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自2016年《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》這一網(wǎng)貸限額令頒布之后，動輒百萬元的網(wǎng)絡房貸市場逐漸萎縮，而相比較房貸這種“大額”網(wǎng)貸來說，車貸因額度小、市場分散且易變現(xiàn)等優(yōu)勢，更加受到人們的推崇。根據(jù)2017年《中國P2P車貸年度簡報》，在正常運營狀態(tài)下，市場上以車貸為主要業(yè)務的P2P網(wǎng)貸平臺超過241家，P2P車貸累計交易額達到了5678億元。
各路資本紛紛涉足車貸領域，出現(xiàn)許多車貸網(wǎng)絡平臺，易鑫車貸便是其中一員。2014年8月份，易鑫車貸正式從易車中脫離出來，成為獨立個體業(yè)務而存在。自此，網(wǎng)絡車貸領域上，再次掀起一輪資本大戰(zhàn)。
易鑫入局車貸領域，為車貸市場添把火
相關數(shù)據(jù)預測，2017年，我國在新車汽車金融的滲透率將達到35%，二手車滲透率為9%左右。而全球在新車汽車金融滲透率上達到了7成以上，美國在二手車金融滲透率上也達到了53%-55%。根據(jù)這些數(shù)據(jù)可知，我國汽車金融仍舊存在很大的發(fā)展空間。在此情況下，不少資本紛紛入局汽車金融市場，汽車金融市場逐漸熱鬧起來。
根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，到今年1月底，我國P2P網(wǎng)貸平臺有1906家，而單就與車貸業(yè)務相關的P2P平臺就有不下1136家，車貸平臺成為網(wǎng)貸領域中分量最重的存在。
從2014年成立至今，易鑫車貸憑借著與多家金融機構合作和其專注線上布局的優(yōu)勢，在車貸業(yè)務林立的市場上殺出了一條血路。此外，易鑫車貸之所以能在短時間內(nèi)在網(wǎng)絡車貸市場上取得不俗的成績，主要還依賴于以下幾方面。
一來，有強大的股東背景以及深厚的資金實力。易鑫車貸自獨立出來之后，除了獲得來自“老東家”易車的資金扶持之外，還得到了不少行業(yè)大佬與金融機構的支持。2015年2月份，易鑫車貸獲得了來自易車、京東和騰訊三家的3.9億元A輪融資；2016年獲得了來自騰訊、京東、百度的5.5億美元B輪融資；在2017年，易鑫車貸更是獲得了由騰訊、順豐等領投的40億元C輪融資……在多輪融資下，給易鑫車貸帶來后續(xù)發(fā)展的資本，加快易鑫車貸在市場上的布局。
再者，在2015年時，京東將旗下二手車、新車等相關業(yè)務以7.5億美元轉(zhuǎn)移到易車平臺，在一定程度上增加了易鑫車貸在市場上的份額與戰(zhàn)斗力。此外，京東和騰訊還分別給易鑫投資了1.5億美元，都成為易鑫股東之一，不僅增加了易鑫車貸的輸血渠道，在一定程度上，還為易鑫提供了不少用戶資源與交易渠道。而易鑫車貸與京東、騰訊的合作不僅給易鑫車貸帶來流量，還可以對用戶數(shù)據(jù)進行分析，提高易鑫車貸對用戶消費行為把控的準確度。
此外，有豐富的用戶數(shù)據(jù)資源可供平臺進行分析。易車作為中國最大的互聯(lián)網(wǎng)汽車企業(yè)，可為旗下的易鑫車貸帶來不少好處。依靠這一強大的互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺，易鑫車貸可以獲得豐富且長期的用戶消費數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)并對之進行分析，推動易鑫車貸的高效發(fā)展。且易鑫車貸憑借著易鑫集團本身豐富的大數(shù)據(jù)體系進行風控，讓其在競爭激烈的網(wǎng)絡車貸市場上具備了核心競爭力。
在產(chǎn)業(yè)模式上，易鑫推出了“以租代購”模式，這一模式的推出不僅避免了車貸平臺收不回款的問題，還進一步推進“共享汽車”這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；易鑫產(chǎn)業(yè)生態(tài)的升級，將服務內(nèi)容向新車、二手車、車服務、體驗店進行覆蓋，這些都為易鑫車貸在市場上站穩(wěn)腳跟起到了至關重要的作用。
車貸行業(yè)亂象多，易鑫車貸路上也遭遇不少麻煩
根據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，去年我國有不下21家汽車金融平臺總共獲得約200億元的融資。其中獲得融資規(guī)模較大的企業(yè)有易鑫、優(yōu)信、大搜車、人人車等。在車貸業(yè)務大規(guī)模增長的同時，也給易鑫車貸帶來不少麻煩。
首先是燒錢快。其“燒錢”速度之快是由市場規(guī)模不斷擴大，以及汽車市場格局不斷變化所引起的。而依照這種燒錢模式，不少企業(yè)面臨資金鏈斷裂的尷尬局面，就連易鑫車貸也不例外，第一輪融資很快就被“燒完”了。在2016年上半年的時候，易鑫車貸所獲得的第一輪融資就已經(jīng)全部“燒完”，這種瘋狂燒錢行為導致不少企業(yè)要么被市場所淘汰，要么紛紛轉(zhuǎn)型尋求發(fā)展，易鑫車貸雖然堅持了下來，但也傷了元氣。
其次是對手多。網(wǎng)絡車貸市場規(guī)模不可謂不大，就目前的情況來看，有超過1136家相關平臺的車貸業(yè)務在搶奪市場，而以車貸為主要業(yè)務的企業(yè)就有不下241家。在競爭如此激烈的市場上，企業(yè)目前能分到的“蛋糕”也就只有一小塊而已。而易鑫車貸除了要面對這繁雜的市場環(huán)境之外，還要應對資本巨頭的來襲，一如阿里與上汽創(chuàng)立的擁有10億元規(guī)模的“互聯(lián)網(wǎng)汽車基金”，以及大搜車等車貸平臺。網(wǎng)絡車貸市場分食者多，易鑫車貸壓力大。
最后是易鑫車貸放款要求低，導致壞賬率提升。雖然降低放款要求可以為平臺帶來不少用戶，但如今，在車貸市場本就繁雜的情況下，易鑫車貸這樣的做法極易導致融資業(yè)務風險的提升和壞賬的出現(xiàn)率。此外，由于對用戶在汽車品牌需求上的數(shù)據(jù)分析不夠精確，車貸平臺經(jīng)常出現(xiàn)此汽車品牌資源供給不平衡等情況。相比較4S店的隨時可以提車業(yè)務來說，車貸平臺要等40到50天才能將汽車交到用戶手上，時間過長，導致用戶期待值下降。
除了這些之外，網(wǎng)上曾爆出過關于易鑫車貸利息過高、在處理逾期未還款問題時存在行為不當?shù)认?，被網(wǎng)友稱之為“霸王企業(yè)”，這使易鑫車貸一度陷入信任危機。
成為行業(yè)真正霸主，易鑫車貸未來還有很遠的路
如今，P2P車貸市場競爭逐漸進入白熱化，易鑫車貸要想在市場上有更進一步的發(fā)展，需要解決自身存在的諸多問題,擺脫市場的一系列難題，才能在諸多資本入局下依舊活得風生水起。
首先，對于網(wǎng)絡車貸平臺而言，如何在市場上獲得更多利潤是企業(yè)的最終目的。易鑫車貸在前期進入市場時，冒然實施“燒錢”行動，在一定程度上影響其資金回籠效率和盈利規(guī)模擴展。如今不少網(wǎng)貸平臺通過“砍頭息”來獲取暴利，易鑫車貸可在“砍頭息”的基礎上進行合理性優(yōu)化，加強平臺與用戶之間的聯(lián)系。此外，通過京東、騰訊所具備的流量優(yōu)勢，易鑫車貸可擁有很好的宣傳效果，避免繼續(xù)燒錢。
其次，在魚龍混雜的網(wǎng)絡車貸市場上，車貸平臺間存在同質(zhì)化是企業(yè)亟需解決的問題。因此，易鑫車貸要想在市場上處于前者之列，就要拉大自身與其他車貸平臺的差異，通過打通線上與線下渠道實現(xiàn)產(chǎn)品與信息的互通性。
最后，在網(wǎng)絡車貸市場繁雜的情況下，嚴格規(guī)范入門門檻，加強平臺對用戶的管理機制是網(wǎng)絡車貸平臺發(fā)展關鍵。壞賬是網(wǎng)絡車貸平臺經(jīng)常出現(xiàn)的一種惡性現(xiàn)象，企業(yè)要想避免這種情況，提高用戶借貸入門門檻，強化企業(yè)在用戶信息方面的篩選機制是關鍵。企業(yè)還可與信用機構達成合作，通過分析數(shù)據(jù)來了解用戶的信用值，從中篩選出合格的用戶。
總而言之，網(wǎng)絡車貸是一個長期市場，易鑫車貸只有通過不斷強化自身產(chǎn)品來延長戰(zhàn)斗力，這樣才能在繁雜的市場下繼續(xù)生存，并成為一覽眾山小的存在。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
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