僅僅兩三個月，一場由平臺跑路所掀起的風(fēng)暴便席卷了整個金融領(lǐng)域，行業(yè)整體也隨之進入大規(guī)模的洗牌期。雖然客觀上講肅清野蠻生長中資質(zhì)不符、有圈錢嫌疑的平臺，有利于行業(yè)良性發(fā)展，但不可否認的是，消費者信任的崩塌將造成長期的消極影響。

而在這一混亂的局勢下，欺詐行為趁機興起也加劇了平臺的生存風(fēng)險，特別是對P2P網(wǎng)貸平臺而言，無論是獲得融資還是謀劃上市，抑或是尋求轉(zhuǎn)型，風(fēng)控是一切行動的基石，它關(guān)乎著平臺的生死存亡。由此反欺詐也成為平臺或企業(yè)控制風(fēng)險的重中之重。

不過道高一尺魔高一丈，技術(shù)能否在這場欺詐與反欺詐的抗爭中起到關(guān)鍵作用，還是要依賴平臺的實力。在這種形勢之下，最近大力構(gòu)建關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐防護體系的度小滿，能扛起這桿大旗嗎？

行業(yè)亂象頻出，反欺詐已經(jīng)成為金融科技的生命線？

在這場行業(yè)風(fēng)暴中，圈錢跑路、資金鏈斷裂的平臺固然是投資者血本無歸的罪魁禍首，但不少借款人拆東墻補西墻或是騙貸的中介機構(gòu)渾水摸魚，他們加劇了平臺的壞賬風(fēng)險，其實也間接為這次暴雷風(fēng)潮的形成“出了一份力”。

這背后既直指平臺智能風(fēng)控的羸弱，也反映出科技金融領(lǐng)域面對欺詐現(xiàn)象的被動。

其中網(wǎng)貸平臺可謂是重災(zāi)區(qū)。早在2015年P(guān)2P初步發(fā)展之時，據(jù)普惠金融信息服務(wù)有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，每100個拒貸案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為早已成為消費金融機構(gòu)，特別是P2P平臺風(fēng)控要面對的大敵之一。其中，相當一部分詐騙行為由市面上的專業(yè)代辦公司承辦，也就是所謂靠騙貸為生的中介機構(gòu)。

以消費金融為例，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，當前整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域壞賬率約在10%-15%，其中60%-70%的壞賬就是由黑中介“創(chuàng)造”。多數(shù)消費金融平臺的借款申請人里，10%-15%都由黑中介幕后操縱。他們通過大量“試錯”，迅速找出平臺的風(fēng)控變量以及風(fēng)控側(cè)重點，從而虛構(gòu)借款人個人材料，成功騙取大量資金。

這也導(dǎo)致金融欺詐所滋生的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)在成倍增加，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會《中國網(wǎng)民權(quán)益保護調(diào)查報告2016》顯示，網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”直接從業(yè)者超過40萬人，算上“黑產(chǎn)”上下游人員160萬人，游離在市場上的身份證約1000萬張。而更宏觀上，2017年網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失已達到我國GDP的0.63%，損失估計高達4687.2億元。

所以，從平臺的角度看，欺詐風(fēng)險遠遠大于信用風(fēng)險，反欺詐已經(jīng)成為風(fēng)控的核心，而打響反欺詐戰(zhàn)爭的關(guān)鍵就在于技術(shù)創(chuàng)新。

在這點上，背后有互聯(lián)網(wǎng)巨頭支撐的金融平臺則有很大優(yōu)勢，以今年獨立運營的度小滿為例，它提供的金融科技產(chǎn)品與解決方案，累計為500+家銀行以及互金機構(gòu)提供反欺詐與風(fēng)控服務(wù)，平均日查詢量達到350萬以上。其中基于智能圖計算的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)代表著風(fēng)控的全面升級。

以關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為核心，構(gòu)建全棧式反欺詐體系？

互聯(lián)網(wǎng)灰產(chǎn)技術(shù)在不斷迭代進化，依賴傳統(tǒng)的反欺詐技術(shù)其實很難識別當前的風(fēng)險，尤其是客戶群體日益下沉，交易頻繁、實時性強、數(shù)據(jù)量大，給平臺的反欺詐工作帶來了極大的壓力。針對這一現(xiàn)狀，關(guān)系圖譜技術(shù)恰好契合數(shù)字金融業(yè)務(wù)參與主體多、流程冗長的特點，因為它能夠勾勒出看似不相關(guān)的主體間的隱含關(guān)系，從而有效識別潛在風(fēng)險。

簡單來講，關(guān)系圖譜技術(shù)通過記錄用戶節(jié)點信息，以及在這些節(jié)點上發(fā)生行為的相關(guān)行為的連接，最終把與之相關(guān)的一系列用戶和行為都描述出來。節(jié)點代表實體，邊代表實體之間的關(guān)系。比如度小滿的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)擁有180億+節(jié)點、800億+邊，可以達到秒粒度圖快照和秒級查詢響應(yīng)。

應(yīng)用于反欺詐，最直接的作用就是提升識別騙貸團伙的成功率。比如羊毛黨，他們一般有批量的帳號，會用虛擬機和群控等設(shè)備，利用關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)能有效發(fā)現(xiàn)不同操作之間的關(guān)系，進而通過識別算法進行判斷從而捕獲。另一方面，在這個維度上做風(fēng)控，可以將隱蔽在后面的欺詐行為提前預(yù)防、并攔截在體系之外。

據(jù)悉，度小滿的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，已在百信銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機構(gòu)進行運用。

當然，僅靠單一的技術(shù)無法阻隔日益專業(yè)化、體系化的龐大欺詐網(wǎng)絡(luò)，故而度小滿試圖構(gòu)建立體全棧式反欺詐體系，從多個關(guān)鍵環(huán)節(jié)識別欺詐行為，并進行實時攔截阻斷，這背后所依賴的依然是技術(shù)優(yōu)化。

在貸前通過多頭監(jiān)控系統(tǒng)，及時捕獲異常狀況，提前一個月準確預(yù)警風(fēng)險表現(xiàn)；在貸中，通過獲取用戶實時行為數(shù)據(jù)，運用深度學(xué)習(xí)模型組及多維度用戶標簽，隨時掌握用戶行為和需求變化。這一方面是識別用戶潛在的欺詐行為，另一方面則準確了解用戶習(xí)慣和需求，在此基礎(chǔ)上為用戶提供精準服務(wù)。

不過用戶畫像技術(shù)需要知識圖譜、自然語言處理、機器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘等方面的交叉融合，極為考驗技術(shù)水平，而百度AI技術(shù)儲備以及其天然對應(yīng)用戶需求的特性，算是度小滿的一大優(yōu)勢，也更能幫助其打造智能風(fēng)控模型。

反欺詐戰(zhàn)線能否合作共贏？行業(yè)依舊任重道遠

相比技能越發(fā)專業(yè)、流程趨近自動化的互聯(lián)網(wǎng)灰產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融大大小小的平臺分散于各個角落，因大多在反欺詐上“自食其力”，面對龐大集中的欺詐團體，毋庸置疑會處在弱勢地位。故而一個科技金融企業(yè)的實力再強，也不能以一己之力從根本上解決欺詐頻發(fā)。

尤其是優(yōu)質(zhì)客戶資源被牢牢掌握在銀行系手中，征信系統(tǒng)的核心信息也不對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)想要良性發(fā)展，更需要從孤軍奮戰(zhàn)走向聯(lián)合打擊。

但這種合作共贏的局面能否被打開，是關(guān)鍵性問題。比如同行共享，從共享技術(shù)和共享信息兩個角度來講，前者鼓勵先進的反欺詐技術(shù)在行業(yè)內(nèi)共享，也可以直接理解為行業(yè)巨頭的技術(shù)輸出，度小滿的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)運用于多家銀行就是一個實例。但是在直接競爭關(guān)系下，平臺對外開放的技術(shù)有限，由此共享技術(shù)其實更依賴第三方反欺詐公司。

比如國內(nèi)爭相模仿的FICO，其構(gòu)建的反欺詐平臺為銀行、保險公司、政府等機構(gòu)提供反欺詐服務(wù)，很早以前國內(nèi)的眾多互金平臺就已接入其信貸評分決策云平臺服務(wù)。

相比技術(shù)，更重要的是共享信息。如果巨頭開放數(shù)據(jù)，那至少能夠把反欺詐的成本降低到可以用技術(shù)手段解決風(fēng)險，這無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大進步。但是目前國內(nèi)被放行的商業(yè)個人征信機構(gòu)幾乎都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們本身就有各自衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不可能成為權(quán)威的獨立第三方，向其它金融主體開放數(shù)據(jù)。

而且縱觀業(yè)內(nèi)，同行欺詐的事件也不在少數(shù)，這種惡性競爭的環(huán)境下哪個平臺也放心不下共享信息。由此看來，如何在不損害平臺利益的情況下達到合作共贏，將是最大的難題。

值得認可的是，在反欺詐戰(zhàn)線上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、頭部平臺和銀行等機構(gòu)聯(lián)盟越發(fā)頻繁，尤其是巨頭的加入和引領(lǐng)，有可能在數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面的突破過程中發(fā)揮關(guān)鍵性作用。

當政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨緊，早期發(fā)展過程當中的劣質(zhì)項目、高風(fēng)險項目開始暴露出來，由此引發(fā)的平臺暴雷固然造成了行業(yè)動蕩，但這場清洗也將促進平臺升級，尤其是風(fēng)控系統(tǒng)可能迎來新一輪改善。

歪道道，獨立撰稿人，互聯(lián)網(wǎng)與科技圈深度觀察者。同名微信公眾號：歪道道（wddtalk）。謝絕未保留作者相關(guān)信息的任何形式的轉(zhuǎn)載。