保險這一業(yè)務(wù)自古就有之，在電視劇《龍門鏢局》中所說的鏢局就是保險行業(yè)的前身。人們將貨物交給鏢局，而鏢局則作為專門保障貨物財產(chǎn)安全的機構(gòu)。傳統(tǒng)保險行業(yè)就是由鏢局演變而來，之后又出現(xiàn)了一種新的形式——互聯(lián)網(wǎng)保險。

如今，不管是為了保障人們的財產(chǎn)安全，還是為了保障企業(yè)財產(chǎn)安全，為了滿足社會需求，保險行業(yè)逐漸成形。在共享單車盛行的當下，為了給平臺加一層保障，互聯(lián)網(wǎng)保險成為共享單車看中的合作對象。

規(guī)模巨大的共享單車平臺借力互聯(lián)網(wǎng)保險

中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國在2016年共享單車的市場規(guī)模達到了12.3億元，用戶規(guī)模達到了0.28億人。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《共享單車行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告》顯示：2017年Q2共享單車市場規(guī)模為38.75億元，同比增長313.5%；預(yù)測2017年底，中國共享單車市場規(guī)模將達102.8億元，增長率為735.8%，用戶規(guī)模將突破2億。

國家信息中心分享經(jīng)濟研究中心發(fā)布的《共享單車行業(yè)就業(yè)研究報告》顯示，共享單車如今在市場上的投放量在逐漸增大。截至去年7月，中國已投放1600萬輛左右的共享單車。但投放市場的擴大以及用戶的增多，也使得共享單車的損壞率在逐漸增高，且在2017年，由共享單車引起的事故也在不斷增多。

共享單車平臺和產(chǎn)品的泛濫，導(dǎo)致共享單車平臺之間的競爭愈演愈烈，用戶在騎行過程中出現(xiàn)的人身安全問題、財產(chǎn)損失等相關(guān)事件也在逐漸增加。

北京市統(tǒng)計局發(fā)布的《北京居民使用共享單車的調(diào)查》顯示，在被訪者中，有72.2%的用戶曾遇過共享單車出現(xiàn)“剎車失靈、輪胎沒氣、掉車鏈、車把、坐墊損壞”等各式各樣的情況。而這些情況的出現(xiàn)極有可能引起交通事故。2017年3月，深圳一女性在騎共享單車時被撞，不幸身亡；同樣在3月份，上海一名11歲兒童也在騎共享單車時被撞身亡；4月份，長沙一位騎共享單車的女士也在一起事故中身亡……這些事故的產(chǎn)生給共享單車平臺提了個醒，為解決共享單車在安全與理賠方面的問題，這些平臺開始思考與保險業(yè)之間的合作。

正所謂房子有房險、車子有車險，那么單車自然也有“單車險”了。共享單車行業(yè)存在的亂象以及事故頻發(fā)使得共享單車平臺需要保險來保證權(quán)益，減輕負擔。同時，共享單車龐大的市場規(guī)模以及共享單車事故所造成的理賠問題，也為互聯(lián)網(wǎng)保險趕上共享單車風(fēng)口提供了可能性。為了加快對市場的滲透，互聯(lián)網(wǎng)保險公司與共享單車行業(yè)開啟了一輪“碰撞”。

如今，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險為了擴大市場份額，紛紛對外尋求合作，保險企業(yè)和共享單車平臺正好互補。由此，市場上出現(xiàn)了摩拜與眾安保險對接，ofo與保準牛對接，哈羅單車與海綿保對接等保險對接事件，此外，支付寶也為自身接入的六款共享單車對接了國泰產(chǎn)險……共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險的對接工作進一步得到展開。

“單車與保險”碰撞出的機遇和挑戰(zhàn)

《共享單車新政》的出臺，提倡共享單車行業(yè)為用戶購買意外傷害險，購買保險這一行為逐漸成為共享單車行業(yè)的共識。同時，共享單車行業(yè)對保險的需求，也成為互聯(lián)網(wǎng)保險公司開辟新業(yè)務(wù)的一大契機。隨著共享單車市場規(guī)模的不斷增長，為了解決用戶保險理賠等問題，共享單車平臺與互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)簽訂戰(zhàn)略性合作協(xié)議，給用戶帶來更好的騎行體驗，也讓共享單車能進一步規(guī)范制度化。

一來，共享單車極易出現(xiàn)系統(tǒng)故障、運營糾紛、騎行事故等問題。平臺為減輕事故帶來的壓力、降低運營成本，便開始與互聯(lián)網(wǎng)保險達成合作，而互聯(lián)網(wǎng)保險對共享單車平臺投以平臺險、對用戶投以意外險等，也是拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、打磨產(chǎn)品和技術(shù)的一次難得機遇。

二來，為保障用戶權(quán)益，共享單車需要與保險公司合作來進一步完善自身機制，但傳統(tǒng)保險不能滿足共享單車碎片化的出行時間，這就給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了機會。就拿與ofo對接的保準牛來說，互聯(lián)網(wǎng)保險公司所保障的就是用戶從開始騎行到結(jié)束騎行的這一段時間，相比較傳統(tǒng)保險以“年”為單位的計算法，共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險的對接是即刻投保即刻生效的，合理地運用了保險保障。

三來，共享單車平臺與互聯(lián)網(wǎng)保險的合作，可通過互聯(lián)網(wǎng)+保險的方式來分析用戶的健康狀況、騎行頻次、騎行路徑以及出險情況等，對用戶進行畫像，然后根據(jù)得出的數(shù)據(jù)來為不同的用戶制定相應(yīng)的服務(wù)方案，為用戶提供符合自身消費價格和服務(wù)的保險，讓用戶能充分享受平臺帶來的良好體驗，為共享單車平臺打造良好口碑。

共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險的“牽手”，推動了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的滲透率。此外，在此次“牽手”中，在解決共享單車平臺運營成本過高、事故理賠等問題時，也帶來了不少挑戰(zhàn)。

一方面，由于共享單車這種極具碎片化與場景化的運營模式與互聯(lián)網(wǎng)保險是首次開展合作，沒有經(jīng)驗可供參考，在平臺對接互聯(lián)網(wǎng)保險過程中，可能會出現(xiàn)對數(shù)據(jù)分析不當、技術(shù)不適等問題，將加大共享單車平臺在運行中所遇到的風(fēng)險系數(shù)。

另一方面，在理賠方面，共享單車存在嚴格的免責(zé)聲明，用戶理賠門檻高，保險保障如同虛設(shè)。在發(fā)生共享單車事故時，用戶若想要向共享自行車平臺索要保險理賠，大部分平臺會以“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導(dǎo)致的，否則不承擔相應(yīng)任何法律責(zé)任?！睘橛删芙^賠償。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險理賠界線不清晰，在啟動保險理賠程序上，用戶與平臺沒有達成共識，賠與不賠都由平臺來選擇。

總的來說，共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成功對接上了，這一舉措成為共享單車行業(yè)保障自身利益、推動發(fā)展的重要決策。共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險的對接已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展共識，且被廣泛運用。

攜手互聯(lián)網(wǎng)保險的共享單車如何打好這一戰(zhàn)？

如今，共享單車平臺通過互聯(lián)網(wǎng)保險公司為平臺和用戶購買保險，將共享單車在騎行中遇到事故需要賠償金額的責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，有助于減輕共享單車企業(yè)的經(jīng)濟風(fēng)險損失。但仍舊存在經(jīng)驗稍顯不足、理賠界線不清等問題，共享單車要想高效調(diào)動起互聯(lián)網(wǎng)保險的作用，就要有所作為。

相比較其他保險業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)保險的投保模式與共享單車的運營模式更加契合。在入局新領(lǐng)域之際，企業(yè)運營難免會運用傳統(tǒng)模式，這不利于企業(yè)向前發(fā)展。只有充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技，用互聯(lián)網(wǎng)科技手段完成保險業(yè)務(wù)，才有助于保險企業(yè)分析共享單車企業(yè)問題，并對共享單車企業(yè)進行監(jiān)測，根據(jù)實際情況時刻調(diào)整運營動態(tài)。

對于共享單車而言，如何保障用戶權(quán)益、降低企業(yè)承擔風(fēng)險，是企業(yè)在發(fā)展中不可避免的問題。如今，共享單車事故頻發(fā)，不少涉及事故的用戶都存在索賠無果、平臺推卸責(zé)任等情況。各種事故的發(fā)生在給用戶帶來利益損害的同時，也會增加平臺運營成本。而企業(yè)實施更準確高效的低門檻保險理賠，必將受到廣大用戶的青睞。在支付寶旗下共享單車與國泰產(chǎn)險的對接中，國泰產(chǎn)險推出的無門檻事故理賠模式就給平臺帶來了很好的引流效果。

如今，凡事都講究“透明化”、“公開化”，特別是關(guān)乎財產(chǎn)安全保障的時候，而這樣做的確可以增強用戶對企業(yè)的依賴與信任感。此外，明確保險理賠界線是解決共享單車事故的高效途徑。

總而言之，隨著共享單車規(guī)模的不斷擴大以及人們對安全保障的需求，共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險的合作已經(jīng)成為時代發(fā)展的趨勢。其中，無門檻保險理賠、ai技術(shù)、大數(shù)據(jù)等高科技的運用，成為共享單車選擇互聯(lián)網(wǎng)保險的一大趨勢。共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險的結(jié)合，已經(jīng)勢不可擋。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110