?

渠道下沉正在成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)企們的下一戰(zhàn)場(chǎng)，更何況是人口廣袤的農(nóng)村金融。

但很奇怪，這個(gè)領(lǐng)域雖說(shuō)有政策上的支持，也不乏互聯(lián)網(wǎng)巨頭的身影，論熱度卻比不了“風(fēng)頭正盛”的P2P網(wǎng)貸，論受歡迎程度也比不上潛在需求量巨大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

第三方機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年以農(nóng)村金融為主要業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)至少有77家，較高峰時(shí)期的300多家削減了大半部分，這個(gè)領(lǐng)域參與者多但洗牌期也快。不過(guò)與2018年初的71家相比，數(shù)量算是小有提升。

這說(shuō)明，農(nóng)村金融這片領(lǐng)域依舊受到部分資本的青睞。不然爆雷之前的草根金融，也不會(huì)在獲得23億元融資之后高調(diào)宣布要進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)；以及專(zhuān)注于農(nóng)村出行領(lǐng)域的什馬金融，近期獲得C融資之后宣布開(kāi)啟新的戰(zhàn)略布局，全面向農(nóng)村四輪新能源出行產(chǎn)業(yè)進(jìn)發(fā)。

這個(gè)領(lǐng)域到底有何種吸引力，使得一批又一批的玩家進(jìn)入？又具有什么樣的魔力，導(dǎo)致行業(yè)沒(méi)有獲得大規(guī)模的增長(zhǎng)？

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的“易”和“難”

2014年，是農(nóng)村金融創(chuàng)業(yè)開(kāi)始覺(jué)醒的一年。比起其他早已被互聯(lián)網(wǎng)滲透的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村金融這個(gè)創(chuàng)業(yè)板塊顯得有些后知后覺(jué)，但這不妨礙其在近幾年受到創(chuàng)業(yè)者的垂青。

要說(shuō)這個(gè)領(lǐng)域有什么吸引力，大概就是占總?cè)丝?6.3%，即近8億的人口數(shù)量，加上一系列的政策扶持，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著良好的態(tài)勢(shì)。據(jù)預(yù)測(cè)到2020年，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達(dá)3200億元。

政策有了，潛在消費(fèi)群體規(guī)模也很龐大，還不是受人青睞的重點(diǎn)。農(nóng)村金融吸引互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的魅力在于，這個(gè)市場(chǎng)有著無(wú)限的增長(zhǎng)潛力，比如農(nóng)村用戶(hù)對(duì)信貸、消費(fèi)金融的需求是日益增長(zhǎng)的，但金融服務(wù)的滲透率卻不高，這才是核心所在。

令許多創(chuàng)業(yè)者沒(méi)有想到的是，這個(gè)市場(chǎng)的復(fù)雜程度卻遠(yuǎn)超想象之外。

與傳統(tǒng)農(nóng)村金融的發(fā)展痛點(diǎn)一樣，阻礙互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展的依舊是風(fēng)控問(wèn)題。具體表現(xiàn)為，農(nóng)村金融的風(fēng)控還未實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。不同于城市標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模型，企業(yè)們對(duì)農(nóng)村的征信基本上還處于空白期，起因在于農(nóng)村用戶(hù)群體缺乏抵押物，以及企業(yè)缺乏農(nóng)民交易、消費(fèi)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。

又由于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村金融的滲透深度有限，長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人信息沒(méi)有進(jìn)入征信系統(tǒng)的農(nóng)戶(hù)大有人在，信息上的不透明、信用信息的缺乏，對(duì)建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模型是極大阻礙。

要想建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用體系，創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)必須從線下采集開(kāi)始。奈何還未嘗到農(nóng)村金融的甜頭，現(xiàn)實(shí)就給這些創(chuàng)業(yè)者無(wú)情一擊，碰壁的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不少。一是線下采集成本高，二是農(nóng)村市場(chǎng)中如涉農(nóng)項(xiàng)目等抗風(fēng)能力低下，憑少數(shù)企業(yè)的單薄力量難以壘起這座風(fēng)控大山。

今年6月份數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)貸中涉及農(nóng)業(yè)的貸款整體成交情況低迷，77家平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)環(huán)比正增長(zhǎng)的僅有區(qū)區(qū)6家。事實(shí)上，信貸成交情況不樂(lè)觀并非農(nóng)村市場(chǎng)沒(méi)有需求，主要因素還是平臺(tái)風(fēng)控的不到位，平臺(tái)對(duì)貸款的發(fā)放要更為謹(jǐn)慎一些。

也就是說(shuō)，這又是一個(gè)長(zhǎng)期被看好，但短期內(nèi)難以發(fā)展起來(lái)的金融行業(yè)。

這里有個(gè)及其鮮明的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都有創(chuàng)業(yè)者，但同類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)者卻不多。典型的有從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)入市場(chǎng)的，如從農(nóng)機(jī)農(nóng)資分期切入的農(nóng)分期、從P2P小貸切入的中和農(nóng)信、從農(nóng)牧食品供應(yīng)鏈切入的寶象金融、從農(nóng)村出行領(lǐng)域進(jìn)入市場(chǎng)的什馬金融等。

以從農(nóng)村出行板塊切入市場(chǎng)的什馬金融為例，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征在其身上也有體現(xiàn)。

喜的是，什馬金融發(fā)展態(tài)勢(shì)趨于良好

成立于2015年的什馬金融，主要業(yè)務(wù)分為面向B端的信用貸款和面向C端的分期服務(wù)兩大類(lèi)，也就是提供農(nóng)村供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融兩大服務(wù)，業(yè)務(wù)聚焦在農(nóng)村交通工具上的金融需求。

從出行領(lǐng)域切入市場(chǎng)有兩大好處，一是可以有效避開(kāi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，以及自然災(zāi)害等隱患，也就是說(shuō)，什馬金融是個(gè)“不靠天吃飯”的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融玩家。二是這個(gè)領(lǐng)域的增長(zhǎng)潛力非常巨大，每年的新增量以及存量都不小。比起那些細(xì)分金融領(lǐng)域，在消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)下，農(nóng)民的出行需求必將催生龐大的市場(chǎng)規(guī)模，這個(gè)擁有8億人口的市場(chǎng)幾乎是一片尚未被開(kāi)墾的藍(lán)海。

單從互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展情況看，什馬金融算是專(zhuān)注于農(nóng)村出行領(lǐng)域的行業(yè)佼佼者了。數(shù)據(jù)顯示2018年初，其累計(jì)交易規(guī)模近100億，滿足了數(shù)百萬(wàn)消費(fèi)者對(duì)出行工具上的消費(fèi)金融需求。值得贊揚(yáng)的是，這個(gè)企業(yè)已經(jīng)在全國(guó)2600個(gè)縣的數(shù)萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)了業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍遍布全國(guó)各地。

但現(xiàn)實(shí)總是這么殘酷，避開(kāi)了這個(gè)雷區(qū)取得了發(fā)展，下個(gè)隱患總會(huì)在路口等著你。

悲的是，農(nóng)村出行這塊金融骨頭也不好啃

首先，8億的潛藏消費(fèi)者篩選下來(lái)，也剩不下多少了。這里面忽略了一個(gè)事實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的發(fā)展，很大程度上要依靠農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)人口的助力，也就是說(shuō)，那些接觸互聯(lián)網(wǎng)的人群才是什馬金融等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的潛在消費(fèi)群體。但實(shí)際上目前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村人口的滲透還不算高，數(shù)據(jù)顯示截至2017年6月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量突破2億大關(guān)，8億的潛藏消費(fèi)者在這里并不存在。

其次，單從電動(dòng)車(chē)市場(chǎng)來(lái)看，什馬金融面臨利潤(rùn)空間被壓縮的窘境。雖說(shuō)類(lèi)似什馬金融這種分期消費(fèi)金融企業(yè)的加入是為了刺激市場(chǎng)消費(fèi)，提升門(mén)店銷(xiāo)量。不過(guò)由于新國(guó)標(biāo)政策的落地，電動(dòng)車(chē)市場(chǎng)渠道變得扁平化，產(chǎn)品也變得同質(zhì)化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈，許多門(mén)店銷(xiāo)量也會(huì)隨之下滑，而門(mén)店銷(xiāo)量的下降也會(huì)間接造成什馬金融利潤(rùn)空間的壓縮。因此，什馬金融的互聯(lián)網(wǎng)思維能否有效為門(mén)店進(jìn)行導(dǎo)流，其所提供的金融手段能否促進(jìn)交易達(dá)成還需要進(jìn)一步驗(yàn)證。

再者，就像前面提到的，什馬金融在風(fēng)險(xiǎn)控制上也存在一定的雷區(qū)。不同于阿里、京東那些互聯(lián)網(wǎng)電商系，可以依靠在農(nóng)村線下電商的布局，根據(jù)農(nóng)民在線上的消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)行信用等級(jí)的評(píng)估。類(lèi)似于什馬金融這種天生缺乏數(shù)據(jù)信息的，其所采用的供應(yīng)鏈金融模式，很有可能在農(nóng)村地域信息的封閉性上吃虧，比如極易產(chǎn)生集中騙貸現(xiàn)象等。

最后一點(diǎn)，什馬金融所瞄準(zhǔn)的新能源汽車(chē)市場(chǎng)，模式有些過(guò)于超前。按其戰(zhàn)略規(guī)劃，往后將要從農(nóng)村出行的二輪、三輪交通工具，步步進(jìn)軍四輪新能源汽車(chē)領(lǐng)域。由于農(nóng)村公共交通道路設(shè)施的日漸完善，也伴隨著消費(fèi)升級(jí)這股大浪潮的襲來(lái)，農(nóng)村人口對(duì)四輪出行工具的需求將會(huì)得到極大釋放。

因而從長(zhǎng)期戰(zhàn)略看，新能源是個(gè)大趨勢(shì)，這個(gè)人人皆知，市場(chǎng)需求在未來(lái)將會(huì)得到大規(guī)模催生。不同的是，當(dāng)前的新能源汽車(chē)市場(chǎng)，在城市都尚處起步階段，更何況是多方面發(fā)展還較為滯后的農(nóng)村領(lǐng)域了。并且對(duì)什馬金融來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)范圍越是廣闊，面臨的競(jìng)爭(zhēng)就越殘酷。

邁入新能源汽車(chē)領(lǐng)域之后，其所要面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就不僅局限于電動(dòng)車(chē)分期領(lǐng)域，而是實(shí)力更加強(qiáng)勁，并且在行業(yè)內(nèi)深耕多年的汽車(chē)電商平臺(tái)，以及那些業(yè)務(wù)規(guī)模更大的汽車(chē)分期平臺(tái)，畢竟對(duì)這個(gè)金融領(lǐng)域虎視眈眈的可不止什馬金融一家。

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的風(fēng)控時(shí)代正在一步步靠近

這是一個(gè)消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代，即使是處于風(fēng)控弱勢(shì)地位的農(nóng)村金融也正加快前行的步伐。

不同的是除了螞蟻金服和京東金融等少數(shù)頭部玩家外，其他金融機(jī)構(gòu)似乎很難從中獲得真正的一席之地，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融未來(lái)的發(fā)力點(diǎn)也似乎還沒(méi)有一個(gè)明確的指向。可喜的是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)向農(nóng)村滲透進(jìn)程的加快，以及農(nóng)村自我互聯(lián)網(wǎng)化的革新進(jìn)程，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融未來(lái)勢(shì)必會(huì)發(fā)展成為一個(gè)成熟的市場(chǎng)。只是這個(gè)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)是由互聯(lián)網(wǎng)巨頭扛起，還是有眾多中小機(jī)構(gòu)的參與，還是一個(gè)未知數(shù)。

整體而言，雖說(shuō)目前互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)在逐年增加，但比起市場(chǎng)萬(wàn)億級(jí)的需求，不論是平臺(tái)數(shù)量還是交易數(shù)據(jù)，都顯得有些少。再把目光聚焦到未來(lái)發(fā)展上，要想將互聯(lián)網(wǎng)金融這股新鮮血液完全輸送到農(nóng)村，風(fēng)控依舊是最大的阻礙，這也是許多金融機(jī)構(gòu)望而卻步的原因。

綜合以上解讀，農(nóng)村金融這個(gè)領(lǐng)域，手上沒(méi)有兩把刷子的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)輕易不敢嘗試，如果沒(méi)有摸索出合適的發(fā)展新模式，參與機(jī)構(gòu)也很有可能將自己困死其中。還有一點(diǎn)值得深究，風(fēng)控能力低下這個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大阻礙，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這么多年都沒(méi)能解決，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入是會(huì)將市場(chǎng)攪得更加混亂，還是會(huì)促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控模型向統(tǒng)一化發(fā)展？

不利的一面在于，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的加入，無(wú)形中加重了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不安全因素，可能使農(nóng)村成為金融理財(cái)詐騙案高發(fā)區(qū)，給農(nóng)戶(hù)帶來(lái)巨大的財(cái)產(chǎn)損失；良好的一面在于，在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的積極參與下，目前的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融已經(jīng)探索出了多種風(fēng)控方式，如加盟商模式、供應(yīng)鏈金融模式、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押模式等，再加上互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)加持，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控能力正在一步步加強(qiáng)。期待在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的加入能早日引爆農(nóng)村金融市場(chǎng)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口紅利逐漸消退，純線上的創(chuàng)業(yè)空間狹小而尷尬，于是很多人瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)基因還不夠深入的廣袤農(nóng)村。但由于國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)化程度不高，地域分散，“橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳”發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)Copy to China又并不完全適用，這注定了農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)將會(huì)是一條漫長(zhǎng)的路途。

然而，就是有這么一些人，他們偏要在這七億多的人口規(guī)模里開(kāi)疆辟土，尋找更細(xì)分的場(chǎng)景切入，而從根源推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，金融似乎是不二選擇。中國(guó)古時(shí)候流行重農(nóng)抑商的意識(shí)形態(tài)和政策，因?yàn)榧Z食是摸得到的，金融產(chǎn)業(yè)這種倒騰別人成果的模式，憑什么鐘鳴鼎食？于是重農(nóng)抑商政策延續(xù)了上千年，但結(jié)果可想而知，沒(méi)有商業(yè)金融，資源分配效率低下，社會(huì)就難以發(fā)展向前。

如今時(shí)代不一樣了，消費(fèi)產(chǎn)業(yè)成為了拉動(dòng)中國(guó)GDP的龍頭，從今年經(jīng)濟(jì)定調(diào)發(fā)展來(lái)看，未來(lái)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)支撐一定是實(shí)體產(chǎn)業(yè)，而金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)也順勢(shì)成為了未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。2017年年末，財(cái)政部發(fā)布了《關(guān)于支持小微企業(yè)融資有關(guān)稅收政策的通知》，通過(guò)減免稅收，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款。政策利好恰好顯示實(shí)體經(jīng)濟(jì)中仍舊最缺乏金融產(chǎn)品支持的小微客群，在這樣的背景下，越來(lái)越多人通往了農(nóng)村金融的拓荒路。

目前我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)上，出現(xiàn)了一種典型的囚徒困境現(xiàn)象，即絕大多數(shù)的商業(yè)模式不可避免的淪為了雞肋。

加盟模式能夠割據(jù)一隅，卻隱藏崩盤(pán)危險(xiǎn)

近期，翼龍貸加盟商"跑路"事件頻發(fā)，一位翼龍貸在石家莊的加盟商利用經(jīng)手該公司小額貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢(qián)款截留并侵吞。與此同時(shí)，翼龍貸累計(jì)墊付達(dá)1055萬(wàn)元的逾期也被曝光，因?yàn)?卷款"加盟商推薦的借款項(xiàng)目到期后，大部分都出現(xiàn)了逾期。

加盟模式不好嗎？翼龍貸以加盟的方式實(shí)現(xiàn)了快速擴(kuò)張，在6年中加盟商網(wǎng)絡(luò)觸及1萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成為農(nóng)村金融中排名第一的P2P平臺(tái)。但如今，它做著做著還是變味了。一方面，不可否認(rèn)的是加盟模式是最具有現(xiàn)實(shí)可操作性的經(jīng)營(yíng)方式之一，但在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，許多平臺(tái)經(jīng)常會(huì)被當(dāng)?shù)睾谏鐣?huì)與放高利貸的人盯上，這些人成為加盟商之后大量放貸，再內(nèi)外勾結(jié)將放出的貸款瓜分，前期或許他們會(huì)幫助借款用戶(hù)按時(shí)還款，使風(fēng)險(xiǎn)延后，但等到油水撈夠了它們便讓壞賬集中爆發(fā)，平臺(tái)則淪為了炮灰。

這還是在加盟商繳納一定比例保證金給投資人的情況下發(fā)生的，顯然農(nóng)村金融并不是一場(chǎng)零和博弈，但所有人的錢(qián)都在一張賭桌上，越在最底層，欲望則越強(qiáng)烈，因此加盟商的行為往往容易影響到空降的風(fēng)控人員，甚至串通一氣進(jìn)行違規(guī)操作，代理的注意力也會(huì)放在下級(jí)代理而不是用戶(hù)本身上，以至于近兩年，一些特別依賴(lài)加盟模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛遭遇危機(jī)，數(shù)百家門(mén)店集體崩盤(pán)。

而對(duì)于投身其中的投資者來(lái)說(shuō)，在看到急劇擴(kuò)張的平臺(tái)規(guī)模時(shí)，也應(yīng)當(dāng)想到在風(fēng)險(xiǎn)不可控的情況下，是否能夠及時(shí)脫身，畢竟近日已經(jīng)有人爆料翼龍貸的轉(zhuǎn)讓債權(quán)標(biāo)的在500個(gè)以上，加紅包虧本也無(wú)法實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的消息了。

電商金融模式風(fēng)風(fēng)火火，卻成本太高

對(duì)于一些小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，它們?nèi)狈Y金和大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段等數(shù)據(jù)，難免會(huì)不可避免的陷入風(fēng)險(xiǎn)失控的漩渦。但對(duì)于阿里京東等巨頭系力量，它們利用電商平臺(tái)結(jié)合農(nóng)村金融，從農(nóng)產(chǎn)品的種植、采購(gòu)和銷(xiāo)售的鏈條中形成系統(tǒng)化的流程，做全面的征信和風(fēng)控，是最可能成為這片藍(lán)海中的獨(dú)角獸。

然而，目前巨頭們的模式卻也顯露出不少弊端。首先對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，其是依托于淘寶服務(wù)站、依托村淘來(lái)做農(nóng)村金融的，但目前電商在農(nóng)村又面臨水土不服的境遇，同時(shí)螞蟻金服的農(nóng)村金融主要客戶(hù)還是種植養(yǎng)殖戶(hù)，小型養(yǎng)殖戶(hù)采用3分鐘申請(qǐng)1分鐘到賬的0人工干預(yù)授信，中型種養(yǎng)殖戶(hù)會(huì)通過(guò)村淘和農(nóng)信社等內(nèi)外部合伙人采取“線上+線下熟人信貸模式”，而對(duì)于種植養(yǎng)殖大戶(hù)，目前卻只能?chē)@核心農(nóng)企進(jìn)行授信，要一旦農(nóng)戶(hù)沒(méi)有進(jìn)入核心企業(yè)體系，則數(shù)據(jù)盲區(qū)問(wèn)題仍無(wú)法破解。況且有數(shù)據(jù)顯示，種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)及商戶(hù)經(jīng)營(yíng)這些剛性資金需求平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2000戶(hù)左右，而且是借貸需求并非隨時(shí)都有（通常一年1-2次需求），攤薄下來(lái)，用戶(hù)在某一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)需求集中度很低，因此用地推方式獲取成本太高。

京東金融較之螞蟻金服又有不同，其提供的服務(wù)包括理財(cái)、信用貸款、眾籌三個(gè)類(lèi)型。農(nóng)民理財(cái)，即便是京東風(fēng)控難點(diǎn)一直沒(méi)能有效破解，即便其花血本招募27萬(wàn)名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋到近30萬(wàn)個(gè)行政村，農(nóng)民沒(méi)有信用體系的積累或是標(biāo)準(zhǔn)化抵押品，這個(gè)本質(zhì)仍舊沒(méi)被改變。再看眾籌，以預(yù)售性眾籌為例，農(nóng)民在平臺(tái)融資所得收益是農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)民能借到錢(qián)，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)資源流通，模式還是非常好的。但并不是所有的產(chǎn)品都適合預(yù)售眾籌，畢竟對(duì)投資人來(lái)說(shuō)，最終還是期望現(xiàn)金收益。

據(jù)悉京東金融正在摸索如何通過(guò)與畜牧養(yǎng)殖領(lǐng)域?qū)I(yè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的合作將這種風(fēng)險(xiǎn)控制前置，若能夠成功，其投資前景較為客觀。不過(guò)綜合來(lái)看，巨頭系的力量雖然龐大，對(duì)于那些年代久遠(yuǎn)的弊病，仍難以為之。

直營(yíng)模式備受青睞，卻擴(kuò)張艱難

目前農(nóng)村金融有很多轉(zhuǎn)型做自營(yíng)的平臺(tái)，它們是一股不可小覷的力量。被大眾所熟知的沐金農(nóng)則是典型代表。初期沐金農(nóng)走的是加盟模式，其共有31家加盟商，累計(jì)放款量約為1.3億元。但后來(lái)由于家庭為主的農(nóng)村風(fēng)氣對(duì)于要擴(kuò)大規(guī)模的沐金農(nóng)來(lái)說(shuō)會(huì)導(dǎo)致了生產(chǎn)型金融與消費(fèi)型金融賬戶(hù)混雜、難以區(qū)分的境況，其便開(kāi)始轉(zhuǎn)型，但轉(zhuǎn)型后的直營(yíng)模式卻加重了該平臺(tái)的資產(chǎn)成本。

不可否認(rèn)自營(yíng)模式能夠讓風(fēng)險(xiǎn)變得可控和標(biāo)準(zhǔn)化，但對(duì)平臺(tái)自身的培訓(xùn)運(yùn)營(yíng)成本有較高的要求，同時(shí)做直營(yíng)需在早期投入大量基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，對(duì)資金和擴(kuò)張速度都有很大的挑戰(zhàn)。平臺(tái)或許能以多元化建設(shè)渠道來(lái)達(dá)到資產(chǎn)開(kāi)發(fā)及風(fēng)控的目的，但現(xiàn)在三四線縣域以下地區(qū)的資產(chǎn)爭(zhēng)奪也很?chē)?yán)重，建了直營(yíng)中心后放貸規(guī)模做不上去，又倒閉了一批平臺(tái)。

現(xiàn)在還有做社區(qū)自營(yíng)的，目前做的比較好的有成立不到三年的短融網(wǎng)母公司久億科技成立山水普惠，其仍然是服務(wù)從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)，但不同的是該平臺(tái)客戶(hù)多是以農(nóng)牧業(yè)為主的欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中西部發(fā)達(dá)地區(qū)以及中東部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，雖說(shuō)這些地區(qū)發(fā)展前景好，借貸需求度高，但根據(jù)其創(chuàng)始人所說(shuō)“每一單借款人，單是調(diào)查項(xiàng)就有120多個(gè)，再結(jié)合輔助性數(shù)據(jù)，從而作出最終判斷”的數(shù)據(jù)采集模式難免較慢，模式上上也少了些許新意，但其整體方向是明確的，其通過(guò)線下數(shù)據(jù)收集、線上風(fēng)控模型相結(jié)合的方式是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可復(fù)制可持續(xù)的前提。

總而言之，由于農(nóng)村具有極強(qiáng)的地域性和分散度，試圖通過(guò)城市力量輸血是算不清這筆帳的。所有人都需要思考兩個(gè)問(wèn)題，如何低成本觸及到這些空間上極度分散的用戶(hù)以及如何在地域性極強(qiáng)的市場(chǎng)規(guī)?；瘮U(kuò)張？農(nóng)村金融路布滿了荊棘，但那些開(kāi)路者卻仍在前行。當(dāng)然筆者也總結(jié)了擁有較好的投資前景的模式及平臺(tái)。

一、通吃身份性社會(huì)的運(yùn)作模式

風(fēng)控做不好，有監(jiān)管不完善、灰色地帶多及成本等外在影響因素，但這絕不是獨(dú)角獸不出現(xiàn)的根源，這些東西都是可以一步步去完善的，其實(shí)真正影響農(nóng)村金融需求端的，是社會(huì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。

要知道，金融服務(wù)三農(nóng)最核心、最大的問(wèn)題是“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)”問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)是典型的商業(yè)社會(huì)產(chǎn)物，但農(nóng)村屬于身份性社會(huì)，即便這些年互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村帶來(lái)了一定的沖擊，在供給側(cè)方面提升了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)配置效率，但是農(nóng)村總族系的基本面仍是存在的。因此一旦出現(xiàn)壞賬，農(nóng)民本身沒(méi)有房產(chǎn)、土地抵質(zhì)押權(quán)，外來(lái)催收戶(hù)又不能走抵質(zhì)押，土地是集體土地，農(nóng)民只是通過(guò)家庭聯(lián)產(chǎn)承包獲得使用權(quán)，又難以執(zhí)行。這兩種矛盾其實(shí)透露出了無(wú)法兼容的社會(huì)基礎(chǔ)制度注定了其上層建筑無(wú)法一統(tǒng)的事實(shí)。因此今后誰(shuí)能創(chuàng)新出通吃商業(yè)社會(huì)和農(nóng)村宗族社會(huì)的運(yùn)作模式，誰(shuí)就贏得了先機(jī)。

二、互贏共生的運(yùn)作模式

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，還是分布在全國(guó)的近8萬(wàn)家農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。巨頭系雖也是一股龐大的力量，但真是有大把機(jī)會(huì)深入了解農(nóng)民的，還是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)銀行，巨頭們派遣的下鄉(xiāng)數(shù)豬量地人員有較大的不可控性，因此能夠和這些分支互贏共生的，才是真正值得投資的。

目前宜信做的宜農(nóng)貸＋宜信谷雨計(jì)劃＋宜信融資租賃可能是最符合今后發(fā)展趨勢(shì)的。一方面宜信農(nóng)商貸信貸產(chǎn)品——借貸全品類(lèi)——非借貸類(lèi)金融產(chǎn)品（保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)龋∥⑥r(nóng)戶(hù)能力建設(shè)（關(guān)于生產(chǎn)、技術(shù)、管理等方面的增值服務(wù)）戰(zhàn)略較為符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)，另一方面宜信主做農(nóng)民合作社生產(chǎn)信貸，通過(guò)云農(nóng)場(chǎng)記錄數(shù)據(jù)，農(nóng)機(jī)租賃嵌入農(nóng)民合作社生產(chǎn)環(huán)節(jié)，又能為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，當(dāng)然在風(fēng)控當(dāng)面還需要時(shí)間去驗(yàn)證，不過(guò)宜信的戰(zhàn)略方向還是比較明朗的。

據(jù)預(yù)測(cè)，農(nóng)村金融未來(lái)可能有兩到三家主導(dǎo)性的企業(yè)大概占50%的份額，剩下的是區(qū)域性的企業(yè)或者是特殊性的企業(yè)大概占到50%的份額。真正能夠存活下來(lái)的玩家，不會(huì)超過(guò)30家。未來(lái)還是誰(shuí)能真正能夠解決根本問(wèn)題的，才會(huì)成為占據(jù)大頭。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110