榱硕惚芑ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的外衣，而不是他們金融和科技進化的必然。如果金融科技能夠給玩家們帶來安全感，幫助他們躲避政策監(jiān)管，那么，金融科技的存在就有價值和意義。如果金融科技無法給玩家們帶來安全，那么，金融科技的存在便不再有任何意義。

由此，我們可以看出，金融科技之所以會被玩家追捧，更多地是把金融科技看成了一個避風港，而不是金融科技符合金融與科技進化的潮流和趨勢。從這個角度來看，如果有新的概念出現(xiàn)，金融科技必然是會被新的概念所取代的。

除了金融科技僅僅只是被當成概念，而缺少一定的持續(xù)性之外，金融科技被當成一個中間狀態(tài)的存在，還主要表現(xiàn)在金融與科技都在發(fā)生深刻而又全面的改變上。這一點在上文已經(jīng)進行了闡述，我們在這里不再贅述。

金融科技是一種必然的中間狀態(tài)，第三個方面的原因在于金融與科技若想要繼續(xù)扮演新產(chǎn)業(yè)的“基礎(chǔ)設施”的角色，必然需要進一步進化。為什么呢？因為現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮正在進行得如火如荼，各行各業(yè)都在發(fā)生著深刻而又全面的變化。

無論是零售、制造，還是交通、健康等諸多方面都開始被深度改變，這個時候，如果僅僅只是用傳統(tǒng)的方式與實體產(chǎn)業(yè)相連，勢必無法再度擔綱起“基礎(chǔ)設施”的功能和作用，因此，金金融與科技需要進化成為一種能夠與不同的產(chǎn)業(yè)，不同的實體產(chǎn)生聯(lián)系的存在。

一旦金融與科技兩者再度進化，金融科技作為兩者相加之后形成的，抑或是僅僅只是局限于金融行業(yè)本身的存在，所謂的發(fā)展必然會遭遇新變局。這個時候，如果金融科技不進行進化，那么，它的發(fā)展勢必會陷入死局，最終會被新的物種所取代。從這個邏輯上來看，金融科技同樣是要不斷進化的。

既然金融科技是一種必然進化的中間狀態(tài)，那么，究竟什么才是它的終極狀態(tài)呢？筆者認為，數(shù)字化，最終讓金融科技找到了歸宿。在數(shù)字化的身上，我們可以讓金融與科技找到交匯點；在數(shù)字化的身上，我們可以讓金融與科技的功能和屬性再度發(fā)揮；在數(shù)字化的身上，我們可以讓金融與科技真正實現(xiàn)深度融合，而不再是一個概念或者代名詞。

一句話，金融科技，是一種必然進化的中間狀態(tài)，而數(shù)字科技，而則是金融科技進化的終極狀態(tài)。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。