如果五年前告訴你，錢包會(huì)被淘汰，你肯定不相信，然而今天有很多人出門已經(jīng)不帶錢包了；

三年前，你不會(huì)想到生活中的水、電、氣繳費(fèi)都不需要跑網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)橹Ц秾毣蚴俏⑿佩X包會(huì)解決這些繁瑣的問題，今天我們的生活的軌跡已經(jīng)因此發(fā)生了改變；

兩年前，你上保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該不會(huì)相信紙制保單會(huì)消失，但今天我們真的已經(jīng)拿不到紙制保單，一切只需要在手機(jī)上點(diǎn)幾下就完成了全部合約或是賠付手續(xù)。

……

作為用戶，我們感受到越來越多的生活便利?？瓷先ィ覀兯坪蹼x銀行、保險(xiǎn)公司越來越遠(yuǎn)，不用一趟一趟地跑網(wǎng)點(diǎn)，但他們又是無處不在，與我們的生活隨時(shí)保持著關(guān)系。

新金融，在不知不覺間到來了。而由此引發(fā)的金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也正在進(jìn)入深水期。翻開新的一頁，似乎需要更清醒的認(rèn)知。

新金融：打破物理線下網(wǎng)點(diǎn)，無界、無形、無處不在

“傳統(tǒng)金融行業(yè)的邊界是守不住的。”華為企業(yè)BG金融系統(tǒng)部總裁劉利民如是說。

以前我們買房、買車貸款時(shí)，最發(fā)愁的就是跑銀行?，F(xiàn)在貸款的時(shí)候，銀行幾乎不會(huì)出現(xiàn)在用戶面前，全程無接觸。在4S店里或是售樓處，銷售人員給你需要簽字的文件，基本上當(dāng)場(chǎng)就可以完成全部手續(xù)。由4S店的業(yè)務(wù)人員協(xié)助就可以完成金融服務(wù)，你根本不需要考慮這個(gè)金融服務(wù)背后聯(lián)接的是哪家銀行，銀行的工作人員也根本不需要跟你見面。

同樣，今天買一個(gè)保險(xiǎn)也變得越來越簡(jiǎn)單。在微信小程序里有微保，里面每一個(gè)保險(xiǎn)都非常清晰，用戶挑選適合的保險(xiǎn)內(nèi)容和金額，點(diǎn)擊、下單。而我們，根本不需要考慮這個(gè)保險(xiǎn)具體是由哪家保險(xiǎn)公司提供。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注手機(jī)銀行等渠道，操作模式和業(yè)務(wù)模式趨于簡(jiǎn)化，有更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品出現(xiàn)。同時(shí)，新的玩家大量涌入，新的技術(shù)推動(dòng)新的模式不斷創(chuàng)造出來，他們與傳統(tǒng)金融企業(yè)之間有競(jìng)爭(zhēng)也有合作，形成一個(gè)全新的生態(tài)。

各種金融服務(wù)，正在慢慢“嵌入”我們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中，并且隱身在“幕后”——新金融時(shí)代正在到來。

什么是新金融呢？我們可以參考新零售來理解。

新零售是通過技術(shù)手段，以人為核心構(gòu)建全新的應(yīng)用場(chǎng)景，傳統(tǒng)的信息流、資金流、物流都被打散重新組合，以用戶最需要的場(chǎng)景提供服務(wù)。

這里面注意幾點(diǎn)：一是要素重構(gòu)，傳統(tǒng)的鏈條被打散；二是形式不重要，重要的是隨時(shí)隨地隨需；三是新技術(shù)是必不可少的助推器。

以此來看，今天的金融服務(wù)是不是也正在發(fā)生這樣的變化？以人為中心、技術(shù)為手段，重構(gòu)所有的服務(wù)模式，無界、無形、無處不在，是新金融的特點(diǎn)。

正如《Bank3.0》作者Brett King預(yù)言的那樣：“未來的銀行將不再是一個(gè)地方，而是一種行為”。數(shù)字時(shí)代的銀行將是一個(gè)無處不在的服務(wù)環(huán)境，提供以人和資產(chǎn)為核心的且不依賴物理設(shè)施的虛擬服務(wù)。

新金融的變革是一個(gè)漸進(jìn)的過程，未來更多的黑科技登場(chǎng)，服務(wù)會(huì)變得更加“隱形”。在前端，作為用戶我們可能就是在手機(jī)（其他智能終端）上點(diǎn)幾下，或者未來對(duì)著智能音箱說幾句，就可以得到相應(yīng)的服務(wù)。但后臺(tái)要實(shí)現(xiàn)這些肯定并不容易，這對(duì)金融IT平臺(tái)提出了全新的要求。

“金融行業(yè)的數(shù)字化已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)。”劉利民認(rèn)為。

新平臺(tái)：打破樊籬從全聯(lián)接開始

在所有的傳統(tǒng)行業(yè)中，金融行業(yè)的信息化是最舍得投資，也是走得最積極的行業(yè)。但是，即使是一直最舍得投巨資，也一直在應(yīng)用最新的技術(shù)，今天的金融企業(yè)也有些追不上新金融帶來的變化。

“金融行業(yè)的信息化轉(zhuǎn)型，也到了深水區(qū)，他們也面臨幾個(gè)很大的挑戰(zhàn)?！眲槊裾J(rèn)為這種挑戰(zhàn)來自于幾個(gè)方面。

第一，內(nèi)向型的系統(tǒng)不再適合外向型的業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)金融企業(yè)的IT系統(tǒng)，是“內(nèi)向型”，基于已有的業(yè)務(wù)流程而搭建，這個(gè)系統(tǒng)的核心是為了滿足對(duì)內(nèi)管理的需求，風(fēng)險(xiǎn)控制、流程合規(guī)、安全穩(wěn)定都是首要考慮的。而今天的新金融業(yè)務(wù)都是“外向型”，以用戶為核心，并且是與外界的各種業(yè)務(wù)直接聯(lián)接，這時(shí)候傳統(tǒng)的內(nèi)向型系統(tǒng)就變得有問題了。

第二，“煙囪型”的結(jié)構(gòu)使得業(yè)務(wù)間無法打通。

以前的IT系統(tǒng)都是以業(yè)務(wù)為主線，所以呈現(xiàn)“煙囪型”的結(jié)構(gòu)，一條業(yè)務(wù)線是一個(gè)煙囪，而所有的煙囪之間不能完全打通，相互之間隔著很厚墻板，不能靈活重組。一旦上了新業(yè)務(wù)，內(nèi)部就要重新立一根煙囪，還是相對(duì)割裂。

第三，封閉的系統(tǒng)不適應(yīng)無界、無形的新趨勢(shì)。

新金融是無界、無形的，那么對(duì)新平臺(tái)的要求則是開放的、全聯(lián)接的。以前的金融IT系統(tǒng)，為了安全，全部都是封閉的，不能輕易與外界打通，而未來則必須要開放接口，與多家外部公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)接、互連互通，同時(shí)還要保證安全、風(fēng)險(xiǎn)可控。

“核心銀行怎么改？下一代核心銀行應(yīng)該以一個(gè)什么樣的架構(gòu)來構(gòu)建？應(yīng)該滿足哪些基本的要求？”這是當(dāng)下所有銀行、保險(xiǎn)公司都在思考的問題。金融企業(yè)過去多年都是投巨資在IT系統(tǒng)的建設(shè)方面，這造成兩個(gè)結(jié)果：一方面讓他們的系統(tǒng)很強(qiáng)大、很安全，但另一方面也使得他們?cè)诿嫦蛐录軜?gòu)、新需求轉(zhuǎn)型時(shí)變得困難，不可能一夜之間推倒重建，需要找到好的突破口。

“所謂數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最重要的一個(gè)標(biāo)志就是所有的業(yè)務(wù)，都可以在符合監(jiān)管的前提下，全部在線上完成，至少是絕大部分可以在線上完成?！眲⒗駨?qiáng)調(diào)，這些金融業(yè)務(wù)在與外界機(jī)構(gòu)對(duì)接時(shí)，用戶應(yīng)該感受到的是平滑的、無縫的聯(lián)接，而不是割裂的。

所以，隨著新金融的到來，對(duì)于新平臺(tái)的第一訴求就是“全聯(lián)接”，提供“以人和資產(chǎn)為核心”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面實(shí)現(xiàn)價(jià)值的高速流轉(zhuǎn)——這也是金融行業(yè)數(shù)字化進(jìn)入深水區(qū)的第一特征。

華為與全球權(quán)威的咨詢與服務(wù)機(jī)構(gòu)IDC聯(lián)合首發(fā)了《數(shù)字化引領(lǐng)銀行業(yè)》白皮書。白皮書指出，下一波銀行業(yè)的變革將從“全聯(lián)接”的銀行開始，銀行在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上將更加開放，傳統(tǒng)銀行和Fintech將演變成為有機(jī)的生態(tài)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)型后的核心系統(tǒng)將為銀行業(yè)新的增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。

而麥肯錫的報(bào)告也指出，“如今的客戶要求銀行以客戶體驗(yàn)為中心，提供全渠道、無縫式、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，這就意味著銀行必須顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，借力金融科技創(chuàng)新，打造以自身業(yè)務(wù)為核心、融合科技創(chuàng)新的一體化移動(dòng)金融生態(tài)圈?！?/p>

面對(duì)“新平臺(tái)”的愿景，未來金融機(jī)構(gòu)不再是單一的金融交易中心，而會(huì)發(fā)展為綜合型的金融信息承載與交易的新平臺(tái)，聯(lián)接一切“人”與“物”，與我們生活中的各個(gè)方面息息相關(guān)。

新ICT：全聯(lián)接、新技術(shù)、全能力

新金融的到來，倒逼金融企業(yè)的平臺(tái)升級(jí)為新平臺(tái)，而能夠幫助金融企業(yè)完成新平臺(tái)的服務(wù)商，則是那些具備新ICT能力的企業(yè)。

這話聽起來有點(diǎn)繞，對(duì)嗎？大家是否注意到一個(gè)變化：以前，幫助金融企業(yè)搭建IT平臺(tái)的企業(yè)，我們稱之為IT服務(wù)商。而今天，我們認(rèn)為IT服務(wù)商已經(jīng)不足以支撐金融企業(yè)數(shù)字化進(jìn)入深水區(qū)，只有具備新ICT能力的服務(wù)商，才可以做到。

我們知道，過去幾十年，一些傳統(tǒng)IT服務(wù)商為金融行業(yè)提供IT服務(wù)，他們的技術(shù)支持了過去幾十年金融行業(yè)的成長(zhǎng)與變遷。

“但是未來，這種模式恐怕很難會(huì)持續(xù)了。”在劉利民看來，以前IT服務(wù)商的業(yè)務(wù)可以向上追逐利潤(rùn)高的部分，是因?yàn)橐郧敖鹑跈C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相對(duì)封閉，價(jià)值的體現(xiàn)在把垂直業(yè)務(wù)做深做透。而現(xiàn)在整個(gè)業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大的變化，金融業(yè)務(wù)變得無形、無界、生態(tài)化，IT服務(wù)商要幫助金融企業(yè)聯(lián)接生態(tài)，并且能夠支撐業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就需要從底層開始支撐。

從傳統(tǒng)IT到新ICT的變化，懂懂筆記認(rèn)為有三個(gè)要點(diǎn)：第一，聯(lián)接變得更重要，也更為基礎(chǔ)；第二，最新的技術(shù)比如云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等，都不可或缺；第三，全能力，也就是能為客戶搭建完整的平臺(tái)。

“什么是金融創(chuàng)新？金融創(chuàng)新一定是與科技創(chuàng)新捆綁在一起。未來沒有科技創(chuàng)新能力的公司，很難幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這就是華為的機(jī)會(huì)所在。”在劉利民看來，新平臺(tái)對(duì)新ICT能力的需求，恰恰是華為的優(yōu)勢(shì)。

以招商銀行為例，通過與華為的聯(lián)合創(chuàng)新，招商銀行旨在打造金融行業(yè)最頂級(jí)的分布式數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品，為銀行業(yè)務(wù)帶來最快、最好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、成為“金融科技銀行”貢獻(xiàn)一份力量。

基于華為云FusionInsight大數(shù)據(jù)解決方案建立的招行信用卡統(tǒng)一風(fēng)控平臺(tái)，使得風(fēng)險(xiǎn)案件數(shù)降低了50%，半年減少損失超億元，信用卡發(fā)卡時(shí)間從15天左右縮短到5分鐘；再如招行現(xiàn)在已可以提供30萬以下貸款的分鐘級(jí)放款，也最早實(shí)現(xiàn)了刷臉取款和“一閃通”支付等創(chuàng)新服務(wù)。

劉利民表示：這些對(duì)銀行的生產(chǎn)效率提升是巨大的，不僅僅盡快獲得了客戶，同時(shí)大大減少了后臺(tái)處理業(yè)務(wù)的人員，包括成本。以此為契機(jī)，華為與招商在大數(shù)據(jù)進(jìn)行了深入的合作，包括精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)控、中小企業(yè)借貸，這些對(duì)于招商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)，而且招商銀行未來也會(huì)以此能力，和銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開展更深層次的這個(gè)合作。

在聯(lián)接方面，華為過去30年時(shí)間都在做“聯(lián)接”，恐怕是全球最懂“聯(lián)接”的企業(yè)之一，所有的協(xié)議，所有的接口，所有的API，都可以高效解決。劉利民表示，華為可能現(xiàn)在是在所有的IT公司里面，以產(chǎn)品的門類是最齊全的，技術(shù)能力相對(duì)來講也是比較齊全，這個(gè)對(duì)于銀行要做一個(gè)聯(lián)接一切的平臺(tái)，華為的能力尤為突出，

在科技創(chuàng)新方面，華為多年持續(xù)在研發(fā)領(lǐng)域投入巨資，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能領(lǐng)域已經(jīng)形成優(yōu)勢(shì)。劉利民指出，華為可能是唯一一家業(yè)界公司同時(shí)在做公有云和私有云服務(wù)，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)很重要，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)至少在一段時(shí)間里面，不太可能像其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣，會(huì)走所謂的這個(gè)全公有云，但是，它也不會(huì)完全用私有云的方式來解決所有的這個(gè)業(yè)務(wù)問題，我們認(rèn)為它是走混合云的架構(gòu)，華為有這個(gè)能力提供混合云架構(gòu)的。

在全能力方面，華為既提供公有云的服務(wù)，也提供私有云的架構(gòu)。產(chǎn)品層面華為既提供智能手機(jī)、電腦，也提供物聯(lián)網(wǎng)關(guān)、家庭網(wǎng)關(guān)、傳感器芯片。華為公司既提供有線的網(wǎng)絡(luò)，也提供包括5G在內(nèi)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。既提供IP網(wǎng)絡(luò)，也提供IT網(wǎng)絡(luò)。所以，華為是一個(gè)具備全能力的、云管端協(xié)同的ICT供應(yīng)商。

正是因?yàn)檫@樣的能力以及持續(xù)多年的投入，目前華為已服務(wù)全球300多家金融機(jī)構(gòu)，包括全球十大銀行中的6家。隨著金融行業(yè)數(shù)字化進(jìn)入深水區(qū)，以及云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新應(yīng)用進(jìn)入快車道，華為的潛力正被激發(fā)，在助力金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，華為金融業(yè)務(wù)板塊也正在進(jìn)入爆發(fā)期。

【結(jié)束語】

新零售，新服務(wù)，新金融...以前我們總是說互聯(lián)網(wǎng)要顛覆傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，其實(shí)今天看來不是互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)企業(yè)，而是用新ICT重構(gòu)新的商業(yè)形態(tài)。

誰能夠更好的幫助傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型，建立新的商業(yè)形態(tài)，誰終將與傳統(tǒng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏。

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