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如果說，抖音成功上位，登入春晚舞臺、三款社交app同時宣戰(zhàn)微信，是開啟社交第二春的苗頭。那么，“相互寶”的意外爆火、滴滴重點三推保險業(yè)務、安聯(lián)財險易名京東安聯(lián)財險，則是點燃互聯(lián)網(wǎng)保險第二春的星星之火。
正所謂，人往高處走，水往低處流。BATJ、TMD、唯品會等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，爭先恐后力造“保險夢”，亦是同樣的道理。根據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)保費1152.1億，較2012年的111億元，增長了937.93%。
如此向陽生長且具有廣闊發(fā)展前景的行業(yè)，對于巨頭企業(yè)而言，無論是作為打開流量變現(xiàn)的渠道，亦或是打造金融生態(tài)圈，都是一個不錯的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭們先后布局互聯(lián)網(wǎng)保險，既是在情理之中，也是局勢所趨。
伴隨著跨界搶分互聯(lián)網(wǎng)保險市場份額的隊伍不斷壯大，行業(yè)的“玩法”自然會變多，市場競爭也會愈演愈烈。相應的，不甘落后的眾安保險、泰康在線、易安保險、安心保險等先入者，在新貴們的“宣戰(zhàn)”聲中，也都已躍躍欲試，采取相應的對戰(zhàn)策略。
很顯然，越來越擁擠的賽道，正在不斷觸發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險新舊玩法之間的碰撞，以眾安保險、安心保險為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險企正在悄然打響一場沒有硝煙的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新之戰(zhàn)。
第一戰(zhàn)：深度滲透細分場景，打破舊思維邊界
互聯(lián)網(wǎng)保險雖是近年來剛崛起的行業(yè)，但在傳統(tǒng)保險扎實的基礎上，各路玩家披上互聯(lián)網(wǎng)的“外衣”后，很快便將市場上的健康險、壽險、車險、物流險等產(chǎn)品，喬裝成企業(yè)的新產(chǎn)品，順利開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險的閥門。而這種按圖索驥的方式，實際上給行業(yè)滲入了很多高度相似的產(chǎn)品。
比如今年雙十一，各企業(yè)為順應物流行業(yè)的需求，推出了70多種關于物流保障的產(chǎn)品，創(chuàng)下歷史新高。表面上看是種類豐富的新物流產(chǎn)品。但細細一看，會發(fā)現(xiàn)能真正稱得上“新”的產(chǎn)品并不多，這些產(chǎn)品大多價格相近且無太大的區(qū)別，運費險的賠償金額、保障范圍等內容便是最好的例子之一。
可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險這樣的格局，實際上是不少險企未擺脫原有保險場景限制的表現(xiàn)。在市場產(chǎn)品高同質化的情況下，怎么尋求出路，怎么突圍，儼然已成為險企們亟待解決的難題。
不過，哪里有不變，哪里就會有變。為了提高差異化競爭，成功突圍，不少險企正通過創(chuàng)新求變，打破了在舊思維的基礎上，市場建起產(chǎn)品邊界，并取得了突破性的進展。其中包括，眾安保險、安心保險等企業(yè)。
拿安心保險來說，其近期與享安經(jīng)紀、慕尼黑再保險公司聯(lián)合發(fā)布了“健身卡注銷損失補償保險”等場景定制化產(chǎn)品。此舉無疑是安心保險通過深度滲透市場內部，挖掘未開發(fā)消費場景，打造市場差異性新產(chǎn)品的一個積極創(chuàng)新表現(xiàn)。
此外，安心產(chǎn)品設計方面，包括短期健康險和場景化險種，在有意突出互聯(lián)網(wǎng)思維和創(chuàng)新意識。近期，安心還推出了將投保年齡滲入70歲—80周歲的小群體和院外靶向藥列入產(chǎn)品保障行列的“安享一生尊享版”，這都呈現(xiàn)著安心保險對產(chǎn)品創(chuàng)新的重視和極強的市場競爭力。
安心保險憑借對產(chǎn)品力的精細化打磨，在去年整體行業(yè)寒冬的形勢下，依然保持了前三個季度200%以上的保費增速，成功逆襲。
從這些發(fā)展走勢中，我們可以看到，企業(yè)通過下沉渠道，尋找新的消費場景，打造真正的新產(chǎn)品，既賦予了企業(yè)在高同質化時代下，差異化競爭的勢能，又打破了眾多企業(yè)多年來在慣性思維下，所建起來的保險產(chǎn)品邊界。
總的來說，企業(yè)一邊通過不斷下沉渠道，尋找新的消費場景，實現(xiàn)了打破傳統(tǒng)保險業(yè)務邊界的目的。以此創(chuàng)造出新的產(chǎn)品，刺激新的消費需求，很大程度上擺脫市場同質化的制約。另一邊，在新產(chǎn)品的基礎上，不斷尋找可拓寬覆蓋群體服務面的杠桿，完善產(chǎn)品。相信在這兩方面突圍后的安心保險，依舊會繼續(xù)加速，也會給行業(yè)帶來一些借鑒。
第二戰(zhàn)：多維注入新元素，擴建保險新邊界
互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的經(jīng)營，不再停留于“產(chǎn)品為王”的層面，而是已經(jīng)匯入了如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維去維持運營這一項重要參考指標。畢竟，保險業(yè)務的經(jīng)營涉及承保、核保、理賠等多個繁雜環(huán)節(jié)，若無法理清鏈條、簡化步驟，會給企業(yè)和用戶帶來許多不便。
這樣一來，眾險企對技術端的優(yōu)化，愈加重要。為緩解和解決保險業(yè)務的繁雜流程，各企業(yè)開始加大對保險科技的投入力度，輸出新的運營方式。
如阿里系保險平臺螞蟻金服通過人工智能，發(fā)布定損寶和車險分這兩項黑科技；眾安保險通過語音互動、人臉識別等新技術，推出眾安精靈小程序；最早全系統(tǒng)接入云計算的安心保險，通過人工智能等推出的語音機器人......
眾企業(yè)如此積極加大對技術輸出，不免讓人好奇，這些保險科技能為企業(yè)帶來哪方面的助力，又會給行業(yè)帶來什么積極影響。其中，在“2018年度中國保險業(yè)信息化建設典型案例優(yōu)選示范活動”中，斬獲四項殊榮，獲獎數(shù)量位列第四的安心保險，便給出了一份滿意的答案。
縱觀安心保險的技術布局，可以清楚地看到，作為國內第一家“全系統(tǒng)上云”的公司，其除了在云計算上打造的運營系統(tǒng)，得到保監(jiān)會承認和認可外，其還利用大數(shù)據(jù)打造了2000多個用戶標簽，嚴格把控了用戶購買、理賠等風險。
在人工智能的應用上，安心保險簡化和智化了客服、核保等諸多環(huán)節(jié)，為客戶提供高準確率、高效服務的同時，還有效降低了人力成本。在區(qū)塊鏈的應用上，利用區(qū)塊鏈的公開透明、去中心化等特性，推出“智能合約”，建立了相關的信用體系。
雖然安心保險投入的技術方面很多，但其一直都是在圍繞著三個層面打造屬于自己的生態(tài)圈。在服務面上，其通過對大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的投入建設，為客戶帶來新鮮、高效的服務同時，也通過多維度解析用戶的行為，更好把握風控，隔絕風險。
在業(yè)務審核上，系統(tǒng)全面接入云計算系統(tǒng)，有利于企業(yè)減輕繁瑣的業(yè)務所帶來的誤差大、效率低等焦慮，更高效地開展業(yè)務。在注入互聯(lián)網(wǎng)基因的建設上，因當時技術水平的局限，很多企業(yè)的保險業(yè)務尚未完全互聯(lián)網(wǎng)化，不斷加碼技術無疑是安心保險結構內部進一步優(yōu)化的具體表現(xiàn)。
總的看來，技術對于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)而言，早已不是簡單的渠道設施，更多是一種面向所有客戶群體的公共服務設施以及企業(yè)的一個基礎建設。換而言之，就是企業(yè)間的競爭不再停留于“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的邏輯層面，而是進入了“互聯(lián)網(wǎng)保險”的邏輯層面。
如何在技術的過程中，不斷輸出創(chuàng)新性科技服務，拓寬新業(yè)務邊界，并以此打造企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈，已然成為企業(yè)想要提高核心競爭力的必經(jīng)之徑。
第三戰(zhàn)：精細化業(yè)務環(huán)節(jié)，全力筑牢新邊界
說起來，互聯(lián)網(wǎng)保險屬于服務行業(yè)，而這樣的性質也促使了互聯(lián)網(wǎng)保險平臺除了需要對作為企業(yè)立足之本的產(chǎn)品和第一生產(chǎn)力的技術大力投入建設外，其在售前、售中、售后三大環(huán)節(jié)的服務體系建設，也是一個必不可少的投入項目。畢竟，在產(chǎn)品同質化嚴重的情況下，服務是提升用戶對企業(yè)美譽感的加分項。
為了加分，眾多險企自然不會放過這個機會，紛紛在服務端上發(fā)力，服務之爭也隨之泛起了多彩的漣漪。人壽、平安等企業(yè)，為在銷售端給消費者提供便利的服務，開通了官網(wǎng)銷售保險功能的新模式；安心保險為簡化用戶的保險流程，推出了手機端一鍵理賠的服務模式......
雖然不同的企業(yè)發(fā)力點不同，但最終目的都是為了滿足消費者的需求。此過程，也折射出企業(yè)對新邊界的維護與全力加固，為增加用戶的粘性，企業(yè)們正不斷優(yōu)化服務面，為用戶提供更精細化的服務。
就如同安心保險，其通過將保險業(yè)務的咨詢、契約回訪、續(xù)保通知等環(huán)節(jié)上智化，有效地在場景服務端上，減少了因人工客服出現(xiàn)誤差，給客戶帶來的不愉快體驗感的概率。資料顯示，截止2018年8月，安心保險的人工智能客服使用率已高達64.8%。
在承保到理賠全流程的改造上，安心保險基于大數(shù)據(jù)，以“千人千面”的服務方式為客戶提供個性化服務，且線上視頻查勘、定損核賠，讓客戶在辦理業(yè)務的全過程中快速得到審核，快速收到賠付。更值得一提的是，其開創(chuàng)的線下服務中心模式，使得線上線下能夠無縫銜接，讓全國用戶都能享受省心理賠服務。數(shù)據(jù)顯示，2017年在僅開通三地的情況下，安心保險以3億135萬的保費，穩(wěn)居互聯(lián)網(wǎng)保險公司行業(yè)第一。
另外，安心保險還陸續(xù)在反欺詐體系、人傷查勘、智能定損、金融保險云等服務方面，注入科技元素，不斷為用戶解鎖在保險科技上的新玩法，為客戶提供更多新穎的服務體驗。其中，2018年上線了新的規(guī)則引擎系統(tǒng)，車險保單自核率達到95%，大幅提高了承保效率。
總的看來，安心保險通過精準覆蓋服務對象，不斷將各環(huán)節(jié)的服務簡化和精細化，為更多客戶群體提供高質量、高效率的服務，這為企業(yè)保險業(yè)務得以高效運轉，奠定了殷實的基礎。而在不斷將服務精細化的過程中，實際上也是安心保險在多個場景上，加固企業(yè)壁壘和強化企業(yè)邊界的一個舉措。
由此可見，服務上的創(chuàng)新已成為各企業(yè)，一項重要的比拼。未來，如何在滿足用戶需求的基礎上，打造新的運營模式，借助保險科技之力，不斷對企業(yè)拓寬的新邊界，進行有效強化，已是企業(yè)一把不得不發(fā)的弓箭。
創(chuàng)新之戰(zhàn)蓄勢待發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險新物種正孕育而生
以眾安保險、安心保險為首的企業(yè)，顯然已經(jīng)在產(chǎn)品、技術、服務等方面，打響了互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新戰(zhàn)。伴隨著他們的涉及面不斷擴大，波及的企業(yè)都會以被動或是主動的方式加入這場戰(zhàn)爭。從更大的范圍來俯瞰，可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新之戰(zhàn)正愈演愈烈。
為什么這么說呢？我們都知道，安心保險們作為首批持有牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，其運營模式在行業(yè)中具有一定的引導作用。安心保險們通過不斷突破舊邊界、拓寬新邊界、強化新邊界，打造了屬于自己的核心競爭力。
而為了順應潮流，更好地走下去，更多企業(yè)會加入安心保險們的戰(zhàn)營。而隊伍的壯大會不斷刺激保險企業(yè)，將服務場景的精細化，進而通過多元化布局，提升企業(yè)造血能力。
與此同時，部分企業(yè)的進步會推動更多企業(yè)的進步，而新的模式也會隨著企業(yè)的進步，盛行于市場。也就是我們常說的，突破前身，發(fā)生突變，產(chǎn)生的新物種。
所以，隨著安心保險們打響創(chuàng)新之戰(zhàn)，市場上會不斷涌現(xiàn)的新產(chǎn)品，刺激著人們對保險產(chǎn)品需求的多樣性，人們對于保險新產(chǎn)品的購買頻次也會不斷增多。而互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在這個潛移默化的過程中，會隨著這場創(chuàng)新之戰(zhàn)不斷完善和進化，進而衍生出“新物種”。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財經(jīng)
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當90后開始撕掉身上“任性”的標簽，開始大規(guī)模步入職場為生活努力奮斗的時候，不僅學習進取型的生活成為了這類群體的常態(tài)，對待財務的理性，以及對未來風險意識的提升，也逐漸成為這一群體的新象征。
90后與風險意識，雙方看似有些格格不入，實際上從保險意識這一角度來看，卻能輕易產(chǎn)生聯(lián)系。尤其對這群追求便捷化生活的互聯(lián)網(wǎng)原住民而言，保險不僅是其追求精神慰藉的強大鎮(zhèn)靜劑，更是緊急時刻在物質需求上的定心丸，而能同時滿足便捷化與“有保障”這兩樣需求的，就是互聯(lián)網(wǎng)保險。
互聯(lián)網(wǎng)保險這輪風口吹了好幾年，至今還未能到達理想中的高度，反而最為讓人驚訝的，是四大互聯(lián)網(wǎng)險企中三家虧損的殘酷現(xiàn)實。
數(shù)據(jù)顯示，2017年國內四家拿到互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的企業(yè)中就有三家出現(xiàn)虧損，甚至有兩家成立至今仍未取得盈利，其中一家就是2015年從泰康人壽中脫離出來，進行獨立運營的泰康在線。獨立運營之前的泰康在線，從2000年8月起一直是泰康人壽的官方網(wǎng)站，也是其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的主要平臺。
也就是說，泰康在線在成立之前，就已經(jīng)擁有了十多年的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)驗，加上背靠強大的傳統(tǒng)保險企業(yè)泰康人壽，本應取得比同行更加豐富的渠道資源，這一路該走得相對順風順水。然而看似集優(yōu)勢于一身的泰康在線，緣何迄今為止還未實現(xiàn)盈利，其互聯(lián)網(wǎng)保險之路何以走得如此坎坷，從中又透露了互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)哪些發(fā)展中的無奈？
兩大矛盾主因：保費的增加與利潤的虧損
互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迄今存在一個矛盾現(xiàn)象，保費規(guī)模在逐年增加，多家企業(yè)卻在虧損。其中緣由，從泰康在線的發(fā)展情況來看，或許能一探究竟。
一、保費的增加：與市場規(guī)模擴大有關
公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入規(guī)模是持續(xù)上漲的。2017年，眾安在線保費收入達60億元，同比增長75%；易安保險保費收入8億元，同比增長3倍之多；另有泰康在線保費收入17億元，同比增長也有1倍之多。這個行業(yè)在用事實告訴人們，互聯(lián)網(wǎng)保險并非單純的“花瓶”，其有著實實在在的強大營收能力。
而泰康在線保費的增加，一定程度上與其多樣化的營銷渠道有關。通過官網(wǎng)、微信公眾號、手機軟件等多種營銷渠道，其積累了大量的用戶群體，也為業(yè)務的擴張?zhí)峁┝说讓佑脩糁С帧?/p>
與此同時，在保險服務種類的創(chuàng)新上，從最初的互聯(lián)網(wǎng)銷售保險服務，到后來的定制保險，以及碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險服務等，泰康在線與其他互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)一樣，都在力圖追求險種品類的提升。
但一邊是保費收入的增長，另一邊卻是增速的下滑。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了爆發(fā)式增長階段，其后增速便開始出現(xiàn)大幅下滑，2016年更是降到5%的低增速。這似乎也難以避免，畢竟互聯(lián)網(wǎng)保險市場已經(jīng)經(jīng)歷了發(fā)展的高增速時期，如今是該回歸理性發(fā)展了。
那么，既然保費的增加與市場規(guī)模不斷擴大、險種的不斷增多等因素有關。同樣，利潤的虧損與這兩大因素也有著緊密聯(lián)系。
二、利潤的虧損：與市場經(jīng)驗不足有關
被扣上“寄予厚望”的帽子，泰康在線也確實值得獲此“殊榮”。一方面，其作為市場上唯一一家由傳統(tǒng)險企發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，相當于含著金湯匙出生，深受市場矚目無可厚非；另一方面，泰康在線是繼眾安保險之后，第二家獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的企業(yè)。
自然而然，泰康在線一時之間成為了“眾星捧月”的對象，還未上線就仿佛肩負重任。
但開局并不順利。
保監(jiān)會數(shù)據(jù)披露，泰康在線成立3個多月時間，總保費只有215.4萬元，月均保費不足百萬，保費增長疲態(tài)盡顯；直至2016年，數(shù)據(jù)顯示泰康在線境況持續(xù)慘淡，前五大險種承保利潤均為負值，其中意外險承保虧損超2億，健康險承保虧損893萬元，此外還有其他險種并不算低的虧損數(shù)額，泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)開局之路，未免顯得有些暗淡無光。
到了2017年，也正如前面提到的，光明還未到來，虧損也一直在持續(xù)，只不過虧損的境況仿佛抱團一般，演變成了四家互聯(lián)網(wǎng)險企均虧損的局面。
由于運營時間有限，幾家互聯(lián)網(wǎng)保險公司尚未進入穩(wěn)定的盈利周期。最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，這4家險企的凈利潤“三負一正”，僅易安財險連續(xù)第二年取得盈利。
虧損的主因，與互聯(lián)網(wǎng)險企成立時間較短有著很強的聯(lián)系。泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險企多于2015年或2016年成立，在互聯(lián)網(wǎng)保險領域的發(fā)展經(jīng)驗并不豐富，因而前期的高“試錯成本”有些在所難免；另一方面為尋求業(yè)務的擴張，泰康在線在健康險、意外險，以及在大健康、車險等戰(zhàn)略項目上的投入也不低。
不過話說回來，做一家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，與單純的網(wǎng)上銷售保險是兩回事，說法變了，經(jīng)營上也得添不少專業(yè)化的味道。不僅“調教”市場需要成本，商業(yè)模式上的開發(fā)更是不容懈怠。
這不，為擴大經(jīng)營范圍，“缺什么補什么”這個“土味”的的發(fā)展之道，也被泰康在線視為走上互聯(lián)網(wǎng)保險康莊大道的萬能鑰匙。不過這把萬能鑰匙，似乎已經(jīng)在探索互聯(lián)網(wǎng)保險真諦的過程中被銹蝕。
“三足鼎立”夢或難敵殘酷現(xiàn)實
一般來說，企業(yè)成長到一定階段，為拓寬發(fā)展渠道，多元化的業(yè)務布局也成為行業(yè)間的共識，保險行業(yè)亦是如此。不僅傳統(tǒng)保險企業(yè)需要提供多元化的服務，互聯(lián)網(wǎng)險企在想象空間更大、技術手段更加先進的優(yōu)勢基礎上，擴張服務范疇也在情理之中。
要說保險種類如此之多，最廣受歡迎的也就那么幾個。一般來說，車險和健康險算是保險中的兩大剛需，也是人們在保險種類上的購買熱點，傳統(tǒng)財險公司中，車險比例更是高達七成。
起初，泰康在線主營人身險、壽險和理財險等，車險業(yè)務于2017年2月份剛上線，資歷尚淺。但也不難看出，泰康在線不僅意在填補自身保險業(yè)務的空白，也看到了互聯(lián)網(wǎng)車險的行業(yè)前景。
也正是泰康在線在互聯(lián)網(wǎng)車險領域的布局，為其今年提出的三足鼎立戰(zhàn)略發(fā)展布局埋下了伏筆。
從一家傳統(tǒng)的網(wǎng)絡保險銷售平臺到升級為互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，泰康在線在險種上的布局有著自己的小算盤。近期其CEO王道南在接受采訪時就表示，泰康在線未來要打造車險、健康險以及非車財產(chǎn)險三足鼎立的互聯(lián)網(wǎng)保險格局。
以下，我們從其“三足鼎立”格局中的“兩局”：車險和健康險，以及泰康在線本身存在的問題這三個角度分析，其在這方面的勝算有多大。
一、車險大山不易攀
先從其新入局的互聯(lián)網(wǎng)車險行業(yè)說起。
從當前互聯(lián)網(wǎng)車險的競爭激烈程度來看，泰康在線剛入局的車險領域挺火，但也不那么好混。
螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘近期表示，五年內車險將會隨著汽車行業(yè)智能化的演變，商業(yè)模式將會被徹底重構。
與車險前景值得看好形成對比的，是當下互聯(lián)網(wǎng)車險市場環(huán)境的亂。今年3月中旬，原保監(jiān)會印發(fā)的關于調整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價通知中明確指出，車險市場惡性競爭亂象依舊存在，互聯(lián)網(wǎng)車險更是成為被點名的重點。
但實際上，在此之前互聯(lián)網(wǎng)車險企業(yè)的日子就不太好過。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2017年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)業(yè)務數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)車險的網(wǎng)銷比重持續(xù)下滑，2017年甚至下滑至62.25%，而非車險的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務卻有明顯增長。與此同時，2017年保險消費投訴情況中，車險更是成為財險投訴中的大頭。
與之相呼應的，是車險產(chǎn)品同質化，以及互聯(lián)網(wǎng)車險在營銷活動中所引發(fā)的保費回扣、價格戰(zhàn)圈地的行業(yè)亂象。
不可否認，車險商業(yè)模式被重構的過程中，總要付出一些成長代價。但當前形勢來看，泰康在線這位互聯(lián)網(wǎng)車險行業(yè)初學者，不僅遭遇了監(jiān)管重壓，還可能被眾多攻勢強勁的競爭對手碾壓。車險何時才能成為泰康在線三足鼎立計劃中的一員大將，這座大山如何才能成功跨越，企業(yè)自身或許同樣有些迷茫。
二、健康險盈利模式難跨越
說完車險，再來看泰康在線的健康險業(yè)務。
當下，大健康生態(tài)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)共識，保費增速明顯。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險保費同比增長102%，呈爆發(fā)式增長。而據(jù)保監(jiān)會公告顯示，預計到2020年，國內健康險保費市場規(guī)模將達2萬億元。
整體來看，雖說比起整體的保險總額，健康險占比依舊很小，不過許多互聯(lián)網(wǎng)險企早已嗅到了商機，悄悄對此展開了布局。無論是從2016年健康險保費大幅增長的眾安保險，還是已經(jīng)實現(xiàn)盈利的易安保險，都對健康醫(yī)療投入了極大關注，而泰康在線則選擇與騰訊合作打造健康保險產(chǎn)品。
但對于服務鏈條很長的健康險服務，這一路徑的盈利模式并不容易挖掘。一來，用戶對健康險的體驗要求并不低，假設首次服務體驗差，那么用戶就很難再產(chǎn)生第二次購買行為；二來，由于健康險對醫(yī)療數(shù)據(jù)定價、風控等數(shù)據(jù)和技術依賴程度較高，假設保險公司手里不掌握這些數(shù)據(jù)，風險將更加難以捕捉。此外其中所需要投入的高運營成本，也成為擺在互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)面前的一道坎。
從這看來，雖說大健康生態(tài)也成為互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)們逐漸趨同的發(fā)展共識，但在健康險運營的幾大難題之下，建立可持續(xù)的、健康的商業(yè)運營模式，成為泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險企們待解的難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)保險之夢不好做
說完了車險和健康險，來自泰康在線自身的產(chǎn)品缺陷，也對其業(yè)務造成了許多局限性。
保監(jiān)會今年2月份發(fā)布的監(jiān)管函顯示，泰康在線148個備案產(chǎn)品及材料中，存在問題的產(chǎn)品就高達109個，產(chǎn)品問題主要集中在條款表述不夠嚴謹、險種歸屬不當以及調整系數(shù)無上限等。因此類問題違反了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，泰康在線被勒令停止使用問題產(chǎn)品。
監(jiān)管重壓下，部分產(chǎn)品被停止也給泰康在線敲響了警鐘，身為互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的泰康在線，往后在產(chǎn)品運營上必然要更加小心謹慎，并且業(yè)務不再如先前那般“任性”；但從側面也反映出，泰康在線產(chǎn)品所存在的諸多問題，表明其產(chǎn)品還存在極大的改進空間。
由這還能引申到，雖說互聯(lián)網(wǎng)可以觸達傳統(tǒng)保險難以觸達的地方，卻也最容易觸犯底線。或許是互聯(lián)網(wǎng)保險普遍不高的保費價格，一定程度上助長了行業(yè)亂象滋生的不良風氣。
此前一些第三方平臺聯(lián)合保險公司所推出的“忘穿秋褲險”、“扶老人被訛險”、“熊孩子惹禍險”等無厘頭險種，至今還未從網(wǎng)友記憶中抹去。行業(yè)亂象下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)所留下的，是產(chǎn)品名不副實、隱藏泄露用戶信息風險等諸多問題。
由此看來，在泰康在線自身的產(chǎn)品問題，以及行業(yè)亂象所引發(fā)的“臭名昭著”的聲譽等負面因素影響下，泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險之夢恐怕沒那么好做。
放長線釣的是大魚還是小蝦？
由于金融科技與保險的結合還尚處于起步階段，因而即使保險公司擁有了大數(shù)據(jù)、風控能力，但雙方還需要一個長期的磨合過程。自2015年技術與保險結合的趨勢漸漸凸顯后，從健康險、非車財產(chǎn)險到車險，泰康在線這場互聯(lián)網(wǎng)保險的多元化之戰(zhàn)，其實也才剛開始。
而互聯(lián)網(wǎng)險企所普遍面臨的虧損狀態(tài)，或許與企業(yè)前期投入，后期實現(xiàn)大規(guī)?；厥者@一遠大目標有關。
拿泰康在線來說，其2017年營業(yè)支出17.5億元，同比增長106.12%，其中賠付支出3.99億元，同比增長264%；手續(xù)費及傭金支出2.72億元，同比增長75.48%；另一方面，按照泰康在線自身的業(yè)務布局，以及看起來并不著急盈利的發(fā)展計劃，也能看出其或許正在下一盤更大的棋。
但以目前互聯(lián)網(wǎng)險企所面臨的現(xiàn)狀來看，泰康在線此次所放的長線，釣到的是大魚還是小蝦，依舊存在極大不確定性。
互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)時代，泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險企，還應注意以下幾大問題。
商業(yè)模式上，可以說，商業(yè)機會和模式是隨著用戶需求的轉變和升級不斷變化的，誰能預測出用戶需求走向并且抓住發(fā)展機遇，毫無疑問就能成為行業(yè)內的先行者；
場景需求上，用戶場景也毫無疑問在隨著時代的發(fā)展而不斷發(fā)生著變化，但過度追求場景也容易背離保險產(chǎn)品的初衷；
推廣角度上，互聯(lián)網(wǎng)險企們迄今還未探尋到更加人性化的推廣方式，也難免遭遇與傳統(tǒng)險企類似的困境，也就是那種容易遭人反感，但為了擴張用戶而不得不去做的野蠻推送營銷方式。
至于互聯(lián)網(wǎng)保險這種傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的結合體到底能迸發(fā)出多大的火花，值得互聯(lián)網(wǎng)險企們去探索，也值得用戶去期待。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
]]>近年來，“雙11”、“雙12”、“6.18”這些購物狂歡的日子里，人們一邊喊“剁手”，一邊填滿購物車。而圍繞狂歡購物節(jié)產(chǎn)生的還有“買的不合適想退貨怎么辦？”、“買到假貨怎么辦？”、“買貴了怎么辦？”等消費痛點。
一個新經(jīng)濟業(yè)態(tài)的發(fā)展總有一個由亂象轉向秩序的過程，而這個過程往往伴隨著許多衍生品的產(chǎn)生，帶動更多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電商發(fā)展也是如此。移動互聯(lián)網(wǎng)與公共服務的深度融合，意外地給保險業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間，由狂歡購物節(jié)產(chǎn)生的消費風險問題催生了互聯(lián)網(wǎng)場景消費保險。隨著消費升級下越來越多消費場景的涌現(xiàn)，各類場景消費保險層出不窮。
電商節(jié)血拼背后，消費安全成核心痛點
隨著電子商務新模式、新經(jīng)濟業(yè)態(tài)快速發(fā)展，傳統(tǒng)網(wǎng)購風險之外又衍生出了各類新的風險。而每一年的“雙11”既是消費者血拼購物的狂歡節(jié)，也是消費糾紛的高發(fā)期，鋪天蓋地的折扣背后，往往隱藏著令人防不勝防的消費陷阱。
比如最典型的虛假宣傳，贈品名不副實。電商促銷常用的手段是商品附帶贈品，但很多買家收到的贈品和商家承若的贈品完全不一樣，“拇指大小的面膜”、“抹布似的毛巾”等贈品層出不窮。而贈品如果出現(xiàn)質量問題，賣家通常都會以是贈品為由拒絕提供服務，遇到這樣的情況，消費者往往只能是啞巴吃黃蓮。
再比如前些天國家工商總局針對電商的“先漲價再打折”行為進行約束，營造健康的電商市場氛圍。在電商節(jié)活動期間，為了制造低價，不少商家會采取先漲價后降價的方式，而且電商促銷活動都需要消費者費腦力去計算。去年國家發(fā)改委受理涉及“雙11”網(wǎng)購節(jié)的投訴案件中，促銷優(yōu)惠不實是消費者投訴最為集中的問題，占比高達62%。今年“雙十一”的促銷活動同樣讓消費者犯難，天貓、京東、淘寶等電商平臺推出的預售、各類滿減紅包、直降紅包、返現(xiàn)券等促銷活動，讓不少“剁手族”吐槽：數(shù)學學不好，都不知道怎么剁手了。
另有今年雙十一飽受消費者詬病的：商家預售模式五花八門，規(guī)則不清問題。自預售環(huán)節(jié)開始，眾多商家在預售上玩起了花樣。雙十一臨近，瀏覽天貓、京東等電商平臺頁面可以發(fā)現(xiàn)，滿屏的定金支付活動已經(jīng)開始，比如定金翻倍、火炬紅包、購物津貼、上不封頂、優(yōu)惠分攤等。而且在不同時期有不同的主題購，各類眼花繚亂的預售活動讓消費者直呼看不懂。
還有直接與網(wǎng)購落地掛鉤的：消費者下單很快，物流信息更新卻很慢。國家郵政局近日發(fā)布的信息顯示，初步預計今年“雙11”期間（11月11日至16日）郵政業(yè)處理的郵件、快件業(yè)務量將超過15億件，比去年同期增長35%。在貨運高峰期，不只是會出現(xiàn)物流速度變慢的情況，還會產(chǎn)生貨物丟失的問題。
中國電子商務投訴與維權公共服務平臺統(tǒng)計受理的消費者雙十一維權案例顯示，“雙十一”后一月內是消費投訴高峰期，數(shù)量也呈現(xiàn)逐年上升趨勢，其中2015年同比上年增長18.60%，2016年同比上年增長26.27%。而這些隱藏的風險卻正是場景消費保險的沃土。
在雙十一商品銷售火爆的同時，保險產(chǎn)品搭車猛銷，保險企業(yè)收益多多?；ヂ?lián)網(wǎng)購物浪潮下的消費保險成了化解價格、質量、物流、售后等等環(huán)節(jié)糾紛、提升消費體驗的利器。
消費保險隨著消費升級而成長
《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析》顯示，截至2016年3月，接受互聯(lián)網(wǎng)保險服務的用戶已超3.3億，同比增長42.5%?；趫鼍跋M所產(chǎn)生的消費保險興起始于退貨運費險，現(xiàn)今的退貨險發(fā)展運營已相對成熟。在用戶不斷增加的同時，保險公司在保險數(shù)量和類型上也取得了突破性發(fā)展。
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭等各路資本爭搶保險牌照，從傳統(tǒng)壽險、產(chǎn)險牌照再到保險中介牌照，無一不受到熱捧，BAT等巨頭更是對消費場景保險爭相布局。據(jù)統(tǒng)計，2016年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構共有117家，比2015年（110家）增加了7家，是2011年的4倍多。據(jù)悉，今年為天貓雙11提供消費保險的企業(yè)中，就有人保財險、平安財險、太保財險、國壽財險等12家保險公司。
隨著消費升級，在電商、共享、醫(yī)療、新零售等領域不斷涌現(xiàn)出了更多創(chuàng)新模式的平臺，這也進一步催生了新興場景和平臺的保險需求，原本只存在于互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售環(huán)節(jié)的場景消費保險的應用場景越累越多。而有了大量新興場景作為基礎，退貨運費險、物流破損險、正品保證險、品質保證險等保險類型開始出現(xiàn)。
時至今日，圍繞著“安全保障”出現(xiàn)在“雙11”保險市場上的保險種類更是五花八門，衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等質量保證類險種；物流破損險等物流保障類險種；化妝品過敏險、尿不濕過敏險等安全保障類險種……電商催發(fā)的保險類型正在朝著多樣化趨勢發(fā)展，雙11的消費保險種類也從最開始的1種擴展到了2015年的 4種，2016年擴充至30余種，再到今年的近50種。
值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術步入正軌，運用大數(shù)據(jù)技術分析用戶性別、年齡、職業(yè)、所在地域、消費習慣、行為特征等數(shù)據(jù)，以及識別不同場景下的風險隱患，并分析特定場景下用戶的保障需求，讓研發(fā)場景化的保險產(chǎn)品越來越受精準投放客戶的歡迎。2016年，原保險保費收入規(guī)模突破3萬億大關，其中財險8700億；互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入約2400億，場景消費保險占比約103億元，場景消費保險占整個保險行業(yè)的0.3%。
種種跡象表明，場景消費保險將成為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的趨勢之一。隨著騰訊、阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入，借助其巨額流量和多樣場景，場景消費保險的探索之路將迎來全面爆發(fā)。
從雙十一購物節(jié)，窺視消費保險發(fā)展勁頭
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮和新經(jīng)濟的崛起，場景消費保險作為需求導向的創(chuàng)新型保險，越發(fā)引人注目。而電子商務作為非常熱門的一個消費渠道，我們可以從這個渠道的狂歡日，以小窺大看出未來消費保險的發(fā)展勁頭。
首先，雙十一購物節(jié)不僅僅是一個商品零售額度的變化，其更是帶動了物流運輸，促進了生產(chǎn)、流通與包裝，以及網(wǎng)絡安全、金融支付等多行業(yè)的聯(lián)動發(fā)展。而場景消費保險的出現(xiàn)，也讓賣家得以大幅緩解客服壓力和糾紛處理成本，同時還能大幅提升帶有消費保險標簽的商家銷量和流量轉化率。
其次，如今的消費保險已經(jīng)不再局限于賠償金錢，而開始同政府質檢、上門維修等多種服務機構合作，為消費者提供事前預防、事后解決問題的保障服務。通過保險的金融工具，讓雙十一消費者安心、放心、安全、健康消費，這不僅僅涉及到保險公司增加收益的問題，還能促進整個網(wǎng)絡消費業(yè)態(tài)的良性發(fā)展，從而拉動整個中國消費這駕馬車。
再者，圍繞著電商渠道本身開發(fā)的保險產(chǎn)品險種需求非常多，潛力非常大。例如快遞貨運糾紛保障、商品質量保障等等。一方面，保險切入消費場景，以保險的形式分擔消費過程中的風險可以刺激用戶需求的釋放。另一方面，蓬勃生長的互聯(lián)網(wǎng)消費又反過來激發(fā)更多的保險需求，帶來增量，推動保險行業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，場景消費保險一片藍海正在涌來。
此外，由于場景消費保險的主要消費人群以互聯(lián)網(wǎng)的年輕人為主，在80、90、00后的群體中深入用戶體驗，消費觀上以輕體驗、有趣、互動性為主。而傳統(tǒng)保險的消費人群以60、70、80后為主力消費群，消費觀上以剛需、保障、投資為主。由于消費用戶人群上出現(xiàn)的重疊，傳統(tǒng)保險與消費保險的用戶群上也已經(jīng)開始出現(xiàn)了一些變化。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入，保險與消費相互促進的效應將愈發(fā)明顯。
最后，雙11等電商節(jié)日是推進消費最佳、也是最有效的方式，這也對中國的消費產(chǎn)業(yè)有深遠的影響。在雙十一的帶動下，依托于各種場景的保險產(chǎn)品會越來越多。而大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術的完善，也將給這些產(chǎn)品的誕生提供技術依托，未來圍繞消費者需求，促進其放心消費的綜合型消費保險的潛力會越來越大。
整體而言，互聯(lián)網(wǎng)消費時代，年輕消費者成為了互聯(lián)網(wǎng)保險的主力客群。80、90后互聯(lián)網(wǎng)保民在購買保險時注重產(chǎn)品是否具有新鮮、個性、有趣、場景化等特色，而雙十一正是年輕群體購保高峰期。針對這一互聯(lián)網(wǎng)保險主力客群的特征，各大保險公司紛紛布局雙十一期間的場景消費保險，在資本的推動下，場景消費保險將會迎來一個小高峰。
劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110
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