對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，當(dāng)下或許正在遭遇著一場(chǎng)從未遭遇過(guò)的寒冬。P2P平臺(tái)的持續(xù)爆雷告訴我們這個(gè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)的業(yè)態(tài)是多么地不堪一擊?；蛟S，正是由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的寒冬，所以我們才會(huì)有時(shí)間去思考互聯(lián)網(wǎng)金融到底要向何處去。

僅僅只是搭建一個(gè)平臺(tái)來(lái)促使投資人和項(xiàng)目方的合作，從而提升金融行業(yè)運(yùn)作的做法越來(lái)越行不通。P2P就是這種模式。未來(lái)人們或許只有找到“金融”和“科技”兩種元素的最佳結(jié)合點(diǎn)，才能真正找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的方式和方法。

盡管P2P平臺(tái)的持續(xù)爆雷最終讓我們見(jiàn)識(shí)到了退潮之后誰(shuí)究竟是在裸泳，但是我們更加應(yīng)該思考的是究竟是什么造成了當(dāng)下的發(fā)展困境。面對(duì)政策監(jiān)管和用戶用腳投票，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能擺脫當(dāng)下的發(fā)展困境。如果互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)偽命題，那么未來(lái)的金融行業(yè)與科技行業(yè)到底應(yīng)當(dāng)怎樣融合才能彼此共進(jìn)，找到新的結(jié)合點(diǎn)呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境，金融科技絕非終點(diǎn)

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的發(fā)展困境，讓人們開(kāi)始越來(lái)越多地將目光聚焦在了金融科技這一概念的身上，他們?cè)噲D通過(guò)金融科技這個(gè)全新的概念來(lái)取代互聯(lián)網(wǎng)金融，從而獲得新的發(fā)展。盡管人們對(duì)于金融科技的性質(zhì)到底是金融還是科技依然有些爭(zhēng)論，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的困境讓他們不得不擱置爭(zhēng)議，全力擁抱。

從本質(zhì)上來(lái)看，金融科技依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的變種，只不過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代做平臺(tái)的公司更多地介入到了金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，并通過(guò)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技等手段來(lái)強(qiáng)化金融行業(yè)運(yùn)作過(guò)程的影響而已。盡管這種方式的確能夠在一定程度上規(guī)避掉當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中的困難和問(wèn)題，但是它并未改變互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅僅只是一個(gè)平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)。因此，這也就決定了金融科技絕非是互聯(lián)網(wǎng)金融的終點(diǎn)，僅僅只能算作是一個(gè)過(guò)程而已。具體原因如下：

• 以科技的手段來(lái)強(qiáng)化對(duì)于金融環(huán)節(jié)的管理，治標(biāo)不治本。盡管將新科技的手段加入到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中的確能夠在一定程度上提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率，減少互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代會(huì)出現(xiàn)的痛點(diǎn)和難題，但是這種方式僅僅只能解決金融行業(yè)前端的風(fēng)控問(wèn)題，無(wú)法保證項(xiàng)目后端的實(shí)際運(yùn)營(yíng)效果。

因此，金融與科技兩種元素的深度融合僅僅改變了互聯(lián)網(wǎng)金融只是搭建平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)，而并未真正改變金融行業(yè)本身，等到后續(xù)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，金融行業(yè)同樣將會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題。當(dāng)平臺(tái)的屬性沒(méi)有改變，另外平臺(tái)又難以承擔(dān)起用戶剛性兌付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

• 金融科技的兩面性決定了它無(wú)法改變金融本身。正如前文所提到的那樣，對(duì)于金融科技，人們始終有不同的看法。有人認(rèn)為它是金融，有人認(rèn)為它是科技。這其實(shí)從另外一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了金融科技的兩面性。然而，金融科技想要成為真正能夠促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力量，必須要做的就是要去金融化，而非繼續(xù)主打金融的概念。

去金融化主要是指金融科技要將重點(diǎn)放在科技上，即金融與科技兩種元素融合之后產(chǎn)生的新方式、新模式和新手段，具體呈現(xiàn)的主要方式是數(shù)據(jù)支撐、信用體系的構(gòu)建、運(yùn)營(yíng)支撐等諸多方面。但是，從金融科技的表現(xiàn)來(lái)看，它僅僅只能算做是一個(gè)金融和科技結(jié)合的半拉子工程，無(wú)法真正脫離金融，同樣也就決定了它必然無(wú)法改變金融本身。

• 金融科技的平臺(tái)屬性最終決定了它無(wú)法真正改變互聯(lián)網(wǎng)金融本身。當(dāng)下的P2P平臺(tái)持續(xù)爆雷，其中一個(gè)很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是充當(dāng)了一個(gè)信息撮合平臺(tái)的角色，并未真正介入到金融行業(yè)本身。進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，盡管互金平臺(tái)在進(jìn)行去金融化的相關(guān)操作，但是它們依然在試圖搭建一個(gè)平臺(tái)，而沒(méi)有真正參與到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中。

以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下遭遇到的發(fā)展困境似乎已經(jīng)告訴我們僅僅依靠搭建平臺(tái)的方式無(wú)法真正改變金融本身，金融需要是一個(gè)全方位、生態(tài)化的支撐體系，僅僅只是借助科技的方式來(lái)去中間化，從而提升金融行業(yè)運(yùn)作效率的做法，難以真正取得實(shí)質(zhì)性的效果。金融科技的平臺(tái)屬性和功能最終決定了它只能是一個(gè)過(guò)客，而非是一個(gè)終點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境之后，人們?cè)噲D通過(guò)擁抱金融科技的方式來(lái)破解行業(yè)當(dāng)下遭遇到的寒冬。然而，單純地借助互聯(lián)網(wǎng)思維和平臺(tái)邏輯最終決定了金融科技只能繼續(xù)承繼著互聯(lián)網(wǎng)的方式繼續(xù)前行，它的發(fā)展依然是互聯(lián)網(wǎng)式的。隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的退卻，似乎又在告訴我們互聯(lián)網(wǎng)金融必然需要一場(chǎng)嬗變，才能持續(xù)獲得發(fā)展的能量。

亂象的背后，金融科技去向何方？

P2P平臺(tái)的爆雷、網(wǎng)絡(luò)信貸的亂象等互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象讓人們開(kāi)始思考金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。既然金融科技并非互聯(lián)網(wǎng)金融的終點(diǎn)，那么未來(lái)它要向何處發(fā)展呢？在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的迷霧之中，我們又能找到金融科技未來(lái)的突破口在哪呢？

告別平臺(tái)思維，金融行業(yè)絕不僅僅只是信息撮合。電商行業(yè)的崛起，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨所帶來(lái)的流量勢(shì)能，最終讓人們感覺(jué)幾乎所有的行業(yè)都可以通過(guò)建構(gòu)平臺(tái)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。但是，經(jīng)過(guò)PC時(shí)代和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展之后，人們發(fā)現(xiàn)簡(jiǎn)單地搭建平臺(tái)無(wú)法真正能夠改變行業(yè)的痛點(diǎn)和弊病，僅僅只是通過(guò)去中間化的方式提升了行業(yè)的運(yùn)行效率。

金融行業(yè)同樣如此。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的滾滾洪流讓我們看到了金融行業(yè)可以借助同樣的模式來(lái)實(shí)現(xiàn)自我效率的提升，于是不斷有人投身互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮當(dāng)中。但是，由于他們按照平臺(tái)的模式進(jìn)行操作，最終決定了他們必然會(huì)走向一條類似電商的發(fā)展道路。于是，陷入困境成為一種必然。

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象之后，人們已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融絕非僅僅只是信息的撮合，而是需要更加深度的介入，從金融項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)、項(xiàng)目的包裝、運(yùn)營(yíng)等諸多方面，金融平臺(tái)都要參與其中，這樣才能告別平臺(tái)思維的影響，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

深度參與到項(xiàng)目實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中誕生出來(lái)的新金融就是互聯(lián)網(wǎng)金融告別平臺(tái)模式的表現(xiàn)形式，未來(lái)我們或許不再僅僅是搭建一個(gè)平臺(tái)，而是深度參與到金融項(xiàng)目的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，借助新技術(shù)的手段來(lái)改造金融運(yùn)作邏輯，從而讓金融行業(yè)脫胎換骨。

金融與科技元素的融合必須產(chǎn)生新的變種，它衍生兩者卻又獨(dú)立于兩者之外。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，它們之所以無(wú)法真正破解金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，最主要的原因就在于它們無(wú)法完全的去金融化和去科技化。無(wú)法去金融化就導(dǎo)致了它們必然會(huì)承擔(dān)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)、用戶剛性兌付的風(fēng)險(xiǎn)等；無(wú)法去科技化就導(dǎo)致了他們僅僅只是一個(gè)工具，而無(wú)法真正與金融實(shí)現(xiàn)完美融合。因此，未來(lái)金融與科技的融合必然是一個(gè)誕生與金融和科技之間，但是卻又獨(dú)立于兩種元素之外的東西。

我們可以將這個(gè)新生的事物稱作新金融。新金融既不是現(xiàn)在講到的數(shù)字金融，也不應(yīng)該是普惠金融，而是一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)。借助這個(gè)行業(yè)，我們既能夠承擔(dān)起當(dāng)下金融行業(yè)的作用，又可以發(fā)揮科技的原有功能。

重構(gòu)金融行業(yè)原有的運(yùn)作邏輯，金融行業(yè)需要來(lái)一場(chǎng)更加徹底的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的原因在于它僅僅只是將傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)已形成的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行了生硬的肢解，而沒(méi)有真正建構(gòu)一套運(yùn)行于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之下的全新的金融體系。這決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的亂象。出現(xiàn)這種問(wèn)題，除了與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的特征有關(guān)之外，更多的是傳統(tǒng)金融行業(yè)尚未意識(shí)到金融行業(yè)亟待需要的改變有關(guān)。

金融科技未來(lái)的一個(gè)發(fā)展方向就是找到一個(gè)比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加強(qiáng)大的技術(shù)類型來(lái)重新建構(gòu)傳統(tǒng)金融的運(yùn)作體系，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)本質(zhì)性的影響。其實(shí)，當(dāng)下的大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)已經(jīng)顯示出了在改造金融行業(yè)上的巨大潛力，只是受到當(dāng)下整體行業(yè)發(fā)展的限制，這些改變并未真正大面積擴(kuò)展開(kāi)來(lái)，而是僅僅集中在一些大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)身上而已。

隨著這些技術(shù)的發(fā)展成熟，特別是它們對(duì)外部行業(yè)結(jié)合的日益緊密，它們同樣將會(huì)重構(gòu)起整個(gè)金融行業(yè)原油的運(yùn)作體系，從而為金融行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)更加徹底的變革。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯、金融行業(yè)的參與者都將會(huì)發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，這樣整個(gè)金融行業(yè)的運(yùn)作效率將會(huì)得到進(jìn)一步提升，行業(yè)痛點(diǎn)也將得到根本性的消除。

P2P平臺(tái)的持續(xù)爆雷讓人們開(kāi)始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的突破口，很多人將目光聚焦在了金融科技的身上。但是，金融科技本身的屬性決定了它絕非是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的終點(diǎn)，而僅僅只能算是一個(gè)過(guò)客而已，未來(lái)的金融行業(yè)將會(huì)從底層邏輯、參與元素、運(yùn)行機(jī)制等方面都將會(huì)發(fā)生根本性的改變，由此金融行業(yè)才能找到正確的，適合自己的發(fā)展方向。