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自2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》這一網(wǎng)貸限額令頒布之后，動(dòng)輒百萬元的網(wǎng)絡(luò)房貸市場逐漸萎縮，而相比較房貸這種“大額”網(wǎng)貸來說，車貸因額度小、市場分散且易變現(xiàn)等優(yōu)勢(shì)，更加受到人們的推崇。根據(jù)2017年《中國P2P車貸年度簡報(bào)》，在正常運(yùn)營狀態(tài)下，市場上以車貸為主要業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)超過241家，P2P車貸累計(jì)交易額達(dá)到了5678億元。

各路資本紛紛涉足車貸領(lǐng)域，出現(xiàn)許多車貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，易鑫車貸便是其中一員。2014年8月份，易鑫車貸正式從易車中脫離出來，成為獨(dú)立個(gè)體業(yè)務(wù)而存在。自此，網(wǎng)絡(luò)車貸領(lǐng)域上，再次掀起一輪資本大戰(zhàn)。

易鑫入局車貸領(lǐng)域，為車貸市場添把火

相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2017年，我國在新車汽車金融的滲透率將達(dá)到35%，二手車滲透率為9%左右。而全球在新車汽車金融滲透率上達(dá)到了7成以上，美國在二手車金融滲透率上也達(dá)到了53%-55%。根據(jù)這些數(shù)據(jù)可知，我國汽車金融仍舊存在很大的發(fā)展空間。在此情況下，不少資本紛紛入局汽車金融市場，汽車金融市場逐漸熱鬧起來。

根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，到今年1月底，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有1906家，而單就與車貸業(yè)務(wù)相關(guān)的P2P平臺(tái)就有不下1136家，車貸平臺(tái)成為網(wǎng)貸領(lǐng)域中分量最重的存在。

從2014年成立至今，易鑫車貸憑借著與多家金融機(jī)構(gòu)合作和其專注線上布局的優(yōu)勢(shì)，在車貸業(yè)務(wù)林立的市場上殺出了一條血路。此外，易鑫車貸之所以能在短時(shí)間內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)車貸市場上取得不俗的成績，主要還依賴于以下幾方面。

一來，有強(qiáng)大的股東背景以及深厚的資金實(shí)力。易鑫車貸自獨(dú)立出來之后，除了獲得來自“老東家”易車的資金扶持之外，還得到了不少行業(yè)大佬與金融機(jī)構(gòu)的支持。2015年2月份，易鑫車貸獲得了來自易車、京東和騰訊三家的3.9億元A輪融資；2016年獲得了來自騰訊、京東、百度的5.5億美元B輪融資；在2017年，易鑫車貸更是獲得了由騰訊、順豐等領(lǐng)投的40億元C輪融資……在多輪融資下，給易鑫車貸帶來后續(xù)發(fā)展的資本，加快易鑫車貸在市場上的布局。

再者，在2015年時(shí)，京東將旗下二手車、新車等相關(guān)業(yè)務(wù)以7.5億美元轉(zhuǎn)移到易車平臺(tái)，在一定程度上增加了易鑫車貸在市場上的份額與戰(zhàn)斗力。此外，京東和騰訊還分別給易鑫投資了1.5億美元，都成為易鑫股東之一，不僅增加了易鑫車貸的輸血渠道，在一定程度上，還為易鑫提供了不少用戶資源與交易渠道。而易鑫車貸與京東、騰訊的合作不僅給易鑫車貸帶來流量，還可以對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提高易鑫車貸對(duì)用戶消費(fèi)行為把控的準(zhǔn)確度。

此外，有豐富的用戶數(shù)據(jù)資源可供平臺(tái)進(jìn)行分析。易車作為中國最大的互聯(lián)網(wǎng)汽車企業(yè)，可為旗下的易鑫車貸帶來不少好處。依靠這一強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺(tái)，易鑫車貸可以獲得豐富且長期的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)并對(duì)之進(jìn)行分析，推動(dòng)易鑫車貸的高效發(fā)展。且易鑫車貸憑借著易鑫集團(tuán)本身豐富的大數(shù)據(jù)體系進(jìn)行風(fēng)控，讓其在競爭激烈的網(wǎng)絡(luò)車貸市場上具備了核心競爭力。

在產(chǎn)業(yè)模式上，易鑫推出了“以租代購”模式，這一模式的推出不僅避免了車貸平臺(tái)收不回款的問題，還進(jìn)一步推進(jìn)“共享汽車”這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；易鑫產(chǎn)業(yè)生態(tài)的升級(jí)，將服務(wù)內(nèi)容向新車、二手車、車服務(wù)、體驗(yàn)店進(jìn)行覆蓋，這些都為易鑫車貸在市場上站穩(wěn)腳跟起到了至關(guān)重要的作用。

車貸行業(yè)亂象多，易鑫車貸路上也遭遇不少麻煩

根據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年我國有不下21家汽車金融平臺(tái)總共獲得約200億元的融資。其中獲得融資規(guī)模較大的企業(yè)有易鑫、優(yōu)信、大搜車、人人車等。在車貸業(yè)務(wù)大規(guī)模增長的同時(shí)，也給易鑫車貸帶來不少麻煩。

首先是燒錢快。其“燒錢”速度之快是由市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，以及汽車市場格局不斷變化所引起的。而依照這種燒錢模式，不少企業(yè)面臨資金鏈斷裂的尷尬局面，就連易鑫車貸也不例外，第一輪融資很快就被“燒完”了。在2016年上半年的時(shí)候，易鑫車貸所獲得的第一輪融資就已經(jīng)全部“燒完”，這種瘋狂燒錢行為導(dǎo)致不少企業(yè)要么被市場所淘汰，要么紛紛轉(zhuǎn)型尋求發(fā)展，易鑫車貸雖然堅(jiān)持了下來，但也傷了元?dú)狻?/p>

其次是對(duì)手多。網(wǎng)絡(luò)車貸市場規(guī)模不可謂不大，就目前的情況來看，有超過1136家相關(guān)平臺(tái)的車貸業(yè)務(wù)在搶奪市場，而以車貸為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)就有不下241家。在競爭如此激烈的市場上，企業(yè)目前能分到的“蛋糕”也就只有一小塊而已。而易鑫車貸除了要面對(duì)這繁雜的市場環(huán)境之外，還要應(yīng)對(duì)資本巨頭的來襲，一如阿里與上汽創(chuàng)立的擁有10億元規(guī)模的“互聯(lián)網(wǎng)汽車基金”，以及大搜車等車貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)車貸市場分食者多，易鑫車貸壓力大。

最后是易鑫車貸放款要求低，導(dǎo)致壞賬率提升。雖然降低放款要求可以為平臺(tái)帶來不少用戶，但如今，在車貸市場本就繁雜的情況下，易鑫車貸這樣的做法極易導(dǎo)致融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提升和壞賬的出現(xiàn)率。此外，由于對(duì)用戶在汽車品牌需求上的數(shù)據(jù)分析不夠精確，車貸平臺(tái)經(jīng)常出現(xiàn)此汽車品牌資源供給不平衡等情況。相比較4S店的隨時(shí)可以提車業(yè)務(wù)來說，車貸平臺(tái)要等40到50天才能將汽車交到用戶手上，時(shí)間過長，導(dǎo)致用戶期待值下降。

除了這些之外，網(wǎng)上曾爆出過關(guān)于易鑫車貸利息過高、在處理逾期未還款問題時(shí)存在行為不當(dāng)?shù)认?，被網(wǎng)友稱之為“霸王企業(yè)”，這使易鑫車貸一度陷入信任危機(jī)。

成為行業(yè)真正霸主，易鑫車貸未來還有很遠(yuǎn)的路

如今，P2P車貸市場競爭逐漸進(jìn)入白熱化，易鑫車貸要想在市場上有更進(jìn)一步的發(fā)展，需要解決自身存在的諸多問題,擺脫市場的一系列難題，才能在諸多資本入局下依舊活得風(fēng)生水起。

首先，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)車貸平臺(tái)而言，如何在市場上獲得更多利潤是企業(yè)的最終目的。易鑫車貸在前期進(jìn)入市場時(shí)，冒然實(shí)施“燒錢”行動(dòng)，在一定程度上影響其資金回籠效率和盈利規(guī)模擴(kuò)展。如今不少網(wǎng)貸平臺(tái)通過“砍頭息”來獲取暴利，易鑫車貸可在“砍頭息”的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理性優(yōu)化，加強(qiáng)平臺(tái)與用戶之間的聯(lián)系。此外，通過京東、騰訊所具備的流量優(yōu)勢(shì)，易鑫車貸可擁有很好的宣傳效果，避免繼續(xù)燒錢。

其次，在魚龍混雜的網(wǎng)絡(luò)車貸市場上，車貸平臺(tái)間存在同質(zhì)化是企業(yè)亟需解決的問題。因此，易鑫車貸要想在市場上處于前者之列，就要拉大自身與其他車貸平臺(tái)的差異，通過打通線上與線下渠道實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與信息的互通性。

最后，在網(wǎng)絡(luò)車貸市場繁雜的情況下，嚴(yán)格規(guī)范入門門檻，加強(qiáng)平臺(tái)對(duì)用戶的管理機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)車貸平臺(tái)發(fā)展關(guān)鍵。壞賬是網(wǎng)絡(luò)車貸平臺(tái)經(jīng)常出現(xiàn)的一種惡性現(xiàn)象，企業(yè)要想避免這種情況，提高用戶借貸入門門檻，強(qiáng)化企業(yè)在用戶信息方面的篩選機(jī)制是關(guān)鍵。企業(yè)還可與信用機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，通過分析數(shù)據(jù)來了解用戶的信用值，從中篩選出合格的用戶。

總而言之，網(wǎng)絡(luò)車貸是一個(gè)長期市場，易鑫車貸只有通過不斷強(qiáng)化自身產(chǎn)品來延長戰(zhàn)斗力，這樣才能在繁雜的市場下繼續(xù)生存，并成為一覽眾山小的存在。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110