文|孟永輝

進入到互聯(lián)網(wǎng)金融下半場，對于金融概念的創(chuàng)新，對于應用領(lǐng)域的拓展，對于技術(shù)工具的深化都在改變著我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的原有認知。出現(xiàn)這種改變的一個很大原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著內(nèi)外交困的情況，必須通過主動的求變創(chuàng)新才能改變當前這樣一種狀態(tài)。

以普惠金融、金融生態(tài)為代表的金融新概念的出現(xiàn)，以區(qū)塊鏈、虛擬貨幣為代表的金融新物種的萌發(fā)，以VR、AR、人臉識別等黑科技為代表的新技術(shù)的不斷應用都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在通過主動變革來迎接即將到來的新變化。然而，值得注意的是當前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些新的發(fā)展趨勢的探索似乎有些太過快速的味道，真正能夠?qū)⒛骋粋€概念進行深度剖析和發(fā)展的并不是太多。

這個時刻與互聯(lián)網(wǎng)金融井噴期以P2P、眾籌、信貸為代表的平臺不斷出現(xiàn)的時期有些相似，那個時期以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先介入其中，中小型的互金平臺則通過更加細化的市場門類介入，從而讓金融市場變成了一個非常活躍的存在。當下，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭同樣在進行新金融的諸多探索，而早已嗅到市場氣息的中小型平臺則早早便開始調(diào)頭，開始了新的探索。

深度調(diào)整時刻，互聯(lián)網(wǎng)金融的黎明之困

黎明之前往往是一天當中最為黑暗的時刻，而互聯(lián)網(wǎng)金融當前所面臨的市場狀態(tài)與此刻有著一些相似之處。在政策監(jiān)管壓力不斷增大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融應當且必須變革才能應對市場變化，贏得繼續(xù)發(fā)展的機會。在這樣一個時刻，深度調(diào)整或許是破解當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困局的關(guān)鍵所在。

以概念為切入點的時代已經(jīng)過去，互聯(lián)網(wǎng)金融需要真正改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，由于流量的極大豐富化，只需要提出創(chuàng)新的概念和玩法就能夠獲得不大不小的一批擁躉。所以，我們可以將那個時期稱之為“概念至上”的時期，實質(zhì)意義上的改變沒有太多涉及。

進入到深耕時期，互聯(lián)網(wǎng)金融早已過了那個單單依靠一個概念就能夠吃遍天下的階段，必須對用戶進行更加深度的運營，對行業(yè)進行更加貼切的了解，才能在維持現(xiàn)有用戶的基礎(chǔ)上做出改變?；ヂ?lián)網(wǎng)時代出現(xiàn)的P2P、眾籌、信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的概念變成的一個個被實驗的樣本，而這個外部手術(shù)刀則來自于互聯(lián)網(wǎng)金融的真正改變。

無論是阿里、百度的人臉支付，還是風靡大街小巷的無人便利店，他們都在用能夠直接與用戶產(chǎn)生聯(lián)系的方式來給這個行業(yè)帶來改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣如此。很多平臺現(xiàn)在不再將目光僅僅局限在流量的獲取上，而是如何在用戶習慣已經(jīng)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)端的當下，借助新的模式和手段獲得新的增長。同單純地依靠打概念牌不同，這個時期更像是一種深耕，一種全面介入。大數(shù)據(jù)加入風控環(huán)節(jié)、區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化支付流程、黑科技提升支付體驗……這些新的改變無一不是在通過深度介入來給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來改變。

當金融產(chǎn)品足夠豐富，太多的金融產(chǎn)品對用戶來講將會是一種負擔。經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融時代的井噴式發(fā)展之后，當前市場當中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)相當豐富，從某種意義上來看，用戶不是擔心沒有金融產(chǎn)品，而是擔心沒有真正適合自己的金融產(chǎn)品。因此，在金融產(chǎn)品足夠豐富的當下，如何從海量的金融產(chǎn)品當中找到真正適合用戶的那一款成為用戶真正需要的。以眾籌為例，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺正在通過讓用戶真正參與到項目的運作、風控、兌付等流程當中試圖找到用戶真正需要的金融產(chǎn)品，在保證資源利用最大化的同時，同樣帶給用戶別樣的體驗。

通過將項目回報與用戶日常的生活聯(lián)系在一起，用戶參與項目的過程就是一個獲取回報的過程，用戶投資項目的過程就是一個對項目進行再度考察的過程。以精準、精細化的運營來改變粗放式發(fā)展帶來的資源浪費與體驗低下，即使是在金融產(chǎn)品足夠豐富的時刻，用戶同樣能夠較為便捷地找到心儀的金融產(chǎn)品。

因此，當金融產(chǎn)品足夠豐富的時候，如何對金融產(chǎn)品進行精細化的運營成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟待解決的一個重要課題。這對于當前的互聯(lián)網(wǎng)金融來講同樣是一個亟待解決的重要問題。回報方式的多樣化、金融產(chǎn)品的精準化、參與當時的多樣化都在試圖破解這樣一個難題，并為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展找到方向。

互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是外部渠道，金融本質(zhì)同樣需要發(fā)生變革。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到政策監(jiān)管層面的限制，其中一個很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)看作是一種渠道，對于金融行業(yè)本身來講并沒有太多創(chuàng)新。而在這樣一個階段，金融的本質(zhì)如果不發(fā)生改變的話，就無法解決互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之困，因此，只有深度調(diào)整才能實現(xiàn)破局。

區(qū)塊鏈技術(shù)、ICO、虛擬貨幣等新生的概念其實都是基于金融本身衍生而來的，它們本身就具有金融的相關(guān)屬性。在這個時刻產(chǎn)生的金融相關(guān)產(chǎn)品才是能夠真正豐富并發(fā)展金融本身的力量，才能推動金融本身有所改進，而不僅僅只是通過渠道的方式來實現(xiàn)金融端的增長。

因此，我們可以看出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代并不能給金融行業(yè)本身帶來太多改變，而只有在新的技術(shù)不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生化學反應的當下，新生的金融類型才能成為豐富金融門類的一份子，并能夠推動金融行業(yè)真正意義上的進步。

正如上文所提到的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融本身固有的這些問題注定了其將會遭遇到黎明之困。而在最黑暗的時候，同樣是蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Φ臅r刻。在這個時刻，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的新嘗試、新探索會層出不窮，主動變革的愿望將會空前強烈。但是，想要做好這個時刻的改變并不是一件易事，只有牢牢抓住一個要素才能實現(xiàn)真正破局。

成功破局關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)金融的重生之法

很多人對于即將到來的金融科技時代寄予厚望，之所以有這樣一個想法，其中一個很重要的原因在于他們對于金融行業(yè)將會與科技行業(yè)產(chǎn)生一場更加深度變革的判斷。想要獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的成功破局，必須真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融的重生之法，只有這樣才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功破局。

新技術(shù)與金融各環(huán)節(jié)實現(xiàn)真正意義上的打通與融合。其實，科技與金融的融合絕不僅僅像我們看到的這么簡單，僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單相加，它具有更加深層次的意義和內(nèi)涵。新技術(shù)應當與金融的每一個環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了深度的聯(lián)系，并真正實現(xiàn)了用戶體驗的提升。

比如，我們?nèi)四樧R別的技術(shù)可以和支付的環(huán)節(jié)相互聯(lián)系，減少了我們需要用手機掃碼支付的環(huán)節(jié)，只需要站在支付系統(tǒng)的前面進行人臉識別便能夠完成支付；比如，我們借助大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)，打破了傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析僅僅局限在某個行業(yè)或某個環(huán)節(jié)的限制，通過不同行業(yè)的數(shù)據(jù)的融合和整合，獲得一個更加全面的分析，從而為我們的風控提供更加精準科學的借鑒；比如，我們能夠借助數(shù)字化的協(xié)議來建立一種基于科技端口的貨幣表現(xiàn)形式，在當前的貨幣表現(xiàn)形式之外找到一種新的表現(xiàn)形式……

但是，僅僅有了這些改變還不夠，這些僅僅只是金融行業(yè)的某個環(huán)節(jié)和流程的改變，我們只有通過新的技術(shù)將這些已經(jīng)發(fā)生改變的環(huán)節(jié)進行融合，形成一個新的事物，才能實現(xiàn)真正意義上的改頭換面而不是淺層的概念的改變。以眾籌為例，在京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等眾籌平臺上，我們給用戶的回報可能依然是以收益為主，這其實并沒有給金融行業(yè)帶來太多本質(zhì)的改變。如果我們能夠?qū)⑹找娴男问揭粤硗庖环N形式表達出來，那么或許用戶在獲取收益的過程當中所獲得的是另外一種不同的體驗。

金融與科技的真正融合是金融不再是金融，科技不再是科技。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會面臨諸多的痛點和問題，其中一個重要的原因就在于兩者在經(jīng)歷了融合之后，互聯(lián)網(wǎng)依然是互聯(lián)網(wǎng)，金融依然是金融，兩者之間沒有真正結(jié)合在一起形成一個新的東西。在互聯(lián)網(wǎng)金融破局的關(guān)鍵階段，金融與科技的融合結(jié)果必須是金融不再是金融，科技不再是科技，這樣才能算是真正意義上的改變。

金融不再是金融的意義是金融脫離了當下我們對于它的既定印象，轉(zhuǎn)而以一種新的方式表現(xiàn)出來。比如，傳統(tǒng)我們對于眾籌的理解可能僅僅只是一個另類的募集資金的渠道而已，而通過其與科技的融合之后，眾籌或許以眾籌科技的形式出現(xiàn)，借助它我們不僅能夠能夠募集資金，甚至還能獲得其他類型的資源。對于科技來講，它們在與金融行業(yè)融合之后，不再僅僅只是金融的一種支撐方式，而是產(chǎn)生了一種新的物種，這種新的物種可能是“大科技”，這種科技有金融屬性，又以科技的形式表現(xiàn)了出來。

因此，金融與科技融合的結(jié)果就是要金融不再是金融，科技不再是科技。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才不會僅僅只是一種形式的改變，而是有新事物產(chǎn)生的改變，這種改變才能給行業(yè)注入新的活力，給用戶帶來新的體驗。

用戶體驗只是外在表現(xiàn)，金融本身的改變才是終極追求。互聯(lián)網(wǎng)金融想要破解當下的發(fā)展難題，其解決的根本不在于用戶體驗本身，更多的在于金融本身的改變上。有人可能會問，為什么當前P2P的跑路受傷的是用戶，難道我們不應該提升用戶的體驗嗎？其實，這僅僅只是一種外在表現(xiàn)而已，其實質(zhì)是金融本身出現(xiàn)了問題。比如，項目運作不當、風控措施不嚴等問題，這些問題的存在都是由金融本身的問題造成的。

破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難題絕不僅僅只是解決用戶體驗這么簡單，其實質(zhì)依然是改變金融產(chǎn)品本身。同樣以眾籌行業(yè)為例，我們看到以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺之所以能夠在如此多的眾籌平臺當中脫穎而出，其中很重要的一點就是他們真正從金融產(chǎn)品本身著手，通過金融產(chǎn)品的優(yōu)化來反向推動用戶體驗的提升。因為用戶真正關(guān)心的是自己的收益能不能真正得到保障，而真正能夠保證用戶收益的恰恰是金融產(chǎn)品本身。

贏得互聯(lián)網(wǎng)金融的破局必須要從金融本身上著手，通過改變金融本身上著手，通過金融本身的改變來反向推動用戶體驗的提升。因此，用戶體驗的改變僅僅只是一種表象，而金融本身的一些改變或許才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正需要著手進行改變的。

結(jié)語

新概念、新技術(shù)、新應用不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)生和發(fā)展，說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷著一場前所未有的變革。正如每一個變革都蘊藏著無限的機會一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的此輪變革值得關(guān)注。深度改變金融本身、強化金融與科技之間的聯(lián)系、實現(xiàn)真正意義上的融通與整合或許將會成為正在深度轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在金融科技時代贏得市場的主要抓手。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。微信公眾號：menglaoshi007