文/孟永輝

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)逐漸落地的大背景下，金融行業(yè)同樣正在發(fā)生一場(chǎng)深度變革。這場(chǎng)深度變革以金融科技或數(shù)字科技為主要表現(xiàn)形式，帶來(lái)的是金融行業(yè)的改頭換面。作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的毛細(xì)血管，金融行業(yè)的確需要一場(chǎng)新的變革，才能把它的功能和作用發(fā)揮到最大。盡管在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和金融元素的結(jié)合在一定程度上提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是，這種缺少本質(zhì)改變的金融進(jìn)化非但沒(méi)有帶來(lái)長(zhǎng)久的發(fā)展，反而將金融行業(yè)帶入到了更深的漩渦之中。

以跑路、暴力催收、虛假標(biāo)的為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。可見(jiàn)，僅僅只是依靠互聯(lián)網(wǎng)的去中間化，并不能夠帶來(lái)金融行業(yè)的健康發(fā)展，反而還將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到進(jìn)退兩難的境地里。只有深度改造金融行業(yè)內(nèi)在的元素、流程，才能讓金融行業(yè)的效率提升并不僅僅只是停留在表面，而是具有更加長(zhǎng)久的驅(qū)動(dòng)力。于是，一場(chǎng)以金融行業(yè)為改造對(duì)象的金融科技或數(shù)字科技的浪潮開(kāi)始來(lái)臨。無(wú)論是以銀行、保險(xiǎn)和證券為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是以阿里、騰訊、京東、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都開(kāi)始深度參與其中。

玩家們要么是用新技術(shù)、新元素來(lái)改造金融行業(yè)的傳統(tǒng)架構(gòu)，要么是挖掘金融行業(yè)的新功能和新屬性，總之，以金融行業(yè)為改造對(duì)象的時(shí)代正在來(lái)臨。以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能語(yǔ)音客服為代表的新技術(shù)元素開(kāi)始在金融行業(yè)的傳統(tǒng)流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中出現(xiàn)，以城市管理、民生服務(wù)為代表的非傳統(tǒng)金融功能開(kāi)始出現(xiàn)，一場(chǎng)由金融內(nèi)在所引發(fā)的全新進(jìn)化開(kāi)始上演。從某種意義上來(lái)講，金融科技或數(shù)字科技，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要一環(huán)。

金融再進(jìn)化，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的完美閉環(huán)

如果我們把互聯(lián)網(wǎng)看成是新的“基礎(chǔ)設(shè)施”的話，那么，金融則是傳統(tǒng)意義上的“基礎(chǔ)設(shè)施”。當(dāng)作為“基礎(chǔ)設(shè)施”的金融行業(yè)尚未完成產(chǎn)業(yè)化的改造之前，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大廈必然無(wú)法真正建筑完成。從這個(gè)邏輯來(lái)看，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)化，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的完美閉環(huán)。

金融再進(jìn)化讓不同行業(yè)有了統(tǒng)一表達(dá)的可能性。數(shù)字化是金融再進(jìn)化的一個(gè)主要方向。所謂的數(shù)字化，其實(shí)就是要將傳統(tǒng)金融時(shí)代不同的流程和環(huán)節(jié)用數(shù)字化的方式來(lái)表達(dá)。數(shù)字化的貨幣、數(shù)字化的結(jié)算、數(shù)字化的運(yùn)行都將成為金融行業(yè)的標(biāo)配。當(dāng)數(shù)字化成為金融行業(yè)的主要形態(tài)，其實(shí)，外部行業(yè)的數(shù)字化升級(jí)同樣正在進(jìn)行。此刻，金融成為串聯(lián)起不同行業(yè)形態(tài)的橋梁和紐帶。

如果金融的再進(jìn)化僅僅只是局限在互聯(lián)網(wǎng)金融式的去中間化，缺少了對(duì)金融行業(yè)內(nèi)部元素的改造和重構(gòu)，那么，金融非但無(wú)法承擔(dān)起這種橋梁和紐帶的作用，反而還會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到死胡同。正是因?yàn)槿绱?，我們看到那些真正看清了金融再進(jìn)化方向的玩家才會(huì)如此堅(jiān)決地把金融再進(jìn)化的方向直接過(guò)渡了數(shù)字化的方向上。

在這個(gè)大背景下，數(shù)字科技的概念開(kāi)始出現(xiàn)。隨著數(shù)字科技的成熟和完善，它與外部行業(yè)的結(jié)合將會(huì)成為一種順理成章的事情。原本無(wú)法找到統(tǒng)一表達(dá)方式的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，在金融再進(jìn)化的方向上找到了可能性。由此，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)便有望從各自為政的獨(dú)立王國(guó)，成長(zhǎng)為一個(gè)各自聯(lián)通的有機(jī)整體。

金融再進(jìn)化是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分。所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)就是一個(gè)以改造傳統(tǒng)行業(yè)為主要目標(biāo)的全新存在。同消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以改造C端用戶的消費(fèi)和行為習(xí)慣不同，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代主要是改造B端用戶的生產(chǎn)方式和供應(yīng)方式。金融行業(yè)作為一個(gè)與人們的生產(chǎn)和生活都密切聯(lián)系的行業(yè)，對(duì)于它的升級(jí)和改造無(wú)疑是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分。

如果產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)缺少了對(duì)金融行業(yè)的改造和升級(jí)，那么，這種所謂的產(chǎn)業(yè)賦能和升級(jí)其實(shí)是不完整的。從這個(gè)角度來(lái)看，金融再進(jìn)化必須也必然是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要組成部分。除了金融行業(yè)本身的重要地位之外，金融再進(jìn)化是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分，還體現(xiàn)在金融行業(yè)本身的特質(zhì)上。

從本質(zhì)上來(lái)看，金融其實(shí)就是數(shù)字，只是金融是一種有價(jià)的數(shù)字而已。金融之所以有價(jià)，主要是因?yàn)樗梢宰儞Q成為資產(chǎn)。金融行業(yè)的這種天然的數(shù)字屬性，其實(shí)與即將到來(lái)的數(shù)字化時(shí)代其實(shí)是不謀而合的。從這個(gè)角度來(lái)看，金融的數(shù)字化其實(shí)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的必然延續(xù)，同樣是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)必然要解決的問(wèn)題。我們看到會(huì)有如此多的傳統(tǒng)玩家和科技玩家加入到金融再進(jìn)化的隊(duì)伍當(dāng)中，很大程度上就是由于金融行業(yè)本身的這種特質(zhì)所決定的。

金融再進(jìn)化有助于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的全面、多元和高效。作為一種傳統(tǒng)時(shí)代的“基礎(chǔ)設(shè)施”，金融行業(yè)其實(shí)本身就與各種行業(yè)有不同的聯(lián)系。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是完成了對(duì)行業(yè)本身的改造和升級(jí)，但是，卻在金融流程和環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，行業(yè)的發(fā)展必然會(huì)遭遇更多的困境和難題。從這個(gè)角度來(lái)看，金融再進(jìn)化有助于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的全面、多元和高效。

當(dāng)金融再進(jìn)化完成之后，金融的低效和無(wú)序才不會(huì)是牽絆產(chǎn)業(yè)進(jìn)化的主要障礙，而是可以讓行業(yè)在金融的助力之下獲得更加快速、有效地運(yùn)轉(zhuǎn)。另外，我們衡量一個(gè)行業(yè)的發(fā)展是否健康和關(guān)鍵在于它是不是形成了真正意義上的業(yè)務(wù)閉環(huán)。在建立業(yè)務(wù)閉環(huán)的過(guò)程當(dāng)中，金融是不可忽視的重要環(huán)節(jié)，因此，只有金融行業(yè)再進(jìn)化完成之后，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)才能真正全面、多元和高效。

從這個(gè)角度出發(fā)，金融行業(yè)的再進(jìn)化主要是尋找金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與其他行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的統(tǒng)一。當(dāng)金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)與其他行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)可以統(tǒng)一的時(shí)候，蛻變之后的金融行業(yè)可以繼續(xù)承擔(dān)起新的“基礎(chǔ)設(shè)施”的重要作用，從而可以用金融再進(jìn)化后衍生出來(lái)的新功能，推動(dòng)其他外部行業(yè)更好地發(fā)展。

很多人將金融再進(jìn)化的原因歸結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)金融的沒(méi)落，其實(shí)，更深層次的原因是金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的必然。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)成為一種潮流和趨勢(shì)的時(shí)候，金融行業(yè)的再進(jìn)化其實(shí)是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要組成部分。以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為契機(jī)，尋找金融再進(jìn)化的思路和方法，或許是金融行業(yè)迎來(lái)新發(fā)展的關(guān)鍵。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，金融再進(jìn)化的方向在哪？

金融再進(jìn)化在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要作用，讓我們不僅僅只是站在金融行業(yè)本身來(lái)看待它的再進(jìn)化，而是要站在整個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的角度來(lái)看待。當(dāng)我們真正從產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的角度來(lái)看待金融再進(jìn)化的目標(biāo)和方向的時(shí)候，它的發(fā)展才能跳出狹隘和局限，真正進(jìn)入到新階段。

改造金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯和構(gòu)成元素。所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)就是就是以產(chǎn)業(yè)為主要改造對(duì)象的。同消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行去中間化的操作不同，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)需要的是一種更加徹底的改變。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，想要承擔(dān)起建構(gòu)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)完美閉環(huán)的任務(wù)，必然需要按照產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的底層邏輯來(lái)運(yùn)作。

首先，我們需要改造金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯。按照傳統(tǒng)理解，金融行業(yè)其實(shí)就是承擔(dān)的是錦上添花和雪中送炭的作用。因此，傳統(tǒng)時(shí)代的金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯其實(shí)都是被動(dòng)觸發(fā)的。即金融需求方提出需求，金融供給方滿足需求方的需求。這讓金融行業(yè)的運(yùn)作其實(shí)一直都處于一種被動(dòng)觸發(fā)的狀態(tài)。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨之后，金融行業(yè)的供求兩端的關(guān)系和界限開(kāi)始變得模糊。即我們認(rèn)為的傳統(tǒng)意義上的需求方不再是嚴(yán)格意義上的需求方，供給方同樣也不在是嚴(yán)格意義上的供給方。金融行業(yè)的運(yùn)行邏輯開(kāi)始從一板一眼的模式化的狀態(tài)，進(jìn)化成為可以相關(guān)轉(zhuǎn)化，可以相互賦能的靈活化的狀態(tài)。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，這種新的底層運(yùn)作邏輯，無(wú)疑可以獲得更加高效地運(yùn)轉(zhuǎn)。

其次，我們要改造金融行業(yè)的構(gòu)成元素。金融行業(yè)的構(gòu)成元素其實(shí)是百年之前形成的，直到現(xiàn)在它的構(gòu)成元素都沒(méi)有發(fā)生任何實(shí)質(zhì)性的改變。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，數(shù)字化、智能化將會(huì)取代傳統(tǒng)意義上的實(shí)體化、人工化，當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)在構(gòu)成元素發(fā)生了深度改變之后，它的發(fā)展才能真正跳出傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

改造金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)。其實(shí)，金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)并不僅僅只是傳統(tǒng)意義上貨幣、保險(xiǎn)、證券等類型，而是還有很多新的表現(xiàn)形態(tài)。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，傳統(tǒng)行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)正在被人工智能、大數(shù)據(jù)等諸多新的形態(tài)所取代，金融行業(yè)必然需要迎合這種發(fā)展趨勢(shì)，才能讓金融再進(jìn)化與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相輔相成。

我們需要改造金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)。數(shù)字化是一個(gè)主要方向，即讓金融行業(yè)相關(guān)的資產(chǎn)、流程和環(huán)節(jié)都進(jìn)行數(shù)字化的處理，從而讓數(shù)字化成為金融行業(yè)的主要表現(xiàn)形態(tài)。當(dāng)金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)從傳統(tǒng)形態(tài)蛻變成為新形態(tài)之后，它的發(fā)展才能真正與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相匹配。

除了數(shù)字化之外，金融行業(yè)的外在表現(xiàn)形態(tài)還不僅僅只是停留在投資和理財(cái)上。未來(lái)，金融行業(yè)將會(huì)與人們的健康、生活、出行等諸多方面都可以產(chǎn)生深度聯(lián)系，金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)將會(huì)在這些方面得到體現(xiàn)。當(dāng)金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)從傳統(tǒng)走向多元的時(shí)候，它的基礎(chǔ)性作用才能得到最大的發(fā)揮，而不是變得封閉和孤立。

改造金融行業(yè)的功能。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，它的主要功能就是投資和理財(cái)，這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代并未發(fā)生太多新的改變。一味地把金融行業(yè)的功能和屬性局限在投資和理財(cái)上，并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的想象空間。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，我們需要改造和挖掘金融行業(yè)的新功能。

基于金融大數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)和研判，基于金融風(fēng)控的社會(huì)管理，基于金融應(yīng)用的生活需求和健康管理都是金融行業(yè)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代表現(xiàn)出來(lái)的新功能。當(dāng)金融行業(yè)的功能告別了傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)之后，它的發(fā)展無(wú)疑可以打開(kāi)一個(gè)發(fā)展的新天地。

未來(lái)，金融行業(yè)的功能將會(huì)體現(xiàn)在我們生活的方方面面，這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用才能發(fā)揮到最大，而不僅僅只是體現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融邏輯上。當(dāng)金融行業(yè)的功能得到了進(jìn)一步拓展之后，它的發(fā)展才能真正跳出傳統(tǒng)金融的發(fā)展邏輯，進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮洶涌來(lái)襲，以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融再進(jìn)化開(kāi)始出現(xiàn)。從某種意義上來(lái)講，金融再進(jìn)化業(yè)已成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不可或缺的重要一環(huán)。站在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的起點(diǎn)上，重新審視并看待金融再進(jìn)化，我們才能找到金融再進(jìn)化的正確姿勢(shì)，最終讓金融行業(yè)再度成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的擔(dān)綱。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。