經(jīng)歷了早期的野蠻生長(zhǎng)，網(wǎng)貸市場(chǎng)開始回歸穩(wěn)健、合規(guī)的軌道。最大限度地滿足出借人在網(wǎng)絡(luò)借貸中的新需求，成為行業(yè)洗牌新常態(tài)下化危為機(jī)的關(guān)鍵所在。經(jīng)歷了爆雷、跑路等亂象的洗禮與教育，出借人對(duì)網(wǎng)貸出借日漸謹(jǐn)慎，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成為網(wǎng)貸平臺(tái)吸引用戶的重要手段。

如何打造網(wǎng)貸新格局下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成為當(dāng)下市場(chǎng)的主題。盡管網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)這一課題的認(rèn)識(shí)不盡相同，但是，通過精耕細(xì)作的方式來實(shí)現(xiàn)這一終極目標(biāo)似乎是一致的。面對(duì)不斷洗牌的市場(chǎng)，面對(duì)不斷成熟的出借人，或許只有以資產(chǎn)端的優(yōu)質(zhì)質(zhì)量為基礎(chǔ)，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展才能真正進(jìn)入良性、健康的發(fā)展軌道。

于是，我們看到越來越多的網(wǎng)貸平臺(tái)加入到打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的行列當(dāng)中，試圖將其看成撬動(dòng)網(wǎng)貸市場(chǎng)“第二春”的支點(diǎn)。從某種意義上來講，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)已成為網(wǎng)貸下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要角力場(chǎng)。近日，玖富普惠重磅推出的“萬元寶”，就是其打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的一個(gè)主要表現(xiàn)，對(duì)于一家立志精耕網(wǎng)貸行業(yè)的平臺(tái)來講，“萬元寶”的上線預(yù)示著玖富普惠向前又邁出了重要一步。

那么，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為何成為網(wǎng)貸下半場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)？透過玖富普惠的“萬元寶”，我們又能窺探到哪些底層邏輯呢？

一、網(wǎng)貸進(jìn)入下半場(chǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量成決勝關(guān)鍵

隨著網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展進(jìn)入深水區(qū)，用戶量已不再是決定網(wǎng)貸平臺(tái)成敗的關(guān)鍵，資產(chǎn)端的質(zhì)量以及對(duì)于出借人需求的滿足成為決勝下半場(chǎng)的關(guān)鍵所在。

相對(duì)于上半場(chǎng)的短平快，下半場(chǎng)出借人更加看重的是穩(wěn)、準(zhǔn)、精。網(wǎng)貸市場(chǎng)之所以會(huì)在如此短的時(shí)間內(nèi)飛速發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因在于它為廣大出借人提供了一種短平快的財(cái)富管理渠道。短周期、高回報(bào)成為網(wǎng)貸上半場(chǎng)出借人的主要需求點(diǎn)。

上半場(chǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)為了滿足出借人的需求，不斷壓縮周期、提高回報(bào)，將行業(yè)發(fā)展帶入到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的階段。于是，爆雷和跑路開始出現(xiàn)，一大批不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)被出清。經(jīng)歷了上半場(chǎng)的洗禮，在網(wǎng)貸行業(yè)下半場(chǎng)，出借人的需求開始發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。

相對(duì)于上半場(chǎng)的短平快，下半場(chǎng)的出借人更加關(guān)注的是資產(chǎn)是否優(yōu)質(zhì)。資產(chǎn)質(zhì)量成為決定出借人是否愿意出借的關(guān)鍵因素。以玖富普惠的“萬元寶”為例，它的底層資產(chǎn)全部由玖富萬卡提供。作為專業(yè)的資產(chǎn)開發(fā)機(jī)構(gòu)，玖富萬卡輸出的借款項(xiàng)目，不僅屬于高度合規(guī)，小額分散的消費(fèi)類或分期類借款，同時(shí)，玖富萬卡資產(chǎn)的質(zhì)量，也得到了包括多家銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和青睞。值得一提的是，“萬元寶”從上線開始便執(zhí)行“限量”政策，這也體現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的稀缺性。

風(fēng)控的完備程度直接決定了網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)程度。相對(duì)于網(wǎng)貸上半場(chǎng)出借人對(duì)風(fēng)控認(rèn)識(shí)的一知半解，下半場(chǎng)的出借人開始越來越關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控實(shí)力。對(duì)于風(fēng)控的不斷追求，同樣是出借人對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量開始看重的重要表現(xiàn)。平臺(tái)只有不斷強(qiáng)化風(fēng)控能力，才能讓出借人安心，才能讓他們?cè)敢庑刨嚲W(wǎng)貸平臺(tái)上的資產(chǎn)。一套完整且多元的風(fēng)控體系成為平臺(tái)屹立于網(wǎng)貸市場(chǎng)新格局的關(guān)鍵所在。

雖然各大網(wǎng)貸平臺(tái)都有在強(qiáng)化風(fēng)控，但風(fēng)控能力卻不盡相同，這同樣決定了他們的資產(chǎn)質(zhì)量不盡相同。以玖富普惠為例，借助火眼分、彩虹評(píng)級(jí)和人臉識(shí)別三大“神器”來對(duì)借款人進(jìn)行層層篩選和甄別，確保將風(fēng)險(xiǎn)管控做到每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，真正做到了精耕網(wǎng)貸行業(yè)。

出借人對(duì)資產(chǎn)的篩選和選擇標(biāo)準(zhǔn)趨向多元和理性。如今，出借人對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)以及資產(chǎn)的認(rèn)知已經(jīng)不再是淺顯、片面的階段，他們開始通過多種角度來考察和篩選資產(chǎn)。面對(duì)日漸成熟的出借人，網(wǎng)貸平臺(tái)只有通過不斷優(yōu)化自身的資產(chǎn)，甚至要將平臺(tái)資產(chǎn)向銀行看齊，才能不斷吸引出借人。

出借人在考量資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)，不再一味地關(guān)注周期和回報(bào)，而是開始將資產(chǎn)與網(wǎng)貸平臺(tái)自身的實(shí)力以及平臺(tái)關(guān)聯(lián)方實(shí)力等多種元素深度聯(lián)系在一起。如何通過不斷提升平臺(tái)自身的實(shí)力以及不斷將自身與更多強(qiáng)大的關(guān)聯(lián)方聯(lián)系在一起去贏得出借人的信賴，已成為網(wǎng)貸下半場(chǎng)行業(yè)發(fā)展的主流。

以玖富普惠為例，平臺(tái)不僅通過踏踏實(shí)實(shí)地做好合規(guī)來提升自身實(shí)力，還不斷與外部保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司進(jìn)行深度合作來保護(hù)出借人的權(quán)益。繼與太平財(cái)險(xiǎn)為一年期以內(nèi)借款提供“履約保證保險(xiǎn)”保障后，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也加入玖富平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃，同時(shí)由兩家保險(xiǎn)公司為玖富平臺(tái)用戶提供履約保證保險(xiǎn)保障。

貸款履約保證保險(xiǎn)對(duì)于合作方的要求很高，只有那些經(jīng)過嚴(yán)格專業(yè)的盡調(diào)、審查后，網(wǎng)貸平臺(tái)才能有資格合作。

二、網(wǎng)貸新格局里，如何打造高質(zhì)量資產(chǎn)？

那么，面對(duì)出借人需求的不斷變化，平臺(tái)如何才能打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)呢？

玖富普惠此番推出“萬元寶”，讓我們看到在網(wǎng)貸新格局里打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的一些底層邏輯，在洗牌日漸嚴(yán)重的背景下，也展示了一個(gè)如何繼續(xù)引領(lǐng)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的新方式。那么，以萬元寶為例，我們可以窺探到哪些打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的邏輯呢？

挑選足夠優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。如今，打造受出借人青睞的資產(chǎn)的一個(gè)首要前提就是要保證資產(chǎn)足夠優(yōu)質(zhì)。以高度合規(guī)操作為出發(fā)點(diǎn)，與專業(yè)的資產(chǎn)開發(fā)機(jī)構(gòu)深度合作，無疑保證資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的主要渠道之一。

玖富普惠與玖富集團(tuán)旗下“玖富萬卡”聯(lián)合打造的“萬元寶”正是基于這種邏輯推出的。作為專業(yè)的資產(chǎn)開發(fā)機(jī)構(gòu)，玖富萬卡輸出的資產(chǎn)標(biāo)的基本都屬于小額分散的消費(fèi)類或者分期類借款項(xiàng)目，這類項(xiàng)目符合優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的相關(guān)要求。

堅(jiān)持以資產(chǎn)合規(guī)為根本要求，不斷與專業(yè)的資產(chǎn)開發(fā)公司深度結(jié)合，聯(lián)合打造相關(guān)資產(chǎn)，再憑借自身的風(fēng)控體系對(duì)這些資產(chǎn)進(jìn)行深度篩查。通過從源頭、流程上深度把控，才能確保資產(chǎn)能夠相對(duì)優(yōu)質(zhì)。

確保風(fēng)控足夠嚴(yán)格。風(fēng)控始終都是金融行業(yè)的根本。當(dāng)網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)入新階段后，通過嚴(yán)格的風(fēng)控來保證資產(chǎn)的質(zhì)量，同樣是必需的流程和環(huán)節(jié)。因此，嚴(yán)格的風(fēng)控在打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)過程中扮演著非常重要的角色。

以萬元寶為例，玖富普惠憑借貫穿貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)控體系，真正做到了對(duì)借款人的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、回款進(jìn)度以及對(duì)于可能出現(xiàn)的逾期進(jìn)行多方位、多角度監(jiān)控，確保資產(chǎn)質(zhì)量。

此外，玖富普惠還不斷加入新的科技手段借助火眼評(píng)分、彩虹評(píng)級(jí)、人臉識(shí)別等方式對(duì)萬元寶的每一個(gè)項(xiàng)目都進(jìn)行嚴(yán)格審核，真正做到了風(fēng)控足夠嚴(yán)格。

確保資產(chǎn)有足夠多的保障。建立一套多元、完整的資產(chǎn)保障體系，對(duì)于打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)具有不可估量的作用。當(dāng)網(wǎng)貸進(jìn)入深水區(qū)，我們同樣需要給資產(chǎn)構(gòu)建足夠多的保障來確保資產(chǎn)質(zhì)量足夠優(yōu)質(zhì)。

其中，以履約保證保險(xiǎn)的方式來保障出借人的權(quán)益是一個(gè)非常有力的手段。玖富普惠“萬元寶”的所有借款項(xiàng)目都有保險(xiǎn)公司或者第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供履約保證保險(xiǎn)或者保障計(jì)劃，真正通過第三方擔(dān)保來保障出借人的權(quán)益。

不斷以履約保證保險(xiǎn)的方式來給資產(chǎn)提供足夠多的保障開始成為網(wǎng)貸平臺(tái)打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的另外一個(gè)重要手段，也成為網(wǎng)貸平臺(tái)獲客的重要手段。據(jù)了解，目前僅有玖富普惠、陸金所、宜人貸等少數(shù)頭部平臺(tái)開展了履約保證保險(xiǎn)。

當(dāng)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)，出借人對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量開始愈發(fā)關(guān)注?？梢灶A(yù)見，一場(chǎng)以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為突破口的出借人爭(zhēng)奪戰(zhàn)役即將打響。

5月21日是二十四節(jié)氣中的小滿，也是度小滿金融（原“百度金融”）品牌獨(dú)立日一周年。

從百度拆分獨(dú)立以來，度小滿金融在To B領(lǐng)域快速與農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、百信銀行等500多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，而在To C領(lǐng)域，其錢包年度結(jié)算已達(dá)萬億規(guī)模。

一周歲時(shí)，度小滿金融基本上交出了一份滿意的答卷：

信貸業(yè)務(wù)上，度小滿金融累計(jì)放貸總額超過3800億元，為50多家銀行業(yè)合作伙伴創(chuàng)造了近100億元的利息收入；教育分期業(yè)務(wù)上，累計(jì)提供超過230億元的貸款，服務(wù)了超過200萬人；理財(cái)業(yè)務(wù)上，度小滿金融在2018年11月獲得基金銷售牌照后的兩個(gè)月內(nèi)迅速接入1800只基金產(chǎn)品，合作伙伴遍布100多家基金公司、數(shù)十家銀行、券商和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；在金融牌照布局方面，繼獲得基金代銷牌照后，BAT中首個(gè)拿到消費(fèi)金融牌照。

在外界看來，有如此漂亮的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，又能和如此多的金融機(jī)構(gòu)做伙伴，度小滿金融的成人禮完成的既“快”又“穩(wěn)”。這背后或要得益于其“差異化打法”和“技術(shù)內(nèi)功”。

一、借助AI差異化崛起

縱觀全局，BAT都展示出了對(duì)金融科技的野心。

2014年騰訊理財(cái)通在微信錢包上線，同年阿里的螞蟻金服也正式成立。而在去年，原來的百度金融也全面升級(jí)為度小滿金融。對(duì)比這三個(gè)金融平臺(tái)，會(huì)清楚地發(fā)現(xiàn)，度小滿金融與螞蟻金服、騰訊理財(cái)通的切入點(diǎn)存在明顯差異性。

而差異的關(guān)鍵點(diǎn)在于場(chǎng)景與技術(shù)的分量占比。螞蟻金服和騰訊理財(cái)通對(duì)場(chǎng)景的布局更看重一些，相反，度小滿金融則尋求技術(shù)的突破以及依托百度AI的優(yōu)勢(shì)。

在很大程度上，場(chǎng)景與技術(shù)是相互促進(jìn)的關(guān)系，難以衡量誰的重要性更大。只不過，選擇場(chǎng)景或者技術(shù)作為優(yōu)先考慮點(diǎn)，都是仁者見仁智者見智的事情。

實(shí)質(zhì)上，螞蟻金服和騰訊理財(cái)通可以歸為一派，都是依托自身場(chǎng)景發(fā)展業(yè)務(wù)。確實(shí)，用戶消費(fèi)行為都是發(fā)生在具體場(chǎng)景中，而金融機(jī)構(gòu)將場(chǎng)景把控住，就很容易獲得用戶的認(rèn)可。有了用戶流量，就等于抓住了商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵點(diǎn)。

但在現(xiàn)實(shí)中我們可以發(fā)現(xiàn)，很多金融場(chǎng)景一直都存在，只是由于技術(shù)水平有限，或者要將這些場(chǎng)景落地的代價(jià)比較大，這時(shí)候以場(chǎng)景為驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)遭遇天花板的幾率就會(huì)上升。

前身為百度金融的度小滿，其獨(dú)特的技術(shù)基因，決定了將走出一條不同路線。

實(shí)際上，百度的生態(tài)對(duì)于度小滿而言是一座“富礦”，搜索需求所觸及的除了多維度的海量場(chǎng)景，其行為本身就是用戶需求的真實(shí)表達(dá)。根據(jù)此前度小滿金融披露的數(shù)據(jù)，目前其所滿足的金融需求尚不足百度生態(tài)的1%。

但是度小滿金融在獨(dú)立之初并沒有急于快速拉升流量，跑馬圈地，反而是去啃了“用技術(shù)來敲門”這個(gè)硬骨頭，讓它既能跑得快，又能跑得穩(wěn)。

據(jù)度小滿金融副總裁許冬亮介紹，度小滿對(duì)自身的“科技”系統(tǒng)進(jìn)行了整體布局并不斷升級(jí)：在最底層與百度云合作構(gòu)建了度小滿金融云的服務(wù)；同時(shí)自建區(qū)塊鏈，對(duì)外發(fā)布了Paas平臺(tái)；在中間很重要的技術(shù)平臺(tái)層，先是在底層整合提供了度小滿“金融大腦”系統(tǒng)，集合用戶畫像、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)圖譜等技術(shù)支持，同時(shí)引入感知引擎，即聽、看、讀、說，決策引擎等人工智能技術(shù)，再于頂層構(gòu)建智能獲客、智能風(fēng)控、智能經(jīng)營(yíng)、智能投顧、智能機(jī)器人五大應(yīng)用。

目前，度小滿員工中大概七成都是技術(shù)人員。正是這樣的內(nèi)功，決定了度小滿越來越穩(wěn)：在信貸領(lǐng)域，不僅實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，不良貸款率也低于平均值；在理財(cái)上，通過AI技術(shù)推薦的優(yōu)選基金，平均收益18.8%，跑贏大盤（滬深300同期為12%）。

二、做“可信賴”的賦能者伙伴

度小滿金融CEO朱光曾表示，公司一直以來的合作理念都是“伙伴先贏，持續(xù)共贏”，進(jìn)而向金融合作伙伴分享其金融科技。度小滿選擇智能金融賽道，為金融服務(wù)發(fā)展提供新路徑，這種理念或者可以從如下三個(gè)視角來理解。

一者，“源于百度”。百度本身就是一家技術(shù)型企業(yè)，且搜索業(yè)務(wù)是其強(qiáng)項(xiàng)，多年來，數(shù)據(jù)的積累以及算法、算力不斷優(yōu)化升級(jí)。基于此，度小滿金融將科技與金融結(jié)合，于企業(yè)而言，度小滿金融正漸漸掌握推動(dòng)金融服務(wù)從點(diǎn)及面的能力，幫助企業(yè)解決系統(tǒng)性的復(fù)雜問題，進(jìn)而助力合作者解決行業(yè)痛點(diǎn)，提升自己的行業(yè)賦能者價(jià)值。

二者，度小滿金融很大程度上的確充當(dāng)了“解題者”的角色，即解決合作者眼下的難題。

金融科技的發(fā)展很大程度是由需求驅(qū)動(dòng)的。

例如，金融機(jī)構(gòu)們常會(huì)遇到風(fēng)控難題，或是對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景安全性的考量，又或是遭遇業(yè)務(wù)模式的升級(jí)與拓展阻礙，技術(shù)賦能者的角色必須以需求為導(dǎo)向，助力合作伙伴，從而使覆蓋的合作者范圍更廣泛，進(jìn)而把產(chǎn)業(yè)做大。

用一個(gè)具體的例子說明，度小滿金融基于大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)對(duì)客群的需求分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估后，進(jìn)行用戶精準(zhǔn)畫像，為南京銀行的用戶提供相對(duì)適合的信貸產(chǎn)品。而南京銀行引入度小滿金融的解決方案后，其客群通過率達(dá)到81.5%。

據(jù)了解，目前度小滿金融已經(jīng)將AI的技術(shù)運(yùn)用到智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能客服等多個(gè)領(lǐng)域，并已將這些AI能力全面開放，其智能機(jī)器人已經(jīng)應(yīng)用在了客服、催收、營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，得到了合作伙伴的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；氖褂?。

三者，做中立、互利的技術(shù)服務(wù)者。

度小滿金融目前開發(fā)了“磐石”、“云帆”等金融科技開放平臺(tái)，開放平臺(tái)即純中立的技術(shù)服務(wù)者，在合作中推動(dòng)共贏，以平等的姿態(tài)去對(duì)待合作者，從而實(shí)現(xiàn)互利。

例如度小滿金融與招商銀行進(jìn)行了全面合作，現(xiàn)在招商銀行每一位發(fā)卡的客戶都會(huì)運(yùn)用到其磐石系統(tǒng)，這是一個(gè)以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的科技能力為基礎(chǔ)搭建的開放式金融科技平臺(tái)，旨在為銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等提供身份識(shí)別、反欺詐、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后催收等系列產(chǎn)品能力及一體化解決方式，而類似的合作已經(jīng)越來越多。

不難看出，度小滿賦能金融機(jī)構(gòu)，已成為了許多金融機(jī)構(gòu)不可或缺的伙伴。

實(shí)際上，從去年到今年，度小滿與金融機(jī)構(gòu)合作的資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，累計(jì)發(fā)放貸款超過3800億，為50多家銀行合作伙伴創(chuàng)造了近100億的利息收入 ，但朱光卻表示，“情愿速度放緩一點(diǎn)，但是一定要讓品質(zhì)更好”。度小滿金融嘗試積極進(jìn)行各種各樣的技術(shù)升級(jí)、風(fēng)控能力升級(jí)，在保持發(fā)展速度的同時(shí)更強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)健”二字，以對(duì)合作伙伴負(fù)責(zé)，交付更加高質(zhì)量的資產(chǎn)。

“今天度小滿在輸出金融科技，一定是我們先用好、先打磨好，才敢輸出的這種科技?！敝旃夥Q。

三、多金融牌照構(gòu)建生態(tài)護(hù)城河

不可否認(rèn)，市面上可以放貸的平臺(tái)比比皆是，在某種程度上，牌照已經(jīng)把它們劃分為不同的梯隊(duì)。度小滿金融通過牌照的連番布局構(gòu)建了強(qiáng)大的業(yè)務(wù)生態(tài)護(hù)城河。

近日，度小滿金融與哈爾濱銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，顯然，這是一次強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，度小滿金融是國(guó)內(nèi)頂尖的金融科技企業(yè)，哈爾濱銀行是全國(guó)城商行中的翹楚。而回歸到合作本質(zhì)，其實(shí)是金融科技能力與金融機(jī)構(gòu)的深度融合，為開創(chuàng)出新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)路徑埋下了伏筆。

度小滿金融也因此成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭中率先拿下消金牌照的平臺(tái)，這將加速其金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用和布局。其中，包括經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大、客群的下沉、風(fēng)控等方面的靈活性增加……這些都能促使它在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得突破。

據(jù)了解，度小滿金融在獲得消金牌照之前，已經(jīng)直接或間接布局了基金銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、小貸、銀行等牌照，完成了對(duì)金融業(yè)務(wù)多領(lǐng)域覆蓋。

從用戶體驗(yàn)的角度看，多牌照平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)用戶多元金融業(yè)務(wù)服務(wù)的閉環(huán)，長(zhǎng)期以來為合作伙伴提供多元化發(fā)展機(jī)遇，也可以為更多的金融業(yè)務(wù)賦予智能基因，推動(dòng)行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型。

環(huán)顧整個(gè)金融業(yè)的階段變化，從傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技、智能金融，技術(shù)都是最大的驅(qū)動(dòng)力。而金融業(yè)最高的層面就是實(shí)現(xiàn)普惠金融，即為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供多樣且個(gè)性化、高頻且有效的多場(chǎng)景金融服務(wù)。

站在整個(gè)金融業(yè)的角度看，度小滿金融存在的最大價(jià)值或許在于，通過經(jīng)營(yíng)的技術(shù)水平、共贏的經(jīng)營(yíng)理念以及硬核牌照形成生態(tài)布局的共同作用，為金融機(jī)構(gòu)們賦能的同時(shí)，也搭建了自己“后發(fā)制人”的優(yōu)勢(shì)。

在度小滿金融521品牌日上，朱光始終強(qiáng)調(diào)，“肯定一定要以風(fēng)險(xiǎn)為核心”，和合作伙伴共同去挖掘金融的寶礦，用實(shí)踐去探索人工智能技術(shù)的前沿，開拓智能金融時(shí)代的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)曠創(chuàng)投網(wǎng)

不知不覺間，一個(gè)“5G+AIFintech”的全智能時(shí)代正在到來。

當(dāng)下，5G與AI是兩大具有顛覆性的技術(shù)，已成為了兩大風(fēng)口。在無人駕駛、無人機(jī)、無人交互等諸多領(lǐng)域里，5G、AI都已成為了焦點(diǎn)，并且它們正在改變著各個(gè)領(lǐng)域原有的“容貌”，從而顛覆人們現(xiàn)階段的認(rèn)知。

其中，我們看到了5G與AI的結(jié)合給金融科技領(lǐng)域帶來了新契機(jī)。在“5G+AIFintech”時(shí)代下，金融科技行業(yè)正在發(fā)生深刻的變革。不過從整體的大趨勢(shì)看，幾乎所有的領(lǐng)域都在積極地?fù)肀?G，因此就有了顛覆性場(chǎng)景的出現(xiàn)。

5G助力，傳統(tǒng)場(chǎng)景智能化

5G大趨勢(shì)下，5G+AIFintech時(shí)代也隨之來臨，其旨在通過AI技術(shù)為5G網(wǎng)絡(luò)賦予生命和活力，即成為B和C端的智能基礎(chǔ)設(shè)施。

關(guān)于5G的理解，并不是簡(jiǎn)單的4G到5G速度升級(jí)，而是人類社會(huì)向萬物互聯(lián)智能時(shí)代的大躍進(jìn)。這其實(shí)有賴于5G所具有的高寬帶、高可靠低時(shí)延、海量物聯(lián)三大特點(diǎn)。

在此背景下，5G的落地讓各大產(chǎn)業(yè)圈都看到了巨大的經(jīng)濟(jì)紅利效應(yīng)，因而越來越多的傳統(tǒng)場(chǎng)景正在被顛覆，取而代之的是智能家居、智能醫(yī)療、智能物流、智能交通、智能金融……然而，這些新場(chǎng)景的出現(xiàn)離不開AI技術(shù)，畢竟只有5G與AI技術(shù)的結(jié)合，市場(chǎng)可變化的空間才有可能成倍擴(kuò)大。

至于5G與AI的關(guān)系，業(yè)界內(nèi)普遍認(rèn)為它們彼此之間是相輔相成的，5G促進(jìn)更多AI智能化場(chǎng)景的落地，相反，AI則是便于人們利用5G的工具。

在5G與AI的雙核驅(qū)動(dòng)下，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將進(jìn)入超車道，給人類的生活帶來了無限的可能。比如中國(guó)完成了首例AI+5G心臟手術(shù)，又如L4級(jí)無人駕駛汽車已出現(xiàn)，再如5G無人機(jī)物流配送已初現(xiàn)端倪，等等。

毋庸置疑，5G與AI結(jié)合成必然趨勢(shì)下，各個(gè)產(chǎn)業(yè)正面向智能化倒戈。單就金融業(yè)來說，有了5G與AI的合力助攻，用戶隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)已不再是夢(mèng)想，例如銀行業(yè)進(jìn)入數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的Bank4.0時(shí)代，將搭建有溫度的線上電子銀行渠道。而金融科技也將在這兩種技術(shù)的賦能和助攻下走向智能化。

5G為身軀、AI為靈魂，成就5G+AIFintech時(shí)代

從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，再到如今的智能金融時(shí)代，金融行業(yè)越來越聚焦于技術(shù)的挖掘和升級(jí)。而5G+AIFintech時(shí)代的背后，離不開AI技術(shù)的成熟，也離不開金融市場(chǎng)的需求。

一方面，就目前的情況看，突破狹義AI的自我學(xué)習(xí)機(jī)器人已問世，它不僅可以通過自主學(xué)習(xí)來完成任務(wù)，還可檢測(cè)自我損失，再次模擬自我。這也就是說，AI技術(shù)在不斷地進(jìn)行改進(jìn)、優(yōu)化、創(chuàng)新，從而促進(jìn)了技術(shù)水平的成熟，為產(chǎn)品提供更多的可能。

另一方面，5G環(huán)境下，金融市場(chǎng)需要通過技術(shù)手段為其注入新的血液，比如優(yōu)化或創(chuàng)新連接速度、產(chǎn)品形態(tài)等現(xiàn)有的金融服務(wù)模式和體驗(yàn)。

基于這兩方面，以螞蟻金服、度小滿為代表的金融科技巨頭將進(jìn)一步引領(lǐng)行業(yè)前行，尤其是以度小滿為代表的技術(shù)型巨頭。

從技術(shù)層面看，度小滿有先天條件的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，自它出生以來便沿襲了百度的技術(shù)基因。數(shù)據(jù)庫、量子計(jì)算、智能分發(fā)等領(lǐng)域都是百度的核心技術(shù)所在區(qū)，度小滿作為含著百度技術(shù)金鑰匙出生的金融科技平臺(tái)，這些技術(shù)正為它不斷優(yōu)化自身?xiàng)l件以及其生存的環(huán)境。

從某個(gè)角度來說，度小滿有了技術(shù)就等于拿下了提前進(jìn)入5G+AIFintech時(shí)代的入場(chǎng)券。在現(xiàn)階段，度小滿的技術(shù)壁壘足已經(jīng)成為與其合作金融機(jī)構(gòu)升級(jí)的工具庫。

從理念層面出發(fā)，度小滿一直致力于智能金融的發(fā)展，力求其產(chǎn)品更加智能化。在此之前，它已經(jīng)在身份識(shí)別、AI大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控存續(xù)期管理、智能投研、智能獲客等多個(gè)領(lǐng)域用技術(shù)賦能。換言之，度小滿利用技術(shù)升級(jí)的理念已經(jīng)深入到它身體的各個(gè)部位，必然也會(huì)用同樣的理念來升級(jí)其智能水平。

而在萬物互聯(lián)的背景下，金融業(yè)的移動(dòng)化與智能化已拉開了序幕，隨著市場(chǎng)對(duì)金融智能化的需求不斷提高，用戶的喜好指向了智能產(chǎn)品。

正好度小滿的智能金融定位與市場(chǎng)需求的吻合度極高，不僅加強(qiáng)了B端對(duì)它的認(rèn)知程度，還因?yàn)槠浒l(fā)展理念有技術(shù)支撐，而獲得了C端用戶的信賴。

從合作價(jià)值看，5G的普及可以為金融服務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)造更多的可能性，在此認(rèn)知下，度小滿選擇繼續(xù)深耕技術(shù)，必然會(huì)吸引來更多的合作者，而這些合作者大多都有一個(gè)特點(diǎn)，那就是想要用AI助力其金融服務(wù)的降本增效。5G+AIFintech時(shí)代下，度小滿可以更好的實(shí)現(xiàn)金融場(chǎng)景的再造，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)、用戶以及行業(yè)帶來更多的金融場(chǎng)景。

5G+AIFintech驅(qū)動(dòng)下，金融科技將迎來一輪全面質(zhì)變

以度小滿在技術(shù)流大軍中突圍的標(biāo)準(zhǔn)來重新定義市場(chǎng)，金融科技領(lǐng)域看來已經(jīng)準(zhǔn)好了迎接新一輪的全面質(zhì)變。

對(duì)于5G時(shí)代的金融科技創(chuàng)新，未來一定不會(huì)局限于某一個(gè)金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品，而是會(huì)根據(jù)用戶需求來提供個(gè)性化、智能化的服務(wù)。畢竟，當(dāng)今的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷走向成熟，進(jìn)而有利于金融企業(yè)們獲取用戶數(shù)據(jù)，并分析出用戶的需求。

再配合上AI技術(shù)，金融企業(yè)們可以通過機(jī)器和算法來完成金融服務(wù)的制定與精準(zhǔn)分發(fā)，有效地提升了人力的工作效率。

此外，如何快速且有效地完成每一個(gè)金融場(chǎng)景的升級(jí)，也是5G環(huán)境下金融企業(yè)們要解決的問題。

比如智能客服，現(xiàn)在它主要是通過語音和自然語言識(shí)別技術(shù)，再結(jié)合金融的服務(wù)渠道，為用戶提供服務(wù)。在使用的過程中，智能客服可以對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別與分析，然后從現(xiàn)有的知識(shí)庫里篩選出合適的內(nèi)容作答。但未來的智能客服可借助5G為其賦予靈魂，讓它擁有智慧的思考，可以根據(jù)用戶的問題給出更為準(zhǔn)確的參考依據(jù)。

再如智能識(shí)別，其實(shí)這一金融場(chǎng)景存在的意義就是幫助金融從事者更為準(zhǔn)確的識(shí)別用戶的身份和行為，同時(shí)也幫助金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如今，VR/AR技術(shù)的發(fā)展、5G網(wǎng)絡(luò)的具備，在某種程度上能為用戶、金融機(jī)構(gòu)提供更具真實(shí)性的場(chǎng)景體驗(yàn)，除了識(shí)別身份和行為外，還可進(jìn)一步識(shí)別周圍環(huán)境的安全性。

足以見得，在5G與AI的交匯下，未來的金融科技服務(wù)場(chǎng)景將具有無限的可能和想象力。

有一點(diǎn)要知道的是，從2017年開始金融就基本步入了“用科技引領(lǐng)創(chuàng)新”的時(shí)代。而智能認(rèn)證、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等領(lǐng)先科技對(duì)金融業(yè)形成了較大的影響。

用一個(gè)具體的例子說明，金融業(yè)是一個(gè)數(shù)據(jù)堆砌起來的行業(yè)，有客戶信息、風(fēng)頭控制數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等等，如果這些數(shù)據(jù)沒有被有效的管理、利用，不僅對(duì)內(nèi)存是一個(gè)考驗(yàn)，而且運(yùn)營(yíng)的難度也會(huì)增加。但有了云計(jì)算與人工智能，金融企業(yè)們的數(shù)據(jù)處理能力實(shí)現(xiàn)大幅增強(qiáng)。

如今，與5G深度結(jié)合的大潮流下，金融科技擁抱5G后，將促使它加速向智能階段進(jìn)發(fā)，使金融場(chǎng)景突破二維感，給用戶帶來三維空間的服務(wù)體驗(yàn)，從而進(jìn)一步提升了金融產(chǎn)業(yè)的價(jià)值。

總的來說，5G和AI是不可逆的未來，它們的深度結(jié)合必然會(huì)使金融科技領(lǐng)域發(fā)生巨大的變化。而度小滿們這類在前金融科技時(shí)代就打好技術(shù)功底的平臺(tái)，將乘“5G+AIFintech”之風(fēng)繼續(xù)疾馳，并引領(lǐng)金融行業(yè)全面邁向智能金融時(shí)代。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

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2019年的互聯(lián)網(wǎng)金融與2018年的互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，一如既往地愛熱鬧！

一邊是紅嶺創(chuàng)投宣布清盤、千億級(jí)別的團(tuán)貸網(wǎng)炸雷停牌、上市系銀湖網(wǎng)兌付求退、融360下架APP等互金們發(fā)出的哀鳴聲；另一邊是趣店劫后重生、品鈦扭虧為盈、拉卡拉IPO過會(huì)等轉(zhuǎn)型成金融科技的互金們，不斷傳來的捷報(bào)。

互金市場(chǎng)呈現(xiàn)兩極分化的局面，既敲響了互聯(lián)網(wǎng)金融的“警鐘”，又為金融科技市場(chǎng)注入了一劑強(qiáng)心劑，行業(yè)升級(jí)洗牌又一次被驅(qū)動(dòng)。

其實(shí)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型金融科技避險(xiǎn)的演繹，早已進(jìn)行多時(shí)。2017年起，監(jiān)管開始趨嚴(yán)，“三降”、備案、“175號(hào)文”等政策相繼落地，互金們?yōu)楹弦?guī)發(fā)展及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，紛紛緊跟“科技賦能金融”的潮流向金融科技轉(zhuǎn)型。

但2018年的情勢(shì)似乎并不友好，不少經(jīng)過野蠻生長(zhǎng)的互金平臺(tái)因無法滿足監(jiān)管需求而合規(guī)發(fā)展，死的死、傷的傷，特別是去年六月份開始，眾多平臺(tái)紛紛暴雷，行業(yè)進(jìn)入至暗時(shí)刻。資料顯示，截止2018年10月底，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已由上半年的6660多家下降至1231家。其中，暴雷平臺(tái)就包括交易流水高達(dá)750億的唐小僧、600多億的善林財(cái)富、350億的意隆財(cái)富等。

盡管互金平臺(tái)、金融科技們?cè)谡{(diào)整內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的過程中傷得不輕，但經(jīng)過科技之力、內(nèi)部修整等調(diào)養(yǎng)后，趣店、品鈦們都陸續(xù)發(fā)布了2018年的財(cái)報(bào)，受寒多時(shí)的金融科技們終于用亮眼的財(cái)報(bào)成績(jī)，傳遞出扭虧盈利、重生等暖意，頗有金融科技避險(xiǎn)生效之意。

暖意不斷，金融科技們避險(xiǎn)初有成效

截止2019年3月25日，趣店、樂信、拍拍貸、小贏科技、簡(jiǎn)普科技、品鈦、360金融和積木盒子這8家上市的金融科技公司都已先后發(fā)布了2018年的財(cái)報(bào)。

梳理各家財(cái)報(bào)會(huì)發(fā)現(xiàn)一些有趣的現(xiàn)象：各大金融科技們都在多事之年的2018年中逆勢(shì)而上，營(yíng)收都同比2017年實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，且凈利潤(rùn)增長(zhǎng)表現(xiàn)亮眼。

財(cái)報(bào)顯示，去年?duì)I收都呈現(xiàn)向陽增長(zhǎng)的趣店、樂信、拍拍貸、小贏科技、品鈦、360金融、簡(jiǎn)普科技和積木集團(tuán)，都在去年實(shí)現(xiàn)了盈利。凈利潤(rùn)分別為：26.8億元、19.8億元、2億元、8.83億元、1.39億元、11.9億元、1 190萬元和2429.6萬港元。其中，品鈦、積木集團(tuán)更是首次扭虧為盈。

攀升的凈利潤(rùn)為各大金融科技帶來盈利喜悅的同時(shí)，也宣告了積極轉(zhuǎn)型求生互金們經(jīng)過對(duì)金融科技市場(chǎng)的精心布局及多年的探索、檢驗(yàn)，終于取得突破性的進(jìn)展，展現(xiàn)出轉(zhuǎn)型成功的苗頭。同時(shí)，它們背后的轉(zhuǎn)型避險(xiǎn)“秘訣”也隨著財(cái)報(bào)的披露被展現(xiàn)出來。

下面本文將以熬過多事之秋的趣店和流血上市的品鈦為例來分析金融科技們是如何避險(xiǎn)的。

一、斷臂重生，趣店回暖

趣店的2018年，很是“坎坷”。

2018年期間，趣店經(jīng)歷了被螞蟻金服“分手”，企業(yè)導(dǎo)流入口被切斷，銷售成本攀升；寄予厚望的大白汽車也因業(yè)績(jī)受阻，開始斷臂大規(guī)模關(guān)店和裁員、企業(yè)市值大幅度縮水，由最高時(shí)的117億美元跌至不足20億美元；跨界在線教育難成型等爭(zhēng)議。

種種現(xiàn)象的接連上演，讓不少人覺得陷入煎熬時(shí)刻的趣店恐怕熬不過“寒冬”時(shí)，趣店卻以26.8億元凈利潤(rùn)超額完成了其設(shè)定的2017年全年凈利潤(rùn)25億元的目標(biāo)，頗有趣店浴火重生的意思。而這背后的反轉(zhuǎn)與趣店的發(fā)展策略息息相關(guān)。

一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融暴雷潮中，精神高度緊繃的投資者對(duì)投資平臺(tái)的考核因素更加嚴(yán)格，趨于避險(xiǎn)心理，投資者對(duì)頭部平臺(tái)的青睞度更高。抓住投資者心理的趣店通過將放貸業(yè)務(wù)重心向助貸轉(zhuǎn)移，以降低用戶需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)報(bào)顯示，趣店在2018年將合作的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)充至99家，并新增了19家機(jī)構(gòu)資金合作方。

可見，趣店通過注入資金源為消費(fèi)者注入信心劑、用多元化的產(chǎn)品線來滿足消費(fèi)者需求。而在維持用戶信心上下足功夫的趣店，頭部效應(yīng)越發(fā)凸顯，其也因此留住不少新老用戶。財(cái)報(bào)顯示，2018年，趣店累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)增長(zhǎng)至7177萬，授信用戶數(shù)達(dá)到3103萬。

另一方面，趣店2018年度核心消費(fèi)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷費(fèi)用，相比2017年下降近50%。另據(jù)相關(guān)消息得知，趣店核心運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)才100多人，絕大部分都是技術(shù)人員。

從這兩組數(shù)據(jù)中，我們可以看到趣店被螞蟻金服切斷資金流以后，并沒有把重心放在通過營(yíng)銷來獲取客戶資源上，而是將重心轉(zhuǎn)向關(guān)于用戶服務(wù)基礎(chǔ)和風(fēng)控的建設(shè)上。例如，趣店主打的獵隼風(fēng)控系統(tǒng)，能在貸前、貸中、貸后及整個(gè)貸款流程為用戶提供一體化服務(wù)，也能為企業(yè)實(shí)現(xiàn)自我風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，一舉多得。

可以看到，趣店得以實(shí)現(xiàn)28.6億凈利潤(rùn)的很大原因在于其轉(zhuǎn)移和降低了用戶和平臺(tái)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。不過，趣店轉(zhuǎn)助貸模式后，很大程度上也將自己陷入了被動(dòng)狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)也隨著提供助貸的金融機(jī)構(gòu)的變異直線上升。

同時(shí)，延長(zhǎng)貸款周期以及用戶的攀升很大程度上也加大了趣店的逾期率風(fēng)險(xiǎn)。資料顯示，趣店的M1+逾期率由2017年的低于1.7%的M1+逾期率，上升至2018年的2.5%。也就是說，熬過寒冬的趣店開始回暖，但其依舊存有不少隱患，企業(yè)離全面回暖還需要一定時(shí)間。

二、流血上市，品鈦首盈利

致力于B端市場(chǎng)的品鈦相比趣店，其在去年所受到的寒潮襲擊程度較為輕微。

資料顯示，品鈦在去年申請(qǐng)上市時(shí)，希望通過IPO獲得7000萬美元，但若按照370萬股美國(guó)存托股（ADS）的發(fā)行量計(jì)算，在扣除發(fā)行價(jià)、傭金等費(fèi)用之前，去年成功IPO的品鈦籌集的資金僅為4400萬美元資金。

品鈦的IPO融資金額大幅度縮水，很大程度上既降低了企業(yè)的市值，也限制了企業(yè)的發(fā)展步伐。畢竟，在金融科技最嚴(yán)寒時(shí)期，品鈦選擇沖刺IPO，即使成功上市，也會(huì)面臨資本市場(chǎng)信心不足，股市易跌難漲等困境，這些都不利于品鈦實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最大化。但好在流血上市并未影響品鈦的爆發(fā)，2018年全年品鈦首度扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)盈利1.386億元。

財(cái)報(bào)顯示，品鈦業(yè)務(wù)板塊中，技術(shù)服務(wù)費(fèi)收入（即為客戶提供個(gè)人與小微企業(yè)信貸服務(wù)系統(tǒng)，包括信貸評(píng)估和貸后管理等服務(wù)，所得的服務(wù)費(fèi)）占比最高，達(dá)7.48億元，同比增長(zhǎng)75.6%。

可以看到，以為B端客戶提供助貸服務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的品鈦，面臨的最大比拼并不同于服務(wù)C端用戶企業(yè)所需的燒錢比拼，而是“技術(shù)”。也就是說企業(yè)如何通過加大技術(shù)投入力度，輸出滿足企業(yè)需求的服務(wù)，成為品鈦面臨的主要考核因素。這樣的運(yùn)營(yíng)模式實(shí)際上也降低了企業(yè)所需承擔(dān)的壞賬、監(jiān)管等風(fēng)險(xiǎn)，有利于品鈦的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

品鈦為了加固技術(shù)壁壘，守住B端市場(chǎng)領(lǐng)跑者的位置，還持續(xù)不斷地加大大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)的投入，推進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新，為B端用戶帶來新服務(wù)體驗(yàn)。例如，品鈦推出的SaaS+服務(wù)模式，成功贏得了唯品會(huì)、攜程、去哪兒等頭部企業(yè)的青睞。現(xiàn)還滲透至教育、旅游、電商、母嬰等場(chǎng)景。

盡管品鈦為B端客戶助貸規(guī)避了不少風(fēng)險(xiǎn)，但是因每個(gè)企業(yè)用戶的需求都不一樣，所需嵌入的場(chǎng)景千姿百態(tài)，這對(duì)品鈦的研發(fā)成本、更新迭代能力要求都很高，其面臨的壓力并不小。

金融科技避險(xiǎn)攻略：用戶、平臺(tái)雙降險(xiǎn)

其實(shí)，無論是趣店，或是品鈦，他們能夠突破困境，迎來新的喜悅，都有類似的“避險(xiǎn)”策略。一方面，他們都在用戶端發(fā)力，通過助貸的形式將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，以此來達(dá)到防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的目的。

例如，拍拍貸披露的2018年財(cái)報(bào)中，企業(yè)撮合借款金額近615億元，營(yíng)業(yè)收入總額42.9億元，同比增長(zhǎng)10.1%；凈利潤(rùn)24.7億元，較2017全年增長(zhǎng)了128.0%。還有360金融，其2018年全年撮合貸款總額為959.8億，同比增長(zhǎng)210%。這些亮眼的助貸成績(jī)單，都體現(xiàn)出助貸避險(xiǎn)，已然成為金融科技們避險(xiǎn)的“一把手”。

另一方面，他們都緊跟技術(shù)賦能金融的發(fā)展步伐，在利用技術(shù)之力為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，還把控著整個(gè)業(yè)務(wù)流程的操作、監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)。資料顯示，360金融在工具層、算法層、系統(tǒng)層等層面上，引入了人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過三重風(fēng)控科技手段發(fā)掘新用戶，提升服務(wù)管理等。

綜合看來，盡管趣店、品鈦、360金融們的門檻參差不齊，但通過有效避險(xiǎn)，它們都成為了金融科技市場(chǎng)中的受益者。現(xiàn)如今，各大金融科技巨頭根據(jù)企業(yè)的發(fā)展情況及監(jiān)管需求，都不約而同地向助貸和技術(shù)發(fā)力，并成功找到了適合自己的一條路，也為讓金融科技的未來走向越來越明朗化。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

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歷史告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)大巨頭要造一個(gè)新巨頭，往往都不是問題。

在金融科技領(lǐng)域，這個(gè)定理已經(jīng)被BAT演繹得淋漓盡致。度小滿的前身——百度金融始于2015年，2018年以“度小滿金融”的品牌升級(jí)亮相。去年，度小滿完成了A輪19億美元融資。

如今的度小滿，在百度的庇蔭下，歷經(jīng)了4年的鍛煉和進(jìn)化，已然從初出茅廬的新兵，長(zhǎng)成了一個(gè)駕輕就熟的“金融科技巨頭”了。

憑借百度這個(gè)母體的場(chǎng)景、流量和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，度小滿也為自己逐漸堆砌起獨(dú)特的壁壘。其在技術(shù)、業(yè)務(wù)以及應(yīng)用場(chǎng)景方面，正在爆發(fā)出自己的“小宇宙”。

技術(shù)：大膽投入，豐厚回報(bào)

近兩年來，各大金融科技企業(yè)紛紛都在向技術(shù)企業(yè)靠攏，尋求技術(shù)生態(tài)化的品牌升級(jí)，試圖剝離各種“金融暗流”可能帶來的負(fù)面影響。

歸功于百度這個(gè)母體對(duì)于技術(shù)的渴望和忠誠(chéng)，度小滿在技術(shù)上走的也很大膽。

一方面，度小滿對(duì)于智能技術(shù)的追求幾乎到了狂熱的地步，從智能投顧到智能化精準(zhǔn)營(yíng)銷再到智能機(jī)器人，度小滿和智能技術(shù)杠上的原因，無外乎還是為了業(yè)務(wù)上的安全性和高效性。

另一方面，將技術(shù)以平臺(tái)化方式落地到各個(gè)領(lǐng)域，已經(jīng)成了度小滿的家常便飯了。比如磐石一站式風(fēng)控平臺(tái)、云帆消費(fèi)金融平臺(tái)和BaaS資產(chǎn)證券化平臺(tái)，這些技術(shù)平臺(tái)背后是度小滿對(duì)各種技術(shù)的結(jié)構(gòu)性整合。

而這樣的技術(shù)態(tài)度，也冥冥之中為度小滿扛下了很多的光榮戰(zhàn)績(jī)。在2019年春晚的百度9億紅包活動(dòng)中，度小滿的智能客服機(jī)器人服務(wù)了超過一百萬人，為百度節(jié)省了數(shù)千人力客服的人工成本；其向金融合作機(jī)構(gòu)提供的反欺詐與風(fēng)控服務(wù)，日平均查詢量達(dá)到了350萬次以上。

當(dāng)然，度小滿之所以能夠快速升級(jí)技術(shù)，并搭建起可以落地的技術(shù)場(chǎng)景，服務(wù)數(shù)十萬的金融機(jī)構(gòu)和數(shù)百萬的用戶，一來是與其業(yè)務(wù)中要求的高風(fēng)控能力分不開，二來則是有百度這個(gè)技術(shù)庫做靠山。

總之，四年的時(shí)間，已經(jīng)讓度小滿練就了一身的技術(shù)本領(lǐng)，這也是度小滿得以在暗戰(zhàn)不斷的金融科技行業(yè)馳騁的最大底氣。

練成多元業(yè)務(wù)的“肌肉”

度小滿修煉技術(shù)內(nèi)功的大背景，是自己那越來越龐大的多元化業(yè)務(wù)。

目前，度小滿有多塊業(yè)務(wù)，包括了有錢花、度小滿理財(cái)、度小滿錢包、金融科技等。在百度的巨大流量和場(chǎng)景效應(yīng)下，度小滿在這些業(yè)務(wù)上嘗到了十足的甜頭。

伴隨著近幾年消費(fèi)金融產(chǎn)品的爆發(fā)，度小滿這條路走得很順，截止今年2月份，其累計(jì)放貸規(guī)模已經(jīng)超過了3100億元。

而度小滿理財(cái)也建起了一個(gè)巨大的基金生態(tài)，多家基金公司產(chǎn)品在其APP上線外，度小滿在去年也拿到了自己的基金代銷許可證。數(shù)百只基金產(chǎn)品，自然能夠給到用戶極其多樣化的理財(cái)選擇，而度小滿自己的牌照，也意味著往后能夠去進(jìn)一步探索定制化的理財(cái)服務(wù)。

與消費(fèi)金融和理財(cái)業(yè)務(wù)不同，度小滿錢包追求的是為用戶提供一站式的支付服務(wù)，畢竟這是個(gè)萬物皆可移動(dòng)支付的時(shí)代。在支付場(chǎng)景的考量上，度小滿選擇了雙管齊下，同時(shí)布局了線上和線下的高頻和熱門支付場(chǎng)景，覆蓋了衣食住行等領(lǐng)域。一直致力于讓用戶輕松享受一站式支付體驗(yàn)，提供安全、放心、便捷的高品質(zhì)支付服務(wù)。

在金融科技領(lǐng)域，度小滿更是后發(fā)先至，憑借著AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)“智能金融”、“科技金融”的領(lǐng)頭羊。目前，度小滿已經(jīng)向超過500家金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)險(xiǎn)名單、身份識(shí)別、反欺詐、信息核驗(yàn)、語音機(jī)器人等在內(nèi)的金融科技產(chǎn)品，日查詢調(diào)用量超過500萬次。而度小滿先后打造的磐石一站式風(fēng)控平臺(tái)、云帆消費(fèi)金融平臺(tái)和BaaS資產(chǎn)證券化平臺(tái)，也得到了業(yè)界廣泛認(rèn)可。

度小滿金融還先后參與央行科技司牽頭的“機(jī)器學(xué)習(xí)金融應(yīng)用技術(shù)規(guī)范”、“聲紋支付”等金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定；結(jié)合金融科技、監(jiān)管科技產(chǎn)品的探索和研究，申請(qǐng)了相關(guān)等專利。

其實(shí)，不論是消費(fèi)金融，還是理財(cái)和支付的布局，都是基于度小滿底層的技術(shù)能力，因?yàn)檫@樣，才能走的安全、穩(wěn)健與長(zhǎng)久。

特定場(chǎng)景的扎根效應(yīng)凸顯

金融科技業(yè)務(wù)的存在必然要基于特定的交易場(chǎng)景，而場(chǎng)景越豐富，意味著可操作的空間就越大。

這一點(diǎn)，度小滿實(shí)在該好好慶祝一番，正是有了百度這么個(gè)“家大業(yè)大”的富爸爸，度小滿才能輕而易舉就將豐富的場(chǎng)景不費(fèi)絲毫力氣收入囊中。

作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，百度這個(gè)母體具有極其多樣化的線上場(chǎng)景，比如搜索、地圖、網(wǎng)盤、在線視頻、文庫、社區(qū)等等。而這些場(chǎng)景中的流量和用戶，都是度小滿金融的底氣所在。

而談到行業(yè)性的服務(wù)場(chǎng)景，度小滿也已經(jīng)完成了一些“規(guī)?；\(yùn)動(dòng)”，服務(wù)了龐大的特定人群。度小滿金融也已經(jīng)服務(wù)小微企業(yè)主700余萬，提供貸款資金700余億元，助力小微企業(yè)發(fā)展。

應(yīng)該說，度小滿已經(jīng)在這些場(chǎng)景下深深扎根了。其實(shí)在同一場(chǎng)景下積累到巨大資源與數(shù)據(jù)，并不容易，這往往取決于其初期服務(wù)能力的強(qiáng)弱。度小滿能在這些場(chǎng)景占有一席之地，可以說它本身的敏銳的判斷力起到了關(guān)鍵作用。

度小滿的野望：“小滿”之后是超車

去年，李彥宏評(píng)價(jià)度小滿為百度AI生態(tài)的首個(gè)“畢業(yè)生”。時(shí)至今日，度小滿在技術(shù)、業(yè)務(wù)和場(chǎng)景方面所交出的答卷，想必至少能在李彥宏那里拿到一個(gè)“優(yōu)”。

無論從服務(wù)用戶的規(guī)模，還是服務(wù)用戶的類型來看，度小滿已經(jīng)達(dá)成了“小滿”。但是金融科技還處在復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境之下，其中的機(jī)會(huì)和“暗礁”仍然是一種常態(tài)，度小滿自然也不能松懈。

前年時(shí)任百度高級(jí)副總裁朱光（現(xiàn)度小滿金融CEO）在百度和農(nóng)行的合作發(fā)布會(huì)上信心滿滿地認(rèn)為：“百度金融有機(jī)會(huì)彎道超車?！?/p>

這不難理解，信心來源其實(shí)就是度小滿在技術(shù)上的長(zhǎng)期積累。在數(shù)據(jù)越來越重要的時(shí)代，金融科技的未來決勝點(diǎn)一定是技術(shù)，技術(shù)的領(lǐng)先便代表著一切的領(lǐng)先。

這一點(diǎn)，任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭都不會(huì)否認(rèn)。對(duì)于度小滿而言，它繼承百度“以技術(shù)為核心”的基因，這將成為它的一個(gè)殺手锏。如此，度小滿實(shí)現(xiàn)超車，只是時(shí)間問題了。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是打開了金融與科技融合的序幕，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)開始。未來，隨著新技術(shù)的發(fā)展成熟，特別是人們對(duì)于金融科技化理解的日漸深入，金融科技化將迎來新的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。從這個(gè)邏輯來看，所謂的金融科技并不是已經(jīng)結(jié)束，而是尚未真正開始。很多人理解的所謂的金融科技或許僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，從這個(gè)角度來看，所謂的金融科技時(shí)代或許真的是已經(jīng)結(jié)束了。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，金融科技具有更加豐富的內(nèi)涵和意義。如果我們把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是電商的話，那么，所謂的金融科技則是新零售。由此，我們可以斷定，金融科技將會(huì)給金融行業(yè)帶來更加徹底的變化，正如新零售將會(huì)給傳統(tǒng)制造行業(yè)帶來的變化一樣。正是因?yàn)槿绱?，我們才看到了有如此多的公司不斷加入到金融科技的陣營(yíng)當(dāng)中來。以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)僅僅只是開始，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭則是真真正正地把金融科技推到了前臺(tái)。

我們看到無論是螞蟻金服不斷嘗試大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技和區(qū)塊鏈對(duì)金融體系架構(gòu)的改造，還是京東開始深度挖掘基于金融為出發(fā)點(diǎn)的數(shù)據(jù)的功能和作用，其實(shí)它們都是在試圖找到金融科技化的全新方式和途徑。不管互聯(lián)網(wǎng)巨頭們以何種方式來尋找破解金融科技發(fā)展瓶頸的方式和方法，可以確定的是對(duì)于金融行業(yè)的功能和屬性的深度挖掘與改造才是決定未來金融科技究竟能夠走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵。

互聯(lián)網(wǎng)金融并非金融科技，真正進(jìn)化才剛剛開始

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們可以看出所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將用戶與金融產(chǎn)品對(duì)接的渠道從線下轉(zhuǎn)移到了線上，通過縮短用戶與金融產(chǎn)品對(duì)接的流程和環(huán)節(jié)來達(dá)到提升金融行業(yè)效率的目的。這種并未改變金融行業(yè)本身的做法依然只是傳統(tǒng)金融而已，其實(shí)質(zhì)并未真正改變金融行業(yè)本身。因此，我們不能將互聯(lián)網(wǎng)金融歸入金融科技范疇，它僅僅只是傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化過程當(dāng)中的一個(gè)組成部分而已。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕讓幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”的物種都開始重新審視自己，并且開始尋找新的發(fā)展可能性。無論是哪種發(fā)展方式，可以確定的是如何借助新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行更加深度的改造才是未來一個(gè)時(shí)期的發(fā)展重點(diǎn)，金融行業(yè)的進(jìn)化同樣如此。從這個(gè)邏輯來看，互聯(lián)網(wǎng)落幕后，人們對(duì)于金融行業(yè)發(fā)展的再度探索才是真正進(jìn)化的開始。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的簡(jiǎn)單相加，新技術(shù)背景下的金融行業(yè)再進(jìn)化更加側(cè)重于改變金融行業(yè)本身，而非僅僅只是一味地去中間化。

回歸金融本身，一場(chǎng)深度改變金融行業(yè)的全新進(jìn)化正在開啟。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的平臺(tái)模式和流量思維最終決定了所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是獲取流量的手段而已，通過降低金融門檻，減少金融中間流程和環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融行業(yè)上下游的流量都聚集在了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，金融行業(yè)本身其實(shí)并未發(fā)生根本改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融以流量為導(dǎo)向的發(fā)展模式最終決定了它僅僅只是在流量時(shí)代的衍生而來的物種，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不再具備流量獲取的效能時(shí)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)發(fā)生深度變化。變化的一個(gè)終極方向就是回歸金融本身，通過新技術(shù)的手段去改造金融行業(yè)內(nèi)在元素、結(jié)構(gòu)和邏輯，從而達(dá)成金融行業(yè)運(yùn)行效率再度提升的目的。金融行業(yè)的這種發(fā)展邏輯無疑與TO B的發(fā)展邏輯有著異曲同工之妙。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始回歸金融行業(yè)本身的時(shí)候，人們開始思考用新技術(shù)去改造傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯、組成元素，從而達(dá)成金融行業(yè)效率再度提升的目的。無論是用新技術(shù)去代替?zhèn)鹘y(tǒng)人工為主的運(yùn)行模式，還是用新技術(shù)去改變傳統(tǒng)金融流程和環(huán)節(jié)，有一點(diǎn)可以確定的是，新科技正在再造傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、運(yùn)行邏輯和流程環(huán)節(jié)。

改變傳統(tǒng)金融的功能和作用，金融科技化將真正與人們的生活聯(lián)系在一起。無論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，他們的主要功能和作用都是在滿足人們的投資和理財(cái)?shù)膶傩?。值得注意的是，金融行業(yè)的投資和理財(cái)?shù)墓δ芎蛯傩砸呀?jīng)有了上百年的時(shí)間，伴隨著金融與人們生活結(jié)合的日益緊密，金融已經(jīng)不再僅僅只是投資和理財(cái)這么簡(jiǎn)單，而是開始具備更多的新的作用。

對(duì)于金融行業(yè)新的功能和作用的發(fā)掘，成為撬動(dòng)金融行業(yè)下一個(gè)階段新進(jìn)化的關(guān)鍵所在。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，人們發(fā)現(xiàn)所謂的金融并未僅僅只有投資和理財(cái)兩種屬性，而是開始具備更多新的發(fā)展可能性。社交、電商、生活等諸多方面都可以通過金融得到呈現(xiàn)，對(duì)于金融行業(yè)的這些功能和屬性的發(fā)掘成為決定未來金融行業(yè)究竟能夠走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵所在。

我們看到現(xiàn)在無論是以平安銀行、招商銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是以阿里、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們都在試圖找到金融行業(yè)的這些新的功能和作用，以此開啟金融行業(yè)發(fā)展的全新時(shí)代。我們看到的螞蟻金服、京東數(shù)科其實(shí)都是這種狀態(tài)的具體體現(xiàn)，隨著未來人們對(duì)于金融行業(yè)的這些功能和屬性認(rèn)識(shí)的逐步深入，一個(gè)全新的金融進(jìn)化新世代或?qū)⒄嬲齺砼R。

新技術(shù)的瓜熟蒂落將會(huì)深度改變傳統(tǒng)金融行業(yè)，金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力將徹底改變。如果你對(duì)阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)新技術(shù)的布局有所了解，就會(huì)明白這些科技巨頭正在以不同的方式和手段將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的逐步成熟，這些技術(shù)將會(huì)在金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中越來越多地出現(xiàn)，并且徹底改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成成分。

借助新技術(shù)，傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、運(yùn)行邏輯都將會(huì)被重塑，從而開啟一個(gè)以新技術(shù)為主要驅(qū)動(dòng)力的全新時(shí)代。由此，金融行業(yè)發(fā)展的真正驅(qū)動(dòng)力不再是以數(shù)量上的增加為根本，而是開始更多地從新技術(shù)身上找到新的發(fā)展動(dòng)力。這正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以會(huì)不斷加持新技術(shù)的根本原因所在?？梢灶A(yù)見的是，隨著未來更多新技術(shù)的瓜熟蒂落，金融行業(yè)的主體將發(fā)生根本性的改變，從而徹底改變金融行業(yè)發(fā)展的原有驅(qū)動(dòng)模式。

我們看到當(dāng)下有如此多的玩家不斷布局金融科技，其中很重要的一個(gè)原因就在于他們看到了新技術(shù)的成熟對(duì)于金融行業(yè)效率的再度提升的可能性，而事實(shí)情況同樣說明新技術(shù)的應(yīng)用成熟的確可以給金融行業(yè)的效能帶來進(jìn)一步提升。大數(shù)據(jù)和智能科技在金融行業(yè)上的應(yīng)用成熟正是這種趨勢(shì)的最佳體現(xiàn)，可以確定未來更多新技術(shù)的應(yīng)用成熟將會(huì)給即溶行業(yè)的發(fā)展帶來更多的驅(qū)動(dòng)力。

基于以上分析，我們可以確定的是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠被稱作是金融科技的一種，它僅僅只是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下誕生的一種全新的獲取流量的手段而已。隨著流量紅利的減退，平臺(tái)模式逐漸失去效力，互聯(lián)網(wǎng)金融的退場(chǎng)成為一種必然。

當(dāng)人們將發(fā)展的目光從互聯(lián)網(wǎng)回歸到金融本身的時(shí)候，一場(chǎng)基于金融行業(yè)本身的更具顛覆性的進(jìn)化才能開啟。無論是新技術(shù)對(duì)于金融原有體系的改造，還是對(duì)金融行業(yè)新的功能和作用的再度挖掘，他們都將會(huì)是未來金融科技化的未來方向。而隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技巨頭的不斷入局，金融科技戰(zhàn)場(chǎng)上的搏殺的慘烈程度并不亞于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一個(gè)全新的時(shí)代同樣開始徐徐拉開序幕。

以蛻變?yōu)橹鞔虻慕鹑诳萍?，蛻變的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

蛻變無疑是金融科技時(shí)代的主題詞。我們之所以會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)金融劃歸到金融科技的范疇之外，其中一個(gè)很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融并未給金融行業(yè)帶來真正意義上的蛻變。當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始進(jìn)入金融科技的軌道，抓住蛻變的關(guān)鍵點(diǎn)或許才能真正告別概念的陷阱，進(jìn)入真正意義上的涅槃重生。

新技術(shù)的成熟與應(yīng)用是金融行業(yè)蛻變的關(guān)鍵所在。我們看到當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)上半場(chǎng)的紅利開始消失之后，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始通過布局新技術(shù)的方式來繼續(xù)給互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式尋找新的驅(qū)動(dòng)力。新技術(shù)成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下一波紅利的關(guān)鍵，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)不斷在發(fā)展過程當(dāng)中表現(xiàn)出這種強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力。

對(duì)于金融科技來講同樣如此。新技術(shù)的不斷進(jìn)化成熟和落地應(yīng)用到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，才是決定金融科技是否具有長(zhǎng)期、持久推動(dòng)力的關(guān)鍵所在。我們看到，新舊金融勢(shì)力都在不斷加持新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)作用，并且開始發(fā)掘出新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的新方式。新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合后產(chǎn)生的全新增長(zhǎng)動(dòng)能正在成為推動(dòng)金融行業(yè)再度進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

無論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是新生的技術(shù)巨頭，其實(shí)他們都是在以新技術(shù)的成熟和應(yīng)用為突破口來尋找金融行業(yè)蛻變的方式和方法。當(dāng)新技術(shù)能夠不斷與金融行業(yè)結(jié)合，并且不斷給金融行業(yè)提供持久推動(dòng)力的時(shí)候，我們或許才是金融行業(yè)真正能夠給我們帶來顛覆性改變的時(shí)候。

金融新功能的發(fā)掘和應(yīng)用是決定金融科技走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵。以投資和理財(cái)為主要功能和屬性的傳統(tǒng)金融已經(jīng)運(yùn)轉(zhuǎn)了上百年的時(shí)間，伴隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技元素對(duì)于人們生活影響的逐步深入，金融行業(yè)還是出現(xiàn)一些新的功能和屬性，社交、電商等功能和屬性僅僅只是這些新功能和屬性的突出代表。當(dāng)金融行業(yè)的進(jìn)化進(jìn)入到金融科技時(shí)代，如何對(duì)金融行業(yè)的新功能進(jìn)行挖掘，并且用這些新功能繼續(xù)為金融行業(yè)找到變現(xiàn)的可能性，并且形成一套相對(duì)成熟的商業(yè)模式，成為決定金融科技究竟可以走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵所在。

對(duì)于很多用戶來講，他們參與金融活動(dòng)并不僅僅只是為了投資和理財(cái)這么簡(jiǎn)單的訴求。除了這些訴求之外，他們還希望通過金融讓自己的生活變得更加美好。這正是凱文-凱利之所以預(yù)測(cè)，金融將會(huì)演變成為一種生活方式的根本原因所在。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，有關(guān)金融新功能和作用的挖掘成為一種必然。

無論是以銀行、證券為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的新生的金融勢(shì)力，其實(shí)他們都是在通過這種方式來尋找金融行業(yè)的再度進(jìn)化的方式和方法。因此，我們對(duì)于金融行業(yè)的新功能和新作用的發(fā)掘決定了未來的金融科技究竟能夠走多遠(yuǎn)。

金融內(nèi)在元素、邏輯的改變決定金融科技的成敗。如果金融科技依然僅僅只是將金融與科技兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，并沒有產(chǎn)生必要的化學(xué)反應(yīng)，那么，這種金融科技的改變幾乎是沒有任何意義的。當(dāng)金融科技進(jìn)入到深度發(fā)展的時(shí)代，蛻變的關(guān)鍵在于要能夠深度改變金融行業(yè)內(nèi)在元素和落地，不能僅僅只是簡(jiǎn)單地相加。

我們看到的當(dāng)下以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的去金融化，其實(shí)并不是真正的去金融化，而是去尋找科技與金融更加深度的融合與聯(lián)系，從而促使金融行業(yè)形成新的內(nèi)在元素和運(yùn)行邏輯。只有當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)在元素和運(yùn)行邏輯發(fā)生了根本性的改變，金融科技才能稱得上是發(fā)生了根本性的蛻變，同樣告別了概念的范疇，從而演變成為一個(gè)全新物種。

因此，金融科技的另外一個(gè)蛻變的關(guān)鍵點(diǎn)在于以新技術(shù)應(yīng)用為根本的金融內(nèi)在元素和運(yùn)行邏輯的深度改變，而非僅僅只是一味地主打改變，實(shí)質(zhì)卻沒有任何實(shí)質(zhì)性的改變。只有金融行業(yè)的內(nèi)在元素和邏輯得到了改變，金融科技的進(jìn)化才能最終成功。

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的底層邏輯決定了它僅僅只是一個(gè)概念，無法形成真正意義上的全新物種。因此，它同樣決定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)匆匆過客，并不能歸結(jié)到金融科技的范疇里。當(dāng)金融科技以蛻變?yōu)橹饕繕?biāo)時(shí)，把握好蛻變的關(guān)鍵點(diǎn)才能真正實(shí)現(xiàn)金融科技的新發(fā)展，金融科技才能改變金融行業(yè)的既定邏輯，從而開啟一個(gè)全新的時(shí)代。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利逐漸見頂，人們開始尋找新的風(fēng)口，這一現(xiàn)象在各行各業(yè)里不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)同樣如此。我們都知道金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化最終打破了人們生活科技化的最后一道障礙，正是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才讓人們的生活徹底地互聯(lián)網(wǎng)化。然而，同幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式一樣，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是將金融和互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單相加，并未真正改變金融行業(yè)本身的元素、環(huán)節(jié)和流程。

以阿里、騰訊和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先垂范，他們通過將人們的理財(cái)、支付等方式轉(zhuǎn)移到線上開啟了金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程。在看到金融行業(yè)背后巨大的流量潛能之后，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的諸多勢(shì)力開始加入到金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代由此開啟。以P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融方式不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)開始了從線下向線上的大遷徙。資本的加注，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的參與都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)炙手可熱的領(lǐng)域，一個(gè)以金融行業(yè)的去中間化為代表的全新時(shí)代由此拉開序幕。

盡管金融行業(yè)的去中間化帶來了效率的提升，但是盲目地去中間化所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不斷被放大。以e租寶、人人貸為肇始點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始了夾雜著爆雷與跑路的“敗走麥城”。于是，人們開始思考金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的最佳姿勢(shì)，不再一味地去中間化，而是開始用新技術(shù)的手段去重塑和再造百年以來的金融體系，以找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融的方式和方法。

無論是用大數(shù)據(jù)去完善金融行業(yè)的風(fēng)控體系，還是用智能科技去提升金融行業(yè)的審核效率，新一輪的金融科技化開始更多地深入到金融本身，而不是僅僅只是簡(jiǎn)單的相加或者去中間化。螞蟻金服開始強(qiáng)調(diào)自己的金融服務(wù)功能，京東金融開始改名京東數(shù)科，度小滿開始強(qiáng)調(diào)金融賦能的業(yè)務(wù)，我們看到一場(chǎng)對(duì)于金融行業(yè)功能和屬性的再度挖掘由此開啟，金融行業(yè)的科技化同樣進(jìn)入一個(gè)全新的階段。

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)紅利見頂，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新進(jìn)化開啟

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的上半場(chǎng)是一個(gè)以流量和平臺(tái)為主導(dǎo)的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代，只要擁有龐大的流量和平臺(tái)就能夠占據(jù)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過幾年的發(fā)展之后，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利已經(jīng)見頂。通過新技術(shù)去改造行業(yè)，從而激發(fā)行業(yè)更多的發(fā)展?jié)撃?，正在成為一個(gè)新的發(fā)展方向，這就是所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，所有行業(yè)的邏輯都開始發(fā)生改變。在電商進(jìn)化為新零售的大背景，社交、金融、生活等諸多行業(yè)都在開始新的蛻變。一場(chǎng)以產(chǎn)業(yè)為主要改造對(duì)象的全新時(shí)代正在來臨，找到在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展新模式，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展成為越來越多投身產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口的人們的新選擇。

以新技術(shù)為刀，金融行業(yè)的內(nèi)部頑疾開始被解剖。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是對(duì)流量的獲取和收割，并未給金融行業(yè)本身帶來任何本質(zhì)性的改變。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一種手段，而非是一種結(jié)果，同樣注定了它的再度進(jìn)化的必然性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的特性決定了它僅僅只能將金融產(chǎn)品與用戶之間的對(duì)接路徑縮短，并不能真正改變金融行業(yè)本身。所謂的網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)僅僅只是一個(gè)概念而已，其實(shí)質(zhì)依然是傳統(tǒng)金融的體系。

對(duì)于金融互聯(lián)網(wǎng)化的這種認(rèn)識(shí)最終決定了入局者們并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，只能把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是建構(gòu)自身生態(tài)體系的一小部分。這一點(diǎn)在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營(yíng)里的表現(xiàn)最為明顯，我們看到之所以會(huì)有如此的巨頭會(huì)建構(gòu)自身的金融生態(tài)圈，其中一個(gè)主要原因是想要把用戶牢牢地固定在自己的勢(shì)力范圍內(nèi)，而非是要改變金融行業(yè)本身。因此，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融本身的巨大缺陷，同樣決定了它的必然進(jìn)化。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，我們看到以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技以及區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)開始不斷成為還要傳統(tǒng)行業(yè)的新方式和新手段。金融行業(yè)不可避免地成為一個(gè)主要的改造對(duì)象，通過將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，傳統(tǒng)時(shí)代的金融體系重新被建構(gòu)，金融元素重新被加入，金融邏輯重新被梳理，困擾金融行業(yè)的頑疾開始找到了解決方案。

挖掘新的功能和屬性，金融行業(yè)的不再僅僅只是投資和理財(cái)。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融的主要功能是投資、理財(cái)和支付。金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)眾籌依然是圍繞著人們的這些需求所衍生而來的。我們看到阿里巴巴與騰訊在新年紅包的大戰(zhàn)以及后來的百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭圍繞著金融所進(jìn)行的一些金融體系的搭建，其實(shí)都是在用金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能來將用戶聚攏到自身的平臺(tái)上而已。

僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的方式將傳統(tǒng)金融的功能和屬性進(jìn)一步放大，而不是拓展金融行業(yè)的功能和屬性的做法無法帶來金融行業(yè)的蛻變，只會(huì)將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到風(fēng)險(xiǎn)不斷被放大的發(fā)展階段。當(dāng)平臺(tái)本身無法承受金融行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)化便不再僅僅只是一種效率提升的工具，而是變成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)放大器。于是，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融的后半段，以爆雷、跑路為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始在金融行業(yè)當(dāng)中不斷出現(xiàn)。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能、監(jiān)督功能、法律功能開始被更多地激發(fā)出來，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)更加深度和多元的時(shí)代。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，金融不再僅僅只是投資和理財(cái)，而是開始反哺給外部行業(yè)更多的能量，從而促進(jìn)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展。

金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力不再依靠去中間化來獲得，而是開始靠金融行業(yè)本身的改變來實(shí)現(xiàn)。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力是通過去中間化的方式來實(shí)現(xiàn)的。盡管金融行業(yè)的運(yùn)行效率得到了提升，但是盲目地去中間化同樣帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這也是為什么有如此多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)爆雷的主要原因所在。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，賦能B端成為一種潮流。所謂的賦能B端其實(shí)就是通過新技術(shù)、新模式和新手段來給傳統(tǒng)行業(yè)找到新的發(fā)展動(dòng)力，從而去改變傳統(tǒng)行業(yè)本身。金融行業(yè)同樣如此。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，我們開始用新技術(shù)去改造金融行業(yè)本身，從而找到破解金融行業(yè)痛點(diǎn)的方式和方法。

傳統(tǒng)行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開始被新技術(shù)、新元素所渠道，金融行業(yè)本身從而開始發(fā)生了深刻變化。我們看到無論是以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行賦能，還是以傳統(tǒng)銀行、證券為代表的金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)去尋求改變，其實(shí)一個(gè)靠金融行業(yè)本身來改變的全新時(shí)代正在來臨。

當(dāng)阿里巴巴全面擁抱新零售、騰訊開始主攻產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)都在告訴我們以流量和平臺(tái)為代表的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕，以賦能為代表的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨。在這個(gè)大背景下，金融行業(yè)同樣正在發(fā)生著深刻的變化，通過新的技術(shù)去重新梳理金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯、改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)組成元素，一場(chǎng)更加深度和多元的金融行業(yè)再進(jìn)化由此來臨。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)已成風(fēng)，把握金融再進(jìn)化風(fēng)口的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來臨的大背景下，幾乎所有人都想要通過加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。深陷在互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭之中的人們同樣期望通過加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來找到新的發(fā)展可能性，于是，遵循著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們指引的方向，金融行業(yè)開啟了新進(jìn)化。那么，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)蔚然成風(fēng)的大背景下，如何才能真正把握金融再進(jìn)化的風(fēng)口呢？

關(guān)鍵點(diǎn)一：新技術(shù)與金融行業(yè)的融合深度。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果我們僅僅只是將新技術(shù)與金融行業(yè)的融合看成是一個(gè)概念的話，必然無法獲得充足的發(fā)展后勁。只有真正讓新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，才能讓金融行業(yè)本身發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。因此，把握金融再進(jìn)化風(fēng)口的關(guān)鍵在于要將新技術(shù)與金融深度融合，并且真正改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、運(yùn)行邏輯等諸多方面，這樣金融再進(jìn)化才會(huì)有意義。

我們看到當(dāng)下在金融行業(yè)內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了智能客服、智能風(fēng)控等一些新的元素，這些新的元素其實(shí)是金融行業(yè)的進(jìn)化走向深度的表現(xiàn)。未來，隨著新技術(shù)與金融行業(yè)的融合逐漸深度，金融行業(yè)當(dāng)中還將會(huì)出現(xiàn)更多新的元素，從而真正把金融變成一個(gè)全新的存在，而不僅僅只是一個(gè)所謂的概念。

關(guān)鍵點(diǎn)二：告別去中間化的金融行業(yè)運(yùn)行效率的再度提升。單純地依靠去中間化的方式已經(jīng)無法真正起到提升金融行業(yè)的效率，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)效率提升開始依靠更多的方式來實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)邏輯來看，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)效率再提升應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融行業(yè)本身的改變上，以此來為金融行業(yè)的提升獲得新動(dòng)能。

以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)開始加入到金融行業(yè)的內(nèi)部，他們給金融行業(yè)的效率帶來提升的方式不再僅僅只是簡(jiǎn)單地去中間化，而是開始深入到了更多其他的領(lǐng)域里。在這個(gè)時(shí)代，金融行業(yè)的傳統(tǒng)元素開始被稀釋，傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)開始被重構(gòu)，傳統(tǒng)邏輯開始被梳理。只有基于對(duì)金融行業(yè)本身改變帶來的效率提升，才能算是抓住了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融再進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)，這樣的效率提升才有意義。

關(guān)鍵點(diǎn)三：金融行業(yè)的屬性和功能生活化的程度。僅僅只是將金融的功能和屬性停留在金融本身，非但無法帶來金融行業(yè)的再度發(fā)展，反而會(huì)把金融行業(yè)科技化帶入到死胡同。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨之際，我們應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融行業(yè)功能和屬性生活化的程度。

如果我們僅僅只是把金融行業(yè)的屬性和功能依然停留在理財(cái)和投資這些金融色彩濃厚的領(lǐng)域，帶來的必然是金融行業(yè)發(fā)展路子越來越窄。只有將金融行業(yè)的屬性和功能盡可能多地生活化，我們才能找到有關(guān)金融行業(yè)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，而非僅僅只是將金融行業(yè)的發(fā)展停留在金融本身，其實(shí)質(zhì)卻沒有任何新的創(chuàng)新和改變。我們看到的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以會(huì)義無反顧地告別傳統(tǒng)金融的功能和屬性或許正是因?yàn)檫@一點(diǎn)。

當(dāng)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利見頂，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨成為必然。在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的引領(lǐng)下，人們開始了在擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)道路上的一路狂奔。深陷互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭里的金融行業(yè)同樣看到了這一發(fā)展契機(jī)，積極擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的新風(fēng)口，一個(gè)全新的金融再進(jìn)化時(shí)代由此開啟。抓住關(guān)鍵點(diǎn)，打蛇打七寸，或許才是成就產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融再進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

P2P行業(yè)的持續(xù)爆雷最終將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展推到了風(fēng)口浪尖，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素簡(jiǎn)單相加或許僅僅只能通過去中間化的方式來解決金融行業(yè)運(yùn)作效率低下的現(xiàn)狀，但卻無法真正改變金融行業(yè)本身。如何通過新技術(shù)的方式來解決那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法破解的痛點(diǎn)和難題，成為下一個(gè)階段金融行業(yè)再進(jìn)化的主要方向。

我們看到，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已開始了在金融與新科技再度融合上的探索，并且開始真正將新科技實(shí)實(shí)在在地應(yīng)用到金融行業(yè)身上。風(fēng)控、產(chǎn)品等諸多金融行業(yè)的內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)都開始更多地出現(xiàn)新技術(shù)的身影。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的引領(lǐng)下，無論是新生的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都開始加注金融科技的戰(zhàn)役。一場(chǎng)以金融行業(yè)本身為主要切入點(diǎn)的全新進(jìn)化由此拉開序幕。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融爆雷的洗禮，那些僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一種營(yíng)銷概念，而不是真正想要破解金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的概念制造者們開始退出歷史舞臺(tái)。以重塑金融運(yùn)作體系、重新定義金融功能和屬性、重新發(fā)掘金融動(dòng)能為代表的全新進(jìn)化時(shí)代開始拉開序幕?？梢灶A(yù)見的是，未來的金融科技將不再僅僅只是一個(gè)概念，而是真正具備金融特點(diǎn)，并且真正能夠給人們生活帶來全新體驗(yàn)的存在。

亂象困擾互聯(lián)網(wǎng)金融，新的進(jìn)化呼之欲出

無論是平臺(tái)跑路抑或是爆雷，其實(shí)都在困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。除了讓互聯(lián)網(wǎng)金融的外部形象受損之外，流量紅利見頂背景下的用戶逃離更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了致命的一擊。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象逐漸掩蓋高收益的光環(huán)，原本光鮮亮麗的互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇新的困境，一場(chǎng)基于互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的全新進(jìn)化呼之欲出。

告別平臺(tái)的輕便，金融開始了一場(chǎng)深度介入的全新進(jìn)化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利依然存在，平臺(tái)優(yōu)勢(shì)依然存在的時(shí)刻，只需要搭建一個(gè)平臺(tái)，我們就能夠獲得海量的流量。通過對(duì)流量進(jìn)行收割，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以獲得一段時(shí)期的野蠻生長(zhǎng)期。當(dāng)流量的紅利不再，簡(jiǎn)單搭建平臺(tái)的模式不再奏效的時(shí)候，人們開始探索金融行業(yè)的全新發(fā)展模式。

賦能時(shí)代的來臨，特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的共識(shí)逐漸清晰，人們?cè)谶M(jìn)行金融行業(yè)改造的時(shí)候不再僅僅只是簡(jiǎn)單地做平臺(tái)，聚流量，而是開始深度介入到行業(yè)發(fā)展的每一個(gè)階段，通過深度介入不斷讓金融參與到行業(yè)運(yùn)作的每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)，在減少風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，同樣讓金融的功能和作用發(fā)揮到最大。通過金融賦能行業(yè)，通過金融影響行業(yè)，正在成為當(dāng)下金融行業(yè)的一個(gè)全新進(jìn)化方向。

無論是豐富金融服務(wù)的種類，還是深度參與到金融行業(yè)的具體運(yùn)作里，金融行業(yè)都在開始從平臺(tái)向深度介入方向轉(zhuǎn)變。通過深度參與，金融行業(yè)不再僅僅只是一個(gè)平臺(tái)，而是附加了諸多新元素，通過深度介入，不僅能夠增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控，而且能夠?qū)⒔鹑诘墓δ馨l(fā)揮到最大。

以新技術(shù)為切入點(diǎn)，金融正在開始一場(chǎng)由內(nèi)而外的全新蛻變。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是由外而內(nèi)的進(jìn)化過程。盡管以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的外部技術(shù)能夠給金融行業(yè)帶來豐沛的流量，但是，互聯(lián)網(wǎng)的淺嘗輒止無法擊破金融行業(yè)百年以來建構(gòu)起來的內(nèi)核，最終這場(chǎng)由外而內(nèi)的變革最終以失敗告終。當(dāng)下席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的爆雷狂潮正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。改變這種由外而內(nèi)的改造方式，真正從金融內(nèi)部著手，通過改變金融行業(yè)的內(nèi)部元素、運(yùn)作機(jī)制的改善來外化為金融行業(yè)運(yùn)行的全新動(dòng)力，成為當(dāng)下金融行業(yè)全新蛻變的開始。

無論是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算還是人工智能，甚至是區(qū)塊鏈，這些新技術(shù)都是通過與金融行業(yè)的內(nèi)部具體的流程和環(huán)節(jié)相結(jié)合，從而找到技術(shù)與金融最佳結(jié)合點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部元素的改變。當(dāng)金融行業(yè)的再進(jìn)化不再追求炫酷的概念，不再一味地對(duì)用戶進(jìn)行收割，或許這個(gè)時(shí)候的金融進(jìn)化才能真正回歸到具體流程當(dāng)中，而不僅僅只是一個(gè)概念的改變。

當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)部元素、流程和體系已經(jīng)發(fā)生改變的時(shí)候，所謂的金融科技化便不再僅僅只是一個(gè)概念或者是通過去中間化帶來的虛假繁榮，而是演變成為一種真正發(fā)生蛻變的全新事物。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的再進(jìn)化才能真正有所進(jìn)展，而非僅僅只是一味地主打概念，本質(zhì)卻是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的無限放大和對(duì)用戶的野蠻收割。

金融不再是傳統(tǒng)金融本身，金融的生活化將會(huì)進(jìn)一步拉進(jìn)金融與生活的距離。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨將人們參與金融的門檻降低到了一個(gè)很低的水平，但是僅僅只是降低人們參與金融的門檻，而不去拓展和延展金融的功能和屬性，所謂的金融發(fā)展依然沒有跳出傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯。于是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻出，人們開始尋找新的進(jìn)化可能性時(shí)，如何從根本上拉進(jìn)金融與生活的距離，成為一個(gè)主要的發(fā)展方向。

我們看到，當(dāng)下的金融不再僅僅只是簡(jiǎn)單的投資和理財(cái)，基于金融衍生而來的社交、電商、公益、生活等諸多新屬性都開始出現(xiàn)。盡管表現(xiàn)形式多種多樣，但是，這些新功能和屬性最終還是要落地到金融行業(yè)上，而非是脫離金融的軌道，一味地進(jìn)行去金融化。無論是阿里、騰訊還是百度，其實(shí)他們都在金融金融融入到我們生活當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，通過金融的無孔不入，最終讓金融變成一個(gè)獲取數(shù)據(jù)、了解行業(yè)的渠道，而非僅僅只是傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展被各種亂象所困擾，尋找新的出路已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的共識(shí)。告別互聯(lián)網(wǎng)式的簡(jiǎn)單相加，真正從金融本身著手來對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行新探索，成為當(dāng)下金融行業(yè)再度進(jìn)化的關(guān)鍵所在。隨著以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不斷加入，金融行業(yè)的全新進(jìn)化正在徐徐拉開序幕。

新進(jìn)化大幕開啟，金融行業(yè)如何占得先機(jī)？

無疑，深陷互聯(lián)網(wǎng)金融漩渦的人們期望通過金融行業(yè)的再進(jìn)化來獲得新的增長(zhǎng)。然而，同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是搭建一個(gè)平臺(tái)不同，進(jìn)入到新時(shí)代的金融行業(yè)需要更多新的改變，才能真正把握金融行業(yè)新進(jìn)化的先機(jī)。具體來看，主要包括如下幾個(gè)方面。

告別概念的陷阱，讓金融的歸金融。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨讓有關(guān)金融的相關(guān)概念開始如雨后春筍般出現(xiàn)，然而，僅僅只是概念的出現(xiàn)，而不去做落地的工作，這些所謂的概念只能是一個(gè)概念而已，無法真正實(shí)現(xiàn)改造行業(yè)，滿足用戶需求的目的。然而，有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是，無論互聯(lián)網(wǎng)金融如何改變，我們都應(yīng)該明白金融始終都是金融，不能跳出金融去談改變，做創(chuàng)新，一旦脫離的金融本身，所有的創(chuàng)新都僅僅只是一些沒用的概念。

另外，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，人們對(duì)金融的進(jìn)化有了一個(gè)更加清晰的認(rèn)識(shí)。如果我們?cè)诮鹑谛袠I(yè)創(chuàng)新的地方脫離了金融本身，不再關(guān)注金融本身的話，那么，必然會(huì)導(dǎo)致用戶的抵觸，最終讓所謂的金融再進(jìn)化又落入到了互聯(lián)網(wǎng)式的俗套里。

只有告別概念的陷阱，讓金融的真正歸金融，不再僅僅只是進(jìn)行無謂的創(chuàng)新，所謂的金融再進(jìn)化才能真正回歸正途，避免少走彎路，真正占據(jù)金融行業(yè)再進(jìn)化的先機(jī)。立足金融本身，用外部的技術(shù)來優(yōu)化金融，并且新誕生的物種具有鮮明的金融屬性，這樣的金融再進(jìn)化才能真正告別俗套，回歸正道。

告別互聯(lián)網(wǎng)，新技術(shù)應(yīng)當(dāng)成為金融再進(jìn)化的驅(qū)動(dòng)力。無論是以BAT為代表的科技力量，還是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的金融力量，其實(shí)他們都在將下一個(gè)金融進(jìn)化的風(fēng)口看成是新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用上。告別互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，真正把金融再進(jìn)化的驅(qū)動(dòng)力落地到新技術(shù)上，才能真正把金融行業(yè)的再進(jìn)化帶入到正確的軌道里。

從當(dāng)下的發(fā)展情況來看，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)將會(huì)成為未來能夠給金融行業(yè)的再進(jìn)化帶來驅(qū)動(dòng)力的新技術(shù)。未來，想要占得金融行業(yè)再進(jìn)化的先機(jī)，對(duì)于這些新技術(shù)的加持將會(huì)是一個(gè)主要突破口。我們看到無論是大型的科技集團(tuán)，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在尋找新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)，從而占得下一個(gè)風(fēng)口的先機(jī)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被爆雷、跑路的漩渦所困擾，人們開始了一場(chǎng)遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)金融的逃離。無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是傳統(tǒng)金融巨頭都介入其中，一場(chǎng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新進(jìn)化由此開啟。當(dāng)新的風(fēng)口逐漸開啟，總是有人想要迎風(fēng)起舞，但僅僅只是一味地主打概念無法真正奏效，只有真正以金融為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，才能真正把金融行業(yè)的再進(jìn)化變成一個(gè)實(shí)實(shí)在在能夠落地的存在。

金融行業(yè)的科技化將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展真正帶入到了高潮，至此人們生活的方方面面都與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)產(chǎn)生了不可分割的聯(lián)系。然而，僅僅只是將金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，而不是從金融行業(yè)本身進(jìn)行改變，以互聯(lián)網(wǎng)金融為肇始點(diǎn)的金融科技化必然會(huì)陷入與其他互聯(lián)網(wǎng)物種相同的困境。

于是，我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了風(fēng)生水起的發(fā)展之后便開始遭遇政策層面的監(jiān)管，以P2P爆雷為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新困局開始上演。僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個(gè)流量收割的手段，而不去改變金融行業(yè)內(nèi)在元素、流程和環(huán)節(jié)的做法，只會(huì)淪為互聯(lián)網(wǎng)治下的附屬品，并不具備任何特殊的意義。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融因政策監(jiān)管陷入發(fā)展停滯期的時(shí)候，我們開始更多地思考有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融未來走向的問題。當(dāng)賦能幾乎成為所有行業(yè)的主旋律的時(shí)候，苦于找不到合適的解決方式的人們開始將關(guān)注的目光聚焦在了賦能身上。通過新技術(shù)的方式對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更多地進(jìn)化，最終滿足用戶消費(fèi)升級(jí)的新需求，讓金融更好地回歸金融本身，成為未來一個(gè)時(shí)期金融科技化的全新發(fā)展方向。

從簡(jiǎn)單相加到深度賦能，金融科技化正在發(fā)生深刻變化

同所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加。這種做法盡管能夠在很短的時(shí)間內(nèi)便能夠提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是一味地去中間化帶來的結(jié)果是金融行業(yè)必備的流程和環(huán)節(jié)的缺失，最終讓金融行業(yè)不再是金融行業(yè)本身，而是變成了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)式的存在。

當(dāng)金融不再是金融本身的時(shí)候，用戶從金融行業(yè)獲得的便不再是安全、穩(wěn)定的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而是變成了風(fēng)險(xiǎn)頗高的存在。我們看到以互金平臺(tái)的跑路、爆雷為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始出現(xiàn)，政策監(jiān)管隨之出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇前所未有的危機(jī)。一味地將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，而不去改變金融本身的做法，只能給金融行業(yè)的效率帶來激進(jìn)式的增長(zhǎng)。

這種飲鴆止渴的做法只能把金融行業(yè)的矛盾和弊端暴露在更大的用戶體量和市場(chǎng)規(guī)模上，對(duì)于金融行業(yè)來講，以金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化為代表的金融科技化必然只是一場(chǎng)噩夢(mèng)，它的再度進(jìn)化成為必然。于是，我們看到當(dāng)由新零售引發(fā)的深度賦能成為行業(yè)發(fā)展主流的時(shí)候，金融科技化便開始了新一輪的自我進(jìn)化。

以賦能為肇始點(diǎn)，金融開始回歸金融，技術(shù)開始回歸技術(shù)。所謂的賦能其實(shí)是有前提的，這個(gè)前提就是要正視金融行業(yè)本身的特點(diǎn)和規(guī)律，通過賦能的方式去改造傳統(tǒng)金融行業(yè)的流程與環(huán)節(jié)，而不是為了提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率去做盲目的去中間化。

外部技術(shù)僅僅只是改造金融行業(yè)的手段，而不是金融行業(yè)的組成部分，更加不能與金融產(chǎn)生簡(jiǎn)單相加，金融就是金融，技術(shù)就是技術(shù)。只有真正將金融和技術(shù)的界限明確起來，我們才不會(huì)把金融科技化帶入到概念的陷阱里。金融科技才能不斷從新技術(shù)當(dāng)中獲得能量，通過新技術(shù)與自身流程和環(huán)節(jié)的融合來優(yōu)化金融行業(yè)的組成成分，進(jìn)一步提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

所謂的賦能是將新技術(shù)看成是外部手段，用這個(gè)手段去改變金融行業(yè)內(nèi)部流程和元素，從而讓傳統(tǒng)的流程和元素重新煥發(fā)生機(jī)與活力。或許，這才是金融與科技結(jié)合的最佳姿勢(shì)。金融與新科技結(jié)合之后不是成為一個(gè)與金融本身搶奪用戶競(jìng)爭(zhēng)者，而是傳統(tǒng)金融的進(jìn)化新物種，金融行業(yè)不會(huì)因?yàn)榭萍蓟魇в脩艋蛘呤ピ械膬?yōu)勢(shì)，而是要比傳統(tǒng)金融更加安全，更加優(yōu)質(zhì)。

因此，當(dāng)新賦能時(shí)代來臨，金融科技化將會(huì)開啟一個(gè)全新的階段。在這個(gè)階段里，金融只會(huì)因?yàn)樾驴萍嫉馁x能而變得更加智能，更加高效，而不是因?yàn)榻鹑谂c新科技的結(jié)合，而變得不像金融。隨著新科技賦能金融行業(yè)的逐步開啟，未來的金融行業(yè)將會(huì)出現(xiàn)更多新的改變，一個(gè)更加充滿變革和創(chuàng)新的時(shí)代將會(huì)來臨。

金融科技化與生活科技化相輔相成，并非一味地強(qiáng)化投資理財(cái)?shù)膶傩浴?/strong>互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代并未真正改變金融行業(yè)本來的功能和屬性，只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融行業(yè)的投資和理財(cái)?shù)膶傩缘玫搅俗畲蟪潭鹊姆糯?。所以，我們看到幾乎所有的互?lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目都是在將投資和理財(cái)?shù)膶傩苑糯蟮阶畲?。值得注意的是，缺少了?duì)于金融其他屬性的挖掘，一味地將投資和理財(cái)?shù)膶傩赃M(jìn)行放大的做法帶來的只能是發(fā)展腳步的緩慢。