嘴上說著不怕，身體卻很誠(chéng)實(shí)。
雖然端午節(jié)過去已有三個(gè)多月，但當(dāng)時(shí)那波P2P暴雷潮所帶來的影響卻至今依然沒能消散。已經(jīng)撤出的投資者在觀望搜尋其他的投資渠道，還在局中的則是每天心驚膽戰(zhàn)盯著自己的投資賬簿。
熊出墨請(qǐng)注意一直也在跟進(jìn)P2P行業(yè)動(dòng)態(tài)，并于近期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)花生米富創(chuàng)始人兼CEO崔毅龍先生進(jìn)行了專訪，收獲頗多。
本文作為《P2P遇冷致全體恐慌 這有一份答疑秘籍請(qǐng)查收》的續(xù)篇，暴雷潮已經(jīng)過去，互聯(lián)網(wǎng)金融是否還值得被信任，金融科技行業(yè)在接下來的一段時(shí)間里，又將如何利用科技推動(dòng)普惠金融？
文 / 彬彬（熊出墨請(qǐng)注意）
公信力的崩塌與重建
“其實(shí)許多本身就高危的平臺(tái)，暴雷都是意料之中，它們也沒能給其他平臺(tái)的業(yè)務(wù)帶來實(shí)質(zhì)性影響。但是，有網(wǎng)貸之家背書的投之家也在暴雷潮中淪陷，這令整個(gè)行業(yè)開始被恐慌情緒所籠罩?！?/p>
7月13日，網(wǎng)貸之家上出現(xiàn)一則《關(guān)于投之家部分債權(quán)逾期的公告》，公告顯示自今年6月末以來，投之家債權(quán)發(fā)生逾期，并稱新股東不予處理。
在崔毅龍看來，這次的事件無疑成為行業(yè)的分水嶺，“P2P行業(yè)公信力就此倒塌。”此前的標(biāo)準(zhǔn)失去意義，不少投資者開始質(zhì)疑，所有的P2P平臺(tái)都是以卷錢跑路為最終目的，于是一窩蜂地?cái)D兌。
在此背景之下，即便是合規(guī)的P2P平臺(tái)也被這行業(yè)巨變打得措手不及，維穩(wěn)成為行業(yè)第一要?jiǎng)?wù)。比如說現(xiàn)在業(yè)內(nèi)十分常見的辦公場(chǎng)景直播，CEO直播，就是為了向投資者證明“我司一切業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)正常?！?/p>
但從根本出發(fā)，人們只會(huì)對(duì)不了解的事物表現(xiàn)出恐懼。所以，讓投資者充分了解平臺(tái)、行業(yè)才是正道。那么P2P平臺(tái)健康與否具體要從哪些方面判斷？一是資產(chǎn)質(zhì)量，二是團(tuán)隊(duì)背景。
其一，P2P行業(yè)中，個(gè)人消費(fèi)貸是相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)最低，這一結(jié)論通過簡(jiǎn)單的幾組對(duì)比就能夠得出。
比如面向小微企業(yè)的企業(yè)貸，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就十分明顯。首先，企業(yè)選擇通過網(wǎng)貸渠道借錢，那基本可以判定其在銀行能夠透支的借款額度已經(jīng)用盡，或者說因?yàn)榉N種原因根本就在銀行借不到錢，本身風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)就偏高。
其次，企業(yè)貸多是拉長(zhǎng)線，誰(shuí)來保證還款期限內(nèi)的營(yíng)收能夠覆蓋借款利息？另外數(shù)據(jù)顯示中國(guó)小微企業(yè)的存活率平均只有2.9%/年，一旦破產(chǎn)，投資者的真金白銀很有可能就一去不返。
再如有實(shí)物抵押的車貸，按理說應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)很小，但控車實(shí)際是個(gè)十分令平臺(tái)頭疼的問題。如果押車，場(chǎng)地、人力成本隨之增加，另外還要承擔(dān)車被淹、被偷等不可控的風(fēng)險(xiǎn)。而如果不押車，多數(shù)平臺(tái)選擇的是在車上安裝GPS，但業(yè)內(nèi)各種多次質(zhì)押、偽造信息騙貸等亂象又無法得到有效抑制。
消費(fèi)貸的優(yōu)勢(shì)也就得以突出，金額較小，形勢(shì)可控，一般不會(huì)出現(xiàn)因還款能力不足而逾期、壞賬的極端情況。因此花生米富才堅(jiān)定消費(fèi)貸這個(gè)方向，目前在花生米富官網(wǎng)能夠看到，平臺(tái)上的出借金額集中在1000到3000元之間，用途主要是個(gè)人生活消費(fèi)，借出期限為多56天。
其二，團(tuán)隊(duì)成員的背景和資歷，與P2P平臺(tái)的失信成本是直接掛鉤。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一般草根團(tuán)隊(duì)，首先是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的安全意識(shí)較低，其次錢賺到一定程度之后，超過他們心中的平衡點(diǎn)，或許就會(huì)萌生“跑路也值了”的危險(xiǎn)念頭。
作為投資者，應(yīng)擦亮雙眼，避開因團(tuán)隊(duì)而生的一系列風(fēng)險(xiǎn)。具體考核某個(gè)團(tuán)隊(duì)時(shí)要把“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞拆分開來，一是互聯(lián)網(wǎng)，二是金融。
還是以花生米富為例，官方介紹，崔毅龍是北京大學(xué)畢業(yè)，2001年加入百度，國(guó)內(nèi)第一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理。負(fù)責(zé)公司技術(shù)研發(fā)工作的研發(fā)合伙人韓詠國(guó)，也是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深人士，擁有10年的互聯(lián)網(wǎng)軟件開發(fā)經(jīng)驗(yàn)。另外，公司首席風(fēng)控官王雪則是美國(guó)伊利諾伊大學(xué)芝加哥分校社會(huì)學(xué)博士，曾在花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)任職，有十年以上風(fēng)險(xiǎn)管理和模型計(jì)量經(jīng)驗(yàn)。
所以，在熊出墨請(qǐng)注意看來，在重建行業(yè)公信力的過程中，終日向投資者灌輸“這個(gè)平臺(tái)可以放心大膽投”的思想，往往事倍功半。因?yàn)樽罱K的決定權(quán)還是在投資者手中，P2P平臺(tái)應(yīng)該做的是引導(dǎo)投資者自己做出正確的判斷和選擇，讓他們從心底認(rèn)可“這個(gè)平臺(tái)可以放心大膽投”。
Tech為Finance保駕護(hù)航
對(duì)于P2P平臺(tái)來說，跨過資產(chǎn)質(zhì)量和團(tuán)隊(duì)背景這兩道門檻之后，想要真正做到保障投資者資金安全，重要的是把風(fēng)控能力提上來。
也就是業(yè)內(nèi)常說的，風(fēng)控是金融機(jī)構(gòu)的核心能力。而相較于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，P2P本就是次貸平臺(tái)，很難全面地抓住借款人的家庭、工作、社保等信息，風(fēng)控工作無疑就變得更加重要。
據(jù)崔毅龍介紹，花生米富團(tuán)隊(duì)針對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建有一套獨(dú)有的社交風(fēng)控體系。社交風(fēng)控，顧名思義，在投資人的錢借出之前，以社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為切入點(diǎn)，利用模型對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。
那么具體來看一下其是如何實(shí)現(xiàn)的。首先看一下社交風(fēng)控的理論依據(jù)，判斷借款人還款能力和還款意愿，花生米富是根據(jù)他在社會(huì)中的穩(wěn)定性高低。通俗地講，社會(huì)活動(dòng)頻繁，社交網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)多，最親密的人沒有逾期等失信行為，往往這樣的借款人按期還款的可能性較大。
“騰訊就是社交風(fēng)控做得十分成功的典例”，崔毅龍表示，通過微信、QQ等產(chǎn)品所掌握的個(gè)人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，騰訊對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)了如指掌，這也成為其推出各種理財(cái)產(chǎn)品的最底層支撐。
但截至目前，騰訊也沒有把自己所掌握的數(shù)據(jù)提供給第三方伙伴，所以花生米富團(tuán)隊(duì)只好是自己動(dòng)手豐衣足食。他們對(duì)用戶社交大數(shù)據(jù)的挖掘瞄準(zhǔn)了廣度和深度兩個(gè)方向。廣度上，大多數(shù)平臺(tái)都能夠抓取到用戶的通訊錄、通訊詳單。但崔毅龍說到，現(xiàn)在為了騙貸，黑產(chǎn)已經(jīng)能夠偽造出完整一套通訊錄、通訊詳單，花生米富通過長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)庫(kù)和成熟的風(fēng)控模型能夠?qū)⑵渚境觥?/p>
除了社交數(shù)據(jù)，花生米富還能及時(shí)、準(zhǔn)確地通過用戶行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。通過和第三方伙伴的合作，在獲取用戶授權(quán)之后，花生米富能夠監(jiān)測(cè)到用戶在某個(gè)界面停留的時(shí)長(zhǎng)，手機(jī)上有沒有安裝其他借貸App等等細(xì)節(jié)，正因如此，花生米富整體平臺(tái)的壞賬率控制在5%以內(nèi)。這實(shí)際上在業(yè)內(nèi)算是相當(dāng)高的水平。
風(fēng)控的重要之處實(shí)際上也是在佐證Finance和Tech之間的密不可分的關(guān)系，單純的Finance難以適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展，業(yè)內(nèi)早已就此達(dá)成一致。而花生米富的技術(shù)基因也深入到各個(gè)環(huán)節(jié)。
比如說運(yùn)營(yíng)中的獲客工作，和其他平臺(tái)一樣，花生米富也會(huì)通過短信營(yíng)銷、各種網(wǎng)貸超市、網(wǎng)站、App內(nèi)購(gòu)買展示位。但不同的是，短信營(yíng)銷，傳遞某一條信息時(shí)，花生米富會(huì)編輯近30種不同的內(nèi)容；點(diǎn)擊的落地頁(yè)，其他平臺(tái)可能會(huì)做3-5個(gè)，但花生米富要做到幾十款模版，每一版中的文字、圖標(biāo)等元素的排列組合都有所區(qū)別。
之所以要這樣做，是因?yàn)樵谶\(yùn)營(yíng)端，花生米富團(tuán)隊(duì)也建立了測(cè)算模型。針對(duì)區(qū)域、用戶年齡、性別等不同要素，模型會(huì)匹配出最適合的模版，從而實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的流量轉(zhuǎn)化。這一點(diǎn)就像今日頭條的算法推薦一樣，達(dá)到千人千面的效果。
“我們是業(yè)內(nèi)少有的，在運(yùn)營(yíng)端采用模型化處理的公司”，所有的運(yùn)營(yíng)方案都是模型決定。如果這個(gè)頁(yè)面的轉(zhuǎn)化率和預(yù)期有所出入，那么模型就會(huì)回溯到上一個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分析，達(dá)到小時(shí)級(jí)的優(yōu)化。
因此，花生米富公司對(duì)外招聘的崗位更多的是工程師，而非運(yùn)營(yíng)人員。據(jù)介紹，目前公司的技術(shù)人員已經(jīng)占到整體員工50%的比例。在崔毅龍眼中，花生米富是一家典型的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型公司。
寫在最后
盡管眼下行業(yè)最需要的是重建信心，相關(guān)企業(yè)也在全力配合完成合法合規(guī)的驗(yàn)收工作，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，小微信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉硇乱惠喌谋l(fā)。
易觀發(fā)布的《2017年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》指出，2017年國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸需求強(qiáng)勁，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸當(dāng)年增加3.89萬億，2017年末的余額達(dá)到9.8萬億元，為歷史最高。
報(bào)告預(yù)計(jì)到2019年末，我國(guó)消費(fèi)信貸余額將達(dá)到14.67萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)消費(fèi)信貸余額約為0.72萬億元?？梢娢磥硐M(fèi)貸市場(chǎng)前景之廣闊，這也正與崔毅龍的預(yù)判一致，將來會(huì)有更多有實(shí)力的企業(yè)涉足這一領(lǐng)域。
當(dāng)風(fēng)控技術(shù)能夠做到低成本和廣覆蓋以后，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，金融科技能夠有望緩解小微借款的需求缺口，真正的普惠金融時(shí)代也隨時(shí)開啟。
本文首發(fā)于微信公眾號(hào)「熊出墨請(qǐng)注意」，文：彬彬，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來源并保證文章完整性
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近期，數(shù)字貨幣ICO業(yè)務(wù)被禁止，區(qū)塊鏈大火之后，金融科技領(lǐng)域風(fēng)聲漸緊。從多個(gè)核心信源獲知，螞蟻金服已經(jīng)啟動(dòng)Pre-IPIO輪融資，預(yù)計(jì)融資完成后市值將超過千億美金，種種跡象表明螞蟻金服的上市倒計(jì)時(shí)已經(jīng)開始。
另一個(gè)國(guó)內(nèi)Fintech巨頭陸金所最快將在四月份赴港上市，作為平安集團(tuán)布在金融科技領(lǐng)域的一枚重要棋子，陸金所去年注冊(cè)用戶數(shù)首次突破3000萬，如若能撐起600億美元估值成功赴港上市，那對(duì)于全球金融科技領(lǐng)域都是一次重大顛覆。
除了螞蟻金服和陸金所陸續(xù)傳出IPO消息，百度金融也有傳言要被獨(dú)立拆分而出。目前百度金融已經(jīng)整裝待發(fā)，初步具備拆分條件。
這些案例說明，金融科技的大火正在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間蔓延。據(jù)悉，2017年金融科技是誕生IPO最多的科技行業(yè)，這足以說明金融業(yè)務(wù)的受重視程度和用戶需求之大，以及金融科技的市場(chǎng)之廣闊。如今，普惠金融是政策趨向，亦是一個(gè)想象空間非常廣闊的領(lǐng)域，那么，在這種緊張的競(jìng)爭(zhēng)氛圍之下，金融科技會(huì)花落誰(shuí)家呢？
螞蟻金服是巨頭也是招風(fēng)的大樹
螞蟻金服稱得上是業(yè)內(nèi)的超級(jí)獨(dú)角獸，它的IPO將成為2018年資本市場(chǎng)的大事件。其實(shí)，螞蟻金服與阿里巴巴集團(tuán)之間一直存在利潤(rùn)讓渡問題，脫離本體、獨(dú)立拆分正是解決巨額利潤(rùn)讓渡的最好辦法。在眾多金融科技企業(yè)中，螞蟻金服的國(guó)民服務(wù)能力是一流的，螞蟻金服的前身是小微金融，開放的生態(tài)系統(tǒng)和足夠大的業(yè)內(nèi)影響力讓螞蟻金服能夠充分服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，成為普惠金融服務(wù)落地的代表企業(yè)。
螞蟻金服最大的優(yōu)勢(shì)在于受眾足夠廣泛。這一點(diǎn)還要得益于螞蟻金服搭載阿里巴巴電商業(yè)務(wù)的快車，最先從消費(fèi)金融切入，打通了產(chǎn)品輸出渠道，觸及用戶的機(jī)會(huì)更多，接觸面也更加廣泛。例如2015年的一次“雙12”購(gòu)物狂歡節(jié)，就為支付寶和口碑的線下商戶帶去了將近兩千萬的新增會(huì)員?？芍^是近水樓臺(tái)先得月，螞蟻金服很快就升級(jí)成了國(guó)民級(jí)的企業(yè)。
再就是螞蟻金服依托阿里巴巴擁有了深厚的技術(shù)和資金實(shí)力以及足夠廣闊的資源。比如在2016年，螞蟻金服旗下支付寶成為央視獨(dú)家互動(dòng)合作平臺(tái)；再比如螞蟻金服的云計(jì)算平臺(tái)可以支撐每天10億筆的支付交易，30分鐘億級(jí)賬戶清算的能力。在足夠完善的技術(shù)支撐和海量的數(shù)據(jù)支持下，螞蟻金服積累了良好的業(yè)內(nèi)口碑。
但是，螞蟻金服也不可避免存在一些缺點(diǎn)，一來，螞蟻金服體量過于龐大且利益關(guān)系復(fù)雜，團(tuán)隊(duì)運(yùn)作效率可能會(huì)更加滯后，運(yùn)作體系不夠靈活；二來，作為業(yè)內(nèi)的獨(dú)角獸企業(yè)，螞蟻金服的用戶增長(zhǎng)已經(jīng)開始觸及天花板，想象空間不像后來者那么豐富；三來，螞蟻金服自己必須保持領(lǐng)先于整個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新力，因?yàn)閷?duì)于巨頭來說，他們要么做引領(lǐng)者，要么就是首當(dāng)其沖被新浪潮沖擊的對(duì)象。
對(duì)螞蟻金服這樣在業(yè)內(nèi)已經(jīng)擁有一定影響力的企業(yè)來說，在自己擅長(zhǎng)的普惠金融政策下，保持警惕性和對(duì)后來者以及新技術(shù)的敬畏心尤其重要，這樣才能長(zhǎng)存不衰。
陸金所獲業(yè)內(nèi)認(rèn)可但基因風(fēng)險(xiǎn)難改
陸金所IPO的消息也是重磅新聞，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管文件密集出臺(tái)，P2P領(lǐng)域死傷大片，陸金所是幸存者，也是Fintech業(yè)內(nèi)公認(rèn)的巨頭。陸金所作為中國(guó)平安集團(tuán)孵化出的四大獨(dú)角獸之一，其2016年估值已經(jīng)達(dá)到185億美元，在輸出金融服務(wù)的同時(shí)也在做技術(shù)輸出，作為P2P領(lǐng)域的幸存者，陸金所的風(fēng)控體系可想而知是較為完備的，幫助用戶防范風(fēng)險(xiǎn)的能力也就更強(qiáng)些。
另一方面，陸金所同樣是背靠平安集團(tuán)這座大山，7000多萬的用戶大數(shù)據(jù)和成熟的個(gè)人金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型，支撐著陸金所上百億的市值。除此之外，陸金所積極響應(yīng)國(guó)家政策，主動(dòng)將用戶資金存管到銀行，充分保證了用戶權(quán)益和資金安全。
不過，陸金所始終逃不脫的就是P2P的基因。網(wǎng)絡(luò)借貸一直被認(rèn)為是高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，一樁穩(wěn)賺不賠的買賣，人人貸、宜信、陸金所都是借此高收益率崛起的。然而，P2P的背后隱藏著更高的風(fēng)險(xiǎn)，一來我國(guó)信用體系建設(shè)并不完善，二來國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸缺乏有效的外部監(jiān)管，加之龐氏騙局、跑路門的影響，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)雖然市場(chǎng)需求旺盛，但一直沒能登上主流舞臺(tái)。陸金所作為我國(guó)最大的P2P平臺(tái)自然也受到了波及，口碑或多或少受到影響。
在普惠金融的大趨勢(shì)下，陸金所需要更加落地，下沉業(yè)務(wù)渠道，深入用戶需求并贏得用戶的信任，讓產(chǎn)品自己說話。
京東金融業(yè)務(wù)傾斜需全面發(fā)展
京東金融與螞蟻金服類似，依托的是京東集團(tuán)的強(qiáng)大資源，走的則是拆分獨(dú)立路線。京東金融實(shí)現(xiàn)獨(dú)立拆分花了半年的時(shí)間，在宣布分拆金融業(yè)務(wù)當(dāng)天，京東股價(jià)上漲11%，金融團(tuán)隊(duì)運(yùn)作呈現(xiàn)出了更強(qiáng)的活力。
京東金融不僅有京東商城的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，還有農(nóng)村金融戰(zhàn)略板塊“京農(nóng)貸”對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村信貸發(fā)展功不可沒，京東金融還曾與易鑫車貸合作，在汽車金融垂直領(lǐng)域落地了金融業(yè)務(wù)。
京東金融的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都是基于京東集團(tuán)的電商業(yè)務(wù)之上的，消費(fèi)金融是其主營(yíng)板塊。而不同于阿里巴巴的大生態(tài)體系，京東孵化出的物流、金融都緊緊圍繞京東商城展開，從技術(shù)成熟度和業(yè)務(wù)發(fā)展空間上看，京東金融在其他領(lǐng)域還有很大的發(fā)展空間。
受限于京東金融業(yè)務(wù)的寬度和深度，京東金融要實(shí)現(xiàn)“普惠”的目標(biāo)，只有不斷拓寬金融產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景，讓京東金融擁有更大的可塑性，也就擁有了更多可能性。
百度金融獨(dú)立拆分時(shí)機(jī)已到
如今，百度金融也有傳言要被獨(dú)立拆分而出，其實(shí)，獨(dú)立拆分出來對(duì)于百度金融來說是一件好事。一來，前面我們說到，京東金融獨(dú)立后能夠反哺母體，拆分后股價(jià)上漲了11%的前例，百度金融同樣適用；二是獨(dú)立企業(yè)不受制于整體，就像螞蟻金服，正是因?yàn)闃I(yè)務(wù)板塊的獨(dú)立，才讓其擁有了更好的發(fā)展和價(jià)值；其三是對(duì)團(tuán)隊(duì)成長(zhǎng)來說，獨(dú)立拆分后小團(tuán)隊(duì)的權(quán)責(zé)利劃分將更為清晰，團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力更強(qiáng)。
最為重要的是，獨(dú)立出來的百度金融很有可能成長(zhǎng)為與京東金融、螞蟻金服、陸金所并列的四大綜合類金融科技巨頭。這樣一來，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說，百度金融的價(jià)值將會(huì)最大化釋放到行業(yè)，推進(jìn)金融科技領(lǐng)域的發(fā)展。
百度的AI定位讓百度金融有可能反客為主，利用AI的技術(shù)優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)更智能化的金融行業(yè)走向。在教育消費(fèi)金融領(lǐng)域，基于AI技術(shù)，百度金融能夠提供更方便快捷的體驗(yàn)，比如“百度有錢花”能夠完全在線提交申請(qǐng)，最快一分鐘出結(jié)果，且手續(xù)費(fèi)零起步，其便利性就是基于百度的人工智能技術(shù)。
金融的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)的處理，百度金融早先與多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作得來的扎實(shí)數(shù)據(jù)資源，也能通過開放戰(zhàn)略賦能于行業(yè)。通過構(gòu)建模型和大數(shù)據(jù)計(jì)算，百度金融能夠把貸款申請(qǐng)的信用記錄、收入水平等一系列有效數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算后，來根據(jù)用戶特點(diǎn)定制金融產(chǎn)品，這不僅能降低服務(wù)成本，提升用戶體驗(yàn)，最為重要的是基于大數(shù)據(jù)能夠打造用戶更匹配的金融產(chǎn)品。
與螞蟻金服等超級(jí)巨頭相比，百度金融如今輕裝上陣，可以走得更快、更靈活，對(duì)行業(yè)正向的影響力也會(huì)與日俱增。在科技創(chuàng)新的推動(dòng)下，百度金融不僅在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自身業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，也有效推進(jìn)了普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐。從小生活在大涼山的彝族小伙達(dá)則取體，一直對(duì)汽修充滿興趣，卻因打工收入低負(fù)擔(dān)不起培訓(xùn)費(fèi)用，通過百度教育消費(fèi)金融的貸款服務(wù)，獲得了萬通汽車職業(yè)教育的機(jī)會(huì)，圓上了自己汽修技術(shù)培訓(xùn)的夢(mèng)。
來自江西農(nóng)村的女孩陳嘉雯，早年父親去世，母親微薄的工資也難以承擔(dān)家庭重任。為了減輕家庭負(fù)擔(dān)，陳嘉雯通過百度助學(xué)貸成功加入了新東方的烹飪培訓(xùn)項(xiàng)目，學(xué)一技之長(zhǎng)便于自己快速就業(yè)。而為了更好推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，百度金融為更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與千鋒、達(dá)內(nèi)、精英英語(yǔ)等教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打通教育信貸。
在普惠金融的康莊大道上，金融科技領(lǐng)域的想象空間還很大，未來變數(shù)還很多，普惠金融未來花落誰(shuí)家還很難說。
然充滿變數(shù)的金融科技，用戶始終是發(fā)展之源
如今，整個(gè)金融行業(yè)都處在普惠金融的政策大趨勢(shì)下，金融科技領(lǐng)域的想象空間非常廣闊。具體來說，可以分為四個(gè)大方向。
首先，因?yàn)樵谖磥恚悄芙鹑诒l(fā)，數(shù)據(jù)和技術(shù)還有更上一層樓的空間。除了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算將發(fā)揮重要作用，AI智能化也是一大趨勢(shì)，人們對(duì)智慧生活的無限向往說明，掌握前沿科技的企業(yè)有可能贏得這場(chǎng)關(guān)鍵性的戰(zhàn)役。單從這一點(diǎn)來看，百度的AI戰(zhàn)略定位將幫助百度金融在技術(shù)方面取得優(yōu)勢(shì)，甚至有可能推動(dòng)整個(gè)行業(yè)向前走。
其次，獨(dú)角獸的IPO也是一大趨勢(shì)，這賦予了金融科技領(lǐng)域更大的想象空間，而且表明了這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的號(hào)角才剛剛吹響。螞蟻金服、陸金所之后京東金融依然能夠崛起，如今百度金融又有望依靠強(qiáng)大的技術(shù)力量后來居上，金融科技領(lǐng)域陸續(xù)不斷的IPO是沖鋒號(hào)，預(yù)示著即將到來的激烈競(jìng)爭(zhēng)，也意味著金融科技領(lǐng)域還有更多的可能性。
再次，金融市場(chǎng)將不斷被教育、被激發(fā)，更多的新興金融模式有待發(fā)掘，AI、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)讓金融科技擁有無限可能。金融行業(yè)風(fēng)云變幻，被新技術(shù)顛覆的可能性很大，尤其是區(qū)塊鏈這種分布式架構(gòu)完美契合著金融對(duì)信用體系建設(shè)的要求。
最后，國(guó)家不斷出臺(tái)政策支持，跟隨金融市場(chǎng)為行業(yè)奠定主基調(diào)，擴(kuò)展了金融科技行業(yè)的想象空間。政策為金融行業(yè)的變革預(yù)留了位置，盡管普惠金融是未來金融科技領(lǐng)域發(fā)展始終不變的主旋律，但技術(shù)和產(chǎn)品模式上的創(chuàng)新至關(guān)重要，這也是企業(yè)脫穎而出、突破現(xiàn)有行業(yè)格局的關(guān)鍵。百度金融的初心就是為了讓金融服務(wù)更加平等，幫助眾多囊中羞澀卻缺乏征信記錄難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的年輕人，通過人工智能、大數(shù)據(jù)來模擬征信記錄決定是否提供金融服務(wù)，幫助年輕人通過教育培訓(xùn)提升就業(yè)技能、改變命運(yùn)。
總的來說，螞蟻金服和陸金所兩大超級(jí)獨(dú)角獸2018年IPO，將成為資本市場(chǎng)的大事件，百度金融獨(dú)立拆分也預(yù)示一個(gè)巨頭的誕生，四巨頭并駕齊驅(qū)的格局初顯。不過對(duì)于充滿想象的金融科技行業(yè)來說，百度金融基于AI技術(shù)的定位，在未來?yè)碛胁豢赡绲臐摿蛢?yōu)勢(shì)，但總而言之，在這個(gè)還有無限可能的金融科技行業(yè)，能讓更多用戶受益，才是企業(yè)長(zhǎng)存的根本。
文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110
]]>?自2014年起，互聯(lián)網(wǎng)金融已被連續(xù)幾年寫入政府工作報(bào)告。2018政府工作報(bào)告也不例外。其中，“強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管”以及“改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”已成為各界人士關(guān)注的焦點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來發(fā)展迅速的行業(yè)，給人們帶來便利和繁榮的同時(shí)，也帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)管理問題。因此，近年來國(guó)家非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，并逐步加強(qiáng)監(jiān)管政策，以規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展。今年的這份兩會(huì)政府工作報(bào)告，又給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)釋放出了哪些信號(hào)呢？
信號(hào)1：互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)走向規(guī)范有序，監(jiān)管成常態(tài)化
剛剛過去的2017年，被金融業(yè)稱為“史上最嚴(yán)”監(jiān)管年，其中互聯(lián)網(wǎng)金融是監(jiān)管的重中之重。在今年兩會(huì)上，2018年互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨什么樣的監(jiān)管力度，是否將延續(xù)2017年的監(jiān)管態(tài)勢(shì)，成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的熱點(diǎn)。
長(zhǎng)期專注于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融研究的蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，自2014年“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞首次出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中，從最初的“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”再到“警惕風(fēng)險(xiǎn)”，然后是今年的“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，措辭的變化反映出政府對(duì)行業(yè)發(fā)展的態(tài)度，也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)五年來經(jīng)歷了從高速發(fā)展到規(guī)范整治的歷程。
在他看來，政府工作報(bào)告中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度之所以從“警惕風(fēng)險(xiǎn)”調(diào)整到“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)狀況已經(jīng)發(fā)生了不小的變化。事實(shí)也的確如其所言，之前出臺(tái)的多項(xiàng)監(jiān)管政策發(fā)揮了積極作用，市場(chǎng)環(huán)境正從原先的大混亂走向規(guī)范有序，無論是監(jiān)管的工作量還是難度都大大降低。因此，監(jiān)管部門的側(cè)重點(diǎn)將有所不同，從原來的嚴(yán)厲防范打擊風(fēng)險(xiǎn)，過渡到常態(tài)監(jiān)管、服務(wù)行業(yè)的階段。
以網(wǎng)貸行業(yè)為例，經(jīng)過近年的嚴(yán)厲整頓，一大批違規(guī)平臺(tái)被淘汰出局的同時(shí)，許多合規(guī)發(fā)展的平臺(tái)順勢(shì)脫穎而出，成為行業(yè)黑馬。這其中，較為典型的是堅(jiān)持“小額分散”業(yè)務(wù)的愛錢進(jìn)，通過接入清算系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行存管等一系列合規(guī)舉措，該平臺(tái)贏得了行業(yè)及用戶的充分肯定，在2017年網(wǎng)貸之家發(fā)布的網(wǎng)貸平臺(tái)全國(guó)百?gòu)?qiáng)榜中，穩(wěn)居前6名。
在愛錢進(jìn)執(zhí)行副總裁蔡園竹看來，“擁抱監(jiān)管、嚴(yán)格合規(guī)、保障用戶的資金安全，是網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，能夠建造競(jìng)爭(zhēng)壁壘的方式只有誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、不斷打磨自身的技術(shù)，這也是企業(yè)在監(jiān)管下獲得創(chuàng)新性發(fā)展的關(guān)鍵?！?/p>
“自互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治啟動(dòng)兩年以來，關(guān)于互金的監(jiān)管框架已經(jīng)比較明確，關(guān)于網(wǎng)貸形成了健全的“1+3”制度體系?！鄙缈圃航鹑谘芯克ㄅc金融研究室副主任尹振濤也認(rèn)為監(jiān)管常態(tài)化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)走向規(guī)范有序，有利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
“強(qiáng)監(jiān)管的主旋律并不違背促進(jìn)行業(yè)發(fā)展?！币駶f。
信號(hào)2：明確普惠金融重點(diǎn)，覆蓋所有市場(chǎng)主體
今年兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理代表政府發(fā)表政府工作報(bào)告時(shí)，明確提出了要大力發(fā)展普惠金融。盡管在之前政府也曾多次表態(tài)要支持普惠金融的發(fā)展，但明顯沒有達(dá)到今年的重視程度，其力度和決心可謂是前所未有。
所謂普惠金融，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這個(gè)概念由聯(lián)合國(guó)在2005年首次提出后，逐漸被世界各國(guó)所接受和推廣。
在國(guó)內(nèi)，普惠金融的觀點(diǎn)也得到了普及，我國(guó)政府也積極為普惠金融創(chuàng)造有利條件。不僅出臺(tái)多個(gè)文件推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，還發(fā)布了一些正向激勵(lì)管理政策。比如從今年開始央行決定對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)，凡前一年上述貸款余額或增量占比達(dá)到1.5%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)；前一年上述貸款余額或增量占比達(dá)到10%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可按累進(jìn)原則在第一檔基礎(chǔ)上再下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)。
相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)要求發(fā)展普惠金融的出發(fā)側(cè)重點(diǎn)與國(guó)外略有不同，主要還是為了小微企業(yè)，重點(diǎn)在于經(jīng)營(yíng)性貸款。從今年兩會(huì)上政府工作報(bào)告就不難看出來，李克強(qiáng)總理的發(fā)言一方面表態(tài)“支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)”，同時(shí)還強(qiáng)調(diào)要“著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”。這主要是基于國(guó)內(nèi)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀而做出的針對(duì)性高層決策。
互聯(lián)網(wǎng)金融在此方面無疑大有可為。螞蟻金服副總裁黃浩以螞蟻金服實(shí)踐舉例說，“通過技術(shù)手段為小微個(gè)體提供金融服務(wù)具有可持續(xù)性。我們通過云計(jì)算、人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)面向小微企業(yè)、小微商家與個(gè)人用戶提供普惠金融服務(wù)（包括支付，貸款，理財(cái)，保險(xiǎn)，信用等服務(wù)），產(chǎn)生的壞賬率遠(yuǎn)低于估計(jì)水平，降低了成本，提升了效率，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>
此外，愛錢進(jìn)這些堅(jiān)持“小額分散”借款原則的網(wǎng)貸平臺(tái)，也從另一個(gè)方面推動(dòng)了“普惠金融”的回歸。正如中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副研究員黃國(guó)平所言，“單筆借款平均額度越小，意味著滲透度越高，受益面越廣，服務(wù)的普惠性越強(qiáng)，有效金融供給的力度和強(qiáng)度就更大?！?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融之道：合規(guī)經(jīng)營(yíng)前提下借普惠金融突破
至此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)的外部市場(chǎng)環(huán)境即將基本明朗化。政策層面上，監(jiān)管常態(tài)化，行業(yè)管理日漸趨于規(guī)范，不合規(guī)的將直接出局。行業(yè)內(nèi)，以螞蟻金服和財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先行一步，銀行和其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛涉足，未來行業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)壓力越不容小覷。
大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如果想繼續(xù)留在市場(chǎng)上，首先就必須堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展策略。所謂的合規(guī)發(fā)展其實(shí)有兩層含義：一是設(shè)法達(dá)到監(jiān)管政策的各種標(biāo)準(zhǔn)條件，獲得入場(chǎng)券；二是業(yè)務(wù)發(fā)展必須遵紀(jì)守法，不能逾越監(jiān)管紅線。
其次，是找準(zhǔn)適合自己的業(yè)務(wù)方向，目前看來，普惠金融可能是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的最佳業(yè)務(wù)發(fā)力點(diǎn)。而做好普惠金融，就必須堅(jiān)持小額分散原則。這種“小額分散”的借款原則不僅能更好地服務(wù)用戶，讓網(wǎng)貸平臺(tái)回歸“普惠金融”的本質(zhì)，也有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)，最大化保障了投資人的投資回報(bào)。
此外，前面說過，普惠金融業(yè)務(wù)之所以不被傳統(tǒng)金融行業(yè)所重視，不是說沒有利潤(rùn)，而是運(yùn)營(yíng)管理成本較高。對(duì)于規(guī)模越大的企業(yè)來說，拓展普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本越大，因此它們更愿意把資源投入到其他大業(yè)務(wù)上面。
這恰恰可能是“愛錢進(jìn)們”的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。相對(duì)于銀行和巨頭，它們的人力成本和管理成本要低得多，因此拓展金融業(yè)務(wù)時(shí)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。加上長(zhǎng)期在行業(yè)摸爬滾打，它們還掌握了細(xì)分市場(chǎng)的較全面市場(chǎng)信息和部分大數(shù)據(jù)。中國(guó)眾多各自迥異的行業(yè)和地區(qū)市場(chǎng)，都給中小企業(yè)留下了可供發(fā)力的市場(chǎng)空間。
最后，認(rèn)清流量紅利時(shí)代已經(jīng)過去的現(xiàn)實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成常態(tài)的情況下，企業(yè)把產(chǎn)品和服務(wù)做好才是贏得市場(chǎng)的王道。這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)永恒不變的主題，可能有一些技巧在內(nèi)，但沒有任何捷徑可走。
]]>金融科技在經(jīng)歷過上半場(chǎng)的“監(jiān)管”和“風(fēng)控”后，開啟了下半場(chǎng)的“服務(wù)”和“體驗(yàn)”模式。上半場(chǎng)的監(jiān)管給予了行業(yè)更公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，讓那些原本就合規(guī)的企業(yè)能夠在下半場(chǎng)有更多的精力放在業(yè)務(wù)層面。而隨著金融信息服務(wù)的深入，消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)下，用戶對(duì)于金融信息服務(wù)也有了更多的要求。
2月3日，繼深圳后，凡普信的第二家體驗(yàn)中心在重慶開業(yè)。與深圳體驗(yàn)中心一樣，這家體驗(yàn)中心設(shè)立了展示、洽談、簽約專區(qū)，可以提供凡普信旗下多種業(yè)務(wù)的全流程服務(wù)。一方面多樣性的服務(wù)提升了金融業(yè)務(wù)辦理的效率，另一方面，體驗(yàn)中心還承載了展示、交流和咨詢等與”體驗(yàn)“息息相關(guān)的功能。
新零售背景下，越來越多的線上服務(wù)商將目光聚集到線下，希望能夠有更多與用戶接觸、讓用戶體驗(yàn)的機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)領(lǐng)域也有著類似的邏輯，但又不完全相同。
從深圳到重慶，從華南到西南腹地，凡普信探索的路徑背后還隱藏了哪些更深層次的含義？
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為何是重慶？
從騰訊的黑石數(shù)據(jù)中心開放，到阿里巴巴的區(qū)域中心落戶兩江新區(qū)，再到凡普信的全國(guó)第二家體驗(yàn)中心落地重慶，顯然，作為內(nèi)陸城市的開放高地，重慶正在吸引著越來越多巨頭的關(guān)注。深究其背后的原因，至少有三點(diǎn)。
首先是在地理位置上，重慶背靠川渝，不僅能輻射整個(gè)西南，且是長(zhǎng)江上游地區(qū)的綜合交通樞紐。
第二是利好金融產(chǎn)業(yè)的政策環(huán)境。眾所周知，重慶的目標(biāo)是建設(shè)“國(guó)內(nèi)重要功能性金融中心”，這與成都的制造中心定位拉開了差距，其實(shí)質(zhì)也指向西部金融中心。為此，《重慶市建設(shè)國(guó)內(nèi)重要功能性金融中心“十三五”規(guī)劃》在2017年1月正式出爐，根據(jù)規(guī)劃，2020年重慶金融業(yè)增加值（銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他金融活動(dòng)四個(gè)子部門總和）占GDP比重要高于11%，而金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)模要達(dá)到7萬億元規(guī)模。
過去一年，圍繞這一既定規(guī)劃，從招商引資、業(yè)態(tài)引入、金融人才引進(jìn)以及區(qū)域金融改革方面都取得了顯著的進(jìn)展。1月24日，重慶公布2017年GDP，躋身全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量第五名，金融業(yè)也占據(jù)著越來越重要的地位。從人民銀行重慶營(yíng)管部公布的2017上半年重慶市金融運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)來看，全市消費(fèi)貸款余額7629.17億元，較2016年增長(zhǎng)23.36%。
第三是城市定位配套的吸引。要知道，金融行業(yè)的發(fā)展往往與經(jīng)濟(jì)密不可分。1月21日，重慶兩江新區(qū)數(shù)字產(chǎn)業(yè)園正式開園。根據(jù)園區(qū)的規(guī)劃，預(yù)計(jì)到2020年，園區(qū)生產(chǎn)總值將達(dá)到500億，年增長(zhǎng)30%，入駐企業(yè)達(dá)3000家。這個(gè)目標(biāo)成為全國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)示范區(qū)的園區(qū)，吸引了不少大數(shù)據(jù)、智能化、綠色環(huán)保、物聯(lián)網(wǎng)等龍頭企業(yè)總部落戶?！叭驍?shù)字經(jīng)濟(jì)示范區(qū)”的打造無疑能夠與“國(guó)內(nèi)重要功能性金融中心”形成一個(gè)更好的配套。
重新定義互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)
不僅如此，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在用戶需求端也在悄然發(fā)生著變化。線上的電商平臺(tái)，從螞蟻花唄到京東白條，用戶已經(jīng)習(xí)慣了類似虛擬信用卡的提前預(yù)支和分期；線下的商業(yè)銀行、汽車4S店，也在不斷開辟基于用戶消費(fèi)場(chǎng)景提供的貸款服務(wù)。
可以說，居民消費(fèi)觀念的變化和金融服務(wù)商的培育，讓這個(gè)市場(chǎng)迎來了一個(gè)黃金時(shí)代。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心（CCWE）近日發(fā)布的《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》指出，截至2017年10月，中國(guó)居民消費(fèi)信貸占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總規(guī)模比例為24.8%，達(dá)到30.6萬億元人民幣。
而央行近日發(fā)布的2017年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全年居民短期貸款增加1.83萬億元，同比增長(zhǎng)181.8%；而這其中，大部分是消費(fèi)貸。
但金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)形式和內(nèi)涵還有些跟不上節(jié)奏。在傳統(tǒng)的金融信息服務(wù)中，不論是線上還是線下，提供的都是單向需求。比如用戶需要借款，就要規(guī)定用戶提供固定的資質(zhì)證明才可以完成簽約。但當(dāng)用戶需求、人們的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成日趨復(fù)雜以后，單一固化的流程就無法貼合用戶實(shí)際需求的服務(wù)。
凡普信體驗(yàn)中心的落地，重新定義了金融信息服務(wù)的邊界。
凡普信CEO劉琦
在體驗(yàn)上，主打一站式金融信息服務(wù)和極致定制化，重構(gòu)平臺(tái)與用戶的關(guān)系。按照凡普信CEO劉琦的解釋，一站式是指集信息服務(wù)、信用價(jià)值、信任體系為一體的服務(wù)方式。
這也意味著體驗(yàn)中心不僅僅只是提供信貸信息服務(wù)，還有對(duì)用戶需求的挖掘以及用戶信用如何更好地被利用在信貸過程中產(chǎn)生更多有價(jià)值的服務(wù)內(nèi)容，這樣一個(gè)一站式的金融信息服務(wù)讓凡普信與用戶之間不僅僅只是服務(wù)與被服務(wù)的簡(jiǎn)單關(guān)系，還構(gòu)建起一套與用戶連接的信任體系。由于體驗(yàn)中心設(shè)置了展示、洽談、簽約專區(qū)，更體現(xiàn)了平臺(tái)作為服務(wù)方在用戶體驗(yàn)上下的功夫。
極致定制化則成為凡普信在用戶體驗(yàn)上做的深層次的改變?；氐缴衔乃f，傳統(tǒng)的金融服務(wù)只提供單一的服務(wù)或者單向的服務(wù)，很少會(huì)針對(duì)用戶需求去做定制。凡普信則充分利用旗下資源，包括凡普信信貸信息服務(wù)、任買（面向年輕人的場(chǎng)景消費(fèi)分期服務(wù)）、凡普快車（車輛融資租賃服務(wù)）在內(nèi)的三個(gè)業(yè)務(wù)模塊，在提供各類型消費(fèi)需求的覆蓋下為客戶實(shí)現(xiàn)定制化需求。
值得注意的是，能讓凡普信喊出“極致定制化”的口號(hào)也得益于其在金融科技上的技術(shù)實(shí)力和積累。為了實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的定制，凡普信可以根據(jù)用戶的財(cái)務(wù)狀態(tài)、偏好、需求和信用特征，通過其自建的決策引擎為用戶提供定制化服務(wù)。例如實(shí)時(shí)顯示費(fèi)率、額度、月還款額等的浮動(dòng)變化，讓用戶可以在信用和能力范圍內(nèi)自由配置最適合自己的產(chǎn)品，服務(wù)做到千人千面。
這樣一站式和可定制的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)對(duì)風(fēng)控也提出了更高的要求，而這恰恰是凡普金科的優(yōu)勢(shì)所在。作為凡普金科旗下品牌，在風(fēng)控方面，凡普信依托凡普金科自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp云圖”和自建模機(jī)器人“Robot Modeler水滴”，來提升風(fēng)控能力和業(yè)務(wù)效率。去年7月，凡普信還跟全球唯一一家基于心理測(cè)試來衡量用戶還款意愿的Innovative Assessments公司進(jìn)行了中國(guó)唯一的戰(zhàn)略合作，通過將用戶的心理畫像跟傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相結(jié)合的模式，進(jìn)一步加強(qiáng)凡普信整個(gè)風(fēng)控體系的全面性和多樣性。
普惠金融棋局
聯(lián)合國(guó)在2015年對(duì)普惠金融下了定義，即：“有真實(shí)需求的所有人，能夠以合理的價(jià)格，方便地和有尊嚴(yán)地獲取全面的、高質(zhì)量的金融服務(wù)”。
而體驗(yàn)中心正好是凡普信探索線上線下結(jié)合的新金融信息服務(wù)方式的嘗試，讓有需求的用戶能夠自主地體驗(yàn)和選擇金融信息服務(wù)的方式，根據(jù)不同的用戶需求進(jìn)行定制，踐行普惠金融，滿足用戶一生不同階段的服務(wù)需求。
尤其值得注意的是，凡普信在探索體驗(yàn)中心的過程中，并沒有去強(qiáng)調(diào)所謂線上和線下。在劉琦看來，沒有線下線上之分，只有不同的接觸客戶的途徑、渠道之分，取決于用戶的需要以及所能提供的服務(wù)。
實(shí)際上，作為一個(gè)成立于2013年的年輕品牌，發(fā)展至今能夠取得這樣的成績(jī)靠的是穩(wěn)扎穩(wěn)打。截至目前，凡普信線下門店數(shù)量已達(dá)200多家，覆蓋全國(guó)160余座城市，2017年凡普信服務(wù)新增用戶達(dá)169萬。而基于場(chǎng)景的便捷消費(fèi)分期服務(wù)任買，則已經(jīng)覆蓋了醫(yī)美、租房、教育、婚慶、輕奢、母嬰等領(lǐng)域，場(chǎng)景覆蓋合作機(jī)構(gòu)已達(dá)400多家。
基于規(guī)模和經(jīng)驗(yàn)的積累，凡普信才開始打造體驗(yàn)中心。在凡普信的規(guī)劃中，華南的深圳是第一站，西南的重慶則成為第二站，未來將輻射到全國(guó)?！拔覀兿Ｍㄟ^體驗(yàn)中心的新模式能夠更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融。只有踐行有責(zé)任的金融信息服務(wù)，才能真正贏得用戶、贏得社會(huì)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展?！眲㈢绱苏f到。
《金融信息服務(wù)藍(lán)皮書2017》藍(lán)皮書顯示，2016年金融信息服務(wù)市場(chǎng)整體產(chǎn)業(yè)收入已超過500億元，預(yù)計(jì)2020年能夠達(dá)到1000億元的規(guī)模。
尤其是在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)的下半場(chǎng)，整個(gè)行業(yè)正在從此前的純金融渠道走向金融+科技+場(chǎng)景+體驗(yàn)的多重驅(qū)動(dòng)。如果能夠在堅(jiān)守普惠金融，堅(jiān)持以用戶需求至上，不斷提升用戶體驗(yàn)和服務(wù)能力，就有望成為金融信息服務(wù)市場(chǎng)的中堅(jiān)力量。
來源：熊出墨請(qǐng)注意
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