文|孟永輝

金融行業(yè)與新技術(shù)的融合速度似乎要比其他行業(yè)來得更快，更加深入?；谛录夹g(shù)在金融端應(yīng)用的不斷涌現(xiàn)、金融新概念的不斷誕生、原發(fā)于新技術(shù)的金融生活方式的不斷出現(xiàn)都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在朝著金融科技時(shí)代迅速演進(jìn)并發(fā)展。

以阿里巴巴、騰訊為代表互聯(lián)網(wǎng)巨頭分別借助他們在電商領(lǐng)域和社交領(lǐng)域的優(yōu)勢開始將金融相關(guān)的元素加入其中，在為用戶行為找到出口的同時(shí)，同樣將人們的生活更多地與金融聯(lián)系在一起；中小型的互金平臺則借助他們天然的嗅覺靈敏早早地便開始了有關(guān)金融新方向的嘗試；傳統(tǒng)銀行同樣不敢示弱，盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代他們的前進(jìn)的步伐并不太快，但是在金融科技時(shí)代，他們似乎要比那個(gè)時(shí)代要求變革的愿望迫切很多。

之所以出現(xiàn)這種情況，其中一個(gè)很重要的原因就在于諸多原本與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生聯(lián)系的行業(yè)本身需要以金融作為最終的輸出端口。只有解決了最后的支付或交易痛點(diǎn)，整個(gè)行業(yè)才能形成一個(gè)相對較為完整的閉環(huán)。當(dāng)憑借互聯(lián)網(wǎng)的手段無法解決時(shí)，以新技術(shù)為緣起的全新的金融科技便會成為他們的首要選擇。因?yàn)榻柚碌募夹g(shù)不僅能夠承接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更加能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)找到出口。

互聯(lián)網(wǎng)效力減弱，行業(yè)亟待破局讓金融行業(yè)率先需求突破

作為一種外部工具，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與不同行業(yè)之間的融合，它對于這些行業(yè)的改造作用正在逐步減弱。以金融行業(yè)為例，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，我們可以借助將人們的習(xí)慣從線下轉(zhuǎn)移到線上以獲得源源不斷的用戶，從而形成一種流量勢能，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利。比如，我們可以將原本只能通過線下渠道購買到的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，在實(shí)現(xiàn)用戶線上購買的同時(shí)，獲得一定的傭金費(fèi)用，這就是P2P的基本邏輯；再比如，我們可以將原本線下的資金籌集放到線上進(jìn)行，發(fā)揮已經(jīng)形成的流量優(yōu)勢，提升資金歸集的效率，這就是眾籌的基本邏輯。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，由用戶從線下向線上流動所帶來的流量優(yōu)勢具有非常強(qiáng)大的生命力。

隨著人們的行為開始更多地發(fā)生在線上，線上流量輸送所產(chǎn)生的能量開始逐步減弱。以e租寶為代表的眾多P2P公司的跑路就是這一現(xiàn)象最為突出的表現(xiàn)。單純的流量轉(zhuǎn)移是一把雙刃劍，它的確能夠大大提升金融行業(yè)運(yùn)行的效率，但是同樣能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制埋下隱患。因此，在人們的金融行為已經(jīng)轉(zhuǎn)移到線上的當(dāng)下，如何借助新的技術(shù)取得金融行業(yè)的破局，成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在思考的重要課題。

對于金融行業(yè)來講，同樣面臨著相似的難題和困境。正如上文所講，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來的確讓金融行業(yè)的運(yùn)行效率得到了很大程度的提升。但是，同樣為金融行業(yè)的有序發(fā)展埋下了隱患。P2P平臺的跑路，投資人利益難以得到保障就是這種井噴式發(fā)展所帶來的一個(gè)最為直接的結(jié)果。

金融行業(yè)的風(fēng)控問題是亟待需要解決的痛點(diǎn)之一。如何完整、精準(zhǔn)地了解和把控金融項(xiàng)目，減少項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)成為金融行業(yè)面臨的一個(gè)重要課題。其實(shí)，經(jīng)過“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的發(fā)展之后，金融行業(yè)在線上的用戶已經(jīng)足夠豐富，而且互聯(lián)網(wǎng)提供給人們的體驗(yàn)也比較簡單便捷，唯一的一個(gè)問題就是如何最大程度上保障用戶的利益，減少項(xiàng)目出險(xiǎn)的問題。

除了項(xiàng)目風(fēng)控之外，金融行業(yè)面臨的另外一個(gè)問題就是如何跟得上其他行業(yè)發(fā)展腳步的問題。我們都知道，即使是以滴滴、今日頭條、美團(tuán)為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代誕生的獨(dú)角獸企業(yè)，他們在新的發(fā)展環(huán)境下同樣面臨著流量時(shí)代結(jié)束后，深耕用戶，破解流量思維定勢的難題。

金融行業(yè)也不例外。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算、VR、AR、人臉識別等新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，擺在金融行業(yè)面前的就是如何借助這些新的技術(shù)實(shí)現(xiàn)其在新環(huán)境下獲得全新發(fā)展的問題。阿里巴巴、百度等傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭親身開始嘗試的人臉支付技術(shù)就是這種現(xiàn)象最為突出的表現(xiàn)。無論是春節(jié)期間支付寶推出的AR集福字的活動，還是微信推出的AR找紅包的活動，這些現(xiàn)象都在說明金融行業(yè)都在試圖與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，希望通過新技術(shù)的手段與用戶產(chǎn)生更加深度的聯(lián)系，從而為行業(yè)發(fā)展找到新的方向。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種外在技術(shù)不斷失去原有效力的情況下，對于業(yè)已形成的流量優(yōu)勢進(jìn)行深度開發(fā)和運(yùn)營，從而找到新的發(fā)展風(fēng)口，成為很多行業(yè)必須解決的重要課題。而對于金融行業(yè)來講，借助新的技術(shù)來解決流量時(shí)代盲目發(fā)展帶來的諸多問題，成為未來一段時(shí)期金融行業(yè)發(fā)展的主要方向。金融科技時(shí)代的來臨無疑正是這兩股力量共同作用的結(jié)果，隨著這兩股力量的逐步發(fā)揮效用，預(yù)計(jì)還將會有更多變化將會在金融行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展。

金融科技時(shí)代，金融行業(yè)將會發(fā)生哪些變化？

外部環(huán)境以及金融行業(yè)本身的共同作用最終導(dǎo)致了金融科技時(shí)代的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭以及金融機(jī)構(gòu)紛紛介入到金融科技當(dāng)中更是讓我們看到了其未來發(fā)展的無限可能。那么，金融行業(yè)在已經(jīng)到來的金融科技時(shí)代將會發(fā)生哪些變化呢？

金融與人們生活的聯(lián)系將會愈加緊密。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人們的行為習(xí)慣已經(jīng)深度地與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了聯(lián)系，但是金融始終都與其他行業(yè)之間有著明確的區(qū)分。即金融的屬性就是投資、理財(cái)?shù)纫恍﹤鹘y(tǒng)金融的屬性，對于一些新的屬性并沒有太多涉及。這種情況的存在最終導(dǎo)致了金融與人們的生活始終都沒有發(fā)生太多的聯(lián)系，金融始終是金融。

隨著金融科技時(shí)代的到來，金融行業(yè)的屬性將會出現(xiàn)式微的情況，即其將會與我們的生活更加深度地聯(lián)系在一起，并逐步超脫于金融行業(yè)本身。即金融可能不再僅僅只是金融，而是可能會與我們的生活更加緊密地聯(lián)系在一起。在金融科技時(shí)代，人們參與金融不再僅僅局限在獲取收益或者回報(bào)，而是可能有著更多更高的需求。

以眾籌為例，盡管眾籌本身有金融屬性、社交屬性、傳播屬性等多種屬性，但是從當(dāng)前眾籌市場的總體表現(xiàn)情況來看，眾籌依然是被當(dāng)作互聯(lián)網(wǎng)金融的一種來對待。以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表眾籌平臺僅僅只是發(fā)揮了眾籌當(dāng)中的某個(gè)屬性，對于眾籌的認(rèn)識和應(yīng)用并沒有深度開發(fā)和挖掘。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，更多新的技術(shù)將會被應(yīng)用到眾籌行業(yè)當(dāng)中，眾籌的屬性可能被充分發(fā)揮出來。即眾籌不再僅僅只是一種投資理財(cái)?shù)氖侄?，而是一種人們生活的集散器，我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠被囊括其中。除了眾籌之外，消費(fèi)金融、普惠金融等金融新概念將會被挖掘出來，從而可以介入到我們生活的每一個(gè)方面，讓我們的生活變成一個(gè)由金融元素連接在一起的全新生態(tài)體系。

技術(shù)與金融結(jié)合后產(chǎn)生的新事物將會更多地出現(xiàn)。如今，區(qū)塊鏈、ICO、數(shù)字貨幣等新金融衍生概念不斷出現(xiàn)，在顛覆我們對于金融傳統(tǒng)認(rèn)知的同時(shí)，同樣在為我們打開更多有關(guān)新金融的想象之門。正是因?yàn)槿绱?，我們才會看到馬云為何會對螞蟻金服會如此重視，并在多個(gè)場合表達(dá)自己對于螞蟻金服的看重。

值得注意的是，金融科技時(shí)代的金融行業(yè)的改變通常是從最底層的金融行業(yè)本身來出發(fā)的，對于金融行業(yè)的改造可以說是顛覆性的。這相對于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代來講有了很多進(jìn)步，互聯(lián)難忘金融時(shí)代所做的僅僅只是金融行業(yè)用戶獲取方式、項(xiàng)目輸出形式的改變，借助的是互聯(lián)網(wǎng)的去中間化方面的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)的是效率的提升，并沒有給金融行業(yè)本身帶來太多變化。P2P平臺的出現(xiàn)、眾籌平臺的興起、校園貸款的風(fēng)靡都是這種現(xiàn)象最為突出的表現(xiàn)。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，技術(shù)與金融行業(yè)的融合將會變得更加深度。簡單地去中間化，而不對金融行業(yè)本身做出改變只會讓互聯(lián)網(wǎng)金融的路子越走越窄。因此，在金融科技時(shí)代，我們將會看到更多技術(shù)與金融行業(yè)融合之后產(chǎn)生的新事物，而這些新事物或許將會最終改變我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的最終印象，從而找到與其他行業(yè)深度融合的全新風(fēng)口。

金融行業(yè)當(dāng)前的問題和弊病或許將會得到根除。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中之所以會出現(xiàn)如此的問題，其中一個(gè)很重要的原因在于以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為切入點(diǎn)，很難對金融行業(yè)產(chǎn)生相對較為直接的影響。進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的積累后，不僅為新技術(shù)的應(yīng)用提供了生長的土壤，而且能夠規(guī)避一些互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代會遇到的陷阱。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我們對項(xiàng)目的開發(fā)和供應(yīng)可能僅僅只是基于平臺的思維和邏輯來進(jìn)行的。即為了滿足平臺不斷增加的用戶會不斷上線新的項(xiàng)目，而不會考慮這些項(xiàng)目是不是真正是用戶需要的。以眾籌行業(yè)為例，我們看到很多眾籌平臺僅僅只是憑借自身平臺的流量優(yōu)勢來從成千上萬的用戶當(dāng)中沉淀下來與項(xiàng)目真正對等的用戶。

這種漏斗式的項(xiàng)目開發(fā)和運(yùn)營方式不僅造成了資源的浪費(fèi)，而且增加了用戶投資的不適感——用戶需要在如此多的項(xiàng)目當(dāng)中挑選出適合自己的項(xiàng)目本身就是一個(gè)難題。另外，簡單地依靠項(xiàng)目的堆積來滿足用戶不斷增多情況將會對項(xiàng)目風(fēng)控帶來負(fù)面影響，等到項(xiàng)目出險(xiǎn)，不僅會對用戶造成消極影響，而且對于平臺本身同樣將會產(chǎn)生致命性的打擊。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，我們可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代積累下來的項(xiàng)目和用戶數(shù)據(jù)，再借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算的方式對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和整理，針對每一個(gè)項(xiàng)目找到與之相互對等的用戶群體，直接將這些項(xiàng)目推薦給用戶，減少盲目運(yùn)營數(shù)據(jù)造成的資源浪費(fèi)。另外，我們還能夠根據(jù)用戶的反饋在開發(fā)項(xiàng)目的過程當(dāng)中有的放矢，減少項(xiàng)目開發(fā)的盲目性。

因此，金融科技時(shí)代的深度運(yùn)營模式將會改變互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代以流量為主導(dǎo)的模式，轉(zhuǎn)而以一種更加精準(zhǔn)的方式進(jìn)行運(yùn)作，不僅能夠提升用戶體驗(yàn)，而且能夠進(jìn)一步增加金融行業(yè)的運(yùn)行效率，當(dāng)前金融行業(yè)出現(xiàn)的問題和弊病也會得到根除。

金融行業(yè)的外部環(huán)境與內(nèi)在需求的雙重作用，最終導(dǎo)致了金融科技時(shí)代的來臨。這是一種必然，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的宿命。當(dāng)然，我們并不能因此而抹殺互聯(lián)網(wǎng)金融在去中間化的過程中所發(fā)揮的巨大作用，從某種意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融吹響了金融行業(yè)朝著金融科技時(shí)代進(jìn)軍的號角。

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未來，金融行業(yè)同電商行業(yè)一樣同樣將會出現(xiàn)一個(gè)從平臺型向垂直型轉(zhuǎn)變的過程，而與用戶聯(lián)系的日益緊密，與生活結(jié)合的不斷加深，將會成為未來金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要方向。金融科技時(shí)代所展現(xiàn)出來的美好藍(lán)圖正在一步步呈現(xiàn)在我們面前，一幅“金融將會成為一種生活方式”的畫卷正在徐徐展開。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。微信公眾號：menglaoshi007