文|孟永輝

共享單車的興起從某種意義來講可以看做是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代退潮的標(biāo)志，或許正是因為如此，我們才會看到這一并不太新奇的商業(yè)模式依然獲得了資本的青睞。除此之外，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也投身其中，盡管人們認為共享單車更多地代表了一種新的生活方式，但是從它的運作邏輯、操作方式來看依然處于一個相對傳統(tǒng)的階段。當(dāng)前市場當(dāng)中的共享單車租賃的意義似乎要多于共享，讓它的深度商業(yè)化面臨著諸多挑戰(zhàn)。

僅僅借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，缺少自我附加值的創(chuàng)新最終只會讓共享單車在流量勢能日漸消減的時刻面臨全新危機，一場或合并、或倒閉的新浪潮正在悄然來臨。而與共享單車一樣面臨著同樣窘境的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎還要艱難。政策監(jiān)管的出臺、ICO被叫停、虛擬貨幣交易遇阻同樣在說明互聯(lián)網(wǎng)金融需要重新梳理與調(diào)整才能更好地前行。

或許每一個事物的發(fā)展都需要經(jīng)歷萌芽、成熟、老去的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了早期迅猛的發(fā)展后，同樣面臨著調(diào)整，以適應(yīng)用戶以及外部環(huán)境的變化。而人們生活的科技化似乎又為互聯(lián)網(wǎng)金融破解當(dāng)下的發(fā)展難題提供了思考樣板，同不斷衍生而來的新科技相結(jié)合成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一個階段發(fā)展的主旋律。

越來越多的跡象開始表明，未來人們生活當(dāng)中與科技的聯(lián)系要比互聯(lián)網(wǎng)時代更加緊密和深入。之所以出現(xiàn)這種跡象，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)將人們的行為習(xí)慣和生活方式進行了改變。作為人們生活當(dāng)中的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融與新科技的充分融合才能讓其在未來找到滿足人們支付需求、消費需求、理財需求的新思路。

巨頭率先入局，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟全新發(fā)展階段

盡管有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融再度科技化的脈絡(luò)還不清晰，但是整個市場對于未來有關(guān)金融的更加炫酷的暢想依然開啟。淘寶造物節(jié)上的淘咖啡正式落地、百度食堂的刷臉支付都在告訴我們互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在用實際行動參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的全新創(chuàng)新之中，并開啟了一個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新階段。

相對于中小互聯(lián)網(wǎng)公司正在探索區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣這些根植于金融本身的概念，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們更加期望通過介入人們的生活來讓互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化地影響人們的生活。每逢春節(jié)的紅包大戰(zhàn)就是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們期望通過這種人人都會參與的方式來影響人們行為的具體體現(xiàn)。

一個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全新階段正在悄然開啟。這個階段以深度介入人們的生活為主要標(biāo)志，并將金融看作是完善人們科技生活的重要一環(huán)，而不再將金融與人們的生活劃分得這樣涇渭分明。以助力生活、便利生活為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段正在來臨。

以支付寶和理財通這兩大互聯(lián)網(wǎng)金融為例，打開界面，我們看到的不再是金融相關(guān)項目，而是我們?nèi)粘Ｉ钪卸紩龅降某源┳∮眯?，而金融則是隱藏在了這些生活環(huán)節(jié)的背后，充當(dāng)?shù)氖且环N支持和幫助的角色。這種金融與生活的深度融合可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融全新發(fā)展階段的開始，通過金融的方式將人們的生活進行表達，在生活當(dāng)中找到金融注腳成為互聯(lián)網(wǎng)金融破解當(dāng)下發(fā)展困境的關(guān)鍵所在。

以生活為切入點，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生改變

正如前文所講的那樣，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們通過將人們生活用金融進行表達來實現(xiàn)金融生活化的目的，從而讓金融從外延上獲得更大發(fā)展。這僅僅只是我們看到的表面現(xiàn)象，其更深層次的原因是互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著深刻變化。這些變化看似悄無聲息，其實有些水到渠成的味道。

單單按照傳統(tǒng)的邏輯，金融是一個有門檻的存在。比如：必須達到一定的投資周期，必須達到一定的投資額度，必須滿足一定的投資條件等。這些條件的劃分就在一定程度上將很多人拒之門外，而這種操作方式盡管能夠在一定程度上控制金融行業(yè)風(fēng)險，但是它同樣讓金融僅僅只是符合條件的一部分人的游戲，而并沒有解決大多數(shù)人的問題。隨著由互聯(lián)網(wǎng)巨頭扯動的全新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段的開啟，一個以滿足更多人的金融需求為出發(fā)點的全新階段正在來臨。

這更多的是代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生改變，它開始試圖通過滿足更多人的需求來獲得更大發(fā)展，并破解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的增長瓶頸、出險率高等難題，真正讓金融回歸到一種支撐、基礎(chǔ)的角色當(dāng)中。

從傳統(tǒng)時代的少數(shù)到后互聯(lián)網(wǎng)時代的多數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著深刻變化。金融從資本的角色正在開始回歸到真正支撐和基礎(chǔ)的角色，通過與人們的生活相連，不僅能夠讓更多人參與，達到真正意義上的普惠，而且能夠讓金融本身獲得更多發(fā)展可能性，從而可以破解當(dāng)下面臨的發(fā)展困境。

生活僅僅只是一個切入點和外在的表現(xiàn)，它更多的是說明互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著改變。金融生活化與生活金融化的相互作用將會為破解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境找到更多方式和方法，以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)開始上路，未來更多的隨行者或許正在趕來。

支撐不是全部，互聯(lián)網(wǎng)金融需要更多的創(chuàng)新和改變

盡管阿里和騰訊的入局讓我們看到了支付領(lǐng)域的便捷在支撐人們生活上發(fā)揮了很大的作用，但是僅僅支撐人們的生活并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的全部，互聯(lián)網(wǎng)金融如果想要在未來獲得更大發(fā)展需要的是更多的創(chuàng)新與改變。

除了人們的生活之外，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要深度參與到行業(yè)當(dāng)中。盡管我們看到互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過將金融進行生活化的表達讓更多的人能夠參與到實際的金融獲得當(dāng)中，但是這并不能夠代表金融行業(yè)的全部，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要更多地參與到行業(yè)當(dāng)中才能獲得更大發(fā)展。

傳統(tǒng)邏輯下，金融行業(yè)參與到行業(yè)當(dāng)中僅僅只是資金方面的支持，對于資金之外的資源配置較少。這種參與方式不僅無法助力行業(yè)發(fā)展，而且失去了很多從行業(yè)不同的階段來獲得盈利的機會。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得更大發(fā)展，更多盈利，必須要深度參與到行業(yè)當(dāng)中。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司要搭建一個屬于自己的生態(tài)系統(tǒng)，通過金融對產(chǎn)業(yè)鏈的控制來更多地影響行業(yè)本身。在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司都能夠找到一個與自己產(chǎn)生聯(lián)系的公司，而在對某個項目進行運作的時候就能夠讓這個公司為項目提供支持。互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過另外一種形式參與到了項目運作當(dāng)中，不僅能夠保證項目的成功，而且能夠找到更多的盈利點。

當(dāng)前出現(xiàn)的淘寶眾籌、京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌就是這種現(xiàn)象的最直接的體現(xiàn)，這些形式是完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)業(yè)鏈條的一部分，借助這樣一種形式讓用戶處于一個生態(tài)系統(tǒng)之下，每一個環(huán)節(jié)都是一個盈利點，每一個環(huán)節(jié)都有底層的金融邏輯。

創(chuàng)新金融本身的自我運作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融才能獲得全新發(fā)展動力。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題，其中一個很重要的原因就在于金融行業(yè)本身并未發(fā)生改變的結(jié)果。盡管出現(xiàn)了很多類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這些平臺也聚集了很多的用戶，但是平臺底層的運作邏輯依然是傳統(tǒng)金融的運作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒有對金融的運作邏輯進行太多改變。

以風(fēng)控為例，盡管很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在講風(fēng)控，并將風(fēng)控看作是平臺的立身之本，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)控方式究竟是怎樣的呢？依然是傳統(tǒng)的風(fēng)控方式或者是風(fēng)控缺失，這種情況對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講根本無法起到實質(zhì)性的促進作用，甚至還有可能會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成傷害。

因此，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得更大發(fā)展必須創(chuàng)新金融本身的運作邏輯，通過提升金融本身內(nèi)部環(huán)節(jié)的附加值來改變傳統(tǒng)金融時代的痛點和問題，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表里如一，內(nèi)外兼顧。比如，我們可以借助大數(shù)據(jù)的方式進行風(fēng)控，告別傳統(tǒng)機械、單一、片面的風(fēng)控方式，讓項目更加優(yōu)質(zhì)；比如，我們可以借助新的智能識別系統(tǒng)來進行支付，告別傳統(tǒng)時代以卡類、二維碼支付等支付方式帶來的支付低效問題，讓支付更加方便快捷；比如，我們可以借助智能科技評估項目情況，智能匹配對應(yīng)用戶，減少用戶在投資項目過程當(dāng)中依靠自我篩選造成的篩選低效或匹配不當(dāng)造成的損失……這些基于金融自身的創(chuàng)新，或許更加能夠從底層出發(fā)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生更加持久的推動力。

金融表現(xiàn)形式的自我嬗變更加能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融的效率提升。盡管當(dāng)前以比特幣為代表的虛擬貨幣出現(xiàn)了一些問題，但是以紙質(zhì)貨幣為主導(dǎo)的金融表現(xiàn)形式逐步被新的表現(xiàn)形式所取代卻是一個大趨勢。所以，金融的表現(xiàn)形式的多樣化可以應(yīng)對未來互聯(lián)網(wǎng)金融在不同場景下的應(yīng)用，從而提升金融的運作效率。

當(dāng)前，金融的表現(xiàn)形式是一對多，即通過紙幣來應(yīng)用到不同的場景當(dāng)中進行支付和消費，這種傳統(tǒng)的表現(xiàn)形式難免會出現(xiàn)一些無法適應(yīng)的情況。比如，我們出國旅行需要兌換貨幣、貨幣在制造、流通的過程當(dāng)中依然會面臨丟失、磨損的情況等。這些情況的存在不僅讓金融的運作效率低下，而且增加了不少金融前期的投入成本。如果能夠用一種新的方式來表現(xiàn)金融本身，特別是用互聯(lián)網(wǎng)的方式來表達金融，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的效率和運作方式或許要比當(dāng)前要炫酷、方便得多。

因此，金融表現(xiàn)形式的自我嬗變能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融的效率得到提升，并且能夠讓金融找到更多的表達方式，以適應(yīng)未來不同場景消費的諸多需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在面臨著深度調(diào)整，而巨頭的率先入局則為行業(yè)發(fā)展指明了方向。隨著人們生活的科技化，金融行業(yè)或許將會與更多新科技產(chǎn)生聯(lián)系，通過深度參與金融行業(yè)本身、創(chuàng)新金融的運作邏輯、改變金融表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融或許能夠獲得全新發(fā)展。巨頭已經(jīng)入局，行業(yè)亟待梳理，一場跌宕起伏的大變革時代正在涌動而來。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。