文/孟永輝

金融科技玩家們終于用自己的行動(dòng)證明，一旦脫離了金融本身，他們是萬難對(duì)科技產(chǎn)生任何興趣的。當(dāng)下金融科技正在遭遇到的發(fā)展現(xiàn)狀，正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。但凡是現(xiàn)在還在金融科技領(lǐng)域「耕耘」的玩家，基本上都是那些真正將「科技」看成是金融科技本身的玩家。而那些將「金融」看成是金融科技本質(zhì)的玩家，早已不知道跑到哪里去了。

事實(shí)告訴我們，曾經(jīng)為金融科技搖旗吶喊的那些人，僅僅只是將金融科技看成了一個(gè)概念，借助這個(gè)概念，他們可以做金融的買賣，繼續(xù)延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展套路。然而，金融科技并不僅僅只是一個(gè)概念，「金融」更不是它的底色，「科技」才是金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵。

既然「科技」是金融科技的內(nèi)涵，那么，它就不能局限在金融行業(yè)本身，而是應(yīng)當(dāng)將更多的眼光放置到金融之外的更多領(lǐng)域里。我們看到的螞蟻金服、京東數(shù)科的折戟沉沙，從某種意義上來講，就是因?yàn)樗麄儍H僅只是將目光聚焦在金融本身，而沒有跳出金融的牽絆。換句話說，他們做金融科技并不是為了做科技，而是為了做金融。

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新階段，特別是當(dāng)「科技」成為金融科技的底色時(shí)，我們需要更多地思考新情境之下的金融科技發(fā)展新方式，從而避免金融科技的發(fā)展再度陷入到唯金融至上的怪圈和泥潭里。

「科技」是基礎(chǔ)設(shè)施，「金融」是上層建筑

回顧那個(gè)以「金融」為底色的金融科技時(shí)代，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常明顯的現(xiàn)象，即幾乎所有的玩家都將「科技」看成是一種營(yíng)銷手段，幾乎都將「金融」看成是一種收割工具。在這種思潮的影響之下，金融科技與其說是一種改造金融行業(yè)的工具，不如說變成了一種收割用戶和流量的工具。一旦流量難以為繼，金融科技的發(fā)展必然會(huì)陷入困境之中。

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新周期，我們需要明確的是「科技」是基礎(chǔ)設(shè)施，「金融」是上層建筑。「科技」僅僅只是為了改造和優(yōu)化金融行業(yè)服務(wù)的，而不是為了成為一個(gè)獨(dú)立的存在而存在的。換句話說，金融科技只有真正為金融行業(yè)服務(wù)，真正讓金融行業(yè)因它的存在而有了變化，它的存在才算是有了意義。

對(duì)于金融科技玩家來講，他們真正應(yīng)該思考的是如何與金融行業(yè)深度融合，如何助力金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，而不是為了收割流量，更不是為了做一勞永逸的金融游戲。從本質(zhì)上來看，金融科技玩家真正要實(shí)現(xiàn)的是讓金融更好地與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的目標(biāo)，而不是為了讓金融僅僅只是局限在金融本身的目標(biāo)。

說到底，我們就是要讓「科技」的基礎(chǔ)設(shè)施的作用盡可能多地實(shí)現(xiàn)，更好地建筑一個(gè)能夠與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的新金融的體系。特別是在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展日益走向數(shù)字化、智能化的的大背景下，「科技」更多地目的和意義，就是要助力金融行業(yè)的數(shù)字化、智能化，從而建筑一個(gè)全新的，可以與新實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的新金融體系。

「科技」是本質(zhì)，「金融」是場(chǎng)景

以往，金融科技的發(fā)展之所以會(huì)走入死胡同，其中一個(gè)很重要的原因在于，玩家們將金融看成了金融科技的本質(zhì)，科技當(dāng)成了金融科技的幌子。換句話說，金融科技玩家之所以會(huì)做金融科技，并不是為了研發(fā)科技，而是為了做金融的買賣，并且他們所做的很多的金融買賣都是不合規(guī)的。

于是，當(dāng)有關(guān)金融科技的監(jiān)管開始，他們自然而然地就陷入到了困境之中。事實(shí)上，金融科技的本質(zhì)是科技，而非金融。之所以會(huì)被稱為「金融科技」，其中一個(gè)很重要的原因在于，這些科技是衍生于金融本身的。比如，我們看到的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，基本上都是如此。

如果僅僅只是因?yàn)榻鹑诳萍寂c金融之間的這種深度綁定的關(guān)系，我們就把「金融」看成了金融科技的本質(zhì)，那么，所謂的金融科技勢(shì)必會(huì)進(jìn)入到唯金融至上的死胡同里，失去了更為廣泛的普適性的特點(diǎn)和意義。

事實(shí)上，金融科技是以「科技」為本質(zhì)，以「金融」為場(chǎng)景的，并且「金融」僅僅只是一個(gè)很小的場(chǎng)景。金融科技除了可以應(yīng)用到金融場(chǎng)景當(dāng)中，還能夠應(yīng)用到社交、電商、健康等諸多場(chǎng)景當(dāng)中。當(dāng)金融科技真正以此為開端來尋找新的發(fā)展路徑的時(shí)候，它才能真正兼顧科技和金融的普適性，真正承擔(dān)起普適性的角色，跳出金融的怪圈，找到更多新的發(fā)展契機(jī)。

「融合」是終極追求，「割裂」是死胡同

筆者認(rèn)為，金融科技的發(fā)展之所以會(huì)陷入到死胡同里，其中一個(gè)很重要的原因在于，玩家門將金融科技看成了一個(gè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互對(duì)立的存在，而不是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的存在所導(dǎo)致的。當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新階段，我們應(yīng)當(dāng)將「融合」看成是終極追求，尋找到一條能夠與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的方式和方法。

說到底，實(shí)現(xiàn)金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，還是要找到它們都能接受的語境和表達(dá)方式，還是要讓他們能夠在同樣的語境之下發(fā)展。從某種意義上來講，數(shù)字化時(shí)代的來臨，為我們提供了這樣一種契機(jī)。通過將科技元素、金融元素和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的元素，用數(shù)字化的方式和方法來進(jìn)行表達(dá)，原本看似無法銜接，無法溝通的存在，有了進(jìn)一步結(jié)合的可能性。

當(dāng)科技、金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了深度融合，而不是割裂，那么，它們才能彼此促進(jìn)，迎來新的發(fā)展。一方面，金融、科技元素不斷為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供源源不斷的能量；另外一方面，金融、科技元素不斷與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深入融合，不僅改變實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在元素，甚至還能夠改變實(shí)體經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式和方法。

基于此，尋找金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的方式，而不是將金融科技看成是一個(gè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)水火不容的存在，才能真正將金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。當(dāng)金融科技的發(fā)展不再將金融看成是主要方向，而是將回歸實(shí)體，融合實(shí)體看成是主要方向，金融科技的發(fā)展才算是真正進(jìn)入到了全新的發(fā)展階段。

透支消費(fèi)不是終點(diǎn)，服務(wù)生產(chǎn)才是目的

?在金融科技的上半場(chǎng)，幾乎所有的金融科技玩家都將助力C端用戶的消費(fèi)看成是終點(diǎn)。無論是網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)信用，還是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)眾籌，基本上都是基于這種思路衍生而來的。事實(shí)上，金融的最大的目的和意義并不僅僅只是為了消費(fèi)，而是為了助力生產(chǎn)，助力實(shí)體。那些僅僅只是將消費(fèi)看成是終點(diǎn)的做法，在很多情況下，僅僅只是延續(xù)的是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的思維，并未真正抓住金融行業(yè)的本質(zhì)內(nèi)涵和意義。

筆者認(rèn)為，金融科技更多地是要助力金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，然后再讓轉(zhuǎn)型后的金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的。如果我們僅僅只是將金融科技的功能和作用停留在幫助消費(fèi)者的消費(fèi)上，那么，勢(shì)必會(huì)不斷地降低金融的門檻，不斷加杠桿。對(duì)于金融行業(yè)來講，是非常危險(xiǎn)的。

一味地將透支消費(fèi)看成是終點(diǎn)，一味地服務(wù)消費(fèi)，從本質(zhì)來看，這樣一種金融科技的玩法，依然還是在延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的那一套做法，并且還借助新技術(shù)的手段將互聯(lián)網(wǎng)金融的那一套做法發(fā)揮到了極致。從表面上看，這種做法提升了金融的效率，但是，同時(shí)也放大了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。很顯然，這種做法是無法持續(xù)的。

筆者認(rèn)為，金融科技更大的意義在于，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行賦能和改造，特別是讓金融行業(yè)能夠更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。在金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了深度融合的基礎(chǔ)上，實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身有了改觀，然而，我們?cè)偃?duì)消費(fèi)端進(jìn)行賦能和改造，讓生產(chǎn)端和消費(fèi)端再度實(shí)現(xiàn)契合，才是金融科技真正應(yīng)該做的事情。

一味地關(guān)注消費(fèi)者，透支消費(fèi)端，而沒有對(duì)生產(chǎn)端進(jìn)行助力和改造，所謂的金融科技說到底還是在延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的套路，縱然可以獲得發(fā)展，但是這種發(fā)展同樣是無法持久的。只有真正將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在生產(chǎn)端，并且讓消費(fèi)端與生產(chǎn)端實(shí)現(xiàn)了高度對(duì)接，金融科技的意義才能真正得到強(qiáng)化。

當(dāng)金融科技再度洗牌，以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部公司同樣未能幸免，這說明金融科技的模糊不清的概念只會(huì)把它帶入到死胡同里。真正理順金融科技的本質(zhì)，把握金融科技的內(nèi)涵，找到回歸科技本質(zhì)之后的新發(fā)展之路，才能讓金融科技的發(fā)展徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的時(shí)代。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。