每天叫醒我的不是鬧鐘，也不是夢想，而是信用卡賬單......

更令人感到悲哀的是，從今天開始，支付寶信用卡還款服務(wù)就要收取服務(wù)費了。0.1％的服務(wù)費看起來也沒多少錢啊，巨頭們?yōu)槭裁淳瓦@么在意？

聽完朋友這波吐槽，熊出墨請注意到微博等社交媒體去搜尋了一番，發(fā)現(xiàn)類似的用戶反饋比比皆是。

然而，信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整，支付領(lǐng)域的玩家們事實上也是有其難言之隱。身為普通用戶的我們，看到表象的同時，對支付機(jī)構(gòu)通道成本、綜合經(jīng)營成本的上升等深層原因也應(yīng)給予同等的關(guān)注。

文：彬彬（熊出墨請注意）

免費時代結(jié)束

天下沒有免費的午餐，互聯(lián)網(wǎng)的天下除外。

長期以來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都是通過補(bǔ)貼、免費等方式來拓展市場、教育市場，這就促使用戶形成了免費思維。若忽然宣告免費時代終結(jié)，玩家或?qū)倏谀q。

2月21日，支付寶發(fā)出公告，稱從3月26日開始，個人用戶在使用支付寶客戶端的“信用卡還款”功能時，支付寶將對超出免費額度的部分收取一定比例的服務(wù)費。每人每月可以享有2000元的基礎(chǔ)免費還款額度，超出的部分按照0.1%收取服務(wù)費。

這與之前微信發(fā)布的相關(guān)規(guī)則調(diào)整如出一轍。同樣設(shè)置免費還款額度，超出服務(wù)費同樣按照0.1%的比例收取。只不過，微信的免費還款額度為5000元。

免費午餐終結(jié)，廣大用戶的反應(yīng)自然是一致的。在 @支付寶 對應(yīng)微博下方，能夠看到有網(wǎng)友評論“果然還是舍不得這三瓜倆棗”、“當(dāng)初說好的不收呢”、“你不再是我認(rèn)識的那個寶寶了”......

央行發(fā)布的2018年第四季度支付體系運行總體情況顯示，中國信用卡人均持卡率正逐年上升。截至第四季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為75.97億張，環(huán)比增長2.86%。信用卡在用發(fā)卡數(shù)量為共計6.86億張，環(huán)比增長4.01%。全國人均持有銀行卡5.46張，其中，人均持有信用卡0.49張，去年同期這一數(shù)字為0.39。

因此，信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整一事直接關(guān)乎億萬用戶的切身利益。今天支付寶調(diào)整規(guī)則正式生效，社交媒體上再次掀起了一陣討論熱潮。

曾記否，微信剛宣布開始收費，不少用戶紛紛吐槽。而這一次，支付寶也成為被吐槽對象。究其原因，正是支付寶在公告中提到的那句“綜合經(jīng)營成本的上升”。

2017年5月，中國人民銀行辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)管理有關(guān)事項的通知》，要求斷開集中代收付通道，即微信、支付寶等長期以來所使用的通道。一紙禁令，直接導(dǎo)致這二者停止免費午餐的供應(yīng)。

通道成本之痛

互聯(lián)網(wǎng)的免費潛規(guī)則，與金融行業(yè)發(fā)生碰撞，第三方支付機(jī)構(gòu)便陷入了尷尬的境遇。

一邊，用戶越聚越多，交易筆數(shù)穩(wěn)步增長，相關(guān)政策的出臺讓通道成本一漲再漲。不向用戶收費，這些成本只能是內(nèi)部消化。另一邊，一旦收費，等待著微信、支付寶的則是用戶的不理解和不支持。

除了前文說到的通知外，有關(guān)部門又出臺了一系列政策，推動“斷直連”，切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式。這樣一來，微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，規(guī)模就由原來的優(yōu)勢、議價能力，轉(zhuǎn)變?yōu)橐淮箅y題。尤其對于交易筆數(shù)多的機(jī)構(gòu)，可能面臨著更高額的成本。

公開數(shù)據(jù)顯示，市面上主流的第三方機(jī)構(gòu)中，微信的交易筆數(shù)最多。2018年全年微信支付的支付交易筆數(shù)總計4664.75億筆，支付寶為1975億筆，京東金融為16.16億筆，度小滿金融為2.75億筆。

另外，微信服務(wù)也相對全面，支持70多家銀行信用卡還款業(yè)務(wù)。據(jù)此推算，微信的通道成本在業(yè)內(nèi)最高，這也是其先支付寶一步調(diào)整用戶信用卡還款服務(wù)規(guī)則的原因之一。

有金融專業(yè)人士告訴熊出墨請注意，即便不再免費，微信和支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)在信用卡還款服務(wù)上也依然是在貼錢。

一是收益的減少。第三方支付機(jī)構(gòu)本來依托備付金可以獲得資金收益，而央行宣布政策調(diào)整之后，這部分收益大幅縮水，收益補(bǔ)貼用戶之路也就被阻斷。二是支出的增多，“斷直連”推進(jìn)后，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接，價格體系會隨之發(fā)生變化。

所以，普通用戶如果能夠在支付服務(wù)費的時候，意識到微信、支付寶在背后付出的成本，或許就會收回那句“割韭菜”的指責(zé)。當(dāng)然，用戶也有自主選擇權(quán)。不再通過微信、支付寶進(jìn)行信用卡還款，直接下載對應(yīng)銀行的手機(jī)客戶端，便可繼續(xù)吃到免費午餐，只是相對來說更麻煩一些。

值得注意的是，支付寶也設(shè)置了2000元的免費額度，但是否是過渡期的行為，暫時還不得而知?？梢詤⒖嫉氖牵⑿糯饲霸谑杖⌒庞每ㄟ€款手續(xù)費的時候，也在相當(dāng)長一段時間內(nèi)給用戶預(yù)留了每個月5000元的免費額度。

下一階段拼什么

信用卡還款收費時代來臨，一定意義上是在向外傳遞“第三方支付機(jī)構(gòu)下半場開啟”的信號。那么，下半場到底是要拼什么？

一方面，圍繞著普惠、便民等關(guān)鍵詞，第三方機(jī)構(gòu)正著手做出更多布局。

近兩年，移動支付在中國迅速普及，離不開微信、支付寶等重要推手。益普索發(fā)布的研究報告顯示，財付通（包括微信支付和QQ錢包）和支付寶，已經(jīng)成為移動支付的“雙寡頭”。二者滲透率分別達(dá)到了84.3%和63.6%，遠(yuǎn)超其他競爭對手。

為用戶帶來便捷的支付體驗之外，移動支付也給商家?guī)チ烁蟮南胂罂臻g。比如微信和支付寶都在力推的收款功能，不僅為商家提供雙重收款模式，還能助力商家在線上完成店員管理、對賬等操作，幫助中小商家更好地經(jīng)營店鋪。

對城市公共事業(yè)的發(fā)力，是便民的另一體現(xiàn)。如今兩家平臺都可以實現(xiàn)水電燃?xì)赓M、寬帶、有線電視、交通違章查詢、公交卡充值等服務(wù)。乘坐地鐵和公交時，用戶還可以通過掃碼實現(xiàn)便捷出行。此外，從4月1日開始，全國居民還可以通過上述平臺在客戶端上預(yù)約護(hù)照、港澳通行證、往來臺灣通行證等出入境證件的辦理。

另一方面，補(bǔ)貼模式終結(jié)以后，圍繞信用卡還款服務(wù)的業(yè)務(wù)上，也激勵著第三方機(jī)構(gòu)不斷加深和拓寬服務(wù)的維度。實際上，免費從來都不是互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式，這一模式的終結(jié)，能夠讓整個行業(yè)向著更良性的市場競爭去發(fā)展，提高平臺的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。比如，我們已經(jīng)習(xí)慣了支付正版的音樂版權(quán)，購買視頻網(wǎng)站的會員服務(wù)就可以免看廣告，享受更高質(zhì)量的視頻和下載速度。

信用卡服務(wù)也是一樣。比如我期待更高質(zhì)量的服務(wù)，比如支持更多數(shù)量的銀行還款服務(wù)，比如支持外幣信用卡賬單的查詢和還款等。去年，微信信用卡就率先支持了外幣賬單查詢和還款服務(wù)。

從這個角度來看，第三方支付機(jī)構(gòu)之間下一階段要展開的是多緯度的比拼。微信也好、支付寶也罷，信用卡還款免費時代的終結(jié)，絕不意味著用戶本位思想就此被拋棄。規(guī)則調(diào)整既是為平衡成本以求可持續(xù)發(fā)展，也是戰(zhàn)略選擇的結(jié)果。

這樣，用戶在接下來才能看到更多互聯(lián)網(wǎng)、科技和金融三者碰撞產(chǎn)生的火花，從而享受到更多便利。

本文來自“熊出墨請注意”，文：彬彬 ，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者獲取授權(quán)。