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雪開始消融了、風不再刺骨了就預示著春天要來了；睡覺少夢了、不再半夜驚醒了這預示著你的睡眠變好了；現(xiàn)如今種種跡象似乎也預示著金融科技化是行業(yè)的大趨勢。

先說說政策大環(huán)境。政策對行業(yè)發(fā)展具有推動作用，2018年前后各級政府部門相繼出臺了相關政策支持金融科技發(fā)展。

例如《關于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》中已經(jīng)明確提出鼓勵消費金融創(chuàng)新，再比如《完善促進消費體制機制實施方案（2018—2020年）》中也明確指出要不斷提升消費金融服務的質(zhì)量和效率。在相關政策的支持指導下，有越來越多的金融機構與金融科技公司愿意在金融科技領域布局。

當然，金融科技化與前沿技術落地應用也息息相關。2018年前后，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等諸多新技術逐漸成熟，并在很多行業(yè)開了花。例如在汽車行業(yè)，人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)與汽車結合，誕生了無人駕駛汽車。

如今這四大新技術又齊聚金融行業(yè)，將金融行業(yè)推向科技化。例如今年度小滿首次在ABS供應鏈金融中應用區(qū)塊鏈，螞蟻金服推出金融云解決方案，中國平安上線基于生物識別、人工智能、大數(shù)據(jù)、云服務于一體的金融壹賬通……

從各路人馬的布局來看，金融科技化趨勢中有著兩股不同的力量。一是以度小滿、螞蟻金服等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)；二是以中國平安、工農(nóng)建交四大國有銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機構。傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)都在逐步引進人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)等新技術發(fā)力金融科技，但是方式有所不同。

金融科技演奏者——中國平安

傳統(tǒng)的大型金融機構已經(jīng)開始重點部署金融科技，其中中國平安在傳統(tǒng)金融機構中最具有代表性，透過中國平安在金融科技領域的布局能夠也能折射出整個傳統(tǒng)金融機構已經(jīng)走向金融科技化。

據(jù)了解，中國平安在金融科技領域布局了多個基于生物識別、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的項目，如陸金所、金融壹賬通，并已經(jīng)取得了一定成功。全球知識產(chǎn)權權威媒體IPRdaily聯(lián)合incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心于2019年1月4日發(fā)布的2018年全球金融科技發(fā)明專利排行榜，中國平安赫然在榜。金融科技化對中國平安來說是一把“涅槃重生”的希望之火，可以點燃中國平安個人與企業(yè)兩方面的業(yè)務。

在個人金融業(yè)務方面，金融科技化帶來了服務質(zhì)量與效率的提升。據(jù)了解，中國平安針對消費金融效率與質(zhì)量雙低的問題，推出了針對個人消費金融的“微表情”信貸放款業(yè)務、“智能閃賠”等業(yè)務。公開資料顯示，中國平安上線“微表情”信貸放款業(yè)務后消費者個人的信貸損失率降低60%，審批時間從5天縮短至2小時，實現(xiàn)了消費金融的提質(zhì)提速。

在企業(yè)金融業(yè)務方面，金融科技化后能為服務更多企業(yè)客戶。據(jù)悉，中國平安已經(jīng)與超過400家銀行、40家以上的保險公司及2400多家其它金融機構達成合作，為它們提供基于人工智能與大數(shù)據(jù)、云計算的智能營銷、風控、運營與產(chǎn)品等系統(tǒng)服務。

而且，中國平安已經(jīng)開始向東南亞等地區(qū)的金融機構輸出金融科技。其中，中國平安旗下基于生物識別、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈四大技術的云服務平臺金融壹賬通目前已經(jīng)為478家銀行、1970余家非銀金融機構提供了云服務。由中國平安對金融科技的布局可以看出，傳統(tǒng)金融機構對金融科技能力較為看重，傳統(tǒng)金融科技化是大勢所趨。

金融科技譜曲者——度小滿

將金融科技理念大眾化的推動者正是互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)，它們已經(jīng)將區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)與云計算與金融融合得爐火純青，其中度小滿金融就是典型代表。

度小滿源于百度金融，于2018年被獨立拆分出來，迄今已服務了1000萬多萬用戶，放貸金額超過2500億，僅需透過度小滿在金融科技領域的布局就能看出互聯(lián)網(wǎng)科技金融公司對金融科技的態(tài)度。

正所謂“以己之長制敵之短”，度小滿繼承了百度在搜索場景與人工智能兩方面的優(yōu)勢，在布局金融科技時充分發(fā)揮了自身的優(yōu)勢。金融科技對于度小滿來說是用于“滋養(yǎng)萬物”的水。

首先是充分發(fā)揮百度搜索的場景優(yōu)勢。據(jù)了解，僅在百度內(nèi)部的生態(tài)中每天就會有數(shù)億用戶發(fā)出超過60億條信息，其中大多數(shù)為旅游、裝修、租房和教育等與消費金融相關的消費信息，此外還有大量小微企業(yè)產(chǎn)生的與企業(yè)金融相關的經(jīng)營查詢信息，因此度小滿有相當豐富的金融場景。

但是，度小滿金融CEO朱光在百度世界大會上表示，度小滿目前滿足的僅是整個百度內(nèi)部生態(tài)金融需求的1%而已。百度作為全球最大的中文搜索引擎，中國絕大多數(shù)搜索場景都是通過百度實現(xiàn)的，度小滿依托百度的搜索場景優(yōu)勢能夠更好的為合作金融機構與銀行開發(fā)更多金融業(yè)務，獲得合作伙伴的信賴。

其次是充分調(diào)動百度在人工智能方面的優(yōu)勢，度小滿上線了智能客服，智能催收等功能，并通過云帆消費金融開放平臺2.0、磐石一站式金科平臺、ABS云平臺三大開放平臺將人工智能+金融能力賦能給合作伙伴，從而幫金融機構降低成本、提升效率。

一方面，度小滿通過大數(shù)據(jù)與人工智能高效的完成調(diào)查、審核、風險評估、等環(huán)節(jié)，再利用云帆消費金融平臺在兩小時內(nèi)接入更多金融機構，智能為企業(yè)推薦合理的融資方案，不僅提升了金融機構的效率，還解決了小微企業(yè)融資難的問題。據(jù)悉，度小滿已經(jīng)服務了1000多萬用戶，其中34%的用戶是小微企業(yè)主，29.4%的用戶為青年創(chuàng)業(yè)者。

另一方面，度小滿還可利用人工智能實現(xiàn)智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風控、智能投研、區(qū)塊鏈監(jiān)管資金流向等功能，對于幫助金融機構降低壞賬與成本十分有效。

百度世界大會·度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光透露了近年來度小滿與金融機構合作的一些核心數(shù)據(jù)：度小滿為合作伙伴創(chuàng)造的利息收入累計超50億元，不良率低于業(yè)界平均值；城商行與度小滿金融合作后，這家銀行的風險成本下降了50%；度小滿與南京銀行合作一年多來，度小滿幫助南京銀行利息收入3.7個億，業(yè)務不良率降低在1%左右。

傳統(tǒng)金融機構在度小滿等互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的賦能之下，金融效率和盈利能力都有大幅提升。

金融科技化趨勢將帶來三波“福利”

從度小滿與中國平安在金融科技方面的布局與成果來看，金融科技對于整個金融行業(yè)來說都具有極大吸引力，隨著越來越多的大型金融機構與金融科技企業(yè)不斷擴大金融科技的布局，金融科技化的大趨勢將越來越明顯。

首先，金融科技化帶給整個金融行業(yè)的是效率大幅提升?？萍寂c農(nóng)業(yè)結合，如雜交水稻的誕生使水稻的產(chǎn)量從畝產(chǎn)不足200公斤到現(xiàn)在的穩(wěn)定700公斤以上；科技與交通結合，如中國的鐵路交通從時速不足80邁到現(xiàn)在高鐵的最低160邁以上；現(xiàn)如今科技與金融結合也會帶來行業(yè)效率的提升，如度小滿依托于百度的大數(shù)據(jù)為其它金融合作伙伴賦能，能夠在最短時間內(nèi)為有金融需求的客戶匹配合適的風險投資組合。

其次，金融科技化能給廣大民營機構與小微企業(yè)帶來發(fā)展機遇。小微企業(yè)由于自身情況的不同對金融的需求也不同，在進行融資、貸款等金融活動時經(jīng)常會遇到力不從心的情況。而金融科技化則能推動普惠金融的發(fā)展，普惠金融能給廣大小微企業(yè)帶來更加方便可靠的金融服務。

最后，金融科技化還將推動經(jīng)濟發(fā)展。消費是拉動經(jīng)濟發(fā)展的三輛馬車之一，政府也多次提到用內(nèi)需拉動經(jīng)濟發(fā)展。金融科技化能夠幫助金融機構發(fā)現(xiàn)并開拓更多金融場景，從而刺激內(nèi)需的增長，促進經(jīng)濟發(fā)展。例如度小滿金融利用金融科技與合作金融機構進一步開拓百度廣闊的金融寶礦，已經(jīng)累計放貸了2500億，這對內(nèi)需的刺激具有極大的作用。

總的來說，金融科技化是金融行業(yè)的必然趨勢，傳統(tǒng)金融機構與金融科技企業(yè)的競相布局將會加速金融科技化。金融科技化是希望之火，是潤物之水，它的到來也將帶來更多機遇。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財經(jīng)