顯然，在解決小微企業(yè)融資難的過程中，銀行這一端的能力提升更為任重道遠(yuǎn)，而且工作也最為復(fù)雜。

實際上不僅是疫情期間，在以往信貸工作的常態(tài)下，銀行業(yè)也一直面臨著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險三個方面的挑戰(zhàn)。具體在業(yè)務(wù)中體現(xiàn)為行業(yè)風(fēng)險預(yù)警應(yīng)急機(jī)制匱乏；貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度執(zhí)行弱化；貸款變相壘大戶（信息不對稱導(dǎo)致）；信貸檔案管理不規(guī)范，檔案資源浪費；資產(chǎn)質(zhì)量反映不實等環(huán)節(jié)。

因此，金融系統(tǒng)更需要具有全球視野的第三方企業(yè)征信和決策分析機(jī)構(gòu)，幫助自己制定信貸、征信方面的策略，加強未來面對復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境時的決策分析能力。

眾所周知，銀行業(yè)不僅是資本密集型行業(yè)，也是信息技術(shù)和人才密集型行業(yè)。因此，面向銀行業(yè)提供企業(yè)征信和決策分析服務(wù)，更需要技術(shù)實力、業(yè)務(wù)理解能力和創(chuàng)新理念。“我們在全球擁有12億的個人信用歷史數(shù)據(jù)和1.45億的企業(yè)信用數(shù)據(jù)，我們每年向全球的個人和企業(yè)提供高達(dá)17億的信用報告，從這一點來看 ，益博睿的全球數(shù)據(jù)資源無疑具有極大的作用和價值?！崩柁睆娬{(diào)。

除了數(shù)據(jù)資源的底蘊，技術(shù)和創(chuàng)新能力同樣重要。黎薇介紹，益博睿在歐美和亞太都有數(shù)據(jù)實驗室及創(chuàng)新中心，借助國外征信方面多年的成熟經(jīng)驗以及經(jīng)過驗證的建模方法，近幾年推出了很多切實可行的解決方案。“在中國市場，我們的決策分析業(yè)務(wù)線也在和金融機(jī)構(gòu)合作，將全球范圍最好的建模（模型）、解決方案帶給國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)。”她指出，針對企業(yè)征信業(yè)務(wù)，益博睿主要輸出的是相關(guān)信用報告或信用分析結(jié)果，“我們會利用全球技術(shù)的不斷更新提升自身的信用報告類產(chǎn)品以及信用服務(wù)類產(chǎn)品。”

由此我們也看到了益博睿兩條業(yè)務(wù)主線的脈絡(luò)：在決策分析方面，益博睿擁有遍布全球的海量實踐經(jīng)驗，通過科學(xué)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和工具，可以幫助金融機(jī)構(gòu)理解數(shù)據(jù)，快速有效做出決策方案并提高收益；而在企業(yè)征信方面，其多項服務(wù)內(nèi)容可以幫助企業(yè)做出更好的商業(yè)決策、尋找新客戶并發(fā)展共贏的客戶關(guān)系，為信貸審批、渠道管理、采購管理等部門提供以信用報告為主的一系列產(chǎn)品。

基于這兩方面業(yè)務(wù)能力的融合，加之反欺詐和身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，已經(jīng)進(jìn)入中國市場15年以上，并在2018 年正式獲得中國人民銀行企業(yè)征信備案的益博睿，整體綜合優(yōu)勢也得到了進(jìn)一步的發(fā)揮。

擁抱變化——差異化優(yōu)勢體現(xiàn)在哪兒？

幫助小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共同破局，益博睿的發(fā)力點顯然是聚焦在小微金融上?？梢钥吹?，一方面，其在持續(xù)幫助小微企業(yè)通過信用教育和信用磨合來提高自身的“信譽度”；另一方面，其向銀行提供的創(chuàng)新解決方案，將有效解決小微企業(yè)貸款難的痼疾，加快小微企業(yè)市場景氣的回升。

中國人民大學(xué)國際貨幣研究所聯(lián)席所長曹彤前不久曾表示：疫情危機(jī)也可能成為轉(zhuǎn)機(jī)，金融機(jī)構(gòu)可以借此加快解決小微企業(yè)融資難的結(jié)構(gòu)性改革步伐。那么，在服務(wù)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的同時，益博睿未來在助力行業(yè)景氣恢復(fù)時，還能帶來哪些差異化優(yōu)勢？

除了對于金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)性改革的理解和實踐努力，在“走出去”——幫助中國金融企業(yè)進(jìn)入海外市場方面，益博睿也呈現(xiàn)出了與眾不同的服務(wù)理念。

實際上，無論是金融機(jī)構(gòu)還是電商企業(yè)，在未來的全球經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期，都要面對國內(nèi)市場和國際市場的復(fù)蘇需求和市場挑戰(zhàn)。“通過我們的Mosaic平臺和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以幫助中國企業(yè)出海時實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，通過市場細(xì)分尋找到有價值的客戶，迅速提升出海企業(yè)的經(jīng)營效益?！币娌╊４笾腥A區(qū)決策分析和營銷服務(wù)銷售總監(jiān)吳捷強介紹，這種服務(wù)出海企業(yè)的業(yè)務(wù)模式有兩種，背后都有強大的支撐體系。

如果是國內(nèi)的銀行和金融機(jī)構(gòu)想在海外尋找客戶，可以通過Mosaic產(chǎn)品覆蓋的新加坡、美國、澳大利亞和東南亞部分國家，發(fā)掘當(dāng)?shù)赜袃r值的用戶，將用戶畫像推薦給國內(nèi)銀行和金融機(jī)構(gòu)；另外，面向希望拓展海外市場的電子商務(wù)企業(yè)，Mosaic可以精準(zhǔn)定位用戶（消費者），“我們會通過Mosaic產(chǎn)品幫助電商企業(yè)建立海外的數(shù)字化市場推廣和營銷方案，在當(dāng)?shù)赝茝V他們的產(chǎn)品和服務(wù)?！眳墙輳姳硎?。

吳捷強描述的正是益博睿的第四條業(yè)務(wù)線——數(shù)據(jù)質(zhì)量與精準(zhǔn)營銷。能夠向國內(nèi)銀行、金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)提供海外業(yè)務(wù)“精準(zhǔn)”助推，主要得益于益博睿全球市場的數(shù)據(jù)資源和分析能力。這四大業(yè)務(wù)線的融合貫通，也成為益博睿差異化競爭優(yōu)勢的具體體現(xiàn)。

“未來在銀行端打造一個純線上審批、發(fā)放、預(yù)警的貸款產(chǎn)品，或是一個功能完整的純線上風(fēng)險管理平臺，將是所有銀行必備的業(yè)務(wù)發(fā)展重點?！币娌╊４笾腥A區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國豪表示，這個判斷不僅是基于疫情時期的特殊環(huán)境，更是基于益博睿對整個小微企業(yè)金融市場分析評估的結(jié)果，“線上審批的體系未來會成為每家銀行獲客的重要手段，也是提高競爭力的重要手段?！?/p>

趙國豪指出，益博睿在線上審批和線上獲客方面有很多成功的項目案例和實施經(jīng)驗，在未來兩年銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，基于確信小企業(yè)貸款會逐漸替代消費金融成為市場發(fā)展的前提，“銀行和金融機(jī)構(gòu)誰能盡早建立起這種（線上審批及獲客）體系，誰就會贏在起跑點上?！?/p>

除了審批獲客的線上化，近年來全球金融業(yè)還涌現(xiàn)出了一種新形式——開放銀行，這種金融機(jī)構(gòu)線上化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為趨勢。對此黎薇指出，目前國內(nèi)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行相關(guān)的研究和嘗試，未來在這個方面的創(chuàng)新，將會呈現(xiàn)出更多經(jīng)典案例，“這方面的創(chuàng)新我覺得會是未來金融機(jī)構(gòu)的重點方向，益博睿也會把自己在全球市場積累的實踐經(jīng)驗與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)分享?！?/p>

【結(jié)束語】

益博睿對于中國金融市場的深度思考，是如何把一些最新的方法論帶進(jìn)中國市場。不可否認(rèn)，益博睿在很多的項目中都帶有濃厚的實驗色彩，而在這些實驗性質(zhì)、實驗色彩的背后，則是實打?qū)嵉囊钥蛻臬@利為基礎(chǔ)的服務(wù)與產(chǎn)品。

益博睿在中國的四條業(yè)務(wù)主線——企業(yè)征信、決策分析、反欺詐和身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)質(zhì)量和精準(zhǔn)營銷，在發(fā)展思路和實踐路徑上與業(yè)內(nèi)其他同行有著迥異的鮮明特點。這種不斷引入海外市場實踐經(jīng)驗，幫助國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)充分借鑒成功案例、享受實踐成果的差異化優(yōu)勢，也成為益博睿在國內(nèi)金融服務(wù)市場不斷扎根深植的關(guān)鍵。