文|孟永輝

馬云在投資者的信里再次重申，基于大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全新金融體系的建立將會改寫300多年來金融體系的進程。以數(shù)據(jù)、信用和基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基本的新金融體系將會建立，一個全新的金融發(fā)展時代即將來臨。根據(jù)Analysys易觀分析顯示，跟隨消費升級，以消費金融為代表的新金融正在向醫(yī)療、教育、家裝、農(nóng)業(yè)、旅游、房產(chǎn)、汽車、保險等多個細(xì)分垂直領(lǐng)域進一步滲透。中泰證券更是大膽預(yù)計，到2020年，單單消費金融一項的市場交易規(guī)模就將達(dá)到十萬億元。

新的時代必然蘊藏新的機遇，新金融時代同樣如此。以大數(shù)據(jù)為主要鏈接點的新金融時代的到來昭示著新的風(fēng)口時代的來臨，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場面對重重困難的時刻，新金融概念的提出無疑為未來金融行業(yè)的發(fā)展指明了發(fā)展方向。在這個時代，大數(shù)據(jù)無疑是聯(lián)通金融行業(yè)各個環(huán)節(jié)的“毛細(xì)血管”，而財務(wù)金融作為一個直接與用戶財務(wù)、消費等行為緊密聯(lián)系的存在，無疑將會成為未來以數(shù)據(jù)為核心的新金融時代的“核心”。用核心中的核心來形容，一點都不為過。

而財務(wù)金融市場的發(fā)展?fàn)顩r恰恰證明了這一點。根據(jù)第三方市場咨詢機構(gòu)易觀發(fā)布的《2017年第二季度記賬理財應(yīng)用市場監(jiān)測》顯示， 2017年第二季度，隨手科技旗下的隨手記、卡牛分別以1415.2萬、594.4萬的活躍用戶位列行業(yè)第一、第三位；51信用卡管家位列第二，活躍用戶為651.9萬；挖財記賬理財位列第四。在另一個第三方機構(gòu)QuestMobile發(fā)布的2017年Q2夏季報告中，行業(yè)格局大體一致，隨手記位列第一，51信用卡管家、挖財記賬理財分別位列第二、第三位。

眾所周知，除了財務(wù)金融之外，數(shù)字金融、普惠金融、智慧金融等新生的金融概念都在被市場逐步認(rèn)識和完善。那么，財務(wù)金融為何能夠在如此多的金融門類中獲得如此快速地發(fā)展，并成為新金融時代核心中的核心呢？

卓爾不群，財務(wù)金融何以在眾多概念里脫穎而出？

財務(wù)金融之所以能夠在眾多金融概念當(dāng)中脫穎而出，并迅速被市場接受和認(rèn)可，與其自身的特性、優(yōu)勢、組成成分等方面都有著相當(dāng)密切的關(guān)系。綜合來看，財務(wù)金融之所以能夠從眾多金融類型當(dāng)中脫穎而出，主要由于如下幾個方面的原因。

以用戶為原點，讓財務(wù)金融能夠天然獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，并為未來的金融行為所用。財務(wù)金融之所以為稱作財務(wù)金融，主要是因為它的一切的原點都是用戶。來源于用戶，回歸到用戶是財務(wù)金融區(qū)別于其他金融類型的關(guān)鍵所在。通過用戶每天記錄自己的財務(wù)收支數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、投資數(shù)據(jù)，能夠?qū)τ脩舻慕鹑谛袨檫M行一個相對較為全面而又精準(zhǔn)的把控。

這些來源于用戶的生動的數(shù)據(jù)能夠真正成為未來用戶金融行為的參考，這種以用戶為導(dǎo)向的全新的數(shù)據(jù)收集方式無疑將會讓數(shù)據(jù)真正回歸真實狀態(tài)，確保用戶的投資、理財?shù)冉鹑谛袨槎加幸粋€相對較為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐。相對于數(shù)字金融來講，財務(wù)金融跳過了數(shù)據(jù)公司的環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變成為直接從用戶處收集數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)無疑能夠更加真實地反映用戶真實的財務(wù)狀態(tài)，從而為未來的金融行為提供參考，并逐步演變成為一種全新的風(fēng)控類型。

以用戶為原點，再回歸到用戶成為財務(wù)金融之所以能夠成為新金融時代核心的關(guān)鍵所在。如果我們一味地收集數(shù)據(jù)，而不從行業(yè)本身上著手進行改變，那么金融本身就失去了原有的作用和意義，互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)的諸多問題和痛點還將會在用戶身上出現(xiàn)。借助財務(wù)金融恰恰能夠解決這種問題，以用戶為出發(fā)點，再用這些數(shù)據(jù)為用戶未來的金融行為提供指導(dǎo)，成為財務(wù)金融備受青睞的關(guān)鍵。

用戶行為和消費方式的轉(zhuǎn)變讓財務(wù)金融成為數(shù)據(jù)來源入口。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨所導(dǎo)致的最為直接的結(jié)果就是用戶的行為和消費方式逐步從線下轉(zhuǎn)移到了線上。在這個過程當(dāng)中，用戶的日常記賬需求同樣開始從線下轉(zhuǎn)移到線上，在線記賬日益成為時下很多年輕人都會選擇的記賬方式，而這同樣成為一個相對較為重要的數(shù)據(jù)來源入口。

通過將個人日常的財務(wù)收支情況、消費情況等財務(wù)情況進行記錄，財務(wù)金融能夠較為精準(zhǔn)地把握用戶的財務(wù)行為，對于未來的金融行為同樣能夠進行提前預(yù)判，減少盲目投資造成的風(fēng)險。這種方式無疑與馬云口中提到的未來的金融將會是基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基本邏輯的新金融不謀而合。

財務(wù)金融這種依托用戶行為和消費方式為基本數(shù)據(jù)來源的形式能夠真實地根據(jù)投資者的財務(wù)情況，對未來的金融行為進行預(yù)判。而這是數(shù)字金融、普惠金融這些僅僅只是對金融本身進行改造而無法對風(fēng)險進行預(yù)判的金融行為無法代替的。

財務(wù)金融與用戶的天然聯(lián)系讓它具備更多新科技應(yīng)用的可能性。盡管數(shù)字金融、普惠金融、智慧金融的形式是未來金融的一個發(fā)展方向，但是它們基于金融行業(yè)而非基于用戶本身讓它們在應(yīng)用新技術(shù)的時候面臨諸多困難和問題。財務(wù)金融就沒有這種問題，由于它是一個以用戶為主要應(yīng)用場景的存在，只要用戶不斷接觸到新的技術(shù)，財務(wù)金融就能夠?qū)⑦@些新技術(shù)應(yīng)用起來，從而給用戶帶來體驗的提升。

以當(dāng)下比較時興的無人便利店為例，由于人臉識別支付等新型支付方式的使用，我們能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)金融方式的智能化，即我們?nèi)粘５挠涃~不再是通過手機進行輸入，只需要將我們的記賬賬號與人臉的相關(guān)數(shù)據(jù)進行綁定，即可實現(xiàn)輕松記賬。

除了人臉識別的支付方式之外，VR、AR、生物科技等新的技術(shù)同樣能夠與財務(wù)金融產(chǎn)生深度聯(lián)系，用戶在使用這些新科技的同時，就已經(jīng)為財務(wù)金融的應(yīng)用提供了全新的“試驗田”，通過與用戶的這種深度綁定，財務(wù)金融能夠獲得數(shù)字金融、普惠金融、智慧金融這些金融類型僅僅依靠某一種或某幾種新科技形式無法獲得的發(fā)展可能性。

正是由于以上幾個方面的元素，財務(wù)金融才得以在如此多的金融類型當(dāng)中脫穎而出，成為互聯(lián)網(wǎng)金融寒冬下最值得關(guān)注的一個全新發(fā)展風(fēng)口。在P2P、眾籌、網(wǎng)路信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式遭遇資本寒冬之際，財務(wù)金融的發(fā)展可謂是一枝獨秀，隨手記獲得的全球私募巨頭KKR 2億美元的C輪融資就是一個有力證明。既然財務(wù)金融有如此巨大的發(fā)展?jié)摿?，那么在未來的新金融時代，它應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能真正擔(dān)當(dāng)起新金融時代發(fā)展的重任呢？

新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，財務(wù)金融未來的發(fā)展點在哪？

AI、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)是后互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的主要特征，有望成為下一個拉動行業(yè)發(fā)展的全新動力。在新技術(shù)不斷涌現(xiàn)的當(dāng)下，財務(wù)金融應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能保持互聯(lián)網(wǎng)金融時代積累的先進經(jīng)驗，實現(xiàn)新的發(fā)展突破呢？財務(wù)金融與新科技的結(jié)合點又在哪里呢？

智能科技的井噴式發(fā)展將會為財務(wù)金融找到更多應(yīng)用場景。隨著以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到智能科技上，未來的一段時間將會是一個智能科技大爆發(fā)的時代。在這個時代，人們生活當(dāng)中將會更多地出現(xiàn)智能科技的影子，并將會與傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生深度融合。財務(wù)金融也不例外。

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代，財務(wù)金融與人產(chǎn)生聯(lián)系的方式可能是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實現(xiàn)的。隨著智能科技時代的到來，財務(wù)金融與人之間的聯(lián)系方式可能更多地轉(zhuǎn)移到了以智能科技為代表的新科技上。智能科技在新零售、新商業(yè)、新物流等諸多方面的應(yīng)用同樣為財務(wù)金融提出了更多的應(yīng)用場景。

財務(wù)金融通過智能科技與這些新生物種產(chǎn)生聯(lián)系，將會讓原本機械、單一的記賬式的金融方式過渡到智能、多樣化的金融方式，再通過這些行業(yè)之間原本形成的底層聯(lián)系，財務(wù)金融能夠在介入人們?nèi)粘５慕鹑谛袨橹?，找到更多行業(yè)層面的新應(yīng)用。

財務(wù)金融的數(shù)據(jù)化表達(dá)將會為更多行業(yè)提供支撐。正如前文所提到的那樣，財務(wù)金融將會成為新金融時代的重要發(fā)展方向，其中一個很重要的原因就在于它能夠通過數(shù)據(jù)的方式將個人的財務(wù)狀況與金融行為進行對應(yīng)，減少出險概率。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，財務(wù)金融可能不僅僅只為金融行業(yè)本身提供數(shù)據(jù)，還將會為新零售、新消費等諸多行業(yè)提供數(shù)據(jù)，從而為外部更多行業(yè)提供支撐。

比如，我們可以通過大數(shù)據(jù)的手段將財務(wù)金融的相關(guān)數(shù)據(jù)進行更加精細(xì)化的劃分，購物的種類和品牌、商品的價格、購物的頻次等數(shù)據(jù)都通過記賬式的方式進行呈現(xiàn)，再將這些數(shù)據(jù)進行精細(xì)化的區(qū)分，反過來提供給上游的生產(chǎn)廠家、供應(yīng)鏈等相關(guān)行業(yè)，通過這種多維的支撐來為財務(wù)金融拓展更多的功能和作用。

財務(wù)金融的大數(shù)據(jù)表達(dá)不僅能夠讓金融數(shù)據(jù)更加精細(xì)，而且能夠讓風(fēng)控更加嚴(yán)格，并實現(xiàn)了產(chǎn)品與消費之間的聯(lián)通，通過這種方式，財務(wù)金融能夠拓展更多的生存空間。

財務(wù)金融將會與金融行業(yè)的其他種類共同作用，優(yōu)化現(xiàn)有金融行業(yè)。盡管以數(shù)字金融、普惠金融為代表的金融方式在不斷涌現(xiàn)，但是他們始終都與用戶之間隔著一道坎，無法實現(xiàn)金融與用戶之間的真正融合。隨著財務(wù)金融與智能科技、大數(shù)據(jù)等新科技不斷融合，它能夠彌補這些金融類型無法逾越的這道障礙，真正實現(xiàn)金融與用戶的聯(lián)通。

比如，在數(shù)字金融行業(yè)當(dāng)中，我們需要知道用戶的投資需求、投資風(fēng)險承受能力等相關(guān)的數(shù)據(jù)，單單依靠數(shù)字金融本身的數(shù)據(jù)無法真實了解用戶的真實情況，如果我們加入了數(shù)字金融的方式后就能夠借助用戶日常的消費數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)來彌補數(shù)字金融的這種缺少，讓它的發(fā)展更加具有科學(xué)性。

另外，我們還能夠通過將財務(wù)金融當(dāng)中的用戶數(shù)據(jù)與普惠金融產(chǎn)生聯(lián)系，了解大多數(shù)的用戶真實的需求是什么，真正將普惠金融的概念并不僅僅只是停留在口頭上，而是變成一個用戶能夠真切感受到的存在。財務(wù)金融能夠通過與其他金融類型產(chǎn)生融合，優(yōu)化現(xiàn)有的金融行業(yè)，促進金融行業(yè)更好地發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的退卻，以新零售、新消費、新物流為代表的全新商業(yè)模式的興起預(yù)示著金融行業(yè)的需求正在發(fā)生著深刻的變化。作為一個在眾多金融類型之中脫穎而出的存在，財務(wù)金融的發(fā)展始終都發(fā)揮著聯(lián)通金融與用戶之間的橋梁作用。進入到新金融時代，財務(wù)金融的發(fā)展同樣呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展態(tài)勢，只有緊緊抓住這些發(fā)展點，才能在新金融時代實現(xiàn)破局、重生。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。