此外，玖富還完成了戰(zhàn)略入股湖北消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“湖北消金”），多元化發(fā)展版圖成效初顯。日前，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局關(guān)于湖北消費(fèi)金融股份有限公司調(diào)整新股發(fā)行對(duì)象與規(guī)模的批復(fù)》，批準(zhǔn)湖北消金注冊(cè)資本由5億元變更為9.4億元。增資后，湖北消金各股東的持股比例均發(fā)生調(diào)整，玖富旗下全資科技子公司新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司（下稱“特易數(shù)科”）持股比例為24.47%，成為湖北消金第二大股東。

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合 完善消費(fèi)金融生態(tài)

戰(zhàn)略入股湖北消金后，玖富將進(jìn)一步提升消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的機(jī)構(gòu)資金占比，同持牌消費(fèi)金融公司攜手共建生態(tài)經(jīng)濟(jì)體，以更好匹配低成本機(jī)構(gòu)資金，向更廣大用戶提供更多維度、高效便捷的數(shù)字普惠金融服務(wù)，全力推動(dòng)數(shù)字賬戶平臺(tái)建設(shè)，為玖富數(shù)字科技普惠生態(tài)打開(kāi)廣闊空間。

同時(shí)，基于數(shù)字科技企業(yè)+持牌消費(fèi)金融公司的合作模式，特易數(shù)科將依托玖富數(shù)科集團(tuán)在流量、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、風(fēng)控、資金、技術(shù)六大領(lǐng)域積累的核心優(yōu)勢(shì)，向湖北消金提供獲客、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、信息咨詢等數(shù)字科技綜合解決服務(wù)，全面輸出科技優(yōu)勢(shì)，助力湖北消金數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

公開(kāi)資料顯示，湖北消費(fèi)金融于2015年4月開(kāi)業(yè)，屬于第二批開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司，擁有“嗨花”“嗨貸”兩大產(chǎn)品體系。2019年，湖北消費(fèi)金融營(yíng)收13.79億元，較2018年8.22億元增長(zhǎng)約67.76%；凈利潤(rùn)1.11億元，較2018年1.03億元增長(zhǎng)約7.77%。

深耕市場(chǎng) 不斷發(fā)力場(chǎng)景建設(shè)

伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的步伐，玖富在消費(fèi)金融領(lǐng)域持續(xù)布局。特別是今年疫情發(fā)生后，公司更致力于加碼消費(fèi)金融，旨在以消費(fèi)金融助力市場(chǎng)需求釋放，全面助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

在此形勢(shì)下，除了加強(qiáng)與湖北消金等業(yè)內(nèi)實(shí)力機(jī)構(gòu)合作外，玖富還持續(xù)發(fā)力集團(tuán)生態(tài)體系建設(shè)，“能省會(huì)賺的會(huì)員商城”——玖富商城正式上線。依托自身14年的技術(shù)沉淀與積累，玖富商城基于用戶、金融機(jī)構(gòu)、場(chǎng)景合作方、特供好物四大核心優(yōu)勢(shì)，以科技為驅(qū)動(dòng)力，構(gòu)筑全新的數(shù)字普惠消費(fèi)金融新生態(tài)，為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值，致力于為疫情后的中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新活力。

具體而言，作為玖富數(shù)字普惠生態(tài)的重要一環(huán)、優(yōu)選品質(zhì)在線商城，玖富商城將努力實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)、生活、權(quán)益”全場(chǎng)景服務(wù)，深入供應(yīng)鏈精選全球特色品質(zhì)好物，為用戶提供手機(jī)、數(shù)碼、家電、美妝、輕奢、食品等數(shù)千個(gè)品類、幾十萬(wàn)款產(chǎn)品，為集團(tuán)旗下平臺(tái)1億用戶和場(chǎng)景合作方用戶提供消費(fèi)新選擇，全面拉動(dòng)教育、健康、餐飲、娛樂(lè)、旅游等生活服務(wù)類消費(fèi)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

疫情之后，消費(fèi)對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)意義重大，消費(fèi)金融大有可為。為此，玖富將秉持?jǐn)?shù)字普惠初心，加大數(shù)字科技創(chuàng)新力度，對(duì)內(nèi)不斷完善產(chǎn)品服務(wù)體系，對(duì)外不斷擴(kuò)充生態(tài)合作體系，攜手更多金融機(jī)構(gòu)和場(chǎng)景合作方，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)、便捷、智能化的消費(fèi)金融服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)！

螞蟻蟲(chóng)——科技自媒體、企業(yè)戰(zhàn)略分析師，虎嗅、鈦媒體、艾瑞等多家科技網(wǎng)站認(rèn)證作者，曾入圍2015年100位科技自媒體作者、2016年鈦媒體10大年度作者、2016年品途網(wǎng)10大年度作者、2018年砍柴網(wǎng)年度作者、2019年驅(qū)動(dòng)號(hào)年度作者，微信公眾號(hào)：miniant-cn。

數(shù)字貨幣狂跌不止，房產(chǎn)政策不斷收緊，銀行利率不斷下滑，傳統(tǒng)理財(cái)方式已經(jīng)無(wú)法滿足人們的理財(cái)需要。然而，一則數(shù)據(jù)卻顯示，諸如宜人財(cái)富這樣的線上財(cái)富管理平臺(tái)，正成為大眾富裕人群的理財(cái)首選。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第42次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至去年6月30日，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模8.02億，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使用率由2017年末的16.7%提升至去年6月的21.0%，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶增加3974萬(wàn)，半年增長(zhǎng)率達(dá)30.9%。顯然，越來(lái)越多的人都熱衷互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

消費(fèi)者為何熱衷互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

在很多人看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)的高速增長(zhǎng)，是傳統(tǒng)理財(cái)收益下滑引發(fā)的用戶遷徙。不可否認(rèn)，傳統(tǒng)理財(cái)收益下滑，一些用戶開(kāi)始嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)。不過(guò)，真正刺激互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)份額增長(zhǎng)的，還是消費(fèi)者理財(cái)觀念的一些變化。

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，很多消費(fèi)者的一些理財(cái)行為有很多的盲目成分。比如，購(gòu)買(mǎi)股票，投資房產(chǎn)，進(jìn)行這些投資時(shí)，很多人并不清楚未來(lái)的收益有多少。當(dāng)然了，房?jī)r(jià)的暴漲，股票上漲曾經(jīng)讓一些人暴富。同樣，低迷的股市，套牢了很多人;一系列房產(chǎn)政策的出臺(tái)，也粉碎了一些炒房客的暴富夢(mèng)想。

還有一個(gè)不容忽視的因素就是，最近兩年通貨膨脹加劇，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，很多消費(fèi)者開(kāi)始慎重的思考一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)階段投資房產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)股票能獲得多少收益?顯然，消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到此前的投資有很大的盲目性。在一個(gè)全民盲目投資的時(shí)代過(guò)去后，財(cái)富如何保值已經(jīng)是一個(gè)非常嚴(yán)峻的問(wèn)題了。

數(shù)據(jù)顯示，目前很多消費(fèi)者的93%的收入來(lái)自工資，諸如房子、汽車(chē)這樣的固定資產(chǎn)占比較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。如果說(shuō)過(guò)去幾年是盲目的投資，那么現(xiàn)階段消費(fèi)者急需一種穩(wěn)定的理財(cái)方式。在這樣的一個(gè)市場(chǎng)背景，很多人開(kāi)始選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。尤其是迅速崛起的大眾富裕人群，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這種新生事物更是情有獨(dú)鐘。

相比傳統(tǒng)的理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更加靈活，而且收益更清晰。幾年前，余額寶用高收益俘獲了一批用戶，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)因此一夜爆紅。不過(guò)，真正刺激大量消費(fèi)者奔向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的，還是更專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，以及安全的保障，這也是宜人財(cái)富等線上財(cái)富管理平臺(tái)迅速崛起的一個(gè)重要原因。

專業(yè)安全是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中找到了自己的市場(chǎng)定位，并擁有了穩(wěn)定的客戶群體。比如，余額寶針對(duì)的是工薪階層，而宜人財(cái)富這樣的平臺(tái)，專門(mén)為大眾富裕人群提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈。對(duì)于消費(fèi)者而言，專業(yè)、安全的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)已經(jīng)成為首選。所以，快速崛起的宜人財(cái)富平臺(tái)之所以成為中產(chǎn)階層的理財(cái)首選平臺(tái)，就是因?yàn)閷I(yè)和安全這兩大優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然了，這也是宜人財(cái)富平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在安全方面，宜人財(cái)富在投資圈的口碑非常出色。作為紐約證券交易所上市公司宜人貸旗下的在線財(cái)富管理平臺(tái)，宜人財(cái)富擁有高度專業(yè)的安全措施。以信息披露來(lái)說(shuō)，上市公司有非常嚴(yán)格的披露制度。此外，宜人財(cái)富積極響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)的要求，率先實(shí)現(xiàn)了銀行資金存管。更重要的是，宜人財(cái)富同時(shí)要接受中美兩個(gè)國(guó)家最嚴(yán)格、最苛刻的雙重監(jiān)管。

正是因?yàn)橛谐錾陌踩Ｕ?，很多中產(chǎn)階級(jí)才會(huì)選擇宜人財(cái)富這個(gè)平臺(tái)。一則數(shù)據(jù)印證了消費(fèi)者對(duì)宜人財(cái)富平臺(tái)的認(rèn)可。來(lái)自宜人貸財(cái)報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第三季度，宜人財(cái)富平均每位用戶在投金額為15萬(wàn)元，用戶平均投資周期在12個(gè)月以上，在整個(gè)行業(yè)處于非常高的水平。

除了安全的優(yōu)勢(shì)外，更專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，也是大眾富裕人群選擇宜人財(cái)富的重要原因。宜人財(cái)富不僅有專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，還有基于大數(shù)據(jù)的專業(yè)理財(cái)服務(wù)。通過(guò)對(duì)客戶可投資資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等關(guān)鍵指標(biāo)的分析，為客戶精準(zhǔn)匹配優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提供長(zhǎng)期投資、多元配置的財(cái)富管理策略。宜人財(cái)富專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，讓用戶的投資收益最大化。

憑借安全專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，宜人財(cái)富取得了輝煌的業(yè)績(jī)。截至去年三季度，宜人財(cái)富已累計(jì)幫助160萬(wàn)客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，釋放超過(guò)1000億。為了給客戶傳遞更豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，去年宜人財(cái)富優(yōu)化了“財(cái)富圈”功能，并上線了門(mén)檻更低的理財(cái)工具“零錢(qián)+”。在傳統(tǒng)理財(cái)收益下跌后，宜人財(cái)富用科技和專業(yè)為大眾富裕人群打開(kāi)了一道新的財(cái)富管理之門(mén)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利逐漸見(jiàn)頂，人們開(kāi)始尋找新的風(fēng)口，這一現(xiàn)象在各行各業(yè)里不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)同樣如此。我們都知道金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化最終打破了人們生活科技化的最后一道障礙，正是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才讓人們的生活徹底地互聯(lián)網(wǎng)化。然而，同幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式一樣，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是將金融和互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單相加，并未真正改變金融行業(yè)本身的元素、環(huán)節(jié)和流程。

以阿里、騰訊和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先垂范，他們通過(guò)將人們的理財(cái)、支付等方式轉(zhuǎn)移到線上開(kāi)啟了金融互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程。在看到金融行業(yè)背后巨大的流量潛能之后，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的諸多勢(shì)力開(kāi)始加入到金融互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代由此開(kāi)啟。以P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融方式不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)開(kāi)始了從線下向線上的大遷徙。資本的加注，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的參與都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)炙手可熱的領(lǐng)域，一個(gè)以金融行業(yè)的去中間化為代表的全新時(shí)代由此拉開(kāi)序幕。

盡管金融行業(yè)的去中間化帶來(lái)了效率的提升，但是盲目地去中間化所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不斷被放大。以e租寶、人人貸為肇始點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始了夾雜著爆雷與跑路的“敗走麥城”。于是，人們開(kāi)始思考金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的最佳姿勢(shì)，不再一味地去中間化，而是開(kāi)始用新技術(shù)的手段去重塑和再造百年以來(lái)的金融體系，以找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融的方式和方法。

無(wú)論是用大數(shù)據(jù)去完善金融行業(yè)的風(fēng)控體系，還是用智能科技去提升金融行業(yè)的審核效率，新一輪的金融科技化開(kāi)始更多地深入到金融本身，而不是僅僅只是簡(jiǎn)單的相加或者去中間化。螞蟻金服開(kāi)始強(qiáng)調(diào)自己的金融服務(wù)功能，京東金融開(kāi)始改名京東數(shù)科，度小滿開(kāi)始強(qiáng)調(diào)金融賦能的業(yè)務(wù)，我們看到一場(chǎng)對(duì)于金融行業(yè)功能和屬性的再度挖掘由此開(kāi)啟，金融行業(yè)的科技化同樣進(jìn)入一個(gè)全新的階段。

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)紅利見(jiàn)頂，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新進(jìn)化開(kāi)啟

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的上半場(chǎng)是一個(gè)以流量和平臺(tái)為主導(dǎo)的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代，只要擁有龐大的流量和平臺(tái)就能夠占據(jù)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展之后，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利已經(jīng)見(jiàn)頂。通過(guò)新技術(shù)去改造行業(yè)，從而激發(fā)行業(yè)更多的發(fā)展?jié)撃埽诔蔀橐粋€(gè)新的發(fā)展方向，這就是所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，所有行業(yè)的邏輯都開(kāi)始發(fā)生改變。在電商進(jìn)化為新零售的大背景，社交、金融、生活等諸多行業(yè)都在開(kāi)始新的蛻變。一場(chǎng)以產(chǎn)業(yè)為主要改造對(duì)象的全新時(shí)代正在來(lái)臨，找到在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展新模式，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展成為越來(lái)越多投身產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口的人們的新選擇。

以新技術(shù)為刀，金融行業(yè)的內(nèi)部頑疾開(kāi)始被解剖。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是對(duì)流量的獲取和收割，并未給金融行業(yè)本身帶來(lái)任何本質(zhì)性的改變。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一種手段，而非是一種結(jié)果，同樣注定了它的再度進(jìn)化的必然性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的特性決定了它僅僅只能將金融產(chǎn)品與用戶之間的對(duì)接路徑縮短，并不能真正改變金融行業(yè)本身。所謂的網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)僅僅只是一個(gè)概念而已，其實(shí)質(zhì)依然是傳統(tǒng)金融的體系。

對(duì)于金融互聯(lián)網(wǎng)化的這種認(rèn)識(shí)最終決定了入局者們并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，只能把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是建構(gòu)自身生態(tài)體系的一小部分。這一點(diǎn)在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營(yíng)里的表現(xiàn)最為明顯，我們看到之所以會(huì)有如此的巨頭會(huì)建構(gòu)自身的金融生態(tài)圈，其中一個(gè)主要原因是想要把用戶牢牢地固定在自己的勢(shì)力范圍內(nèi)，而非是要改變金融行業(yè)本身。因此，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融本身的巨大缺陷，同樣決定了它的必然進(jìn)化。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，我們看到以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技以及區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)開(kāi)始不斷成為還要傳統(tǒng)行業(yè)的新方式和新手段。金融行業(yè)不可避免地成為一個(gè)主要的改造對(duì)象，通過(guò)將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，傳統(tǒng)時(shí)代的金融體系重新被建構(gòu)，金融元素重新被加入，金融邏輯重新被梳理，困擾金融行業(yè)的頑疾開(kāi)始找到了解決方案。

挖掘新的功能和屬性，金融行業(yè)的不再僅僅只是投資和理財(cái)。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融的主要功能是投資、理財(cái)和支付。金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)眾籌依然是圍繞著人們的這些需求所衍生而來(lái)的。我們看到阿里巴巴與騰訊在新年紅包的大戰(zhàn)以及后來(lái)的百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭圍繞著金融所進(jìn)行的一些金融體系的搭建，其實(shí)都是在用金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能來(lái)將用戶聚攏到自身的平臺(tái)上而已。

僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的方式將傳統(tǒng)金融的功能和屬性進(jìn)一步放大，而不是拓展金融行業(yè)的功能和屬性的做法無(wú)法帶來(lái)金融行業(yè)的蛻變，只會(huì)將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到風(fēng)險(xiǎn)不斷被放大的發(fā)展階段。當(dāng)平臺(tái)本身無(wú)法承受金融行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)化便不再僅僅只是一種效率提升的工具，而是變成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)放大器。于是，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融的后半段，以爆雷、跑路為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開(kāi)始在金融行業(yè)當(dāng)中不斷出現(xiàn)。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能、監(jiān)督功能、法律功能開(kāi)始被更多地激發(fā)出來(lái)，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)更加深度和多元的時(shí)代。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，金融不再僅僅只是投資和理財(cái)，而是開(kāi)始反哺給外部行業(yè)更多的能量，從而促進(jìn)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展。

金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力不再依靠去中間化來(lái)獲得，而是開(kāi)始靠金融行業(yè)本身的改變來(lái)實(shí)現(xiàn)。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力是通過(guò)去中間化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。盡管金融行業(yè)的運(yùn)行效率得到了提升，但是盲目地去中間化同樣帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這也是為什么有如此多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)爆雷的主要原因所在。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，賦能B端成為一種潮流。所謂的賦能B端其實(shí)就是通過(guò)新技術(shù)、新模式和新手段來(lái)給傳統(tǒng)行業(yè)找到新的發(fā)展動(dòng)力，從而去改變傳統(tǒng)行業(yè)本身。金融行業(yè)同樣如此。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，我們開(kāi)始用新技術(shù)去改造金融行業(yè)本身，從而找到破解金融行業(yè)痛點(diǎn)的方式和方法。

傳統(tǒng)行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開(kāi)始被新技術(shù)、新元素所渠道，金融行業(yè)本身從而開(kāi)始發(fā)生了深刻變化。我們看到無(wú)論是以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行賦能，還是以傳統(tǒng)銀行、證券為代表的金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)去尋求改變，其實(shí)一個(gè)靠金融行業(yè)本身來(lái)改變的全新時(shí)代正在來(lái)臨。

當(dāng)阿里巴巴全面擁抱新零售、騰訊開(kāi)始主攻產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)都在告訴我們以流量和平臺(tái)為代表的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕，以賦能為代表的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨。在這個(gè)大背景下，金融行業(yè)同樣正在發(fā)生著深刻的變化，通過(guò)新的技術(shù)去重新梳理金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯、改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)組成元素，一場(chǎng)更加深度和多元的金融行業(yè)再進(jìn)化由此來(lái)臨。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)已成風(fēng)，把握金融再進(jìn)化風(fēng)口的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)臨的大背景下，幾乎所有人都想要通過(guò)加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。深陷在互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭之中的人們同樣期望通過(guò)加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)找到新的發(fā)展可能性，于是，遵循著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們指引的方向，金融行業(yè)開(kāi)啟了新進(jìn)化。那么，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)蔚然成風(fēng)的大背景下，如何才能真正把握金融再進(jìn)化的風(fēng)口呢？

關(guān)鍵點(diǎn)一：新技術(shù)與金融行業(yè)的融合深度。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果我們僅僅只是將新技術(shù)與金融行業(yè)的融合看成是一個(gè)概念的話，必然無(wú)法獲得充足的發(fā)展后勁。只有真正讓新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，才能讓金融行業(yè)本身發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。因此，把握金融再進(jìn)化風(fēng)口的關(guān)鍵在于要將新技術(shù)與金融深度融合，并且真正改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、運(yùn)行邏輯等諸多方面，這樣金融再進(jìn)化才會(huì)有意義。

我們看到當(dāng)下在金融行業(yè)內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了智能客服、智能風(fēng)控等一些新的元素，這些新的元素其實(shí)是金融行業(yè)的進(jìn)化走向深度的表現(xiàn)。未來(lái)，隨著新技術(shù)與金融行業(yè)的融合逐漸深度，金融行業(yè)當(dāng)中還將會(huì)出現(xiàn)更多新的元素，從而真正把金融變成一個(gè)全新的存在，而不僅僅只是一個(gè)所謂的概念。

關(guān)鍵點(diǎn)二：告別去中間化的金融行業(yè)運(yùn)行效率的再度提升。單純地依靠去中間化的方式已經(jīng)無(wú)法真正起到提升金融行業(yè)的效率，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)效率提升開(kāi)始依靠更多的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)邏輯來(lái)看，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)效率再提升應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融行業(yè)本身的改變上，以此來(lái)為金融行業(yè)的提升獲得新動(dòng)能。

以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)開(kāi)始加入到金融行業(yè)的內(nèi)部，他們給金融行業(yè)的效率帶來(lái)提升的方式不再僅僅只是簡(jiǎn)單地去中間化，而是開(kāi)始深入到了更多其他的領(lǐng)域里。在這個(gè)時(shí)代，金融行業(yè)的傳統(tǒng)元素開(kāi)始被稀釋，傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)開(kāi)始被重構(gòu)，傳統(tǒng)邏輯開(kāi)始被梳理。只有基于對(duì)金融行業(yè)本身改變帶來(lái)的效率提升，才能算是抓住了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融再進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)，這樣的效率提升才有意義。

關(guān)鍵點(diǎn)三：金融行業(yè)的屬性和功能生活化的程度。僅僅只是將金融的功能和屬性停留在金融本身，非但無(wú)法帶來(lái)金融行業(yè)的再度發(fā)展，反而會(huì)把金融行業(yè)科技化帶入到死胡同。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨之際，我們應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融行業(yè)功能和屬性生活化的程度。

如果我們僅僅只是把金融行業(yè)的屬性和功能依然停留在理財(cái)和投資這些金融色彩濃厚的領(lǐng)域，帶來(lái)的必然是金融行業(yè)發(fā)展路子越來(lái)越窄。只有將金融行業(yè)的屬性和功能盡可能多地生活化，我們才能找到有關(guān)金融行業(yè)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，而非僅僅只是將金融行業(yè)的發(fā)展停留在金融本身，其實(shí)質(zhì)卻沒(méi)有任何新的創(chuàng)新和改變。我們看到的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以會(huì)義無(wú)反顧地告別傳統(tǒng)金融的功能和屬性或許正是因?yàn)檫@一點(diǎn)。

當(dāng)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利見(jiàn)頂，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨成為必然。在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的引領(lǐng)下，人們開(kāi)始了在擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)道路上的一路狂奔。深陷互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭里的金融行業(yè)同樣看到了這一發(fā)展契機(jī)，積極擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的新風(fēng)口，一個(gè)全新的金融再進(jìn)化時(shí)代由此開(kāi)啟。抓住關(guān)鍵點(diǎn)，打蛇打七寸，或許才是成就產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融再進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

P2P行業(yè)的持續(xù)爆雷最終將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展推到了風(fēng)口浪尖，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素簡(jiǎn)單相加或許僅僅只能通過(guò)去中間化的方式來(lái)解決金融行業(yè)運(yùn)作效率低下的現(xiàn)狀，但卻無(wú)法真正改變金融行業(yè)本身。如何通過(guò)新技術(shù)的方式來(lái)解決那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法破解的痛點(diǎn)和難題，成為下一個(gè)階段金融行業(yè)再進(jìn)化的主要方向。

我們看到，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已開(kāi)始了在金融與新科技再度融合上的探索，并且開(kāi)始真正將新科技實(shí)實(shí)在在地應(yīng)用到金融行業(yè)身上。風(fēng)控、產(chǎn)品等諸多金融行業(yè)的內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)都開(kāi)始更多地出現(xiàn)新技術(shù)的身影。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的引領(lǐng)下，無(wú)論是新生的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始加注金融科技的戰(zhàn)役。一場(chǎng)以金融行業(yè)本身為主要切入點(diǎn)的全新進(jìn)化由此拉開(kāi)序幕。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融爆雷的洗禮，那些僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一種營(yíng)銷(xiāo)概念，而不是真正想要破解金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的概念制造者們開(kāi)始退出歷史舞臺(tái)。以重塑金融運(yùn)作體系、重新定義金融功能和屬性、重新發(fā)掘金融動(dòng)能為代表的全新進(jìn)化時(shí)代開(kāi)始拉開(kāi)序幕。可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)的金融科技將不再僅僅只是一個(gè)概念，而是真正具備金融特點(diǎn)，并且真正能夠給人們生活帶來(lái)全新體驗(yàn)的存在。

亂象困擾互聯(lián)網(wǎng)金融，新的進(jìn)化呼之欲出

無(wú)論是平臺(tái)跑路抑或是爆雷，其實(shí)都在困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。除了讓互聯(lián)網(wǎng)金融的外部形象受損之外，流量紅利見(jiàn)頂背景下的用戶逃離更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了致命的一擊。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象逐漸掩蓋高收益的光環(huán)，原本光鮮亮麗的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始遭遇新的困境，一場(chǎng)基于互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的全新進(jìn)化呼之欲出。

告別平臺(tái)的輕便，金融開(kāi)始了一場(chǎng)深度介入的全新進(jìn)化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利依然存在，平臺(tái)優(yōu)勢(shì)依然存在的時(shí)刻，只需要搭建一個(gè)平臺(tái)，我們就能夠獲得海量的流量。通過(guò)對(duì)流量進(jìn)行收割，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以獲得一段時(shí)期的野蠻生長(zhǎng)期。當(dāng)流量的紅利不再，簡(jiǎn)單搭建平臺(tái)的模式不再奏效的時(shí)候，人們開(kāi)始探索金融行業(yè)的全新發(fā)展模式。

賦能時(shí)代的來(lái)臨，特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的共識(shí)逐漸清晰，人們?cè)谶M(jìn)行金融行業(yè)改造的時(shí)候不再僅僅只是簡(jiǎn)單地做平臺(tái)，聚流量，而是開(kāi)始深度介入到行業(yè)發(fā)展的每一個(gè)階段，通過(guò)深度介入不斷讓金融參與到行業(yè)運(yùn)作的每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)，在減少風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，同樣讓金融的功能和作用發(fā)揮到最大。通過(guò)金融賦能行業(yè)，通過(guò)金融影響行業(yè)，正在成為當(dāng)下金融行業(yè)的一個(gè)全新進(jìn)化方向。

無(wú)論是豐富金融服務(wù)的種類，還是深度參與到金融行業(yè)的具體運(yùn)作里，金融行業(yè)都在開(kāi)始從平臺(tái)向深度介入方向轉(zhuǎn)變。通過(guò)深度參與，金融行業(yè)不再僅僅只是一個(gè)平臺(tái)，而是附加了諸多新元素，通過(guò)深度介入，不僅能夠增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控，而且能夠?qū)⒔鹑诘墓δ馨l(fā)揮到最大。

以新技術(shù)為切入點(diǎn)，金融正在開(kāi)始一場(chǎng)由內(nèi)而外的全新蛻變。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是由外而內(nèi)的進(jìn)化過(guò)程。盡管以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的外部技術(shù)能夠給金融行業(yè)帶來(lái)豐沛的流量，但是，互聯(lián)網(wǎng)的淺嘗輒止無(wú)法擊破金融行業(yè)百年以來(lái)建構(gòu)起來(lái)的內(nèi)核，最終這場(chǎng)由外而內(nèi)的變革最終以失敗告終。當(dāng)下席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的爆雷狂潮正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。改變這種由外而內(nèi)的改造方式，真正從金融內(nèi)部著手，通過(guò)改變金融行業(yè)的內(nèi)部元素、運(yùn)作機(jī)制的改善來(lái)外化為金融行業(yè)運(yùn)行的全新動(dòng)力，成為當(dāng)下金融行業(yè)全新蛻變的開(kāi)始。

無(wú)論是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算還是人工智能，甚至是區(qū)塊鏈，這些新技術(shù)都是通過(guò)與金融行業(yè)的內(nèi)部具體的流程和環(huán)節(jié)相結(jié)合，從而找到技術(shù)與金融最佳結(jié)合點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部元素的改變。當(dāng)金融行業(yè)的再進(jìn)化不再追求炫酷的概念，不再一味地對(duì)用戶進(jìn)行收割，或許這個(gè)時(shí)候的金融進(jìn)化才能真正回歸到具體流程當(dāng)中，而不僅僅只是一個(gè)概念的改變。

當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)部元素、流程和體系已經(jīng)發(fā)生改變的時(shí)候，所謂的金融科技化便不再僅僅只是一個(gè)概念或者是通過(guò)去中間化帶來(lái)的虛假繁榮，而是演變成為一種真正發(fā)生蛻變的全新事物。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的再進(jìn)化才能真正有所進(jìn)展，而非僅僅只是一味地主打概念，本質(zhì)卻是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)限放大和對(duì)用戶的野蠻收割。

金融不再是傳統(tǒng)金融本身，金融的生活化將會(huì)進(jìn)一步拉進(jìn)金融與生活的距離。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨將人們參與金融的門(mén)檻降低到了一個(gè)很低的水平，但是僅僅只是降低人們參與金融的門(mén)檻，而不去拓展和延展金融的功能和屬性，所謂的金融發(fā)展依然沒(méi)有跳出傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯。于是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻出，人們開(kāi)始尋找新的進(jìn)化可能性時(shí)，如何從根本上拉進(jìn)金融與生活的距離，成為一個(gè)主要的發(fā)展方向。

我們看到，當(dāng)下的金融不再僅僅只是簡(jiǎn)單的投資和理財(cái)，基于金融衍生而來(lái)的社交、電商、公益、生活等諸多新屬性都開(kāi)始出現(xiàn)。盡管表現(xiàn)形式多種多樣，但是，這些新功能和屬性最終還是要落地到金融行業(yè)上，而非是脫離金融的軌道，一味地進(jìn)行去金融化。無(wú)論是阿里、騰訊還是百度，其實(shí)他們都在金融金融融入到我們生活當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)金融的無(wú)孔不入，最終讓金融變成一個(gè)獲取數(shù)據(jù)、了解行業(yè)的渠道，而非僅僅只是傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展被各種亂象所困擾，尋找新的出路已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的共識(shí)。告別互聯(lián)網(wǎng)式的簡(jiǎn)單相加，真正從金融本身著手來(lái)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行新探索，成為當(dāng)下金融行業(yè)再度進(jìn)化的關(guān)鍵所在。隨著以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不斷加入，金融行業(yè)的全新進(jìn)化正在徐徐拉開(kāi)序幕。

新進(jìn)化大幕開(kāi)啟，金融行業(yè)如何占得先機(jī)？

無(wú)疑，深陷互聯(lián)網(wǎng)金融漩渦的人們期望通過(guò)金融行業(yè)的再進(jìn)化來(lái)獲得新的增長(zhǎng)。然而，同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是搭建一個(gè)平臺(tái)不同，進(jìn)入到新時(shí)代的金融行業(yè)需要更多新的改變，才能真正把握金融行業(yè)新進(jìn)化的先機(jī)。具體來(lái)看，主要包括如下幾個(gè)方面。

告別概念的陷阱，讓金融的歸金融。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨讓有關(guān)金融的相關(guān)概念開(kāi)始如雨后春筍般出現(xiàn)，然而，僅僅只是概念的出現(xiàn)，而不去做落地的工作，這些所謂的概念只能是一個(gè)概念而已，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)改造行業(yè)，滿足用戶需求的目的。然而，有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融如何改變，我們都應(yīng)該明白金融始終都是金融，不能跳出金融去談改變，做創(chuàng)新，一旦脫離的金融本身，所有的創(chuàng)新都僅僅只是一些沒(méi)用的概念。

另外，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，人們對(duì)金融的進(jìn)化有了一個(gè)更加清晰的認(rèn)識(shí)。如果我們?cè)诮鹑谛袠I(yè)創(chuàng)新的地方脫離了金融本身，不再關(guān)注金融本身的話，那么，必然會(huì)導(dǎo)致用戶的抵觸，最終讓所謂的金融再進(jìn)化又落入到了互聯(lián)網(wǎng)式的俗套里。

只有告別概念的陷阱，讓金融的真正歸金融，不再僅僅只是進(jìn)行無(wú)謂的創(chuàng)新，所謂的金融再進(jìn)化才能真正回歸正途，避免少走彎路，真正占據(jù)金融行業(yè)再進(jìn)化的先機(jī)。立足金融本身，用外部的技術(shù)來(lái)優(yōu)化金融，并且新誕生的物種具有鮮明的金融屬性，這樣的金融再進(jìn)化才能真正告別俗套，回歸正道。

告別互聯(lián)網(wǎng)，新技術(shù)應(yīng)當(dāng)成為金融再進(jìn)化的驅(qū)動(dòng)力。無(wú)論是以BAT為代表的科技力量，還是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的金融力量，其實(shí)他們都在將下一個(gè)金融進(jìn)化的風(fēng)口看成是新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用上。告別互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，真正把金融再進(jìn)化的驅(qū)動(dòng)力落地到新技術(shù)上，才能真正把金融行業(yè)的再進(jìn)化帶入到正確的軌道里。

從當(dāng)下的發(fā)展情況來(lái)看，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)將會(huì)成為未來(lái)能夠給金融行業(yè)的再進(jìn)化帶來(lái)驅(qū)動(dòng)力的新技術(shù)。未來(lái)，想要占得金融行業(yè)再進(jìn)化的先機(jī)，對(duì)于這些新技術(shù)的加持將會(huì)是一個(gè)主要突破口。我們看到無(wú)論是大型的科技集團(tuán)，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在尋找新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)，從而占得下一個(gè)風(fēng)口的先機(jī)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被爆雷、跑路的漩渦所困擾，人們開(kāi)始了一場(chǎng)遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)金融的逃離。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是傳統(tǒng)金融巨頭都介入其中，一場(chǎng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新進(jìn)化由此開(kāi)啟。當(dāng)新的風(fēng)口逐漸開(kāi)啟，總是有人想要迎風(fēng)起舞，但僅僅只是一味地主打概念無(wú)法真正奏效，只有真正以金融為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，才能真正把金融行業(yè)的再進(jìn)化變成一個(gè)實(shí)實(shí)在在能夠落地的存在。

繼平臺(tái)跑路、P2P爆雷的風(fēng)潮之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始陷入沉寂。曾經(jīng)帶給我們無(wú)限想象，并且風(fēng)生水起的行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入到前所未有的寒冬期，從當(dāng)初的萬(wàn)千寵愛(ài)到現(xiàn)在的談之色變，互聯(lián)網(wǎng)金融所經(jīng)歷的或許只有身處其中的人們才會(huì)真正知道。無(wú)論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到調(diào)整期已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，如何找到新的破局方式，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展真正步入到安全、理性的發(fā)展期或許是所有互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者們都在思考重要課題。

無(wú)論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，他們都在試圖找到一個(gè)能夠突破當(dāng)下金融發(fā)展瓶頸的切入點(diǎn)。然而，由于人們對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)知以及當(dāng)下技術(shù)的局限性，最終讓所謂的金融再變革僅僅還是停留在相對(duì)初級(jí)的階段。即使有好的互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)，最后還是不免會(huì)落入到互聯(lián)網(wǎng)金融的俗套里。

僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段去中間化，不去真正改變金融行業(yè)本身的做法，只會(huì)帶來(lái)金融行業(yè)用戶流量上的增長(zhǎng)，無(wú)法給金融行業(yè)本身帶來(lái)任何涉及本質(zhì)的改變，所謂的金融行業(yè)再進(jìn)化同樣變成了一個(gè)噱頭和概念。只有真正涉及金融行業(yè)本身的改變或許才是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

當(dāng)爆雷不斷，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入新周期

如果用一個(gè)詞來(lái)形容當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，或許“爆雷”再合適不過(guò)了。從廣東到浙江再到江蘇，這場(chǎng)席卷全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融狂潮正在將互聯(lián)網(wǎng)金融赤裸裸地展示在用戶面前。人們開(kāi)始用放大鏡來(lái)審視這個(gè)曾經(jīng)給我們帶來(lái)無(wú)限遐想的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要向何處去，同樣成為縈繞在整個(gè)行業(yè)的重要課題，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入新周期。

互聯(lián)網(wǎng)不再是決定金融未來(lái)走向的關(guān)鍵要素。互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)不斷地出現(xiàn)問(wèn)題，最終讓人們開(kāi)始思考借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段是不是真正能夠解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題。平臺(tái)的爆雷、跑路等一系列的亂象告訴我們，僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段不再能夠決定金融未來(lái)的走向。金融與科技的結(jié)合需要找到新的結(jié)合點(diǎn)，才能決定未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的最終走向。

互聯(lián)網(wǎng)不再是人們判斷金融行業(yè)是否具備創(chuàng)新性的關(guān)鍵因素，而是變成了一個(gè)負(fù)面評(píng)價(jià)。幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，人們都會(huì)重新思考互聯(lián)網(wǎng)治下的金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，而非僅僅只是一味地去盲目加持，概念創(chuàng)新，盲目地獲取流量，再進(jìn)行用戶的收割。通過(guò)新的技術(shù)來(lái)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)持續(xù)性的推動(dòng)力，成為未來(lái)金融行業(yè)究竟可以走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵所在。

從當(dāng)下金融行業(yè)再進(jìn)化的具體方向來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)之外的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和智能科技正在成為推動(dòng)金融行業(yè)再度變革的全新力量。而以互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭和傳統(tǒng)金融巨頭為代表的新舊兩股勢(shì)力的不斷加持更加讓這種發(fā)展變得脈絡(luò)清晰。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不再是決定未來(lái)金融行業(yè)走向的關(guān)鍵要素，新技術(shù)與金融融合的深度和廣度將會(huì)直接決定金融行業(yè)未來(lái)到底能夠走多遠(yuǎn)。

流量紅利期已經(jīng)過(guò)去，金融行業(yè)開(kāi)始回歸行業(yè)。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量紅利有著莫大的關(guān)系，但是，龐大的流量除了給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來(lái)源源不斷的資金輸送之外，更是在無(wú)形當(dāng)中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到洗牌期，人們率先想到的就是要收割互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的龐大的用戶群體。

盡管這種流量收割的方式能夠在很短的時(shí)間內(nèi)便獲得盈利，但是僅僅只是收割流量，而不是去探究行業(yè)本身更深層次的意義和內(nèi)涵。這種飲鴆止渴的方式帶來(lái)的只會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的不斷被放大，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利期開(kāi)始逐漸退卻之后，金融行業(yè)開(kāi)始真正回歸到行業(yè)本身，而非僅僅只是流量的收割。

從金融行業(yè)本身的能量挖掘和釋放為突破口，找到流量收割之外的更多的發(fā)展可能性，成為金融行業(yè)進(jìn)化新周期內(nèi)發(fā)展的主要方向。通過(guò)改造金融行業(yè)本身，通過(guò)挖掘金融行業(yè)本身更多的應(yīng)用，金融行業(yè)正在開(kāi)始回歸到一種理性的發(fā)展軌道里。對(duì)于金融行業(yè)新功能和新方向的全新挖掘，再給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展方向的同時(shí)，同樣開(kāi)始為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)全新動(dòng)能。

無(wú)論是螞蟻金服的“水電氣”，還是騰訊的“金融服務(wù)提供商”，他們都在試圖探索互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)金融之外的更多的發(fā)展方式和機(jī)會(huì)。以銀行和保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不示弱，憑借他們已經(jīng)積累起來(lái)的嚴(yán)密的金融運(yùn)作體系，附之以新科技的手段，一個(gè)更加具備生機(jī)與活力的全新時(shí)代由此開(kāi)啟。

科技與金融之間的關(guān)系將逐步被厘清，新的動(dòng)能開(kāi)始顯現(xiàn)。對(duì)于科技與金融之間關(guān)系的認(rèn)識(shí)偏差最終把互聯(lián)網(wǎng)金融變成了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)物種，而不再是金融。這種對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素關(guān)系的不同認(rèn)知最終導(dǎo)致了我們將互聯(lián)網(wǎng)金融看成了一個(gè)完完全全的互聯(lián)網(wǎng)物種。這顯然讓互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離了金融的“精神內(nèi)核”，帶來(lái)的必然是發(fā)展方向上的巨大偏差。

當(dāng)下正在經(jīng)歷的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的調(diào)整，其實(shí)正是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向出現(xiàn)偏差的一種糾正。隨著金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入到新周期，金融與科技之間的關(guān)系將會(huì)進(jìn)一步被厘清，有關(guān)金融與科技結(jié)合之后的新的動(dòng)能將會(huì)被挖掘，金融將會(huì)回歸金融，科技僅僅只是一個(gè)改變金融的手段而已。

隨著金融和科技之間關(guān)系的厘清，我們將會(huì)找到未來(lái)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中新的增長(zhǎng)動(dòng)能，而不是一味地將發(fā)展的目光聚焦在資本和流量的層面上。當(dāng)金融的發(fā)揮開(kāi)始聚焦在金融本身的時(shí)候，或許金融行業(yè)的發(fā)展才能真正回歸正道，而非僅僅只是充滿著虛假和風(fēng)險(xiǎn)的存在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)被爆雷所充斥，人們開(kāi)始尋找有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新破局點(diǎn)。僅僅只是一味地去中間化來(lái)提升效率帶來(lái)的只能是飲鴆止渴般的快速發(fā)展，而金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題并不能徹底得到解決。只有真正從新的角度介入，才能找到有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的新動(dòng)能，才能真正讓金融科技化不再是概念上的改變，而是有真正意義上的突破和改變。

新周期里，金融行業(yè)如何笑看風(fēng)云？

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)爆雷，早已讓金融行業(yè)變得風(fēng)聲鶴唳。進(jìn)入到新周期，對(duì)爆雷心有余悸的人們開(kāi)始試圖探索金融行業(yè)更加安全、穩(wěn)健的發(fā)展方式。面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的急劇變化，用戶需求的不斷改變，金融行業(yè)的再度進(jìn)化如何才能笑看風(fēng)云變幻，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展呢？

以新技術(shù)重塑金融運(yùn)行體系，建構(gòu)一個(gè)比傳統(tǒng)金融還要安全、有效的體系。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)爆雷，其中一個(gè)很重要的原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)將很多原本非常必要的金融流程和環(huán)節(jié)全部都去除掉了，這種方式盡管能夠提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是同樣給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)的巨大的負(fù)面影響。當(dāng)金融行業(yè)進(jìn)入到新周期，我們應(yīng)該用新技術(shù)的手段去重塑金融行業(yè)的運(yùn)行體系，而非僅僅只是一味地去中間化。

我們看到的以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和智能科技為代表的新技術(shù)應(yīng)當(dāng)成為金融體系的豐富元素，而不是替代元素，只有這樣，傳統(tǒng)金融體系的骨架才能更加強(qiáng)硬，才能抵御更多的外部風(fēng)險(xiǎn)的侵襲。當(dāng)金融行業(yè)借助新技術(shù)的元素建構(gòu)起了一個(gè)全新的運(yùn)行體系，金融行業(yè)的發(fā)展才能更加安全和高效，而不是僅僅只是充滿風(fēng)險(xiǎn)的“脫軌”運(yùn)行。

金融行業(yè)的支撐作用應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)，真正發(fā)揮金融行業(yè)的更大作用。我們都知道金融行業(yè)的基本功能就是支撐和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，這個(gè)作用被顯著性地弱化了，金融不再是支撐實(shí)體進(jìn)行運(yùn)行的工具，而是變成了人們投機(jī)取巧的工具，嚴(yán)重失去了本身的內(nèi)涵和意義。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到新周期，我們應(yīng)當(dāng)將金融行業(yè)的支撐作用進(jìn)一步發(fā)揮。通過(guò)將金融深度加入到行業(yè)運(yùn)行的方方面面，我們能夠解決個(gè)體生活和行業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的諸多問(wèn)題，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們同樣可以找到金融行業(yè)在中介費(fèi)和手續(xù)費(fèi)之外更多的變現(xiàn)可能性。

當(dāng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用得到了最大程度的發(fā)揮，我們才不至于把金融行業(yè)的發(fā)揮在帶入到非金融的邏輯里，從而讓金融真正屬于金融，真正成為人們生活的一部分。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的發(fā)展才能夠真正符合自身的邏輯，而非僅僅只是一味地主打概念。

金融行業(yè)需要進(jìn)一步的去金融化，真正成為人們生活的一部分。我始終認(rèn)為金融不應(yīng)該獨(dú)立成為一個(gè)行業(yè)，而是要更加深入到人們生活的方方面面，直到最后成為人們生活的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的原因就在于它把金融獨(dú)立于一個(gè)行業(yè)，并且建構(gòu)起行業(yè)的大壩，最終把金融與其他行業(yè)徹底進(jìn)行了割裂，并把金融的發(fā)展帶入到了一個(gè)死胡同。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到新周期，我們應(yīng)當(dāng)讓金融更加俯身到與人們生活息息相關(guān)的各個(gè)流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，通過(guò)將金融行業(yè)進(jìn)行生活化的處理，最終讓金融行業(yè)演變成為一個(gè)全新物種，而非僅僅只是一個(gè)獨(dú)立的存在。從某種意義上來(lái)講，金融生活化的深度和廣度決定了金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的深度和廣度。

金融行業(yè)想要在未來(lái)做到笑看風(fēng)云，必然需要進(jìn)一步去金融化，并且真正演變成為人們生活當(dāng)中的一部分，真正把金融看成是一種生活方式，最終讓金融變成一個(gè)與人們的生活息息相關(guān)的存在。當(dāng)金融行業(yè)的去金融化塵埃落定的時(shí)候，才是金融行業(yè)迎來(lái)真正發(fā)展的時(shí)刻。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷所困擾，人們開(kāi)始尋找金融行業(yè)的全新發(fā)展邏輯，金融行業(yè)的發(fā)展新周期由此來(lái)臨。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車(chē)之鑒，未來(lái)金融行業(yè)的再進(jìn)化將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。只有真正讓金融的歸金融，科技的歸科技，金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展才能笑看風(fēng)云變化，迎來(lái)新的紀(jì)元。

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展如何艱難，依然無(wú)法阻礙金融科技化的道路，作為人們生活科技化的一個(gè)重要組成部分，金融科技化將會(huì)一直存在。凱文-凱利有關(guān)金融最終將會(huì)演變成為一種生活方式的論斷正在一步步成真，金融與生活的融合將會(huì)成為其發(fā)展的終極狀態(tài)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法再給金融科技化提供源源不斷動(dòng)力的時(shí)候，我們需要從其他領(lǐng)域?yàn)榻鹑诳萍蓟业叫碌牧α吭慈?/p>

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，我們可以看出所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是一個(gè)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去改變用戶的金融習(xí)慣的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程并不涉及金融行業(yè)本身的變化，僅僅只是一種用戶行為習(xí)慣的改變而已。正是因?yàn)槿绱耍?a target="_blank" href="http://www.comcomcom.net/archives/tag/%e4%ba%92%e8%81%94%e7%bd%91%e9%87%91%e8%9e%8d" title="View all posts in 互聯(lián)網(wǎng)金融">互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正觸及金融本身的核心問(wèn)題，僅僅只是對(duì)金融行業(yè)和用戶對(duì)接的“管道”進(jìn)行了改變而已。

很顯然，這種并未涉及金融行業(yè)本身的做法無(wú)法真正改變金融行業(yè)本身，僅僅只會(huì)帶來(lái)金融產(chǎn)品和服務(wù)與用戶對(duì)接方式上的改變。金融科技化其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代并未真正發(fā)生，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以被歸結(jié)為傳統(tǒng)金融的一種。既然互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正觸達(dá)到金融本身，那么，究竟什么樣的改變才能算作金融科技化呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融并無(wú)新意，金融科技化需更多顛覆性

互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)改變金融產(chǎn)品與用戶的對(duì)接渠道的做法最終決定了它并不具備太多顛覆性。一味地用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)改變金融產(chǎn)品與用戶的對(duì)接渠道，而不是去改變金融本身的做法，從本質(zhì)上看是對(duì)用戶需求的無(wú)視。

當(dāng)用戶需求因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融無(wú)法得到滿足的時(shí)候，金融科技化便需要更多改變才能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品供應(yīng)與用戶需求之間的平衡。因此，所謂的金融科技化必須具有更多的顛覆性，才能滿足用戶的新需求，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融只不過(guò)是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高潮期出現(xiàn)的一種傳統(tǒng)金融的營(yíng)銷(xiāo)方式而已。

所謂的顛覆性是指要用科技去改變金融行業(yè)內(nèi)部的元素、環(huán)節(jié)和流程，最終達(dá)成金融產(chǎn)品和服務(wù)的改變，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)真正意義上的脫胎換骨。無(wú)論是金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，還是金融行業(yè)的主體，我們都需要用新技術(shù)的手段來(lái)改變。用新技術(shù)去代替?zhèn)鹘y(tǒng)的人力、建構(gòu)新的更為廣泛的大數(shù)據(jù)的新信用體系、以新技術(shù)來(lái)進(jìn)一步提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，這些新的改變才能真正涉及到金融行業(yè)本身，基于它們而來(lái)的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能具備創(chuàng)新性。

從這個(gè)角度來(lái)看，所謂的金融科技化的顛覆性其實(shí)就是顛覆傳統(tǒng)金融時(shí)代以人為主體的運(yùn)作體系，最終實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)效能再度提升的效果。新的金融產(chǎn)品、新的金融模式、新的金融服務(wù)是顛覆性的金融科技化的最終呈現(xiàn)狀態(tài)，而不是海量的用戶在金融平臺(tái)上的聚集，金融行業(yè)本身并未發(fā)生任何改變的互聯(lián)網(wǎng)金融。

金融科技化需要更多的顛覆性最終決定了僅僅只是改變金融產(chǎn)品和服務(wù)與用戶對(duì)接渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融并不能算是金融科技化的一種。它僅僅只是傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新性的營(yíng)銷(xiāo)方式而已，由此，我們可以斷定當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的困境，其實(shí)是用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種營(yíng)銷(xiāo)方式的集體倒戈。它是一種必然，同樣是一種宿命。

新進(jìn)化開(kāi)啟，金融科技化的未來(lái)方向在哪？

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被平臺(tái)爆雷困擾的時(shí)候，我們就應(yīng)當(dāng)意識(shí)到那個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)獲取用戶和流量的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。金融必然進(jìn)行新的進(jìn)化，才能真正滿足用戶需求和行業(yè)發(fā)展的需求，才能告別營(yíng)銷(xiāo)，真正回歸到行業(yè)本質(zhì)。用互聯(lián)網(wǎng)的方式去搭建平臺(tái)，從而縮短用戶與金融產(chǎn)品對(duì)接渠道的做法已經(jīng)被證明是錯(cuò)誤的。那么，更具顛覆性的金融科技化的未來(lái)方向在哪？

金融本身的流程和環(huán)節(jié)需要被重塑。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)，其中一個(gè)很重要的原因就在于金融行業(yè)的運(yùn)行效率過(guò)低，人們的需求無(wú)法得到快速滿足。但是，提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的關(guān)鍵并不在于對(duì)金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的盲目縮減，而是在于對(duì)金融行業(yè)本身流程和環(huán)節(jié)的重新塑造。

如何重塑？首先需要改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成成分，將傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的以人為主要成分的金融構(gòu)成模式，轉(zhuǎn)變成為以數(shù)據(jù)、智能科技為主要成分的構(gòu)成模式。通過(guò)數(shù)據(jù)和智能科技的高效運(yùn)作來(lái)提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率；其次，需要對(duì)金融本身的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行重新糅合與整理。其實(shí)，金融行業(yè)內(nèi)部的很多的流程和環(huán)節(jié)是能夠再度糅合和整理的，這種操作能夠進(jìn)一步提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。對(duì)于這些流程和環(huán)節(jié)，我們不能僅僅只是一味地去縮減，而是要對(duì)他們進(jìn)行糅合和整理，只有這樣，金融行業(yè)的運(yùn)行效率才有進(jìn)一步提升的可能性。

因此，金融科技化的未來(lái)方向之一就是要重塑傳統(tǒng)金融的流程和環(huán)節(jié)，而不是一味地對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行盲目地去中間化。從這個(gè)邏輯來(lái)看，用新技術(shù)的手段去改造金融行業(yè)內(nèi)部流程和元素，從而找到一種更加高效的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講才是最主要的。現(xiàn)在，無(wú)論是以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行相關(guān)嘗試，這或許才是真正意義上的金融科技化。

金融體系需要被重新建構(gòu)和完善。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨并未真正完善傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行體系，反而將很多傳統(tǒng)金融體系里非常完備的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行了刪減，最終讓金融行業(yè)變成了一個(gè)缺斤短兩的存在。正是因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融后來(lái)出現(xiàn)的爆雷、跑路等亂象才有了其必然性。對(duì)于金融科技化來(lái)看，需要的是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行邏輯進(jìn)行重新建構(gòu)和完善，而不是一味地對(duì)傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯進(jìn)行刪減和剔除。

可以確定的是，金融科技化的未來(lái)在于對(duì)金融體系的建構(gòu)和完善上。外部的新技術(shù)不應(yīng)該成為傳統(tǒng)金融運(yùn)作邏輯的敵對(duì)方，而是應(yīng)該成為其彌補(bǔ)方和修復(fù)者。只有這樣，傳統(tǒng)金融體系當(dāng)中那些并不規(guī)范的體系才能被重新建構(gòu)和完善，金融行業(yè)的發(fā)展才具備進(jìn)一步進(jìn)化的可能性。

以信用體系、產(chǎn)品體系、風(fēng)控體系為代表的金融體系當(dāng)中，很多方面其實(shí)都具備與新技術(shù)結(jié)合的可能性，或許這才是金融科技化之所以會(huì)存在的根本原因所在。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，或許這種以新技術(shù)來(lái)重新建構(gòu)傳統(tǒng)金融體系，從而給用戶帶來(lái)更好金融產(chǎn)品和服務(wù)的做法，才是真正需要被全力加持的。

以新技術(shù)為刀，重新構(gòu)建起一個(gè)全新的金融體系，通過(guò)這個(gè)金融體系來(lái)孕育出新金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足用戶更多的需求，或許才是金融科技化未來(lái)的一個(gè)主要發(fā)展方向。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷、跑路所困擾，我們或許更加應(yīng)該看到是互聯(lián)網(wǎng)的去中間化原有的金融體系的生態(tài)平衡打破了，未來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵在于對(duì)金融體系的重新建構(gòu)與完善，而非繼續(xù)沿著去中間化的道路繼續(xù)前行。

金融與生活的融合將會(huì)是未來(lái)金融科技化的關(guān)鍵。決定金融科技化到底能夠走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵在于金融與生活融合的深度與廣度。如果金融與生活始終都是兩種狀態(tài)，那么，金融科技化將會(huì)一直存在。如果金融與生活實(shí)現(xiàn)了完美融合，那么，金融科技化將會(huì)真正完成。因此，決定金融科技化未來(lái)的是金融與生活融合的深度和廣度。

金融即是生活，生活即是金融是金融科技化的終極狀態(tài)。達(dá)到這種終極狀態(tài)是人們生活的科技化，當(dāng)新技術(shù)對(duì)于人們生活影響的逐步深入，生活和科技將會(huì)最終融為一體。金融作為人們生活的落腳點(diǎn)，必然需要科技化才能真正為人們的生活帶來(lái)真正意義上的影響和驅(qū)動(dòng)力。

當(dāng)生活與金融始終都是兩個(gè)方面，兩種狀態(tài)的話，那么，所謂的金融科技化將不會(huì)停止。只有人們生活的科技化與金融科技化實(shí)現(xiàn)了完美統(tǒng)一，金融科技化才算是達(dá)到了終點(diǎn)，也就是實(shí)現(xiàn)了凱文-凱利口中提到的那種“金融就是一種生活方式”的終極狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融并無(wú)新意，最終決定了它必然是一個(gè)過(guò)去時(shí)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷、跑路等亂象困擾，我們或許需要再度進(jìn)行更具顛覆性金融科技化，才能解決互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷以更深的姿態(tài)加入其中，一個(gè)更具顛覆性的金融科技化新時(shí)代或許正在開(kāi)啟。

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經(jīng)過(guò)多年的群雄逐鹿，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的格局已基本穩(wěn)定。而隨著人口紅利的逐漸褪去，若繼續(xù)挖掘平臺(tái)的價(jià)值，企業(yè)所能獲得的盈利不僅有限，且難度系數(shù)較大，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了加強(qiáng)企業(yè)的多元化布局，提高企業(yè)的造血能力，紛紛開(kāi)始踏上“流量變現(xiàn)”的探索之路。

而近兩年快速崛起的現(xiàn)金貸，因強(qiáng)大流量變現(xiàn)能力吸引了不少企業(yè)的目光，如阿里、京東、奇虎360等巨頭企業(yè)憑借多年來(lái)積累的場(chǎng)景、流量、資金等優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始在現(xiàn)金貸等金融領(lǐng)域上大展拳腳。很快，憑借這些優(yōu)勢(shì)以及正確的布局戰(zhàn)略，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)便嘗到了現(xiàn)金貸帶來(lái)的甜頭。如阿里巴巴旗下的花唄上線僅30個(gè)月，放貸規(guī)模便已高達(dá)到了3000億、奇虎360關(guān)聯(lián)的360金融，僅兩年的時(shí)間便已敲響了資本市場(chǎng)的鐘等。

現(xiàn)金貸等金融業(yè)務(wù)的確讓不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)找到了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也成功緩解了企業(yè)流量變現(xiàn)的焦慮。但自古以來(lái)萬(wàn)事都難兩全，總是有人歡喜有人愁。與阿里巴巴、騰訊、百度等企業(yè)相比，搜狗、ofo等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融布局之路上卻一直沒(méi)有找到流量變現(xiàn)的正確打開(kāi)方式。

現(xiàn)金貸再度擱淺，搜狗的無(wú)奈

與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣，搜狗也有一個(gè)“金融夢(mèng)”。在如今紅利即將封頂?shù)那闆r下，搜狗也渴望通過(guò)涉足金融業(yè)務(wù)，提高自我造血力。但萬(wàn)事難如愿，搜狗在流量變現(xiàn)之道上走的不是很順利。

搜狗想布局金融業(yè)務(wù)的信號(hào)可以追溯到2015年，其成立了搜狗吉易付，到2017年5月更名為成都吉易付，推出了“一點(diǎn)借錢(qián)”APP，正式開(kāi)啟現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。雖然搜狗具備5億用戶流量、資本市場(chǎng)的青睞等先天入局優(yōu)勢(shì)，但這些優(yōu)勢(shì)卻沒(méi)有在現(xiàn)金貸布局上得到充分的發(fā)揮。在2017年年底，搜狗因缺少牌照，其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的羽翼隨著監(jiān)管的收緊被折斷，一點(diǎn)借錢(qián)也因此進(jìn)入了“休眠期”。

但搜狗的現(xiàn)金貸布局并沒(méi)有因此而結(jié)束，在監(jiān)管加身的同時(shí)，搜狗為了擺脫牌照的桎梏去年十一月在廣州成立了新的公司，順利解決了牌照問(wèn)題。整裝后的搜狗，于今年第二季度上線“一點(diǎn)分期”APP，再次啟動(dòng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。卷土重來(lái)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，在搜狗的大力擴(kuò)張之下，獲得了喜人的成績(jī)。截至今年9月30日，搜狗旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)待收余額約為人名幣2.35億元。

不幸的是，搜狗的金融造血?jiǎng)傆悬c(diǎn)起色，質(zhì)疑聲也隨之蜂擁而起。一方面，不少業(yè)內(nèi)人表示，一點(diǎn)分期的年化利率高達(dá)76%，已超國(guó)家規(guī)定的36%，讓不少客戶望而卻步；另一方面，相關(guān)資料顯示，僅11月份一個(gè)月內(nèi)，21CN聚投訴已出現(xiàn)近30條關(guān)于“一點(diǎn)分期”的類似投訴信息，客戶的整體服務(wù)效果并不佳。在合規(guī)、服務(wù)差這兩大壓力下，搜狗旗下的多數(shù)金融產(chǎn)品目前已被下線或被關(guān)閉。同時(shí)，這也意味著搜狗在金融業(yè)務(wù)上的布局再次折戟。

不難發(fā)現(xiàn)，搜狗金融業(yè)務(wù)的二度受阻有很大的原因在于其“急”于變現(xiàn)。為了加快造血速度，搜狗不惜在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管最嚴(yán)且最敏感時(shí)期，踩著紅線冒險(xiǎn)挺進(jìn)，其也因此被推向風(fēng)口浪尖之上。從中可以看出，第一次受阻更多是因?yàn)槠浒l(fā)展的先天條件不足，但第二次更多的原因在于人為。那么，搜狗此次如此激進(jìn)，它到底在急什么？

據(jù)搜狗發(fā)布的第三季度財(cái)報(bào)可以看出，搜狗營(yíng)收速度正逐季下降，不僅低于上季度的43%，更是低于第一季度的55%。另外，人工智能是搜狗寄予厚望的焦點(diǎn)所在，但其布局的AI項(xiàng)目尚未成型，想要實(shí)現(xiàn)盈利還言之過(guò)早。若搜狗想通過(guò)AI實(shí)現(xiàn)盈利，還需繼續(xù)投入研發(fā)。顯然，在營(yíng)收下降以及人工智能大量“燒錢(qián)”的雙重沖擊下，搜狗需要新的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)支撐企業(yè)的運(yùn)營(yíng)。

毫無(wú)疑問(wèn)，在業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力、成本攀升等壓力下，依靠現(xiàn)有的業(yè)務(wù)變現(xiàn)自然不是最快的方式，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)對(duì)于搜狗而言迫在眉睫，金融自然是其造血最快的選擇。但由于搜狗過(guò)于心急，還是再次喪失了吃這塊“熱豆腐”的機(jī)會(huì)。

“戀上”P(pán)2P， 絕地求生的ofo

其實(shí)，不止搜狗一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在布局金融業(yè)務(wù)的時(shí)候不順利，昔日共享單車(chē)界的獨(dú)角獸ofo在金融這條路上走的也很是艱難。

2014年ofo創(chuàng)始人戴威以“共享經(jīng)濟(jì)”的概念推出ofo，俘獲不少資本的心。在資本的加持下，ofo開(kāi)始攻城略地，發(fā)展勢(shì)頭盛況空前，更是穩(wěn)扎于第一梯隊(duì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2017年7月，ofo已經(jīng)宣布完成E輪融資，并且在全球4個(gè)國(guó)家200個(gè)城市同時(shí)運(yùn)營(yíng)。

不過(guò)，煙花易冷，資本無(wú)情，ofo今日所面臨的“資金難”亦是同樣的道理。雖然ofo近年來(lái)備受市場(chǎng)以及資本的親睞，但盈利問(wèn)題終究是企業(yè)以及資本最關(guān)心的結(jié)果。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的檢驗(yàn)可知ofo商業(yè)模式在短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)盈利，極大程度削弱了資本對(duì)ofo的投資熱度。再加上，ofo創(chuàng)始人與投資人在戰(zhàn)略上的矛盾，更是觸發(fā)了更多投資人的相繼“離場(chǎng)”。

資金鏈被割斷意味著，維持ofo運(yùn)營(yíng)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”出現(xiàn)了故障，ofo的日常運(yùn)營(yíng)也會(huì)因此受到影響。2018年起，ofo因運(yùn)營(yíng)不佳開(kāi)始大規(guī)模裁員，上千萬(wàn)輛單車(chē)因無(wú)人管理而報(bào)廢。另外，供應(yīng)商的巨額欠款、退押金難等問(wèn)題相繼被曝，ofo也被推向了風(fēng)口浪尖之上。

沒(méi)有資金維持運(yùn)營(yíng)的ofo迎來(lái)了最嚴(yán)寒的“冬天”。為了活下去，ofo是絞盡各種腦汁，積極地尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。除了賣(mài)蜜蜂做微商、接廣告等方式之外，近期ofo還把觸角伸向互聯(lián)網(wǎng)金融。

有網(wǎng)友報(bào)料，2018年11月19日，在ofo退款的申請(qǐng)頁(yè)面中出現(xiàn)，若同意成為網(wǎng)貸平臺(tái)PPmoney的用戶，且變成該平臺(tái)30天的待定資產(chǎn)后，解鎖退出后押金即可到賬。從表面上看來(lái)，這是一次ofo與PPmoney相互抱團(tuán)取暖的行動(dòng)。一來(lái)，ofo可以將自身具備的用戶流量引向網(wǎng)貸平臺(tái)，賺取引流資金，緩解押金問(wèn)題。二來(lái)，在獲客單價(jià)逐日上漲的情況下，PPmoney與ofo的合作，能讓PPmoney實(shí)現(xiàn)低價(jià)獲客。

但實(shí)際上，ofo推出的這個(gè)活動(dòng)從一開(kāi)始就把退押金與成為PPmoney用戶再退押金的概念模糊化了，將兩個(gè)發(fā)生概率不等的退押金條款放在一起，用戶的接受度自然較低，況且該活動(dòng)還涉及泄露客戶數(shù)據(jù)信息等不合規(guī)行為，ofo也沒(méi)有借此交出一份喜人的成績(jī)。

在監(jiān)管、輿論等多重壓力下，ofo這次“強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)”的流量變現(xiàn)合作，上線三天便夭折了，ofo與PPmoney間的合作也隨之告一段落。市場(chǎng)用事實(shí)告訴ofo,此舉不但沒(méi)有起到緩解ofo現(xiàn)金流的作用，還將ofo帶入更深的困境。

夾縫求生的ofo除了與網(wǎng)貸平臺(tái)展開(kāi)了“閃嫁”、“閃離”之外，在這一年中，其為了完成流量變現(xiàn)，早日渡劫成功，還上線了貸款超市，為網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品進(jìn)行導(dǎo)流。盡管ofo在金融業(yè)務(wù)的布局上，始終保持著積極向上的心態(tài)，但負(fù)面纏身之下的ofo，想要通過(guò)引流現(xiàn)金貸產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)造血，恐怕也不是一件易事。

至少在退押金這件事上，ofo的信任值就已經(jīng)快被消耗沒(méi)了。如今ofo的處境就像斷臂的囚徒一樣，信任度、影響力、資金等都早已不比當(dāng)年，其與客戶的粘著性自然也大不如前。而金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，用戶對(duì)企業(yè)的信任度要求又很高。不難看出，就ofo目前的市場(chǎng)地位以及影響力而言，其想要通過(guò)為其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)導(dǎo)流的方式賺取資金，顯然并不好走。

難解的流量變現(xiàn)，焦慮者的解憂之道

事實(shí)上，不僅是搜狗和ofo，其他擁有大量用戶流量的脈脈、360等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也同樣面臨高流量變現(xiàn)的壓力。而擁有巨大流量變現(xiàn)潛力的現(xiàn)金貸，在近兩年的時(shí)間內(nèi)便輕易超越了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辛苦打拼多年的成績(jī)。這些具備造血速度快、資金量大等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)無(wú)疑為搜狗、ofo這類處于寒冬期且急需增長(zhǎng)點(diǎn)的企業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展方向，或者說(shuō)為他們指明了救命稻草的具體位置。

不過(guò)，凡事都具有兩面性。金融不僅具備強(qiáng)大造血力，亦具備了強(qiáng)大的“吸血力”。盡管眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的布局熱度不減，但在這個(gè)領(lǐng)域上，由于這些企業(yè)缺乏專業(yè)的管理、風(fēng)控等能力。故而，在發(fā)展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中他們也付出不少代價(jià)。

以百度為例，作為國(guó)內(nèi)最大的搜索引擎，其具備資金、流量、場(chǎng)景等天然入局優(yōu)勢(shì)。百度憑借這些優(yōu)勢(shì)高調(diào)殺入金融市場(chǎng)，拿下大小牌子牌照，如今度小滿放款量更是超過(guò)2500億，但其因風(fēng)控、合規(guī)等不足，在業(yè)務(wù)上也是踩了不少雷，最明顯的就是百度因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)被惠譽(yù)等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)下調(diào)評(píng)級(jí)。

如百度這樣強(qiáng)勢(shì)的企業(yè)都在發(fā)展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中栽過(guò)不少跟頭，更何況是搜狗、ofo等其他企業(yè)。且搜狗、ofo他們?nèi)粝胍揽坎季纸鹑跇I(yè)務(wù)快速實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，顯然不是最佳的選擇方式，畢竟其所能承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也較低。

所以，搜狗、ofo等企業(yè)目前最重要的還是要回歸自身的發(fā)展中。畢竟在絕大多數(shù)情況下，通過(guò)現(xiàn)金貸變現(xiàn)僅是企業(yè)尋找增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)分支，而企業(yè)的盈利最主要還是與其商業(yè)模式的盈利性密不可分。

而在商業(yè)模式與流量變現(xiàn)間的關(guān)系上，想必美圖最有發(fā)言權(quán)。美圖2008年推出的“傻白甜”系統(tǒng)化操作在愛(ài)美市場(chǎng)中一夜爆紅，吸引了大批用戶流量。為了在最大程度上實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，其相繼推出美拍、美妝、美圖手機(jī)等一些列產(chǎn)品。但經(jīng)過(guò)這十年的探索，美圖非但沒(méi)有將手中的流量變成金錢(qián)，其發(fā)展路線卻是越來(lái)越偏離主線。在最近的幾個(gè)月內(nèi)，其市值就蒸發(fā)了接近835億。而這巨大的損耗與其這十年來(lái)所尋求的流量變現(xiàn)方式有著巨大的關(guān)系。

以美圖旗下的短視頻APP美拍為例，不到一年的時(shí)間，該軟件的定位便已從“女生最愛(ài)的短視頻潮流社區(qū)”到“年輕人的興趣社區(qū)”再到“泛知識(shí)短視頻社區(qū)”。這樣頻繁的變更市場(chǎng)定位模糊了大眾視線的同時(shí)，也讓其流失了不少用戶。現(xiàn)如今，美拍的月活用戶數(shù)量?jī)H有1693萬(wàn)，遠(yuǎn)不及抖音、秒拍等短視頻的十分之一。

從美拍的折戟中可以看出，美圖探索流量變現(xiàn)十年卻無(wú)果，這當(dāng)中的主要原因還是由于其過(guò)于遷就市場(chǎng)，一直被市場(chǎng)的變化牽著走，到最后連企業(yè)的商業(yè)模式也已經(jīng)說(shuō)不清，道不明。如今，更是陷入主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展乏力、市值蒸發(fā)等困境。

可見(jiàn)，隨著人口紅利將達(dá)到天花板，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)迎來(lái)了“流量變現(xiàn)”的比拼。ofo、搜狗等在追求流量變現(xiàn)的過(guò)程中，還是要回歸自身的發(fā)展，通過(guò)結(jié)合目前具備或是待開(kāi)發(fā)的優(yōu)勢(shì)，制定一個(gè)明確的商業(yè)模式，畢竟沿著明晰的路線會(huì)比“病急亂投醫(yī)”所走的路更快、更遠(yuǎn)、更穩(wěn)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

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自今年6月以來(lái)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整頓力度，絕大多數(shù)平臺(tái)正在接受一場(chǎng)寒潮的“洗禮”。相關(guān)資料顯示，截止10月底，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)由上半年的6660多家下降至1231家。

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)五個(gè)月的快速洗牌，互金行業(yè)中的問(wèn)題平臺(tái)相繼退場(chǎng)，行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入存量階段。如今，已小面積出現(xiàn)回暖跡象。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示， 網(wǎng)貸行業(yè)今年11月份的成交量為 1114.54 億元，環(huán)比上升 9%，不過(guò)同比依然下降了 51.08%。意味著行業(yè)在此次大規(guī)模調(diào)整下，雖波動(dòng)幅度小，但可看出企業(yè)的交易量已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)穩(wěn)健的走勢(shì)。

還需注意的是，各大平臺(tái)的發(fā)展回穩(wěn)，并不代表互金行業(yè)的寒冬期已經(jīng)徹底過(guò)去。畢竟，互金行業(yè)本身就是一個(gè)“嚴(yán)寒”高發(fā)之地，寒潮突襲也已是行業(yè)常態(tài)。好在，在經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的多重檢驗(yàn)與挑戰(zhàn)后，各路玩家已練就了一定的“取暖”技能，各平臺(tái)所施展的“過(guò)冬術(shù)”也相繼浮現(xiàn)。

資本取暖，小贏科技們“流血”上市

自2017年年底以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)就相繼頒布了年化利率不得超過(guò)36%、去杠桿、去剛兌等相關(guān)規(guī)定文件。面對(duì)行業(yè)出清，就連唐小僧、聯(lián)璧金融等大部分平臺(tái)也沒(méi)有熬過(guò)監(jiān)管的考驗(yàn)，紛紛開(kāi)始扎堆暴雷。讓不少身處其中的平臺(tái)開(kāi)始瑟瑟發(fā)抖，投資者更是人心惶惶，談之變色。整個(gè)行業(yè)也隨之迎來(lái)了一場(chǎng)大“寒潮”。

面對(duì)這場(chǎng)寒潮，部分平臺(tái)一方面為了順應(yīng)去杠桿的監(jiān)管潮流，合規(guī)發(fā)展，另一方面為了提高平臺(tái)的風(fēng)控能力，安撫消費(fèi)者的心，紛紛開(kāi)始邁向資本市場(chǎng)的大門(mén)，企圖通過(guò)上市緩解企業(yè)的“寒冷”問(wèn)題。其中已經(jīng)成功上市的有小贏科技、品鈦、點(diǎn)牛金融、360金融、匯付天下等互金平臺(tái)。

互金平臺(tái)的成功上市，意味著其可以獲得更多的融資渠道，降低杠桿率，為合規(guī)發(fā)展奠定殷實(shí)的基礎(chǔ)。但在整個(gè)IPO的過(guò)程中，小贏科技們也付出了不少代價(jià)。畢竟身處于行業(yè)至暗時(shí)刻，資本市場(chǎng)的青睞度會(huì)有所折扣，企業(yè)所能融資的金額也免不了被打折。

以小贏科技為例，其融資金額經(jīng)過(guò)二次修改后，從最初的2.5億降低到1.6億美元，縮減了36%后才成功上市。另外，還有在2018年12月14日剛剛上市的360金融，其在掛牌前幾天將IPO籌集金額下調(diào)到5000多萬(wàn)美金，不到原計(jì)劃募集額的三成。

總的看來(lái)，雖然互金平臺(tái)們通過(guò)IPO進(jìn)入資本市場(chǎng)“取暖”的效果并沒(méi)有IPO前所預(yù)期的效果好，但至少可以有效地緩解平臺(tái)的發(fā)展焦慮。

跨界取暖，趣店們“刮骨”轉(zhuǎn)型

其實(shí)不管是資本取暖，還是跨界取暖兩者的最終目的都是為拓寬企業(yè)的護(hù)城河，謀求更好地發(fā)展。不過(guò)與資本取暖不同的是，跨界取暖對(duì)企業(yè)的殺傷力大，且“取暖”成功的難度系數(shù)更大。

以趣店為例，趣店憑借校園貸于2014年起家，經(jīng)過(guò)這幾年的快速發(fā)展后，其已于2017年成功上市。但隨著監(jiān)管部門(mén)對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治以及市場(chǎng)需求的變化，趣店主營(yíng)的金融業(yè)務(wù)多次受阻。近來(lái)，與螞蟻金服“分手”、大白汽車(chē)發(fā)展乏力等消息頻頻出現(xiàn)，趣店的處境更是雪上加霜。為了尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，讓企業(yè)順利度過(guò)“寒冬”期，趣店在陸續(xù)關(guān)店、裁員后，開(kāi)始將業(yè)務(wù)的發(fā)展核心聚焦到線上教育服務(wù)上。

趣店通過(guò)特有的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，短短一個(gè)月內(nèi)便吸引了近5000名講師入駐。從趣店目前所取得的成績(jī)可以看出，將業(yè)務(wù)重心遷出互金之地 ，通過(guò)轉(zhuǎn)型的確可以為趣店添幾分暖意，但線上教育已是一片藍(lán)海，其想要以此度過(guò)寒冬，恐怕沒(méi)有那么容易。

畢竟跨界轉(zhuǎn)型意味著，趣店要從“零”開(kāi)始，其在互金行業(yè)中的優(yōu)秀基因也無(wú)法在新領(lǐng)域中施展開(kāi)來(lái)。就拿趣店目前主攻的線上教育來(lái)說(shuō)，其憑借較低的門(mén)檻吸引了大量學(xué)生前來(lái)體驗(yàn)，但好的開(kāi)頭并不意味著好的結(jié)局，畢竟線上教育行業(yè)早已被群狼包圍。想要更好地走下去，就需要趣店盡早完善新領(lǐng)域的管理以及提高課程質(zhì)量等，而這些發(fā)力重點(diǎn)與趣店近年來(lái)所積累的優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有直接的關(guān)聯(lián)，趣店想在新領(lǐng)域上重組新的優(yōu)秀基因，難度系數(shù)并不小。

不難看出，跨界取暖雖能緩解趣店們?cè)诨ソ鹦袠I(yè)中所遭受的寒苦之痛，但在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，趣店們還需要熬過(guò)“刮骨”重組之痛，才能徹底在新的領(lǐng)域里發(fā)生蛻變，可以說(shuō)整個(gè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程既漫長(zhǎng)又伴隨著陣痛。

抱團(tuán)取暖，投之家們?nèi)掏锤類?ài)

在最近備案政策的壓力下，不少平臺(tái)面臨著業(yè)務(wù)存量過(guò)多、轉(zhuǎn)型難度大、短期很難達(dá)到完全合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)等焦慮。在這些焦慮的折磨下，一些覺(jué)得錢(qián)途無(wú)望，且較為的“悲觀”平臺(tái)，為了能早日擺脫困境，紛紛開(kāi)始尋找新的出路。

除了像趣店、熊貓金控等平臺(tái)一樣，通過(guò)跨界探索新的盈利點(diǎn)之外，還有部分互金平臺(tái)選擇抱團(tuán)取暖。其中就包括，好貸寶“賣(mài)身”上市公司奧馬電器、紅嶺創(chuàng)投收購(gòu)億錢(qián)貸、投之家的持股整合到伽偉股份等。

賣(mài)身對(duì)于平臺(tái)而言，一方面可以借助上市、國(guó)企、大平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)，提高平臺(tái)的知名度或得到更進(jìn)一步的發(fā)展。其中，產(chǎn)生的最直接效果就是交易量大幅度飆升。如奧馬電器收購(gòu)好貸寶后上線的錢(qián)包金融，據(jù)官網(wǎng)發(fā)布的消息顯示，2018年半年時(shí)間錢(qián)包金融的交易額為38億，月均交易6億多。

另一方面，一些平臺(tái)雖已進(jìn)入互金行業(yè)多年，但卻一直處于逾期壞賬居高不下的狀態(tài)，且沒(méi)有找到合適的贏利點(diǎn)。而“寒潮”的襲擊，讓投資者行業(yè)的信任度直線下降，平臺(tái)的獲客成本隨之攀升，吸金能力直線下滑。而“賣(mài)身”可以止損，這對(duì)于平臺(tái)而言或許是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

不過(guò)，網(wǎng)貸平臺(tái)賣(mài)身有利也有弊。畢竟平臺(tái)突然“賣(mài)身”，曾經(jīng)積攢的用戶流量會(huì)對(duì)此喪失信心，平臺(tái)的整個(gè)運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)也會(huì)大換血。再加上，賣(mài)身平臺(tái)對(duì)于收購(gòu)方的收購(gòu)動(dòng)機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都是無(wú)法把控的，平臺(tái)賣(mài)身能否得到穩(wěn)健的發(fā)展，還得看接手后的調(diào)整與運(yùn)營(yíng)。若收購(gòu)的平臺(tái)運(yùn)作不佳，所積累的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之爆發(fā)，來(lái)財(cái)街便是最好的例子之一。

總的來(lái)說(shuō)，賣(mài)身止損也是一個(gè)能讓互金平臺(tái)大范圍回暖的方式之一，但在“寒潮”之中，平臺(tái)的整體價(jià)值不僅會(huì)被貶值，主動(dòng)權(quán)也會(huì)受限。且賣(mài)身平臺(tái)的掌控權(quán)也會(huì)被削弱，輕則隱居幕后，重則退出互金行業(yè)。

清退取暖，前海航交所們上演花式兌付

與前面三種方式相比，清退的取暖方式，顯得互金平臺(tái)們更加的無(wú)奈與煎熬。

在監(jiān)管的持續(xù)推進(jìn)以及多地退出引導(dǎo)政策的推動(dòng)下，不少交付困難、備案無(wú)望的平臺(tái)為了體面遷離互金行業(yè)，良性退出，紛紛開(kāi)始通過(guò)兌付的方式彌補(bǔ)投資人的損失。一時(shí)之間，兌付的隊(duì)伍隨著市場(chǎng)潮流“花式”突起。

各式各樣的兌付方式，可以說(shuō)被玩出了一定的境界。其中包括海航集團(tuán)旗下的海航交所多次延期兌付旗下的理財(cái)產(chǎn)品，10月19日提出的本金兌換機(jī)票代金券服務(wù)、修正藥業(yè)欲用野山參和原漿酒為入股的錢(qián)保姆兌付、東方銀座為了給旗下的暴雷P2P補(bǔ)窟窿，腦洞大開(kāi)，提供“債轉(zhuǎn)房”、華夏萬(wàn)家用電商積分兌付.......

雖說(shuō)各大平臺(tái)為了完成兌付使出了渾身解數(shù)，其為投資者解決問(wèn)題的誠(chéng)意也可以看出來(lái)，但是無(wú)論是兌換機(jī)票、人參還是其他物品等轉(zhuǎn)化的方式，大多都是實(shí)用性低、轉(zhuǎn)價(jià)格太低、分期兌付風(fēng)險(xiǎn)大等，對(duì)于投資人而言，多少都難以均衡。

且這樣的方式難免有強(qiáng)制消費(fèi)的嫌疑在里面，投資人的接受度自然不會(huì)太大。平臺(tái)的整體口碑因此下滑，也是在所難免之事。

且寒且傷身，互金平臺(tái)們?cè)撊绾渭印爸弊o(hù)體？

不管這些互金平臺(tái)是資本取暖、跨界求生、賣(mài)身抱團(tuán)取暖，亦或是遷徙過(guò)冬，都是為了能夠安全度過(guò)“寒冬”，減少損傷，讓企業(yè)更好地走下去。但這些過(guò)冬術(shù)只是起到緩解的作用，并不能根治?；ソ鹌脚_(tái)們?nèi)粝敫踩刈呦氯ィ€需不斷加“厚”其身，提前御寒才行。

縱觀互金行業(yè)十年崢嶸歲月，曾有成千上萬(wàn)個(gè)平臺(tái)在這里都經(jīng)歷過(guò)萌芽、快速成長(zhǎng)以及衰落。不過(guò)，始終不變的是，每一個(gè)退出歷史舞臺(tái)的大小平臺(tái)都是因?yàn)楹弦?guī)問(wèn)題，最后消逝于行業(yè)中。再加上當(dāng)下監(jiān)管部門(mén)對(duì)平臺(tái)都具有合規(guī)備案的要求。因此，對(duì)于每一個(gè)互金平臺(tái)們而言，目前最重要的是將平臺(tái)內(nèi)不合規(guī)業(yè)務(wù)一一剔除，徹底落實(shí)監(jiān)管，沿著合規(guī)這個(gè)救命稻草走下去。

另外，一個(gè)平臺(tái)的“抗寒性”與該平臺(tái)的風(fēng)控能力息息相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然還是金融，而有金融就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)永遠(yuǎn)不會(huì)變。在強(qiáng)監(jiān)管的落實(shí)以及大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的科技更新速度要緊跟時(shí)代與科技的發(fā)展步伐，保持平臺(tái)的科技創(chuàng)新速度，不斷提升平臺(tái)的風(fēng)控能力，及時(shí)、有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的寒冬期，各大互金平臺(tái)所能承受的風(fēng)險(xiǎn)各有不同，故所選的御寒方式也各有所異，但大多數(shù)平臺(tái)所追求的結(jié)果幾乎都是一致的。雖然通過(guò)使用上市、跨界、兌付、賣(mài)身等過(guò)冬術(shù)減少了不少損傷，但也付出了不少代價(jià)。且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越趨于合規(guī)化發(fā)展，平臺(tái)未來(lái)所面臨的寒潮也會(huì)越來(lái)越刺骨，互金們想要更好地度過(guò)下一個(gè)冬天，還需早點(diǎn)徹底將合規(guī)落實(shí)并提升風(fēng)控能力才行。畢竟，通過(guò)自我儲(chǔ)脂御寒，比借火取暖的效果更好、所付出的代價(jià)也最少。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

嘴上說(shuō)著不怕，身體卻很誠(chéng)實(shí)。

雖然端午節(jié)過(guò)去已有三個(gè)多月，但當(dāng)時(shí)那波P2P暴雷潮所帶來(lái)的影響卻至今依然沒(méi)能消散。已經(jīng)撤出的投資者在觀望搜尋其他的投資渠道，還在局中的則是每天心驚膽戰(zhàn)盯著自己的投資賬簿。

熊出墨請(qǐng)注意一直也在跟進(jìn)P2P行業(yè)動(dòng)態(tài)，并于近期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)花生米富創(chuàng)始人兼CEO崔毅龍先生進(jìn)行了專訪，收獲頗多。

本文作為《P2P遇冷致全體恐慌 這有一份答疑秘籍請(qǐng)查收》的續(xù)篇，暴雷潮已經(jīng)過(guò)去，互聯(lián)網(wǎng)金融是否還值得被信任，金融科技行業(yè)在接下來(lái)的一段時(shí)間里，又將如何利用科技推動(dòng)普惠金融？

文 / 彬彬（熊出墨請(qǐng)注意）

公信力的崩塌與重建

“其實(shí)許多本身就高危的平臺(tái)，暴雷都是意料之中，它們也沒(méi)能給其他平臺(tái)的業(yè)務(wù)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性影響。但是，有網(wǎng)貸之家背書(shū)的投之家也在暴雷潮中淪陷，這令整個(gè)行業(yè)開(kāi)始被恐慌情緒所籠罩。”

7月13日，網(wǎng)貸之家上出現(xiàn)一則《關(guān)于投之家部分債權(quán)逾期的公告》，公告顯示自今年6月末以來(lái)，投之家債權(quán)發(fā)生逾期，并稱新股東不予處理。

在崔毅龍看來(lái)，這次的事件無(wú)疑成為行業(yè)的分水嶺，“P2P行業(yè)公信力就此倒塌?！贝饲暗臉?biāo)準(zhǔn)失去意義，不少投資者開(kāi)始質(zhì)疑，所有的P2P平臺(tái)都是以卷錢(qián)跑路為最終目的，于是一窩蜂地?cái)D兌。

在此背景之下，即便是合規(guī)的P2P平臺(tái)也被這行業(yè)巨變打得措手不及，維穩(wěn)成為行業(yè)第一要?jiǎng)?wù)。比如說(shuō)現(xiàn)在業(yè)內(nèi)十分常見(jiàn)的辦公場(chǎng)景直播，CEO直播，就是為了向投資者證明“我司一切業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)正常?！?/p>

但從根本出發(fā)，人們只會(huì)對(duì)不了解的事物表現(xiàn)出恐懼。所以，讓投資者充分了解平臺(tái)、行業(yè)才是正道。那么P2P平臺(tái)健康與否具體要從哪些方面判斷？一是資產(chǎn)質(zhì)量，二是團(tuán)隊(duì)背景。

其一，P2P行業(yè)中，個(gè)人消費(fèi)貸是相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)最低，這一結(jié)論通過(guò)簡(jiǎn)單的幾組對(duì)比就能夠得出。

比如面向小微企業(yè)的企業(yè)貸，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就十分明顯。首先，企業(yè)選擇通過(guò)網(wǎng)貸渠道借錢(qián)，那基本可以判定其在銀行能夠透支的借款額度已經(jīng)用盡，或者說(shuō)因?yàn)榉N種原因根本就在銀行借不到錢(qián)，本身風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)就偏高。

其次，企業(yè)貸多是拉長(zhǎng)線，誰(shuí)來(lái)保證還款期限內(nèi)的營(yíng)收能夠覆蓋借款利息？另外數(shù)據(jù)顯示中國(guó)小微企業(yè)的存活率平均只有2.9%/年，一旦破產(chǎn)，投資者的真金白銀很有可能就一去不返。

再如有實(shí)物抵押的車(chē)貸，按理說(shuō)應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)很小，但控車(chē)實(shí)際是個(gè)十分令平臺(tái)頭疼的問(wèn)題。如果押車(chē)，場(chǎng)地、人力成本隨之增加，另外還要承擔(dān)車(chē)被淹、被偷等不可控的風(fēng)險(xiǎn)。而如果不押車(chē)，多數(shù)平臺(tái)選擇的是在車(chē)上安裝GPS，但業(yè)內(nèi)各種多次質(zhì)押、偽造信息騙貸等亂象又無(wú)法得到有效抑制。

消費(fèi)貸的優(yōu)勢(shì)也就得以突出，金額較小，形勢(shì)可控，一般不會(huì)出現(xiàn)因還款能力不足而逾期、壞賬的極端情況。因此花生米富才堅(jiān)定消費(fèi)貸這個(gè)方向，目前在花生米富官網(wǎng)能夠看到，平臺(tái)上的出借金額集中在1000到3000元之間，用途主要是個(gè)人生活消費(fèi)，借出期限為多56天。

其二，團(tuán)隊(duì)成員的背景和資歷，與P2P平臺(tái)的失信成本是直接掛鉤。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一般草根團(tuán)隊(duì)，首先是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的安全意識(shí)較低，其次錢(qián)賺到一定程度之后，超過(guò)他們心中的平衡點(diǎn)，或許就會(huì)萌生“跑路也值了”的危險(xiǎn)念頭。

作為投資者，應(yīng)擦亮雙眼，避開(kāi)因團(tuán)隊(duì)而生的一系列風(fēng)險(xiǎn)。具體考核某個(gè)團(tuán)隊(duì)時(shí)要把“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞拆分開(kāi)來(lái)，一是互聯(lián)網(wǎng)，二是金融。

還是以花生米富為例，官方介紹，崔毅龍是北京大學(xué)畢業(yè)，2001年加入百度，國(guó)內(nèi)第一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理。負(fù)責(zé)公司技術(shù)研發(fā)工作的研發(fā)合伙人韓詠國(guó)，也是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深人士，擁有10年的互聯(lián)網(wǎng)軟件開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)。另外，公司首席風(fēng)控官王雪則是美國(guó)伊利諾伊大學(xué)芝加哥分校社會(huì)學(xué)博士，曾在花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)任職，有十年以上風(fēng)險(xiǎn)管理和模型計(jì)量經(jīng)驗(yàn)。

所以，在熊出墨請(qǐng)注意看來(lái)，在重建行業(yè)公信力的過(guò)程中，終日向投資者灌輸“這個(gè)平臺(tái)可以放心大膽投”的思想，往往事倍功半。因?yàn)樽罱K的決定權(quán)還是在投資者手中，P2P平臺(tái)應(yīng)該做的是引導(dǎo)投資者自己做出正確的判斷和選擇，讓他們從心底認(rèn)可“這個(gè)平臺(tái)可以放心大膽投”。

Tech為Finance保駕護(hù)航

對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，跨過(guò)資產(chǎn)質(zhì)量和團(tuán)隊(duì)背景這兩道門(mén)檻之后，想要真正做到保障投資者資金安全，重要的是把風(fēng)控能力提上來(lái)。

也就是業(yè)內(nèi)常說(shuō)的，風(fēng)控是金融機(jī)構(gòu)的核心能力。而相較于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，P2P本就是次貸平臺(tái)，很難全面地抓住借款人的家庭、工作、社保等信息，風(fēng)控工作無(wú)疑就變得更加重要。

據(jù)崔毅龍介紹，花生米富團(tuán)隊(duì)針對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建有一套獨(dú)有的社交風(fēng)控體系。社交風(fēng)控，顧名思義，在投資人的錢(qián)借出之前，以社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為切入點(diǎn)，利用模型對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

那么具體來(lái)看一下其是如何實(shí)現(xiàn)的。首先看一下社交風(fēng)控的理論依據(jù)，判斷借款人還款能力和還款意愿，花生米富是根據(jù)他在社會(huì)中的穩(wěn)定性高低。通俗地講，社會(huì)活動(dòng)頻繁，社交網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)多，最親密的人沒(méi)有逾期等失信行為，往往這樣的借款人按期還款的可能性較大。

“騰訊就是社交風(fēng)控做得十分成功的典例”，崔毅龍表示，通過(guò)微信、QQ等產(chǎn)品所掌握的個(gè)人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，騰訊對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)了如指掌，這也成為其推出各種理財(cái)產(chǎn)品的最底層支撐。

但截至目前，騰訊也沒(méi)有把自己所掌握的數(shù)據(jù)提供給第三方伙伴，所以花生米富團(tuán)隊(duì)只好是自己動(dòng)手豐衣足食。他們對(duì)用戶社交大數(shù)據(jù)的挖掘瞄準(zhǔn)了廣度和深度兩個(gè)方向。廣度上，大多數(shù)平臺(tái)都能夠抓取到用戶的通訊錄、通訊詳單。但崔毅龍說(shuō)到，現(xiàn)在為了騙貸，黑產(chǎn)已經(jīng)能夠偽造出完整一套通訊錄、通訊詳單，花生米富通過(guò)長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)庫(kù)和成熟的風(fēng)控模型能夠?qū)⑵渚境觥?/p>

除了社交數(shù)據(jù)，花生米富還能及時(shí)、準(zhǔn)確地通過(guò)用戶行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。通過(guò)和第三方伙伴的合作，在獲取用戶授權(quán)之后，花生米富能夠監(jiān)測(cè)到用戶在某個(gè)界面停留的時(shí)長(zhǎng)，手機(jī)上有沒(méi)有安裝其他借貸App等等細(xì)節(jié)，正因如此，花生米富整體平臺(tái)的壞賬率控制在5%以內(nèi)。這實(shí)際上在業(yè)內(nèi)算是相當(dāng)高的水平。

風(fēng)控的重要之處實(shí)際上也是在佐證Finance和Tech之間的密不可分的關(guān)系，單純的Finance難以適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展，業(yè)內(nèi)早已就此達(dá)成一致。而花生米富的技術(shù)基因也深入到各個(gè)環(huán)節(jié)。

比如說(shuō)運(yùn)營(yíng)中的獲客工作，和其他平臺(tái)一樣，花生米富也會(huì)通過(guò)短信營(yíng)銷(xiāo)、各種網(wǎng)貸超市、網(wǎng)站、App內(nèi)購(gòu)買(mǎi)展示位。但不同的是，短信營(yíng)銷(xiāo)，傳遞某一條信息時(shí)，花生米富會(huì)編輯近30種不同的內(nèi)容；點(diǎn)擊的落地頁(yè)，其他平臺(tái)可能會(huì)做3-5個(gè)，但花生米富要做到幾十款模版，每一版中的文字、圖標(biāo)等元素的排列組合都有所區(qū)別。

之所以要這樣做，是因?yàn)樵谶\(yùn)營(yíng)端，花生米富團(tuán)隊(duì)也建立了測(cè)算模型。針對(duì)區(qū)域、用戶年齡、性別等不同要素，模型會(huì)匹配出最適合的模版，從而實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的流量轉(zhuǎn)化。這一點(diǎn)就像今日頭條的算法推薦一樣，達(dá)到千人千面的效果。

“我們是業(yè)內(nèi)少有的，在運(yùn)營(yíng)端采用模型化處理的公司”，所有的運(yùn)營(yíng)方案都是模型決定。如果這個(gè)頁(yè)面的轉(zhuǎn)化率和預(yù)期有所出入，那么模型就會(huì)回溯到上一個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分析，達(dá)到小時(shí)級(jí)的優(yōu)化。

因此，花生米富公司對(duì)外招聘的崗位更多的是工程師，而非運(yùn)營(yíng)人員。據(jù)介紹，目前公司的技術(shù)人員已經(jīng)占到整體員工50%的比例。在崔毅龍眼中，花生米富是一家典型的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型公司。

寫(xiě)在最后

盡管眼下行業(yè)最需要的是重建信心，相關(guān)企業(yè)也在全力配合完成合法合規(guī)的驗(yàn)收工作，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，小微信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)新一輪的爆發(fā)。

易觀發(fā)布的《2017年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》指出，2017年國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸需求強(qiáng)勁，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸當(dāng)年增加3.89萬(wàn)億，2017年末的余額達(dá)到9.8萬(wàn)億元，為歷史最高。

報(bào)告預(yù)計(jì)到2019年末，我國(guó)消費(fèi)信貸余額將達(dá)到14.67萬(wàn)億元，其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)消費(fèi)信貸余額約為0.72萬(wàn)億元?？梢?jiàn)未來(lái)消費(fèi)貸市場(chǎng)前景之廣闊，這也正與崔毅龍的預(yù)判一致，將來(lái)會(huì)有更多有實(shí)力的企業(yè)涉足這一領(lǐng)域。

當(dāng)風(fēng)控技術(shù)能夠做到低成本和廣覆蓋以后，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，金融科技能夠有望緩解小微借款的需求缺口，真正的普惠金融時(shí)代也隨時(shí)開(kāi)啟。

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進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下幾乎成了大企業(yè)的標(biāo)配，不同的是有人先來(lái)，有人后到。零售領(lǐng)域，先入局的就有阿里、京東、唯品會(huì)等，后來(lái)者則有國(guó)美。

2014年9月份，國(guó)美出資5億成立國(guó)美金控，但其真正開(kāi)始全面運(yùn)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，則是在2016年。彼時(shí)，市場(chǎng)上已經(jīng)匯集了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)力玩家，相比之下，剛?cè)刖值膰?guó)美顯得有些后知后覺(jué)。與其說(shuō)是看準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)，不如說(shuō)是國(guó)美心慌了。

落后不一定會(huì)挨打，但一定會(huì)失去先發(fā)優(yōu)勢(shì)。而實(shí)際上，這也不是國(guó)美第一次錯(cuò)失互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展良機(jī)。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的后知后覺(jué)

論發(fā)展歷史，成立于1987年的國(guó)美是當(dāng)年中國(guó)家電零售巨頭的締造者，是國(guó)內(nèi)零售業(yè)當(dāng)之無(wú)愧的行業(yè)先驅(qū)。但論跟隨互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)的能力，國(guó)美顯得有些后知后覺(jué)。

國(guó)美錯(cuò)失的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇，可以分為以下兩大方向：

一是在當(dāng)年零售業(yè)紛紛擁抱互聯(lián)網(wǎng)之時(shí)，國(guó)美顯得有些低調(diào)又佛系，錯(cuò)過(guò)了和阿里、京東等電商平臺(tái)爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)人口紅利的機(jī)會(huì)，在老對(duì)手蘇寧積極轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，也沒(méi)能跟上步伐。此番較量之后，以家電零售為主營(yíng)業(yè)務(wù)的國(guó)美，受到了來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和電商平臺(tái)的雙邊壓力。雖說(shuō)其在業(yè)績(jī)上沒(méi)有出現(xiàn)大的下滑跡象，但當(dāng)年所積攢下來(lái)的風(fēng)光也已不復(fù)存在。

二是在零售巨頭們大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的時(shí)候，一向后知后覺(jué)的國(guó)美又沒(méi)有及時(shí)跟上步伐。好在2014年，國(guó)美終于注意到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)的賦能之力，邁出了第一步。業(yè)務(wù)搭建上，國(guó)美金融打造了消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)、保險(xiǎn)等共六大產(chǎn)品體系。

彼時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也被國(guó)美視為拉動(dòng)其未來(lái)增長(zhǎng)的“新風(fēng)口”。 奈何發(fā)展先機(jī)已過(guò)，在國(guó)美還沒(méi)觸到互聯(lián)網(wǎng)金融為其帶來(lái)的發(fā)展甜頭時(shí)，其他幾大巨頭的金融業(yè)務(wù)卻已經(jīng)形成鼎立之勢(shì)。

即便如此，多年在零售業(yè)打拼所積累下來(lái)的一千多家線下門(mén)店，還是為國(guó)美布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)奠定了強(qiáng)大的場(chǎng)景基石。未來(lái)伴隨著國(guó)美線下門(mén)店的進(jìn)一步擴(kuò)張，其金融服務(wù)自然也能延伸到更多領(lǐng)域，服務(wù)到更多人群。

業(yè)績(jī)上看來(lái)，國(guó)美金融的發(fā)展情況在最近兩年的表現(xiàn)也較為強(qiáng)勁。

數(shù)據(jù)顯示，國(guó)美金融交易總額從2017上半年的264.36億元，上升到2017年全年的1005.8億元，收入同比增長(zhǎng)509%;累計(jì)注冊(cè)用戶也從2017上半年的442萬(wàn)，提升到2017年全年的1023萬(wàn)，累計(jì)新增交易用戶同比上漲281%;所發(fā)放的貸款漲勢(shì)也較為樂(lè)觀，2017年上半年累計(jì)發(fā)放貸款同比增長(zhǎng)885%。

到了2018年上半年，國(guó)美金融GMV達(dá)687億，同比增長(zhǎng)69%，同時(shí)注冊(cè)用戶也同比增長(zhǎng)171%。

要知道在2017年前幾個(gè)月，國(guó)美金融的資產(chǎn)交易規(guī)模也才過(guò)百億，與當(dāng)時(shí)排名前十并且平均交易規(guī)模超幾百億的網(wǎng)貸平臺(tái)相比，雙方差距懸殊。

此外國(guó)美或許沒(méi)想到，自己全面布局的互聯(lián)網(wǎng)金融，可能已經(jīng)遇到了發(fā)展瓶頸。

在領(lǐng)地里畫(huà)圈

與其他同類企業(yè)一樣，身為實(shí)體零售巨頭的國(guó)美做金融業(yè)務(wù)，也免不了要從消費(fèi)金融與供應(yīng)鏈金融切入。

有目共睹，國(guó)美金融擁有令互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)企業(yè)垂涎三尺的線下渠道優(yōu)勢(shì)。在前端，國(guó)美金融擁有一千多家線下門(mén)店，以及數(shù)量高達(dá)1.8億的會(huì)員;在后端，國(guó)美金融有著深耕零售行業(yè)30年的供應(yīng)鏈體系，連接著龐大的供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)，對(duì)其供應(yīng)鏈金融的發(fā)展也提供了豐富的流量資源。而這兩大優(yōu)勢(shì)，都將成為其批量轉(zhuǎn)化客戶的天然入口。

成績(jī)上看，國(guó)美金融在消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域也是成績(jī)斐然。數(shù)據(jù)顯示國(guó)美金融這兩大業(yè)務(wù)在2017年交易額分別獲得了403%和122%的高增長(zhǎng)。但從另一角度看，國(guó)美金融的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)之所以獲得高增長(zhǎng)，也在情理之中，畢竟消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是電商系和實(shí)體零售的優(yōu)勢(shì)所在。尤其是國(guó)美擁有的數(shù)碼3C、家電場(chǎng)景等消費(fèi)場(chǎng)景，相當(dāng)于掌握了先天的流量資源。

有了依托不代表國(guó)美金融能夠高枕無(wú)憂，相比之下，家電消費(fèi)是個(gè)低頻場(chǎng)景，用戶的復(fù)購(gòu)率也不高。相應(yīng)地，流量轉(zhuǎn)化率也不會(huì)很高。

另一方面，強(qiáng)大的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)是國(guó)美通向金融大門(mén)的鑰匙，卻也難免成為其發(fā)展上的天然屏障。

細(xì)數(shù)下來(lái)，國(guó)美做互聯(lián)網(wǎng)金融，似乎除了豐富的線下場(chǎng)景和供應(yīng)商資源，在其他方面就沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)了。后天發(fā)力的弱勢(shì)以及優(yōu)勢(shì)上的不足，將給國(guó)美金融帶來(lái)一大發(fā)展阻礙，也就是業(yè)務(wù)擴(kuò)張難。

2017年，國(guó)美金融在國(guó)美門(mén)店的滲透率已經(jīng)達(dá)到了100%。這本應(yīng)是件好事，卻也可能是國(guó)美金融迎來(lái)發(fā)展節(jié)點(diǎn)的開(kāi)始。既然滲透率已經(jīng)達(dá)到了最高值，這對(duì)缺乏其他優(yōu)勢(shì)的國(guó)美金融來(lái)說(shuō)，行業(yè)的天花板也似乎隱約可見(jiàn)。這并不奇怪，國(guó)美金融目前還缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，大范圍的業(yè)務(wù)擴(kuò)張還難以實(shí)現(xiàn)，思來(lái)想去也只能在自己的場(chǎng)景領(lǐng)地里轉(zhuǎn)圈。

互金的加入是爭(zhēng)奪養(yǎng)分還是反哺零售?

2018年，國(guó)美正在嘗試更多的場(chǎng)景開(kāi)拓，重點(diǎn)在家裝、汽車(chē)金融等領(lǐng)域。

殊不知，這些領(lǐng)域全是各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭們角逐的重點(diǎn)，資本的加入也早已將這些領(lǐng)域染成了紅海。反觀國(guó)美金融，與巨頭們多年的征戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)相比，其就顯得弱勢(shì)許多，不僅缺乏這些擴(kuò)張領(lǐng)域的天然場(chǎng)景，也苦于沒(méi)有資源。唯一能依靠的，恐怕只有國(guó)美的品牌影響力了。

品牌能當(dāng)飯吃嗎?或許可以。只是換個(gè)角度想，汽車(chē)金融、家裝等場(chǎng)景的擴(kuò)張哪有那么容易，國(guó)美雖說(shuō)積累了多年的傳統(tǒng)零售經(jīng)驗(yàn)，但也并不意味著其能夠萬(wàn)事俱通。面對(duì)這些不熟悉的領(lǐng)域，又加上這么多強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，國(guó)美金融得在場(chǎng)景開(kāi)發(fā)上形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力才行。否則兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到最后，什么都要做卻什么都做不好。

這里有一個(gè)值得關(guān)注的點(diǎn)。國(guó)美金融的加入，到底是為其零售業(yè)務(wù)提供養(yǎng)料，還是在爭(zhēng)奪零售業(yè)務(wù)的養(yǎng)分?

早在2016年國(guó)美金融展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融全面布局之時(shí)，就有人提出了質(zhì)疑，照其這種傳統(tǒng)的線下分散擴(kuò)張模式，還具有一個(gè)明顯的弊端，那就是最后可能會(huì)造成多方利益糾結(jié)的負(fù)面情況，集中效應(yīng)也難以形成。

眾所周知互聯(lián)網(wǎng)金融具有促進(jìn)消費(fèi)的作用，這個(gè)自然無(wú)法反駁。只是縱觀國(guó)美金融的各個(gè)業(yè)務(wù)布局，平臺(tái)之間割裂現(xiàn)象有些凸出，并且顯得有些散而亂，業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間并沒(méi)有形成統(tǒng)一的相互協(xié)作效果。此外從其金融業(yè)績(jī)上看來(lái)，各個(gè)業(yè)務(wù)似乎都在朝單向發(fā)展，都在共同搶奪國(guó)美的優(yōu)勢(shì)資源，卻沒(méi)有對(duì)其零售業(yè)務(wù)形成反哺的效果。因此，這相當(dāng)于是一種不可持續(xù)的供給模式。

并非不能理解國(guó)美金融的業(yè)務(wù)擴(kuò)張之道。零售業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)到了當(dāng)下，已經(jīng)從單純的規(guī)模擴(kuò)張上升到生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們之所以瘋狂擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，為的就是打造自己的產(chǎn)業(yè)生態(tài)閉環(huán)，鞏固自己多年打下來(lái)的江山，最后關(guān)起門(mén)來(lái)“賺錢(qián)”?；蛟S國(guó)美也是出于這點(diǎn)考慮。

只是到最后，國(guó)美金融的業(yè)務(wù)布局是對(duì)其零售業(yè)務(wù)起到互惠互利的效果，還是榨干零售養(yǎng)分，這就不得而知了。

良好開(kāi)端下，國(guó)美金融彎道超車(chē)卻不容易

整體而言，對(duì)身為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“后進(jìn)生”的國(guó)美來(lái)說(shuō)，幾年在行業(yè)內(nèi)的摸爬滾打雖無(wú)法使其成長(zhǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，也不能讓其成功走出業(yè)務(wù)被對(duì)手超越的魔咒，但卻是其積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)的又一個(gè)良好開(kāi)端。

當(dāng)前，國(guó)美在傳統(tǒng)零售領(lǐng)域的巔峰時(shí)期早已過(guò)去，前方面臨的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更多。結(jié)合前面的分析，國(guó)美金融之所以做互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)不多，主要原因還是在于其缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因，以及互聯(lián)網(wǎng)金融科技基因。顯然，做互聯(lián)網(wǎng)金融，首先要擁有強(qiáng)大的底層架構(gòu)，否則上層建筑再怎么豪華，根基不穩(wěn)到最后還是會(huì)輕易倒塌。

到了當(dāng)下，國(guó)美總是“慢人一步”的發(fā)展步調(diào)確實(shí)使其失去了良好的發(fā)展先機(jī)，過(guò)多譴責(zé)于事無(wú)補(bǔ)。未來(lái)需要考慮的，就是將金融業(yè)務(wù)的輻射效應(yīng)發(fā)揮到極致，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。但互聯(lián)網(wǎng)金融這塊領(lǐng)域，前者有螞蟻金服、京東金融等巨頭珠玉在前，后來(lái)者國(guó)美金融在巨頭一系列的碾壓之下，想要突出重圍談何容易。

不過(guò)為大力發(fā)展金融業(yè)務(wù)，國(guó)美金融也確實(shí)在自身的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)上下足了工夫，而零售業(yè)務(wù)作為國(guó)美的立身之本，自然是其布局的重點(diǎn)。畢竟巨頭們的輻射能力也是有限的，況且消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融的存量空間如此之大，國(guó)美金融只要在技術(shù)開(kāi)發(fā)上有所突破和創(chuàng)新，就能將金融場(chǎng)景做深做透。

綜合來(lái)看，國(guó)美金融這個(gè)互金行業(yè)“后進(jìn)生”，看起來(lái)就像被大趨勢(shì)的洪流強(qiáng)行推著前行的一枚石子，沒(méi)有優(yōu)先權(quán)，也沒(méi)有抵抗洪流的技術(shù)實(shí)力，有的只是滿腔熱血的沖勁。但毋庸置疑，消費(fèi)場(chǎng)景與金融是緊密結(jié)合在一起的，場(chǎng)景也是國(guó)美金融未來(lái)發(fā)展的核心，或許只要將這一優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，國(guó)美金融反哺零售業(yè)務(wù)的夢(mèng)想，就能早日實(shí)現(xiàn)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)