之前，我們和大家分析過打工人的工資真相、學(xué)歷真相、年終獎?wù)嫦?，從工作聊到錢包，沒想到這么快就到了這個話題——這屆年輕人，已經(jīng)開始負(fù)債了。

平時精打細(xì)算、計算外賣滿減、搶打折促銷，但等到月初打開花唄賬單，工資瞬間見底。“變富”的夢想沒發(fā)實現(xiàn)，“變負(fù)”倒是很快……這樣的年輕人大有人在。

在互聯(lián)網(wǎng)上，越來越多的年輕人開始展示自己的負(fù)債數(shù)額。豆瓣小組“負(fù)債者聯(lián)盟”曾上過熱搜，在這里，遍地野生賈躍亭——隨便點進(jìn)去幾個帖子就讓人大跌眼鏡。

00后負(fù)債40萬，不知道何去何從；大學(xué)生負(fù)債5萬，覺得自己壓根沒買啥……全員欠債變得越來越普遍，年輕人的錢包又是怎么被掏空的呢？

普遍負(fù)債的年輕人，錢去哪了？

“負(fù)債”聽上去非?？膳?，但其實“債”和“債”之間還是有區(qū)別的。

如果你背的債是房貸，那不用擔(dān)心，很多人和你一樣——有房貸還是件好事，房貸的利率相當(dāng)?shù)?，相?dāng)于你從銀行占了便宜。所以，大部分人會把這筆投資性負(fù)債當(dāng)成對抗通貨膨脹的武器。

當(dāng)然，前提是你把住房作為剛需，而不是炒房，現(xiàn)在早就不是炒房的黃金年代了。

但如果你背的債是過度消費造成的，你就需要給自己敲個警鐘了。消費類負(fù)債帶來的坑，比你想象中還要可怕很多——它影響的不只是你的短期消費能力，更是在抽空你未來十年、二十年里對抗風(fēng)險的底牌。

在經(jīng)濟社會環(huán)境變化的轉(zhuǎn)折期，資本回報的增速會大于包含勞動在內(nèi)的其他回報。換句話說，一旦習(xí)慣了負(fù)債，不再有意識地去做收益再投入，哪怕你再996、再年薪百萬，也跟不上物價變化和階層變遷的節(jié)奏。

舉個例子，有個朋友在北京做房地產(chǎn)中介，三月初剛賣出去一套530萬元成交額的房子，但去年12月，這套房子還只要480萬元。2020年，北京市的收入中位數(shù)為6906元，靠著一套老破小的舊房，房東在三個月里就差不多賺到了一個普通打工人六年的勞動所得收入。

錢能生錢，但對于那些沒有家底的人來說，負(fù)債意味著你不僅沒有資本去撿起金融杠桿，反而要消耗更多的資源去處理“爛尾”的錢包。

蘇寧金融曾在自己的平臺上隨機抽取了400萬個1980-1999年出生的貸款申請人，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。結(jié)論顯示，刨除房貸，80后的平均貸款達(dá)8.01萬元，90后的平均貸款也有3.18萬元。

其實，清楚知道負(fù)債總數(shù)的人，好歹對自己的財務(wù)狀況有過盤點，但更多的人是在稀里糊涂中越欠越多。招商銀行發(fā)布的《2020年度報告》顯示，整個2020年，信用卡貸款的逾期額比起2019年同比增加171.7億元，這還僅僅是一家銀行的數(shù)據(jù)。

當(dāng)年輕人的負(fù)債變得越來越普遍，信貸平臺們就開始伺機而動了。

借錢一時爽，還錢火葬場

你透支過信用卡嗎？你用過互聯(lián)網(wǎng)上的某唄某條和某借嗎？如果不想因為暫時還不起卡債上征信名單，影響以后的貸款信用，很多人唯一的選擇就是踏出危險的一步——分期。

我們用某商業(yè)銀行賬單的分期頁面做個計算，假設(shè)人均信用卡欠債3.18萬元，分期12期的結(jié)果是每個月還款2650元，再加上名為手續(xù)費、實為利息的支出，到最后你要多掉血2518元才能還清債務(wù)——年化利率最高能達(dá)到18%。信用卡的生意實在太好賺，以至于你會發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)公司最后的歸宿都是金融。

宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸。

京東有某條，阿里有某唄，打車的滴滴，做旅游的攜程也都有借錢服務(wù)，就連新浪微博這種和“買買買”無關(guān)的社交軟件也叛變賽道，推出了“新浪有借”。

這些App，會在你刷手機的時候竭盡所能地跟你暗示：“求求你，讓我借你點錢吧？”你以為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是你的娛樂工具，實際上，他們滿腦子想的都是做你的債主爸爸。

為了當(dāng)上債主，這些平臺對收入不高、消費觀還不成熟的學(xué)生黨簡直“友好“過了頭。一個還沒畢業(yè)的大學(xué)生，就能得到幾萬元的借款額度，雖然要加上不算低的利息。很多人在按下提現(xiàn)按鈕的時候，可能完全沒概念自己即將為此付出什么。

年輕人管不住自己的手，那就只能通過監(jiān)管平臺來整頓。從國家政策層面上，政府一再強調(diào)要嚴(yán)格管控互聯(lián)網(wǎng)金融。

上個月，#花唄借唄不得向大學(xué)生放款#的詞條被頂上了熱搜，這已經(jīng)是印象里國家第三次規(guī)范學(xué)生貸款了。

2009年，銀監(jiān)會第一次叫停了學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。第二次發(fā)生在2016年，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會共同要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，而這最新的第三錘，則是銀保監(jiān)會、網(wǎng)信辦、教育部、公安部、央行五個部門聯(lián)合發(fā)文，面向所有小額貸款公司開了一場無差別掃射——連拿著正規(guī)牌照的某唄都不能幸免。

雖說這些平臺只是給了額度，花不花、怎么花還是取決于個人選擇，但攔不住有些消費不理智的年輕人。

欠債的根本源頭，還是每一個自欺欺人的自己。消費主義告訴你，你值得更好的生活，卻沒有告訴你，如果沒計算好自己的承受能力，可能到最后什么生活都沒了。

?攢錢，才能做自己的主人

“買買買”不一定能帶來更好的生活，但投資自己一定可以。要想不變成被債務(wù)掏空的年輕人，還是要按緊自己的荷包，科學(xué)消費。

首先，在掏錢之前，建議你為自己的消費分個類：搞清楚哪些是資產(chǎn)類消費，哪些是負(fù)債類消費。標(biāo)準(zhǔn)很簡單，能為你帶來收入的，都可以歸為資產(chǎn)類消費，花多點問題不大；而純粹為了獲得愉悅感、無法帶來后續(xù)收入的可以歸為負(fù)債類消費，在保證生活質(zhì)量的情況下最好盡量縮減。

比如你是個文字工作者，買一臺電腦能給你帶來稿費收入，那么這臺電腦就算是你的一項資產(chǎn)，但如果你為了玩游戲而買電腦，這就叫做負(fù)債類消費。

接下來，充實錢包的關(guān)鍵是隨手培養(yǎng)記賬習(xí)慣。建議大家準(zhǔn)備兩個賬單，類似交通、水電、一日三餐，這樣必要的支出記在一個帳單上，除此之外的消費可以單獨羅列。到了月底，你需要分析一下非必要賬單——你一定能感受到這份賬單上到底有哪些消費，其實并沒有給你帶來足夠的價值。這樣，下次遇見類似的情況，你就會知道繞道走。

關(guān)于記賬App，錢跡、鯊魚、口袋記賬的口碑都還不錯。你可能覺得自己不記賬也能知道錢到底花哪兒了，但其實過了一星期，甚至僅僅過了三天，你就很難記得上一次花出去一百元是為了什么。所以，記賬越早行動越好。

再進(jìn)一步，你需要改變消費觀念，這能幫你徹頭徹尾遠(yuǎn)離負(fù)債——提出過低欲望社會概念的日本學(xué)者大前研一曾說，日本人喜歡買過度包裝、大小一致的車?yán)遄?；那些品相沒那么好、簡單包裝的車?yán)遄右驗闊o人問津，最后只能倒掉。這樣做的結(jié)果是，車?yán)遄拥膬r格越抬越高。

對附加價值的過度要求，帶來的必然是高昂的價格，可惜的是，在各式廣告的熏陶下，我們也會陷入到群體無意識地追求附加價值的陷阱中。

如果能做到人間清醒，只為核心價值花錢，你會在不知不覺中省下不少開銷。電動牙刷是為了刷牙更徹底，不要為了有無線充電功能的新款而多花幾百元。水杯就是為了喝水，兩百多塊的星巴克季節(jié)限定塑料杯沒有必要。

但很多人似乎覺得，這樣摳摳索索地省錢也只是省下些小錢。那么，要想“成大事”，推薦你使用365攢錢法。

這是在社交平臺上流行過的一個挑戰(zhàn)，制作一張表格，寫上1到365的數(shù)字，每天挑一個數(shù)字劃掉，往自己開設(shè)的攢錢賬戶里打上相應(yīng)的錢，一年之后你將會收獲66795元。如果你是學(xué)生黨，從0.1寫到36.5也無傷大雅。這個挑戰(zhàn)的關(guān)鍵是培養(yǎng)你的執(zhí)行力。

在致富這件事上，除非你是富二代，歸根到底考驗的都是執(zhí)行力——普通人定不下“先賺1個億”的小目標(biāo)，都是靠小錢撬動了大機會。

想當(dāng)年，如果劉強東沒有攢下12000元去創(chuàng)業(yè)，今天可能也就沒有1.05萬億港元市值的京東了。

烽巢網(wǎng)注：本文來源于微信公眾號 后浪研究所，作者 ：張歌