過去一段時間，整個互金行業(yè)籠罩在P2P爆雷潮的迷霧中，一時間似乎都找不準未來前行的方向。的確，這場爆雷風暴的慘烈程度是連很多局內(nèi)人都沒有預(yù)料到的，猶如多米諾骨牌一樣的連鎖反應(yīng)，不僅讓置身其中的當事P2P平臺應(yīng)接不暇，而且也讓整個P2P行業(yè)甚至互金行業(yè)陷入集體反思和對危機“后遺癥”的康復(fù)診療之中。

而就在這個節(jié)骨眼上，在此次爆雷潮中“攤上事”的新金融集團積木拼圖迎來了公司品牌日和該體系的5周歲生日。盡管并沒有高調(diào)的舉行生日party，但是從積木拼圖集團CEO董駿的演講中，我們還是能以這「積木」為樣本，找到一些在大浪淘沙中存活下來的蛛絲馬跡，并為接下來的后爆雷時代P2P的發(fā)展提供一定的啟迪。

慢即是快

P2P在過去4年中，可以說是迎來的宇宙速度的暴漲，鼎盛時期最多有超過3000家P2P“共舞”。這就讓懂懂筆記想到了O2O大潮。當時，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括百度、阿里等巨頭以及眾多初創(chuàng)公司無不在O2O上進行布局。如果用一個字來形容O2O的熱浪，那就是“快”。

這種“快”快到什么程度呢，用一個詞來形容就是“一夜之間”。以到家業(yè)務(wù)為例，幾乎一瞬間的功夫，在北上廣等一線城市，尤其是作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的根據(jù)地北京，各種到家按摩、上門美甲、家政保潔，如此種種，幾乎是能想到的門類和服務(wù)項目都被“到家化”了。這種“快”的另一個表象是，資本對O2O的投入熱情空前巨大，以至于幾乎所有的O2O項目都能在短時間內(nèi)融到錢，體現(xiàn)在用戶端的就是，各種到家服務(wù)不用過腦子都能算得出成本，但最終的收費卻遠遠低于這一普通大眾都能口算出來的成本。最終，O2O大軍集體倒在了“快”上，無論是百度、阿里的O2O項目還是獲得過很多知名VC投資的、當初被普遍看好的項目，都戛然而止。

現(xiàn)在我們不能不去想這樣一個問題，那就是，如果當初慢一些，穩(wěn)一些，O2O是不是可以逐漸找準正確的方向和路徑，至少能讓多一些的有價值的O2O平臺存活下來？

其實，同樣的故事也在出行領(lǐng)域上演。最近滴滴的事情，并非偶然，而是有“求快”的先、方才有“出問題”的后。從幾年前滴滴、快的的補貼大戰(zhàn)，到二者合并后滴滴的“突飛猛進”，一氣之下幾乎把與出行相關(guān)的所有形態(tài)都做了起來，從最初的快車、專車、拼車到此次出事的順風車，如果滴滴能放慢一下擴張的腳步，真正靜下心來去思索和復(fù)盤自己過去幾年走過的路，要比亡羊補牢更有意義。

積木拼圖集團CEO 董駿

「積木」董駿的一句話懂懂筆記很是認可——慢即是快。P2P行業(yè)今天出現(xiàn)爆雷潮，正是像O2O、出行等領(lǐng)域一樣，因為過于求快而最終戳破了日趨纖薄的窗戶紙。一個例子是，集團旗下以面向夫妻老婆店為主的小微貸服務(wù)商“積木時代”，從成立至2017年底只開了約40家資產(chǎn)門店，到今年更是只新增了10個。這種“慢”擴張由此可見一斑。這與整個行業(yè)求快、求規(guī)模、求裂變的心態(tài)截然相反，也正是這種“慢”，讓整個積木拼圖集團能在這一輪大浪淘沙中順利的活了下來。幾乎沒有人為因素去護駕，只憑借自身的勻速甚至是慢速前行而自然過渡。

再以風控為例，作為P2P平臺能否健康可持續(xù)運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，對于此次爆雷潮中倒下的平臺而言，更多的是有意或無意的忽略了風控的咽喉作用，以至于在風控上過于松動。而「積木」則不一樣，寧肯放款少一些、慢一些，也不放松風控。還是以積木時代為例，其負責向P2P平臺積木盒子輸送線下入口的小微資產(chǎn)。業(yè)務(wù)開展初期，積木時代每一筆貸款都要求營業(yè)部上報給總部的審貸會，審批政策卡得很嚴，“有些大區(qū)經(jīng)理挺急的，總是說，你看同行業(yè)都做起來了，我們這么慢，能不能管得松一點兒。”

在董駿看來，“做的過程中，很多東西是需要驗證的。”不是不能快、不能松，但市場需要驗證，資產(chǎn)質(zhì)量需要驗證，有的東西必須，要時間才可以能夠看得出來。也正是這種咬定“風控”不放松的“慢節(jié)奏”，讓積木時代帶起了行業(yè)的節(jié)奏，以至于有其他同行機構(gòu)直接以通過了積木時代的驗證作為授信參照。

可以說，盲目的快是一種自殺，在P2P今天的爆雷潮中已經(jīng)得到證實。而有節(jié)奏、有原則的慢，盡管量看上去增長的速度不怎么樣，但是每一單都是有保證的、有驗證的，如此，也正是「積木」體系能在5年來穩(wěn)健發(fā)展，即便是在這次的爆雷潮中也獨善其身的關(guān)鍵所在。

從次貸危機到業(yè)務(wù)試錯 董駿的至暗時刻

擁有5年華爾街跨國銀行經(jīng)驗與5年中國中小企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗的董駿，在第三個金融領(lǐng)域的5年選擇了從創(chuàng)辦P2P平臺積木盒子開始。而曾在以色列第一大銀行（BANK HAPOALIM）任結(jié)構(gòu)投資經(jīng)理，管理超過40億美元資產(chǎn)的他，親身經(jīng)歷了2007年次貸危機——這一對全球金融業(yè)也是對董駿自己的至暗時刻。

而積木盒子誕生不久，董駿和他的團隊還經(jīng)歷了河北融投的違約風暴、數(shù)次的黑客威脅、不良第三方勒索、業(yè)務(wù)試錯失敗等等，這些被董駿后來總結(jié)為至暗時刻的經(jīng)歷，反而成就了「積木」體系走到今天，以至于讓整個團隊為這些試錯經(jīng)歷感到慶幸。過去5年，在董駿的帶領(lǐng)下，「積木」堅持打造全資產(chǎn)自營體系、專注技術(shù)投入、建立品牌特點、專注有限目標市場并且長驅(qū)直入等等重要決策和狀態(tài)，其實都受益于危機后的思考和行動。

在董駿的品牌日演講中，有這樣一段話發(fā)人深省：“我們用5年的時間軸，找到了什么樣的正確方向，簡單來說就是發(fā)現(xiàn)好多創(chuàng)業(yè)大佬的打雞血和雞湯不完全適用，打不好會變成一地雞毛。基于我們所在的市場空間，基于金融行業(yè)非常敏感的風險屬性，我們認定這是一條很長的路，需要有極強的耐心和耐力，也是一條很險惡的路，需要去偽存真，做和客戶和社會有益的事?！?/p>

的確，金融行業(yè)的水太深，P2P爆雷潮更是說明了這個行業(yè)的“險惡”至極。在這個行業(yè)打拼，既不能盲目的創(chuàng)新，也不能不去創(chuàng)新。這是一道兩難的題，但是董駿找到了破解之道——誰也不能否認創(chuàng)新的正面效應(yīng)，只不過每次創(chuàng)新都會有人性激進、沖動、短期利益驅(qū)動的因素在驅(qū)動，即不能矯枉過正、又不可過而不及。可以說沒有金融創(chuàng)新就沒有金融進步，沒有金融創(chuàng)新有可能避免金融危機，所以沒有金融危機可能也就沒有金融進步。

由此來看，我們甚至可以為這波P2P爆雷潮感到慶幸，因為對行業(yè)而言是一個去偽存真的過程，經(jīng)過大浪淘沙，對用戶今后的投資理財，也少了一些風險，篩出了真正靠得住的平臺。

而正所謂沒有痛過就不知道痛的滋味。董駿經(jīng)歷的一個個至暗時刻，帶給他的不只有創(chuàng)傷，更是對此前一段時間的復(fù)盤。通過這種復(fù)盤，可以讓董駿對積木拼圖集團有一個更清晰的認識，包括過去的不足、未來的規(guī)劃以及正在進行中的業(yè)務(wù)的步調(diào)，不斷地經(jīng)歷，不斷的復(fù)盤，不斷的調(diào)整，如此也正是互金行業(yè)能持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

5年，不長，也不短。對「積木」，是一個扎根和經(jīng)歷風雨洗禮后看其能否存活下來的過程。用董駿的話就說，身處危機看危機，行業(yè)無人幸免，只不過受到的影響的程度多少而已，而危機還有另外一個特點，就是凡是經(jīng)過危機的都會比危機之前更上一層樓，被虐待實際是一種機會。“我們一定要明白，有的腳生來就是要傷痕累累的，有的人生來就是要做壓力測試的，而一個創(chuàng)業(yè)公司的存在就是為了對抗危機的。危機就是企業(yè)、團隊進化的外在環(huán)境，而安逸的環(huán)境從來都是退化的溫床。”

董駿應(yīng)該為「積木」的過去5年和自己的5年豎起拇指。因為，在一次次的危機時刻，「積木」都猶如在獨木橋上一樣走了過來。雖然也是磕磕碰碰，但是沒有在大爆雷的潮涌中被沖出去。如果說過去5年是中國互金行業(yè)量變的5年，那么，未來的5年，將是一個從量變到質(zhì)變的5年。而「積木」從0到1也正是用了5年的時間。這5年，「積木」團隊還在做的一件事情，則是于無聲處聽驚雷，在潤物細無聲中建立用戶對「積木」的信心。

善良比狼性更重要，用戶信心才是核心競爭力

滴滴今年來連續(xù)兩起乘客遇害事件的出現(xiàn)，帶來的一個最直接的變化，就是用戶對滴滴的信心驟減，很多用戶寧肯選擇出租車也不敢、不愿去叫滴滴了。這其實對滴滴而言是非?？膳碌囊粋€變化。因為，用戶信心其實才是一家企業(yè)最核心的競爭力所在。

這在P2P行業(yè)更為明顯。在沒出問題前，投資用戶是抱著對某一個平臺的初始信心把錢放在上面。但是，如果出了問題，投資用戶的信心就會消失的無蹤無影。而如果僅僅將出不出大問題作為一個尺度，也過于宏大。對行業(yè)里的玩家而言，用戶信心是一個培育、交心的過程，是在日常的運營中與用戶的溝通、連接日積月累而來。

在下沉的“十八線”市場，積木時代的信貸員會走進街道、店鋪、工廠、牲口圈等等，親自去摸查借貸人的還款意愿和還款能力，進而從無到有構(gòu)建屬于「積木」自己的信用體系。這可以說正是對P2P平臺積木盒子上的投資用戶的極大負責的體現(xiàn)。而也只有這樣做，方才能讓兩端的用戶都對「積木」這個體系和品牌葆有信心，也正是如此，才讓「積木」穩(wěn)健的走過了第一個5年，并有望在下一個5年憑借用戶的信任有更大的發(fā)展。

而這其中，與「積木」的企業(yè)文化和價值觀不無關(guān)系。在董駿看來，一個團隊的善良比聰明重要，耐性比狼性重要。他表示，這并不代表聰明和拼搏不值一提，而是像積木盒子一樣的網(wǎng)貸平臺所提供的金融服務(wù)會影響到家庭、產(chǎn)業(yè)乃至整個社會，因而善良和耐性的本質(zhì)，顯得尤為重要。

懂懂筆記印象中，除了董駿之外，還沒有哪個平臺的高管用“善良”二字來形容一個平臺。而與粗野的狼性相比，善良、耐性也正是能持續(xù)讓用戶葆有信心的關(guān)鍵要素，是對用戶利益的高度負責，是尋求共贏的空間而非從用戶身上“吸血”。

據(jù)咨詢機構(gòu)預(yù)測，中國市場到2022年零售信貸市場將達到23萬億人民幣、非傳統(tǒng)機構(gòu)理財市場達到20萬億人民幣。懂懂筆記認為，在這么大的盤子中，哪怕是只鎖定一個極為垂直細分的領(lǐng)域，都能成就一家偉大的公司。而諸如「積木」聚焦的夫妻老婆店，就是這樣的一個細分領(lǐng)域。

目前，積木拼圖主要由四大業(yè)務(wù)分支構(gòu)成，一是積木盒子，主打撮合線上資金的P2P平臺。二是積木時代，面向三四線城市的夫妻老婆店等小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。三是持有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的積木小貸。四是持有企業(yè)征信牌照的金融大數(shù)據(jù)解決方案提供商企樂匯。這四大業(yè)務(wù)，在未來，隨著行業(yè)的融合發(fā)展，有望形成一個良性的生態(tài)體，并基于用戶信心這一競爭力和善良、耐性的價值觀，在穩(wěn)扎穩(wěn)打中成就「積木」的下一個五年，也為行業(yè)提供一個積極的“守規(guī)矩”“重誠信”“強風控”“慢即快”的范本。

“我們沒有雄霸商界的野心，但是也會為了把對的事進行到底而攻城拔寨。我們不在乎一時的風光，但是也會為了把好的事盡快落地而雷動風行”，終極目標是開一家百年老店的董駿，在「積木」5周年的演講最后如是說。

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