文|孟永輝

P2P平臺持續(xù)出現(xiàn)跑路、網(wǎng)絡信貸亂象不斷出現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風控難度加大等問題越來越多地困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。無論從市場層面還是從監(jiān)管層面都在持續(xù)影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同“互聯(lián)網(wǎng)+”時代產(chǎn)生的新產(chǎn)品變革的方式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的改變似乎更加具有一定的特殊性。

以滴滴、美團、今日頭條等“互聯(lián)網(wǎng)+”時代產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)新貴為例，他們的變革多半是一種底層的，自下而上的一種變革方式，他們試圖通過借助新的技術(shù)、新的模式來破解后“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展難題。而互聯(lián)網(wǎng)金融似乎并不是這樣，它更多地帶有一種自上而下的味道。

國家政策監(jiān)管的加劇促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須重新審視自己，借助以往和現(xiàn)有的優(yōu)勢來破解當下發(fā)展過程中積累起來的一些問題。以阿里的螞蟻金服、蘇寧的蘇寧金融、京東的京東金融為代表的巨頭型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注定出擊，通過在互聯(lián)網(wǎng)金融中加入新的元素抑或是改變當下互聯(lián)網(wǎng)金融的操作模式來破解當下的發(fā)展難題。而一些中小型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則是憑借著“船小好調(diào)頭”的天然優(yōu)勢早已開始了有關(guān)新金融的相關(guān)探索。

融合求變，互聯(lián)網(wǎng)金融不再單打獨斗

無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們主動出擊，還是中小型互聯(lián)網(wǎng)金融的及時調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融改變的一個主要方向就是融合求變。即通過主動參與到實體經(jīng)濟當中，服務實體經(jīng)濟來獲得自我的再度成長和提升，破解當下發(fā)展困境的同時獲得新的發(fā)展。

多方位介入，互聯(lián)網(wǎng)金融單打獨斗的時代已經(jīng)過去?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的扮演的是一個平臺的角色，撮合項目方和投資者達成某種合作。這種撮合的合作模式盡管能夠?qū)⒈M可能多的項目方和投資者全部都集合到平臺上面，并促成了一些平臺的火爆，但是平臺對于項目方和投資者控制力較差也容易出現(xiàn)問題。

首先，我們來看撮合型的平臺能夠很快地聚集流量優(yōu)勢。這個特點首先直接導致了互聯(lián)網(wǎng)巨頭們可以借助已有的流量優(yōu)勢短時間內(nèi)完成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建設。阿里、騰訊、蘇寧涉足金融就是一個非常有力的證據(jù)。

除了互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭借助已有的流量優(yōu)勢輕松開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務之外，一些中小型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也通過短周期、高回報的項目邏輯贏得了很多投資者的青睞，在很短的時間內(nèi)便獲得了足夠多的流量。

其次，我們再來看撮合型平臺的低控制力。這種低控制力表現(xiàn)在自我和外部兩個層面。從自我的層面上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠通過自己的平臺在短時間內(nèi)獲得大量的資金，但是在獲得這些資金后，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不知道如何進行投資、如何進行資金管理，最終導致了兌付期限來臨之后無法償還的現(xiàn)象發(fā)生。以e租寶為代表的P2P平臺的跑路就是一個非常鮮明的例子。

除了自我控制力較差之外，撮合型平臺對于項目方的控制力也不是太強。項目把關(guān)不嚴、風控措施不力等問題導致了平臺很多項目帶病上線，等到償還期來臨，項目方選擇跑路，最終讓投資者的利益受損。

互聯(lián)網(wǎng)金融的這種平臺型的思維導致了它目前開始面臨困境，并導致了政策監(jiān)管的出臺。未來互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得持續(xù)發(fā)展，必須改變撮合型的平臺思維，用主動參與、深度融合的方式發(fā)展才能真正破解當下的發(fā)展難題。

其中，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融加入到其他行業(yè)當中，借助它的高效率來帶動其他行業(yè)效率提升就是一個發(fā)展方向。當前，我們看到亞馬遜的無人超市、淘寶的淘咖啡、繽果盒子等新零售方式更多的是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的主動融合來實現(xiàn)降低收銀員、工作人員的目標，以此來節(jié)省人工成本，獲得新的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融與無人超市融合發(fā)展僅僅只是一個小小的部分，除了無人超市之外，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的參與是通過參與到項目的相關(guān)流程和環(huán)節(jié)過程當中來實現(xiàn)的。以眾籌為例，傳統(tǒng)的眾籌或許僅僅只是一個平臺而已，但是現(xiàn)在以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺不再僅僅局限于為項目方獲得融資，更多的是參與到項目后續(xù)的運營當中，通過深度參與運營不僅能夠加強對項目的了解，而且能夠減少項目出險率，更大限度上保證投資者的利益。

除了融合之外，求變也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個發(fā)展方向。以螞蟻金服為例，他們不但衍生出了芝麻信用、螞蟻信用、花唄、借唄等新的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品，而且主動加入了很多的新科技元素。春節(jié)期間的AR集福字、以人臉支付為代表的生物識別技術(shù)等新技術(shù)都是這種求變思維的最真實的體現(xiàn)。

因此，如果說上半場的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的表現(xiàn)出來的是單打獨斗的話，那么下半場的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的表現(xiàn)出來的是“抱團取暖”，這種“抱團”并不是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的“抱團”，而是互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的“抱團”，這種“抱團”更像是一種融合。

然而，僅僅只是抱團還不夠，還需要練好內(nèi)功才能獲得與其他行業(yè)抱團的機會。于是，我們看到很多炫酷的黑科技加入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域之中，通過增加新的體驗、創(chuàng)新新的模式來獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新動力。

互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能更好地融合求變？

既然互聯(lián)網(wǎng)金融需要融合求變才能獲得更加長久的發(fā)展，那么互聯(lián)網(wǎng)金融平臺究竟要怎么做才能實現(xiàn)這個目標呢？互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的融合求變的過程中又將會面臨著哪些困境呢？綜合來看，主要有以下幾個方面。

融合不是簡單的相加，而是要有新的改變。很多人會認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)之間的相加。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融將項目風控的過程加入到了項目運作的全過程、深度介入到互聯(lián)網(wǎng)金融的項目拓展期等。但是，這種看似很深度的融合其實并不能給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所代表的依然是一個支撐者的角色，而非是一個參與者的角色。這種融合并不是真正的融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合更多地是一種模式的改變和創(chuàng)新、盈利方式的多元與豐富、項目運作的穩(wěn)健與安全。這么說可能有些抽象，說得直接一點就是互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)融合之后要能夠產(chǎn)生新的事物，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)融合之后，兩者之間的界限不能太多，甚至可以說要看不出兩者之間的界限，真正地變成一個整體。金融僅僅只是這個新產(chǎn)生的“整體”的一個有機的組成部分。

因此，融合不是簡單相加，融合是有新改變發(fā)生的過程。如果我們僅僅只是將融合看作是相加的過程，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然會面臨新的發(fā)展難題，在未來同樣將會需要新的變革才能實現(xiàn)真正融合的目的。

從這個邏輯來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合首先是將互聯(lián)網(wǎng)金融拆解成為不同的元素，這些元素如同一條條絲線與其他行業(yè)的要素產(chǎn)生了包裹。這些絲線將其他行業(yè)包裹在一起之后，發(fā)生了化學反應，產(chǎn)生了新的物種，之后互聯(lián)網(wǎng)金融成為這個新物種里的一個“細胞”和有機組成部分，外在的表現(xiàn)僅僅卻是另外一種模樣。

這樣的融合才是真正的融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品邏輯、發(fā)展模式必須真正能夠與外部行業(yè)產(chǎn)生深度聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)這些問題，其中一個很重要的原因就在于它僅僅充當?shù)氖且粋€支撐者的角色，而且這個角色在發(fā)展的過程當中是獨立進行的。這種發(fā)展模式其實并不應該成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，金融行業(yè)應當以一種更加深度，更加多維度的方式出現(xiàn)在外部行業(yè)當中，通過自身的作用來促進其他行業(yè)的發(fā)展才能真正發(fā)揮它的最大作用。

由此來看，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品邏輯和發(fā)展模式顯然已經(jīng)背離了這個功能，它更多地呈現(xiàn)的是一種獨立的行業(yè)來發(fā)展的。這種發(fā)展模式顯然無法真正能夠發(fā)揮金融行業(yè)作為基礎(chǔ)性行業(yè)的支撐性作用，只會因盲目發(fā)展造成這樣或那樣的問題。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融如果想要真正地實現(xiàn)融合求變必須與外部行業(yè)產(chǎn)生深度聯(lián)系，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才不會因為“脫韁”而出現(xiàn)諸如此類的問題，才能通過與其他行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，在維持正常的發(fā)展速度的同時，也能夠充分地發(fā)揮自己的功能。

這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更新迭代的速度必須與新科技更新迭代的速度一致。新科技之所以能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來持續(xù)發(fā)展的主要原因就在于兩者之間能夠保持同樣的發(fā)展步調(diào)，不會出現(xiàn)步調(diào)不一致所導致的“瘸腿”現(xiàn)象。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在融合求變的過程當中必須要與新技術(shù)的發(fā)展保持一致，只有這樣才能真正的共同發(fā)展。

從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的更新迭代的速度其實已經(jīng)落后于新技術(shù)的更新迭代的速度了。因為我們看到人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)的發(fā)展如火如荼，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品、模式還停留在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，因此，在互聯(lián)網(wǎng)融合與求變的過程當中必須要避免這種情況的發(fā)生。

P2P、信貸、眾籌等當前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成部分，其實依然是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的產(chǎn)物，如果我們拿這些產(chǎn)品與新技術(shù)融合的話，顯然不會有太大的改變。如果我們能夠借助區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等新的互聯(lián)網(wǎng)金融概念來與新的科技產(chǎn)生聯(lián)系的話，或許這種聯(lián)系更有價值，更加能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展。

這樣的迭代更新才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正的迭代更新。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個趨勢就是要不斷與外部行業(yè)產(chǎn)生融合，并在融合的基礎(chǔ)上實現(xiàn)一定的變化。在當前的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的融合與求變顯然依然處于相對初級的階段，如果我們僅僅局限在無關(guān)痛癢的相加，而不會有新的產(chǎn)品的產(chǎn)生，那么這樣的融合與求變顯然無法真正發(fā)揮出真正的作用。只有真正有新的產(chǎn)品、新的模式、新的邏輯產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的融合求變才是真正的發(fā)展。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)10萬+。微信公眾號：menglaoshi007