春江水暖鴨先知。

在銀行發(fā)力消費(fèi)金融的背景之下，作為一家金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺(tái)，融360對(duì)金融風(fēng)向的感知也最為明顯。

近日，融360、簡(jiǎn)普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清在2018博鰲亞洲論壇期間接受媒體采訪時(shí)表示，信用卡推薦業(yè)務(wù)成為融360過(guò)去幾個(gè)季度業(yè)績(jī)的亮點(diǎn)。而結(jié)合融360旗下簡(jiǎn)普科技（NYSE:JT）上市后的首份年報(bào)來(lái)看，2017財(cái)年簡(jiǎn)普科技營(yíng)收總計(jì)為14.458億元人民幣，同比增長(zhǎng)306%，凈營(yíng)收3.564億元人民幣。同時(shí)，簡(jiǎn)普科技的毛利潤(rùn)和毛利率也在持續(xù)增長(zhǎng)，去年全年毛利潤(rùn)同比增長(zhǎng)了349%至13.019億元人民幣，去年同期為2.897億元人民幣，毛利率也從去年同期的81.3%上漲到2017財(cái)年的90%。

融360已經(jīng)進(jìn)入了平臺(tái)培育的中期，在收獲更多用戶和接入更多金融機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)品以后，其平臺(tái)的規(guī)模效應(yīng)開始凸顯出來(lái)，步入收獲期。

來(lái)源：熊出墨請(qǐng)注意

營(yíng)收高速增長(zhǎng)背后

對(duì)金融行業(yè)有所了解的朋友應(yīng)該都明白信用卡對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的重要意義。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，信用卡就是金融金字塔頂端個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的平民化產(chǎn)品，是個(gè)人財(cái)富管理的核心。一直以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)也一直將信用卡作為重要的獲客手段，乃兵家必爭(zhēng)之地。

尤其是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，比如銀行。至今我們依然能夠看到地鐵口、路邊以發(fā)禮品的形式“暴力”推銷。之所以會(huì)如此重視，就是因?yàn)樾庞每ㄔ谝欢ㄒ饬x上能夠改變銀行的定位，使得銀行從用戶的“存錢罐”向真正的金融機(jī)構(gòu)過(guò)渡。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年排名前10的銀行全年共新增發(fā)卡量為1.46億張，建行和招行均首次突破了累計(jì)1億張。

融360在這方面已經(jīng)成功邁出了自己的一步，在過(guò)去的一年中其利用互聯(lián)網(wǎng)、科技等手段，實(shí)現(xiàn)了自家的信用卡推薦業(yè)務(wù)的數(shù)量質(zhì)量兼顧。融360平臺(tái)和中國(guó)22家最大的信用卡發(fā)卡銀行展開合作，成為了國(guó)內(nèi)最大的在線信用卡申請(qǐng)平臺(tái)。另外，得益于平臺(tái)智能推薦系統(tǒng)的模型和風(fēng)控能力的提升，信用卡審批通過(guò)率也出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。

融360旗下簡(jiǎn)普科技2017年報(bào)數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一點(diǎn)，平臺(tái)全年信用卡交易量較2016年實(shí)現(xiàn)160%的漲幅，交易量為320萬(wàn)筆；這其中Q4交易量為130萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)264%。不止是信用卡推薦業(yè)務(wù)增幅較大，簡(jiǎn)普科技2017財(cái)年的貸款申請(qǐng)數(shù)量也大幅增長(zhǎng)至為8980萬(wàn)筆，同比漲幅達(dá)434%。

信用卡和貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，與簡(jiǎn)普科技注冊(cè)用戶量和合作機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)密不可分。據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，融360旗下簡(jiǎn)普科技的用戶數(shù)量從2017年Q3的約6700萬(wàn)人，上升到2017年Q4的約8400萬(wàn)人，季度環(huán)比增速超過(guò)20%。同時(shí)，合作機(jī)構(gòu)也從2017年二季度末的2000多家，增長(zhǎng)到年底的2700多家。

營(yíng)收的大幅增長(zhǎng)引發(fā)業(yè)界對(duì)簡(jiǎn)普科技何時(shí)盈利的猜想。此前葉大清在采訪時(shí)曾提到，如果公司想要盈利的話其實(shí)十分簡(jiǎn)單，任何一個(gè)季度都可以實(shí)現(xiàn)。

之所以沒(méi)有盈利，是由于融360平臺(tái)特殊的商業(yè)模式。這一模式有點(diǎn)類似電商領(lǐng)域的亞馬遜、淘寶，或者是搜索領(lǐng)域的谷歌、百度。眾所周知，幾乎所有的平臺(tái)模式在前期的市場(chǎng)培育階段都會(huì)面臨一段時(shí)間的“戰(zhàn)略性虧損“，通過(guò)降低平臺(tái)的門檻來(lái)吸引更多的用戶使用，對(duì)平臺(tái)產(chǎn)生粘性。

融360平臺(tái)亦是如此。這個(gè)被業(yè)界稱為金融行業(yè)的“送水工“在官網(wǎng)上這樣介紹：融360致力于為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品的搜索、推薦和申請(qǐng)服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋貸款、信用卡和理財(cái)。但是簡(jiǎn)普科技本身并不做這些產(chǎn)品，只是提供一個(gè)由數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)，面向金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，用戶免費(fèi)?；谧杂械闹悄茱L(fēng)控系統(tǒng)和6年積累的海量信貸用戶數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)普科技為用戶提供高效、精準(zhǔn)匹配和推薦。

顯然，目前處于用戶增長(zhǎng)期的簡(jiǎn)普科技需要大量的用戶和投入，戰(zhàn)略性的虧損在此階段不可避免。葉大清補(bǔ)充道，預(yù)計(jì)在2018年最后一個(gè)季度，簡(jiǎn)普科技將實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

從簡(jiǎn)普科技營(yíng)收的增長(zhǎng)也可以看出其品牌培育已經(jīng)取得了階段性成效。艾瑞咨詢發(fā)布的《2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入品牌時(shí)代。越來(lái)越多用戶在做出選擇之前都會(huì)充分考慮到品牌這一重要指標(biāo)，考量的標(biāo)準(zhǔn)包括成立時(shí)間長(zhǎng)、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)以及口碑好等維度。

迎來(lái)最好的時(shí)代

從外部環(huán)境來(lái)看，整個(gè)金融服務(wù)市場(chǎng)也在迎來(lái)監(jiān)管之下的最好時(shí)代。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、國(guó)家的監(jiān)管和重視，為玩家們帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。另一方面互聯(lián)網(wǎng)使得金融信息變得愈加透明，更加智能和便捷。

首先是市場(chǎng)需求仍然很龐大。中國(guó)金融市場(chǎng)雖然看似飽和，但其背后其實(shí)是支付扮演著主要推手。據(jù)了解，中國(guó)在支付等一些金融技術(shù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位，滲透率達(dá)到了70％以上。

但是葉大清表示，在其他的領(lǐng)域，比如說(shuō)在線信貸，信用卡，信貸基礎(chǔ)設(shè)施或保險(xiǎn)渠道，依然有著巨大的發(fā)展空間，尤其是在簡(jiǎn)普科技主要面向的個(gè)人和小微用戶群體。目前我國(guó)只有30%的人得到了傳統(tǒng)金融服務(wù)，線上信貸用戶數(shù)量?jī)H占中國(guó)總?cè)丝诘?3%，這兩個(gè)指標(biāo)都遠(yuǎn)低于美國(guó)。

而在互聯(lián)網(wǎng)和科技的賦能之下，有分析師做出預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)線上借貸市場(chǎng)的復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到60%，市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)40萬(wàn)億元人民幣。

盡管在線信貸行業(yè)的快速發(fā)展帶來(lái)了一些亂象，但適時(shí)而至的強(qiáng)監(jiān)管政策，給行業(yè)內(nèi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的公司和平臺(tái)營(yíng)造了更健康良性的環(huán)境，這也讓堅(jiān)持平臺(tái)模式的融360迎來(lái)了更好的時(shí)代。

一方面用戶的需求正在不斷被挖掘出來(lái)，另外一方面行業(yè)在經(jīng)歷過(guò)嚴(yán)監(jiān)管肅清后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)將產(chǎn)品合規(guī)放在第一位，進(jìn)一步降低了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

正如葉大清所說(shuō)，中國(guó)的金融科技的黃金十年剛剛開始。

左手AI 右手?jǐn)?shù)據(jù)平臺(tái)戰(zhàn)略價(jià)值進(jìn)一步凸顯

這也意味著，隨著金融科技的黃金期開啟，融360的平臺(tái)戰(zhàn)略價(jià)值正在逐步被釋放出來(lái)。

融360的投資機(jī)構(gòu)紅杉資本中國(guó)創(chuàng)始合伙人沈南鵬表示，金融行業(yè)是AI最好的應(yīng)用行業(yè)；李開復(fù)也曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，AI影響最深的和最先爆發(fā)的領(lǐng)域，必將是金融領(lǐng)域。的確，金融行業(yè)每天都有海量的數(shù)據(jù)產(chǎn)生，而數(shù)據(jù)就是AI的基礎(chǔ)。在金融領(lǐng)域，智能風(fēng)控是最典型也最為常規(guī)的應(yīng)用，比如反欺詐、風(fēng)控模型輸出和貸款推薦等。

從融360的積累來(lái)看，主要通過(guò)大數(shù)據(jù)和智能化風(fēng)控技術(shù)來(lái)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

一方面是面向平臺(tái)端的智能匹配。這是融360的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在其自有的智能風(fēng)控系統(tǒng)和6年積累的海量信貸數(shù)據(jù)，能夠讓其深入理解金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和用戶的需求，然后進(jìn)行匹配和推薦；與此同時(shí)，通過(guò)用戶畫像和數(shù)據(jù)挖掘用戶的搜索意圖進(jìn)行識(shí)別和分析，然后對(duì)搜索結(jié)果進(jìn)行智能化調(diào)整排序，精準(zhǔn)為用戶匹配最合適的產(chǎn)品，提高匹配效率的背后則降低了服務(wù)成本，提升了審批效率和精準(zhǔn)度，這樣一來(lái)，使得金融產(chǎn)品的門檻大幅降低，用戶能夠收獲更好的體驗(yàn)和享受更便捷的服務(wù)。

另一方面是面向用戶端，推出金融AI平臺(tái)“融八?！保瑏?lái)?yè)?dān)任公司“首席智能官”。融八牛將為用戶提供刷臉貸款、金融智選和金融防騙三大基礎(chǔ)功能。通過(guò)一個(gè)具象的產(chǎn)品，讓用戶與科技金融的距離更近，踐行普惠金融。至今，融360平臺(tái)月活用戶已經(jīng)突破了1億，有了更多的用戶，這對(duì)于日后用戶數(shù)據(jù)的沉淀積累和深度挖掘等工作的開展打下了基礎(chǔ)。

作為一家平臺(tái)模式的公司，數(shù)據(jù)對(duì)于簡(jiǎn)普科技的重要性不言而喻?；跀?shù)據(jù)，通過(guò)人工智能和算法的處理，使得金融搜索的顆粒度變細(xì)，簡(jiǎn)普科技才能夠在用戶發(fā)起搜索之時(shí)進(jìn)行更加精準(zhǔn)的推薦。據(jù)了解，簡(jiǎn)普科技還收購(gòu)了一家利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策的中國(guó)科技公司65%的股份。據(jù)悉，該科技公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)，可以幫助金融服務(wù)提供商，利用機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的技術(shù)，匯總和分析各種數(shù)據(jù)來(lái)源，以提高平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

顯然，左手AI，右手?jǐn)?shù)據(jù)的融360平臺(tái)希望能夠成為信貸領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施，成為整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的“水電煤”，畢竟，歷史數(shù)據(jù)越豐富，其AI推薦的準(zhǔn)確度就越高。而經(jīng)過(guò)前期的培育，融360平臺(tái)坐擁1億月活用戶的平臺(tái)價(jià)值也逐漸凸顯出來(lái)，未來(lái)想象空間會(huì)變得更大。

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