央行正在大力整治無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。截至2017年1月，全國范圍內(nèi)摸排確認(rèn)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)239家，查處150余家，其余仍在核查中。

以中國為代表的新興亞洲正成為全球支付行業(yè)的引擎。這是凱捷與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)（RBS）聯(lián)合發(fā)布的權(quán)威報(bào)告《2016年全球支付報(bào)告》得出的結(jié)論。

4月26日，中國支付清算協(xié)會(huì)連續(xù)第五年發(fā)布《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），梳理分析行業(yè)發(fā)展，“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)”成為兩大關(guān)鍵詞。

《報(bào)告》顯示，2016年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額3687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%。從全球可比較口徑看，上一年非現(xiàn)金支付筆數(shù)同比增長47%，是全球平均速度的4倍。

支付牌照縮減至255家

移動(dòng)支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬億元，同比增長85.82%和45.59%；支付機(jī)構(gòu)共處理業(yè)務(wù)970.51億筆，金額51.01萬億元，同比分別增長143.47%和132.29%。

盡管商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)規(guī)模上占優(yōu)，但業(yè)務(wù)筆數(shù)上，支付機(jī)構(gòu)是銀行的3倍多。銀行和支付機(jī)構(gòu)筆均業(yè)務(wù)金額分別為6127.97元和525.60元，體現(xiàn)出支付機(jī)構(gòu)小額、分散的業(yè)務(wù)定位。

經(jīng)過央行注銷、主動(dòng)申請注銷、不予續(xù)展以及續(xù)展合并等因素，支付牌照從原來的270家縮減至255家，其中互聯(lián)網(wǎng)支付109家，移動(dòng)電話支付47家。支付行業(yè)分化現(xiàn)象嚴(yán)重，年收入100億以上的機(jī)構(gòu)2家，10億-100億規(guī)模9家，1億-10億規(guī)模46家，100萬-1億規(guī)模71家，剩余機(jī)構(gòu)創(chuàng)收能力較弱。行業(yè)人士指出，支付機(jī)構(gòu)整合潮仍將繼續(xù)。

加大支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)整治

在4月25日的處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議上，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人提示，目前除少數(shù)排位比較靠前、口碑較好的第三方支付公司實(shí)現(xiàn)盈利，其他大部分處于虧損運(yùn)營狀態(tài)。支付機(jī)構(gòu)存在巨大資金沉淀，容易被挪用于投資。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)向不對，部分第三方支付機(jī)構(gòu)可能攜款潛逃。

針對行業(yè)發(fā)展參差不齊的突出情況，人民銀行在2014年嘗試構(gòu)建支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平評價(jià)指標(biāo)，由中國支付清算協(xié)會(huì)起草評價(jià)指標(biāo)體系，并邀請部分央行分支行支付結(jié)算處和非銀支付機(jī)構(gòu)骨干進(jìn)行討論修訂，在2016年首次開展支付機(jī)構(gòu)分類評級工作。依據(jù)客戶備付金管理、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范、客戶權(quán)益保護(hù)、系統(tǒng)安全性、反洗錢措施、持續(xù)發(fā)展能力等六項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)和企業(yè)內(nèi)部管理等自律管理指標(biāo)，將支付機(jī)構(gòu)分為A、B、C、D、E的5類11個(gè)級別。

評級較高的機(jī)構(gòu)將在確定支付賬戶功能、交易限額和實(shí)名制核驗(yàn)手段方面給予較大支持；評級較低的機(jī)構(gòu)將面臨限期整改、監(jiān)管談話等措施，甚至面臨停辦部分或全部業(yè)務(wù)、注銷支付資質(zhì)等懲罰措施。在2017年初央行備付金存管通知中也明確，將評價(jià)結(jié)果作為確定支付機(jī)構(gòu)集中繳存比例的依據(jù)，給合規(guī)性強(qiáng)、評級較高的支付機(jī)構(gòu)提供更大的空間。

2016年，央行加大支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)整治。支付機(jī)構(gòu)過往將備付金賬戶分散存放，既不利于對備付金進(jìn)行監(jiān)測也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。對此，央行建立備付金集中存管機(jī)制，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)跨行清算行為，逐步取消備付金利息。

另一方面，央行大力整治無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。截至2017年1月，全國范圍內(nèi)摸排確認(rèn)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)239家，查處150余家，其余仍在核查中。此外，針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，央行會(huì)同有關(guān)部門建立涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制；排查支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)敏感信息和資金安全隱患；并且加強(qiáng)賬戶實(shí)名制，加強(qiáng)個(gè)人支付信息安全保護(hù)和資金保護(hù)長效機(jī)制。

“網(wǎng)聯(lián)”清算平臺已于今年3月31日啟動(dòng)試運(yùn)行，促使支付機(jī)構(gòu)回歸支付業(yè)務(wù)本源。

此外，2016年，個(gè)人銀行賬戶改革進(jìn)一步推進(jìn)，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人賬戶分類管理制度的通知》等文件陸續(xù)出臺，初步形成個(gè)人賬戶分類管理的制度框架。改革思路堅(jiān)持嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制，區(qū)分主輔賬戶功能實(shí)現(xiàn)賬戶分類管理。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長助理?xiàng)顫硎荆皣?yán)監(jiān)管”在未來一段時(shí)間仍將是支付行業(yè)的常態(tài)。這也是監(jiān)管在效率與安全的蹺蹺板下，對當(dāng)前行業(yè)現(xiàn)狀做出的選擇。此外，支付行業(yè)集中度仍在快速提升，對比海外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)警惕可能存在的壟斷風(fēng)險(xiǎn)。