文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融的落幕已經(jīng)成為板上釘釘?shù)氖虑?。雖然依然有人不太愿意接受這個事實，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷升級，曾經(jīng)風靡一時的互聯(lián)網(wǎng)金融或許終將走向落幕。是什么讓曾經(jīng)光芒萬丈的互聯(lián)網(wǎng)金融走到了今天？又是什么讓互聯(lián)網(wǎng)金融變成了坑蒙拐騙的代名詞？對金融缺少真正的改變，或許才是造就互聯(lián)網(wǎng)金融落幕的關(guān)鍵因素。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，誕生了以P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險為代表的新概念，在這些概念背后其實就是將傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品和服務用互聯(lián)網(wǎng)的方式進行售賣而已。一些對金融行業(yè)有所了解的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家尚且遵循金融行業(yè)的相關(guān)流程和緩解，而對于那些僅僅只是對流量進行收割的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來講，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融當成了一種收割流量的手段而已。

雖然在流量豐沛的時候，這種收割流量的發(fā)展模式尚且存在一定的優(yōu)勢，但是，一旦流量紅利不再，資本退潮，還有前期埋下的那些“雷”，表面光鮮的互聯(lián)網(wǎng)金融隨時都有被引爆的風險。這就是我們?yōu)槭裁丛诤髞砜吹侥敲炊嗟幕ヂ?lián)網(wǎng)金融亂象的根本原因所在?？梢?，以流量為導向，缺少對金融進行深度改變的互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠成為發(fā)展主流，只會在某個時間段內(nèi)曇花一現(xiàn)。

既然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的根本問題在于缺少對金融行業(yè)進行深度改變，那么，當互聯(lián)網(wǎng)金融深陷困境的時候，人們首先想要的就是如何對金融行業(yè)進行改變，而不再是將金融與新元素進行簡單相加。金融科技就是在這樣的背景下誕生的。在巨頭和資本的加持下，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，金融科技的玩家不再是那些從事科技行業(yè)的非專業(yè)選手，以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為代表的專業(yè)金融選手同樣加入進來。于是，一場以金融科技為主要方向的金融行業(yè)全新進化開始上演。

略顯稚嫩，金融科技的潛能無限

很多人會將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的替代品，甚至還有人認為金融科技就是互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一個稱謂而已，但是，如果人們對當下互聯(lián)網(wǎng)金融正在遭遇的這場洗禮有所思考的話，他們就會知道所謂的金融科技絕不是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，而是一個全新的物種。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是把金融產(chǎn)品和服務通過互聯(lián)網(wǎng)的手段來進行售賣，金融科技更加關(guān)注的是新科技對于金融行業(yè)的改造以及由此產(chǎn)生的新生事物。

從當下金融科技玩家的具體表現(xiàn)來看，他們不僅在用新技術(shù)去改變傳統(tǒng)金融的運行邏輯，而且在挖掘那些以往沒有被發(fā)掘的金融行業(yè)的新功能和屬性。無論是哪一種方式，有一個方向非常確定，這個方向就是真正給金融行業(yè)帶來真正意義上的改變，而不僅僅只是去售賣傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品和服務。

對于科技企業(yè)來講，他們在金融科技時代更多地扮演的是賦能者的角色，即通過對新技術(shù)的研發(fā)和應用來對金融機構(gòu)進行賦能，改變傳統(tǒng)金融時代以人為主體的行業(yè)運行現(xiàn)狀，幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升運行效率。這些企業(yè)主要是以BATJ為代表的科技企業(yè)。

對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來講，他們同樣建立了自己的新技術(shù)研發(fā)和應用的中心，即通過自己的投入來研發(fā)新技術(shù)，并且將新技術(shù)應用到自己日常的金融運作過程當中，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行邏輯。這些企業(yè)主要是以平安銀行為代表的金融企業(yè)。

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融時代簡單的售賣，金融科技時代的這種發(fā)展新模式的確讓給我們耳目一新的感覺，但是，由于金融科技的發(fā)展尚且處于初級階段，所以，很多金融科技玩家在實際操作過程當中依然會顯得稚嫩和原始。比如，現(xiàn)在新技術(shù)應用比較早的智能客服環(huán)節(jié)，我們通常會接到智能語音客服打來的電話，雖然智能語音客服的應用減少了金融機構(gòu)的人工成本，提升了問題解決的效率，但是，作為普通的用戶，我們在實際使用的過程當中可以非常明顯地感覺到人工智能機器人的生硬和呆板。

盡管如此，我們不得不承認的是金融科技時代給金融行業(yè)帶來的改變，或許這僅僅只是一個開始，未來，隨著這些技術(shù)的不斷優(yōu)化，智能客服或許將會不斷提升，最終可以提供與人工客服相媲美的服務。

可能有人會說，金融科技的這些改變相對于傳統(tǒng)金融來講非但沒有進步，反而還落后了，但是，如果我們和互聯(lián)網(wǎng)金融時代進行對比的話，就會非常明顯地感受到金融科技時代的確有很多真正發(fā)生改變的地方。這些在現(xiàn)階段看上去有些稚嫩，甚至有些生硬的改變或許經(jīng)過不斷的迭代和升級之后或許會成為未來金融行業(yè)的亮點。因此，雖然金融科技并不及互聯(lián)網(wǎng)金融時代那樣大刀闊斧，但是，它是真正給金融行業(yè)帶來的真正改變的，從發(fā)展的潛能上來看，金融科技才是能夠給金融行業(yè)帶來更多新的改變的存在。

表象之外，金融科技的關(guān)鍵點在哪？

當下金融科技的表現(xiàn)完全可以用火爆來形容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷加碼，新舊玩家的不斷加持，新科技的不斷成熟和完善都在將金融科技的發(fā)展帶到了風口浪尖。雖然金融科技會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來互聯(lián)網(wǎng)金融無法帶來的新鮮血液，但是，只有真正抓住金融科技的關(guān)鍵點或許才是真正可以擁抱這個時代發(fā)展風口的關(guān)鍵。

改造金融行業(yè)才是王道。回顧金融科技出現(xiàn)的背景，我們不難發(fā)現(xiàn)，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺少對金融行業(yè)的深度改變，最終造成了金融行業(yè)的亂象，所以才會有金融科技的萌芽和發(fā)展。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，我們會更加明白金融科技的關(guān)鍵點在哪？真正能夠改造金融行業(yè)才是金融科技區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵所在，如果缺少了對金融行業(yè)的改造，所謂的金融科技真的就變成了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。

無論是用新技術(shù)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融時代的以人工為主的組成元素，還是在金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)加入新科技的要素，其實都是改造金融行業(yè)的具體體現(xiàn)。只有真正做到了改變金融行業(yè)，金融科技才能跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，進入到了屬于自己的發(fā)展軌道里。

這里所說的改造金融行業(yè)并不僅僅只是上文提到的這些方面，對于金融行業(yè)的新功能和屬性的深度挖掘同樣是一個重要方面。因此，金融科技時代對于金融行業(yè)的深度改造是全方位、多角度的，如果僅僅只是將改造金融行業(yè)看成是新技術(shù)與金融行業(yè)的簡單相加，那么，金融科技或許又陷入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。因此，深度改造金融行業(yè)才是金融科技時代的關(guān)鍵所在。

金融行業(yè)才是金融科技時代的主角。同互聯(lián)網(wǎng)金融時代一味地獲取流量和收割用戶不同的是，金融科技時代的主角和改造對象其實并不是以投資者為代表的C端用戶，而是以金融機構(gòu)為代表的B端用戶。無論是對外部賦能者而言，還是對那些試圖主動參與到金融科技浪潮里的傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，真正認識到目標對象的改變，并且真正抓住金融科技時代的目標對象，才是避免金融科技陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的根本原因所在。

既然金融機構(gòu)是金融科技時代的主角和改造對象，那么，參與到金融科技戰(zhàn)役里的玩家們就應該真正了解這些用戶真正需要什么樣的產(chǎn)品和服務，而不是用互聯(lián)網(wǎng)金融時代的套路去看待金融科技時代的用戶需求。

如果我們無法抓住用戶對象已經(jīng)發(fā)生改變的情況，一味地用互聯(lián)網(wǎng)時代的方式來應對金融科技時代的發(fā)展，那么，所謂的金融科技勢必又將陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。從這個角度來看，真正將金融行業(yè)里的銀行、證券、保險等機構(gòu)看成是金融科技的改造對象，才算是真正把握住了金融科技的關(guān)鍵。

金融科技帶給金融行業(yè)正向力量，而非消極影響。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我們就會非常明確地看出，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然從表面上給金融行業(yè)的效率提升帶來了影響，但是，從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)其實是造成了傷害的。因為互聯(lián)網(wǎng)金融不僅將金融行業(yè)的原有痛點和難題掩蓋起來，同樣讓投資人和用戶付出了代價。

從這個角度來看，當金融行業(yè)的發(fā)展進入到了金融科技階段時候，我們應當把握這個方向來看待金融科技時代的來臨。無論金融科技從哪個方面，借助何種方式來改造金融行業(yè)，我們始終要把握好正向促進的方向，而不僅僅只是一味地主打金融科技的改造，本質(zhì)上來看卻是在對金融行業(yè)進行傷害。

只有真正把握了金融科技進化的這一個方向，我們才能避免讓金融科技的發(fā)展再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當中，只有真正給金融行業(yè)帶來了正向的促進作用，金融科技才能真正成為金融行業(yè)未來的發(fā)展方向。

雖然金融科技本身具有很強大的發(fā)展?jié)撃?，但是，我們不得不承認它依然稚嫩的現(xiàn)實。正是因為如此，我們看到現(xiàn)在很多的金融科技應用看上去甚至還沒有傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融完備。但是，這些都不重要，只要我們能夠抓住金融科技的關(guān)鍵點，耐得住性子，金融科技必然會成為金融行業(yè)的下一個風口。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。